y小额贷款公司可持续发展调研报告-伍锐.pdf
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1、中文图书分类号: Y 小额贷款公司可持续发展调研 报告 学 生姓名 : 伍锐 所 在院系 : 金融学 院 专 业名称 : 金融硕 士 研 究方向 : 证券投 资 届 别: 2014 届 导 师姓名 : 论文完成时间: 2014年 4 月 _Y 小额贷款公司可持续发展调研 报告 摘 要 小额贷款公司是我国为了缓解农村金融服务不健全、融资渠道窄、融资成本大而成 立的一种“只贷不存”的新型金融机构。从 2005 年开始,小额贷款公司在全国 5 个省 市展开全面试点工作,到如今已走过 8 年历程,截止 2012 年底,全国共有小额贷款公 司 6080家,贷款余额 5921亿元,小额贷款公司的发展已经初
2、具雏形。小额贷款机构是 金融深化创新的成果, 其出现有利于激活农村广阔的金融市场, 丰富农村金融服务体系, 同时也打破了以商业银行为主体的银行类金融机构在信贷市场上的垄断地位。但是,其 作为一个新型金融机构在我国刚开始普及,发展模式尚无一个可供参考的标准,同时在 其发展过程中也存在着不少问题和缺陷。因此我觉得有必要对小额贷款公司的可持续发 展现状及潜在的问题进行一次全面深入的调查,在调查取得相关数据资料的基础上,找 出影响制约我省小额贷款公司可持续发展的因素,这对于实现我省乃至全国小额贷款公 司的可持续发展,充分发挥民间借贷资本在金融市场的作用都是大有裨益且具有重要现 实意义的。本文以此作为出
3、发点,全文共分四章: 第一章绪论主要介绍调研背景目的及意义、国内外研究成果以及调研思路与方法。 第二章介绍了小额贷款公司及其可持续发展的相关理论,重点介绍了小额贷款公司 的概念、小额贷款公司可持续发展含义及影响因素,为后文的案例分析奠定理论部分基 础。 第三章以 Y 小额贷款公司为例,通过对其实地调研取得大量第一手数据的基础上, 结合已有相关文献,分析了小额贷款公司发展现状及存在的问题,并结合之前理论部分 对Y小额贷款公司的可持续发展状况给予评价。 第四章对小额贷款公司的可持续发展提出对策建议。 关键词: 小额贷款公司 可持续发展 风险控制 经营管理 _Abstract Micro-Credi
4、t Company, the innovative finance institute only lending but not absorbing funds from public, is established to provide more access to financial services and lower financing cost in rural area. Since 2005, the trials of micro-credit companies have been conducted in 5 provinces of China. Moreover, mi
5、cro-credit companies are developing rapidly: 6080 micro-credit companies have been established and loan balances have risen to 592.1 billion Yuan until 2012. Micro-credit company, the result of further finance innovation, contributes to activating finance market of rural area, improving finance syst
6、em in rural area, and changing monopoly position of traditional commercial banks in leading market. However, as a new-born finance institute in China, micro-credit company cannot develop along a mature and clear path, and the existing development pattern still has many flaws. Therefore, it is necess
7、ary to learn more about sustainability and potential problems of the development of micro-credit company. Based on relevant data and references, figuring out factors hampering sustainable development of micro-credit company in Anhui province helps to improve the influence of private lending funds in
8、 finance market. The dissertation is divided in four sections. Introduction section introduces the background of the dissertation, methodologies and conclusions of relevant research. Section two introduces theories of micro-credit company and its sustainability and explains concept of micro-credit c
9、ompany and the implication of its sustainability in detail, providing theoretical base for the case study in the following section. Case study of Y micro-credit company is conducted in section three to analyze its development and potential problems and comment on the sustainability of Y company by f
10、irst-hand data and relevant theories. Advices of sustainability of micro-credit company are given in section four. _ Y小额贷款公司可持续发展调研报告 . 1 摘 要 . 2 第一章 绪论 . 5 1.1调研背景、目的及意义 . 5 1.2相关研究成果概述 . 6 1.2.1国外研究文献综述 . 6 1.2.2国内研究文献综述 . 8 1.2.3文献综述评价 . 9 1.3调研基本内容和方法 . 9 1.3.1调研基本内容 . 9 1.3.2调研方法 . 10 1.4调研报告的主
11、要写作思路和研究方法 . 10 1.4.1写作思路 . 10 1.4.2研究方法 . 11 第二章 小额贷款公司可持续发展理论基础 . 11 2.1小额贷款公司概述 . 11 2.1.1小额信贷的概念及特征 . 11 2.1.2我国小额贷款公司的概念及特征 . 12 2.2小额贷款公司可持续发展含义、影响因素 . 12 2.2.1小额贷款公司可持续发展的含义 . 12 _2.2.2小额贷款公司可持续发展的影响因素 . 12 第三章 Y小额贷款公司可持续发展的调研和分析 . 13 3.1安徽省小额贷款公司发展状况概述 . 13 3.2调研主要内容 . 14 3.2.1选择调研 Y小额贷款公司的原
12、因 . 14 3.2.2Y小额贷款有限公司基本情况 . 15 3.2.2Y小额贷款公司运营模式 . 18 3.3调研主要结论 . 20 3.3.1Y小额贷款公司可持续发展优势分析 . 20 3.3.2Y小额贷款公司可持续发展存在的问题分析 . 21 第四章 Y小额贷款公司可持续发展主要建议 . 23 4.1.拓宽融资渠道,减少经营限制 . 23 4.2.设立产品研发部,增加业务创新 . 24 4.3构建完善的风险控制机制 . 25 4.4加强人才梯队建设 . 25 第一章 绪 论 1.1 调研背景 、目的 及意 义 长期以来,融资难问题一直制约着我国“三农”和小微企业的发展,严重影响了我 国社
13、会主义市场经济的快速稳定健康发展。与此同时,我国也一直在探寻“三农”及小 微企业融资难问题的出路。2005年国务院相关部委决定在山西、贵州等五个省市开展小 额贷款公司试点工作。2008年,随着中国人民银行和中国银监会发布关于小额贷款公 司试点的指导意见 ,小额贷款公司试点工作在全国范围内全面展开。截止 2012年底, 全国共有小额贷款公司 6080家,贷款余额 5921亿元,小额贷款公司的发展已经初具雏 形。 我国一直以来都是一个以农业为主的国家,农村人口约占总人口数的三分之二。同 时,我国又是一个人口大国,13亿人口约占世界总人口的五分之一,这决定了劳动力密 集型产业成为我国经济增长的主要力
14、量。然而,存在着很多制约着产业发展的因素,这 其中包括农村金融支持力量薄弱、小微企业取得贷款渠道有限等等。也正是因为如此, 在我国广袤的农村地区以及为数众多的小微企业之间,存在着需求量巨大的民间金融市 场,比如地下钱庄。如果不能合理有效地管理引导这些数额巨大的民间资本,势必将会 影响到我国金融市场的稳定与繁荣。小额贷款公司的出现是金融不断发展深化与创新的 结果,在原有的以农村信用社为主体的农村金融体系未能有效地为三农及小微企业提供 金融服务及政策支持的情况下,小额贷款公司这一新兴事物的出现将会有效地激活农村 金融市场、释放农村潜在金融需求、丰富市场上存在的金融产品与服务,更有助于打破 以银行、
15、农村信用社为主体的银行类金融机构在小额信贷市场的垄断地位,开创出为满 _足不同规模、不同需求的差异化群体提供特色化产品和差异化服务的农村金融新格局。 安徽作为一个以农业为主要产业的省份,农业、农民、农村始终是关系广大百姓民生福 祉的首要问题。为了有效缓解三农,尤其是小微企业融资渠道少,融资额度低,融资手 续复杂的困境,小额贷款公司应运而生。安徽省小额贷款公司自 2008 年下半年开始试 点以来,在社会各界力量的积极支持和参与下,走过了快速成长的五年。回首这第一个 五年,总体上小额贷款公司试点工作进展顺利,在庞大的市场需求背景下呈现出蓬勃发 展的态势,取得了显著的成效。展望未来的的几年,将会是小
16、额贷款公司从兴起走向成 熟飞速发展的几年,其可能成为为我省县域经济、三农、小微企业及个体工商户提供全 面金融服务的主要力量和生力军。对缓解我省农村金融服务不健全、融资难等问题,推 进我省农村金融体制改革起到积极推进作用。从试点和实际情况来看,这种由民间资本 发起、只贷不存的小额信贷组织,有效地解决了小微企业和农民融资难的问题,是对地 方经济发展一种新的有益尝试,为大量的民间闲置资本找到了释放的突破口,完善了我 省农村金融体系,丰富了农村金融产品,有助于实现农村金融体系的全面多样化健康发 展。但从目前的情况来看,小额贷款公司在庞大的市场需求及有利的政策支持下飞速发 展扩张的同时,其能否实现可持续
17、发展问题日益显得突出,制度上只贷不存的规定使其 持续经营面临考验、经营上简单复制商业银行的经营模式,风险控制能力薄弱、外部监 管无序化严重,无法与银行、农信社等正规金融机构实现有效资源共享,这些问题都严 重制约了小额贷款公司的普及推广及可持续发展。 因此,我觉得有必要对小额贷款公司的可持续发展现状及潜在的问题进行一次深入 的调研,在调研取得相关数据资料的基础上,找出影响制约小额贷款公司可持续发展的 因素,这对于实现本省乃至全国小额贷款公司的可持续发展,充分发挥民间借贷资本在 金融市场的作用都是大有裨益且具有重要现实意义的。 1.2 相 关 研究 成果概 述 1.2.1 国外研究文献综述 小额信
18、贷的界定及目标 国际上现存的小额贷款机构模式很多, 经营方式也各不相同。 对于小额信贷的理论, 目前国际上还没有一个统一的可供参考的标准。其中,较为主流的一种观点是小额信贷 是专门向社会低收入群体提供的额度低、分散化、可持续的信贷资金支持。 Murdoch (1997)对小额信贷额解释是:直接向低收入人群提供的额度低、无担保、 而利率又较其他金融机构高,同时还能保持高还贷率的贷款方式。 在乔安娜.雷格伍德(2000)的研究中,她认为,小额信贷是一种开发方法,其目的是 为了帮助贫困人群走出困境,具体内容包括提供储蓄和信贷服务等。她指出,小额信贷 是一种社会福利方式,能使低收入群体的利益得到最大化
19、。小额贷款的定义不仅包含财 政意义,还包含着一层社会意义。它一方面是金融的发展方式,另一方面也是一种社会 发展模式。 世界银行扶贫协商小组(CGAP)认为小额信贷是满足为了贫困人群生产生活、经营消 _费等方面的需要而提供的贷款类金融服务。 在他们看来, 虽然其本身并不创造经济价值, 但它却是作为一种潜在的、有助于更好地使穷人增加收入财富的能力。 穆罕默德.尤努斯(1998)对小额信贷进行了深入的研究后认为小额信贷是帮扶贫困 人群的一个非常有效的金融手段和金融工具。它适用于世界上现存的所有文化背景、经 济体制。小额信贷能够产生很好的成本效益,可通过完全的商业化运作实现其自身发展 的可持续。即小额
20、信贷在为贫困人群提供金融服务的同时,给他们一个通过自己努力摆 脱贫穷状态的机会。 20 世纪 90 年代中期以前,全球范围内小额信贷根据不同的信贷目标可以分为制度 主义阵营和福利主义正营。其中小额贷款制度主义主要关注的是机构的可持续发展,努 力扩大机构业务覆盖范围,从而在完成机构可持续发展目标的前提下,向低收入者提供 更好的金融服务。而福利主义小额信贷是基于社会发展的主要目标他们通过提供小额信 贷服务使贫困地区实现经济增长和减少贫困。因此,社会发展是其主要目标。 20世纪90年代中期以后,小微金融企业中出现了 “扶贫贷款”这个产品,而在“扶 贫”阵营中,也比以往任何时候都更加重视金融运行的可持
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