P2P网贷结业毕业论文.doc
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1、-_湘潭大学兴湘学院毕业论文湘潭大学兴湘学院毕业论文题目:题目:P2PP2P 网络借贷发展中存在的问题及对策研究网络借贷发展中存在的问题及对策研究专专 业:业: 金融金融 学学 号:号: 20129646412012964641 姓姓 名:名: 林彭子轩林彭子轩 指导教师:指导教师: 谢罗奇教授谢罗奇教授 完成日期:完成日期: 20162016 年年 4 4 月月 9 9 日日 -_摘要摘要随着网络时代的发展,信息的流通也愈加迅速。3 月 5 日消息,第十二届全国人民代表大会第三次会议在人民大会堂举行开幕会。李克强总理提出制定“互联网+”行动计划。互联网+趋势应运而生,传统的金融形态也在寻求着
2、变革,P2P 网络借贷就是其中一个重要的组成部分。对比与传统的银行借贷、私人借贷、借贷公司,P2P 网络借贷有着交易范围广、信息传递快、透明程度高等特点。因此即使交易双方不曾会面也可以通过网络准确的了解对方的信息,从而提高借贷的成功率。同时因为交易的条件可以由交易双方自主选择,借款变得更加具有可定制性,满足了不同借贷款人的需求。不仅仅对于个人,对于中小企业也是如此。一般的中小企业因其自身信用较低,无充足的抵押担保物等问题往往被银行所忽视,P2P 网络借贷平台的出现极大地解决了中小企业融资难得问题。实际上借贷款的成功率往往与金融借贷平台的收益率及知名度挂钩,因此借贷成功的几率往往被当做一个网络借
3、贷平台成功与否的标准。但是最近 P2P 借贷平台的倒闭潮极大地影响了民众对于网络借贷的信心,这也暴露了国内 P2P 平台存在的监管真空、法律缺失、平台跑路、无行业自律等多种问题。在这种形势下网络借贷平台不得不寻求新的发展。因此本文通过分析国内现存的几家知名的 P2P 借贷网站的数据及融资方式,揭示现阶段 P2P 借贷的经营形势及存在问题,并藉此预测未来 P2P 网络借贷平台的发展趋势。关键词:关键词:P2PP2P 网络借贷网络借贷 网络借贷可能性网络借贷可能性 网络借贷存在的问题网络借贷存在的问题 互联网互联网+ +-_-_目录目录一、 网络借贷目前状况.5(一)国内网络借贷的发展状况.51、
4、 拍拍贷的组织形式.52、宜信的的组织形式.63、 陆金所的组织形式.64、 微贷网的组织形式.7(二)国内网络借贷的盈利状况.8(三)国内网络借贷的风险控制状况.8二、网络借贷存在的问题.9(一)网络借贷平台组织架构不健全,管理体制不完善.9(二)网络借贷平台第三方资金账户监管问题.10(三)网络借贷平台的信用评级能力不足.10(四)网络借贷平台缺乏社会监管.10三、 网络借贷发展困境解决办法及发展方向.10(一)促使借贷阳光化.10(二)完善网络借贷平台法律发展个人信用体系.11(三)加强资金流向跟踪及回款保证.11-_1 1、网络借贷目前状况网络借贷目前状况(一)国内网络借贷的发展状况(
5、一)国内网络借贷的发展状况中国第一家 P2P 借贷网站拍拍贷 2007 年 8 月就已经成立,可是 P2P 网络借贷 的真正井喷却是 2015 年,李克强总理 3 月 5 日在第十二届全国人民代表大会第三次会 议提出制定“互联网+”行动计划,基于此,大量的 P2P 网络借贷平台建立。2015 年全 国 P2P 网贷成交额突破万亿,达到 11805.65 亿,同比增长 258.62%;历史累计成交额 16312.15 亿元。目前,国内借贷网站较为受消费者认可的主要有陆金所、宜信、拍拍 贷、微贷网。其中陆金所、宜信、拍拍贷是其中最出名的几家,微贷网则是摒弃了无 抵押贷款模式,要求借款者以汽车为抵押
6、进行借款。 1 1、拍拍贷的组织形式拍拍贷的组织形式拍拍贷创设于 2007 年 6 月,公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”, 总部位于国际金融中心的上海, 是中国第一家网络信用借贷平台。同时也是国内第一 家由工商部门特批,获批“金融信息服务”的经营范围,经过政府认可的互联网金融 平台。 (1)借款人的审核。拍拍贷的审核是根据借款人的不同身份特质进行审核的。现阶 段主要分为四种借款人分别为普通借款人、学生借款人、拍拍贷投资人、网店卖 家。 针对不同借款人有如下限制和优惠: 普通借款人:推荐一般工薪族、私营业主、网购达人使用该身份进行借款。需准 备身份证明、收入证明文件(一般工薪)、 营
7、业执照(私营业主)、绑定支付宝(网 购达人)等。 学生借款人:推荐 1925 周岁的国内大专以上的在校大学生使用该身份进行借款。 需准备身份证明、学生证明。优惠政策:拍拍贷为赋予学生更多帮助,规定,首次成 功借款的莘莘学子标无逾期归还后,可申请退还列表手续费。拍拍贷的投资人:发布 借款需满足:A/B 中的较小值大于等于 3000,并作为借款额度:发标金额 A=(未逾期 本金+未逾期利息)*0.9-待还-(已担保+正在担保)*0.6;发标金额 B=(所有充值金 额-所有取现金额) x2-当前待还。借出信用分达到 20 分以上,年龄在 20-55 周岁。 网店店主:推荐淘宝、天猫、阿里巴巴、京东以
8、及唯品会等优质网商卖家使用该 身份进行借款。借款额度:根据卖家店铺经营情况进行评估,简单便捷。借款条件: 通过网商卖家身份认证即可借款。(2)网站特色。拍拍贷的借款流程是以竞标的方式进行的,即借款人发布信息, 放款人竞标。作为拍拍贷的放款人,我们能首先能从网站上获取的是关于借款人的借 款目的的信息,其次为借款人信息及信用评级。通过研究拍拍贷 2 月到 3 月份的借款 人信息发现,其借款人主要为小额借款(即不超过 10 万元)。 另一方面,拍拍贷提倡进行组合投资规避风险。藉此他们推出了彩虹计划。由公 司进行担保,将钱经由公司进行借贷组合,确保固定收益。一旦出现逾期还款的情况, 由公司先行垫付,债
9、权转移至公司,由公司进行催收。逾期还款人除了要承担网站电 话提醒和催收服务费用之外,还可能被列入全国个人信用评级体系的黑名单或面临公 司的法律诉讼。-_(3)收益来源。对放款者不收取任何费用;对收款者而言,收取期限 6 个月以下 的按本金 2%计算的成交服务费。6 个月以上按本金 4%进行计算。此外逾期费用也是一 个重要的方面。对于逾期超 60 天的借入者,将收取 50 元或者还款额的 1%位催收费用。2 2、宜信的的组织形式、宜信的的组织形式 总部坐落于北京的宜信公司成立于 2006 年。十年的发展期间,宜信坚持以理念创 新、模式创新和技术创新服务中国高成长性人群、大众富裕阶层和高净值人士。
10、目前 已在 232 个城(含香港)和 96 个农村地区建立起强大的全国协同服务网络,近期更是 通过互联网大数据金融云、物联网和其他金融创新科技,为客户提供全方位、个性化 的普惠金融、财富管理和互联网金融服务。宜信旗下拥有众多品牌,针对不同的贷款 需求和不同的理财需求进行专业的品牌定制。(1)对借款人:针对不同需求有宜人贷、宜农贷、宜车贷、商通贷等品牌。宜人 主要针对一般城市居民,所以主要的借款人的需求目的为投资、家居、装修、日常消 费等。这一部分借款人一般制定的利率较高,但是借款时间长,一般为 1-2 年。宜农 贷的借款人一般为农民,每次的借款只能为 100 元的倍数。借款时间固定为 1 年,
11、还 款金额不以利率计算而是以固定金额表示。极大的简化了 P2P 借款的程序,方便农民 群众的借款。 宜车贷主要针对有车一族的借款需求,借款人可以选择押车或不押车借款,押车借款 按车辆的估价的 90%制定额度。不押车借款需在车内安装 GPS,可获得车辆估价的 80% 的额度。因为是以实物抵押,所以借款成功率较高,但是借款手续复杂,而且借款门 槛较高。商通贷则是专门为电商设计的借款平台,通过与各大电商平台如:天猫、京 东、亚马逊等的合作,直接获取商户的流量信息及营业额相关,可以直观的评估电商 借款人的还款能力,而且因为信息获取容易,所以贷款流程进展快、金额高。(2)对放款人:因为放款人对一个平台来
12、说是一个极其重要的方面,往往供不应 求,所以宜信对于放款人的条件限制较少,同时针对不同阶层的放款人也有不同的品 牌制定。针对有定制化需求的客户推出了星火金福,放款人可以选择专属的理财师, 通过与理财师的沟通选择适合自己的产品,或者全权由理财师制定投资策略。但是因 为理财师控制风险的顾虑,所以一般的投资策略较为保守,收益率平均为年利率 6%- 7%。 3 3、陆金所的组织形式陆金所的组织形式 陆金所,全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司,平安集团旗下成 员,2011 年 9 月在上海注册成立,注册资本金 8.37 亿元,位于国际金融中心上海陆 家嘴。陆金所通过结合金融全球化发展与信息技
13、术创新,基于健全的风险管控体系为, 为广大机构、企业与合格投资者等提供专业、高效、安全的综合性金融资产交易信息 及咨询相关服务。陆金所的网站特色在与将网络商城与 P2P 相结合,推出了名为通币 的电子抵用券。使用通币加上低于市场价格数额的人民币可以在陆金所的商城购买包 括家电、数码用品、日用品等多种多样的商品,同时针对不同投资额将投资者分为普 通会员和 VIP 会员。(1 1)普通会员)普通会员 根据陆金所的设定每月投资额在 50 万以内的都属于普通会员,普通会员可以自主 选择投资的项目,同时通过投资获得通币。投资 6 个月以下产品每 200 元赠送 1 通币; 投资 6 个月以上产品每 10
14、0 元赠送 1 通币。此外还可以通过签到以及分享获得通币。 分享签到和商品,每天第一次可以获得 1 通币。分享商品购买订单每天第一次可以获-_得 3 通币。 按照产品价格计算,每一通币可以冲抵 1-2 元人民币。在使用通币购物后,将会返还 一定金额投资券,投资券作为投资额使用,可以计息但不会作为本金返还。通币还可 以用作抽奖,刮刮乐,竞拍使用。如果将通币用作以上用途将不会返还投资券。 每月 6 号作为会员福利日(特殊情况福利日顺延至后一工作日),会员福利包括 当日通币翻倍、通币兑换虚拟券码、通币兑换投资券。需要注意的是,必须当月进行 过一次投资,日均资产(包括且不限于未投资存在于账户上的资产)
15、总价值 1 万人民 币以上,且需至少签到一次的普通会员才可享受会员福利日福利。(2 2)VIPVIP 会员会员 根据陆金所的设定每月投资额在 50-149.99 万的客户为黄金 VIP;150-499.99 万 的客户为铂金 VIP;500 万以上的客户为钻石 VIP。区别于普通会员,一旦客户升级至 VIP 会员将会立即赠送一定数量的投资券以及通币。同时享有专属投资项目、专属投 资顾问和 VIP 客服热线。对于铂金以及钻石会员更有欢迎礼、生日礼和周年感恩礼。 另一方面,VIP 会员的专属投资项目的起投额都比较高,一般 30 万-50 万不等。 陆金所不仅仅将 VIP 会员作为投资客户,同时也经
16、常邀请 VIP 会员参加线下的体 验会、金融专业会议和小型聚会,藉此建立与 VIP 会员的紧密联系,另一方面也帮助 建立了 VIP 会员之间的一个沟通平台。 4 4、微贷网的组织形式微贷网的组织形式 微贷网系微贷(杭州)金融信息服务有限公司旗下独立品牌,是车辆抵押贷款的 领头 P2P 网贷企业,于 2011 年 8 月 8 日正式上线运营,总部位于杭州。微贷网将互联 网、金融、汽车结合起来,旨在打造一个规范、安全、透明、诚信的互联网金融服务 平台,为投资者提供低风险、高回报的理财产品。与宜信旗下的宜车贷类似,微贷网 也是做汽车抵押、质押贷款的。但是微贷网专注于做汽车贷款,并且旗下门店众多, 截
17、止 2016 年 1 月,微贷网已在北京、上海、广东、四川等全国 15 个省、市开设 160 余家营业部,累计交易金额突破 226 亿元,员工人数也由初创时期的 10 余人发展为近 5000 人。对比于 P2P 信用贷款,汽车抵押借贷便于定价、借款金额较低、周期较短等 特点,容易实现标准化。并且,汽车抵押借贷以车为抵押物,到车管部门做抵押登记 后,风险可控、处置方便。因此为了方便管理汽车,微贷网分为线上端和线下端。(1 1)借款前程序)借款前程序 借款人在线上端即网站或手机客户端提交包括身份证、收入、工作、家庭、住房 以及车辆的相关信息。然后由线上端工作人员审核,确立借款人具有一定的还款能力,
18、 并评估一个暂定的借款额度。之后转入线下端,由就近的工作门店的工作人员进行上 门评估,或者借款人将车辆开至微贷网门店直接在门店内进行评估,车辆评估大于 3 万元才可继续进行借款。评估完成后,经借款人同意在车辆上安转 GPS 或者直接质押 再门店。借款人可以根据评定的借款额度提交小于或等于借款额度的借款申请。(2 2)借款进行)借款进行 微贷网将发布借款人的借款需求,并提供关于借款人车辆档案信息包括车辆品牌, 车牌号,公里数,购买价格,抵押估价,审核时间,审核说明。放款人基于这些信息 可以基本了解借款人的还款能力,从而进行不低于 50 元金额的投标。标满后借款将通 过微贷网发放至借款人手中。投标
19、具有一定时限,在时限内标额不满将会出现流标的 情况,此时已投标金额将会返还放款人账户。借款人则可以选择添加更多信息然后再 次提交借款信息。(3 3)借款后程序)借款后程序-_还款期限到期后,如果借款人如期归还每期需还金额,则还款金将经由微贷网返 还放款人手中。如果借款人未如期归还,则微贷网将会先垫付需还金额给放款人,之 后通过 GPS 定位抵押、质押车辆,回收车辆后进行拍卖、变卖,以变卖的金额充当还 款。当然,在逾期后一定期限内,车主如果还清还款额以及逾期款等相关费用后有权 要回自己的车辆。(二)国内网络借贷的盈利状况(二)国内网络借贷的盈利状况作为中介平台,最大的盈利点就在于基于联结服务向借
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