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    互联网金融对HX银行的影响及其对策研究.docx

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    互联网金融对HX银行的影响及其对策研究.docx

    A thesis ted to Zhengzhou University for the degree of Master Study on the Impacts and Strategy of Internet Finance to the HX Bank By Peng Zhang Xinyong Supervisor Li Yanyan Corporate Management Business School May 2015 万方数据 原创性声明 本人郑重声明所呈交的学位论文,是本人在导师的指导下,独立进行研究所取得的 成果。除文中己经注明引用的内容外,本论文不包含任何其他个人或集体己经发表或撰写过 的科研成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体,均己在文中以明确方式标明。本声 明的法律责任由本人承担。 学位论文作者 日期 年 月 日 学位论文使用授权声明 本人在导师指导下完成的论文及相关的职务作品,知识产权归属郑州大学。根据郑州 大学有关保留、使用学位论文的规定,同意学校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复 印件和电子版,允许论文被查阅和借阅;本人授权郑州大学可以将本学位论文的全部或部分 编入有关数据库进行检索, 可以采用影印、缩印或者其他复制手段保存论文和汇编本学位论 文。本人离校后发表、使用学位论文或与该学位论文直接相关的学术论文或成果时,第一署 名单位仍然为郑州大学。保密论文在解密后应遵守此规定。 学位论文作者 日期 年月日 万方数据 互联网金融对 HX银行的影响及其对策研宄 摘要 摘要 随着 “ 互联网 ” 时代的到来,以第三方支付、网络借贷、众筹融资、余额 宝等为代表的互联网金融迅速崛起。 “ 开放、平等、协作、分享 ” 的互联网精神 给传统金融带来了新的理念,注入了新的活力,带来了新的竞争。互联网金融的 迅猛发展,对金融机构尤其是 HX银业的冲击已经显现出来,未来随着互联网金 融发展不断壮大,将会与银行业展开更加激烈的竞争,甚至由此改变 HX银行的 经营模式和运行格局。因此,在新的竞争格局下,深入研宄互联网金融对 HX银 行的影响,重新审视自身的优势与不足,并以此为契机突破传统商业模式的限制, 再造业务流程和构建新的价值网络,促成传统业务拓展和经营管理模式的彻底转 型具有重要的现实意义。 该论文采取理论分析、比较分析、数据分析和定性分析相结合的方法,通过 描述互联网金融的理论基础,从理论上解释其存在的合理性和强大的生命力;通 过对互联网跨界金融和银行跨界互联网从多个维度进行比较分析,得出二者是一 种竞合关系;通过数据图表描述互联网金融的发展状况,为我们展现出了一幅生 动的互联网时代下的金融生态环境。 本文回顾了国内外关于此类研宄的文献,发现以往研宄主要分为三派 1. 挑战派。他们认为互联网金融对银行业产生了巨大的挑战,如再不采取措施,其 地位岌岌可危;2.互补派。他们认为互联网金融对银行业的影响虽有挑战,但更 多的是要优势互补;3.合作派。他们认为互联网对商业银行的影响有很强的冲击 力,二者不应相互敌视,而应相互合作。以上三种学派观点虽然具有代表性,但 不一定代表银行业未来发展的趋势,更不一定代表规律。我们认为,应当从互联 网金融的本质、特性以及未来 HX银行与互联网相互跨界的比较中得到解决方案。 基于这种思路,本文尝试着从互联网金融内涵、理论基础和发展状况着手, 详细分析了互联网金融对 HX银行的影响,并深入探讨了互联网跨界金融的 “ 鲶 鱼效应 ” 倒逼银行跨界互联 网,提出互联网金融与银行之间既不是完全的相互斗 争,也不是单一的互补,更不是简单的合作,而是一种竞合关系。以这种理念为 基础,提出了 HX银行在跨界互联网的过程中,要不断吸收互联网金融的优势, 与互联网企业形成战略联盟,实现与互联网企业的融合,这是 HX银行的应对之 道。 关键词 互联网金融;银行;比较优势;竞合关系;应对措施 I 万方数据 Abstract Abstract With the advent of age of Internet , internet finance including third party payment, net borrowing, Crowdfunding, and Yuebao has raised rapidly. The spirit of the Internet which means Openness, equality, cooperation, sharing, has brought new ideas, new vitality and new competition to traditional finance. The impact on the financial sector, especially HX bank has emerged. In the not distant future, internet finance will be more competitive than the HX bank. As a result, the model and operation pattern may be changed. Therefore, under the new competitive landscape, in-depth study of Internet financial impact on HX bank to re-examine its own advantages and disadvantages, and use this as an opportunity to break through the limits of traditional business models, reengineering business processes and build new value networks, traditional business development and management model of thorough restructuring have important practical significance. On the basis of theoretical analysis, comparative analysis, data analysis, and qualitative s, this paper describes the basic theory of Internet banking to explain the rationality of its existence and strong vitality in theory. Then this paper describes through the Internet cross-border financial and banking cross-border Internet from multiple dimensions of comparative analysis, the two is a competing relationship. Lastly, this paper describes the development of data graphs, showing us the financial ecological environment, which is a vivid picture of the era of the internet. Based on the review of domestic and foreign literature, we found that the previous study is mainly divided into three schools [Challenges Sent. They think that the Internet banking generated a huge challenge to the banking industry.2. Complementarism. They think that the financial impact of the Internet on banking is a challenge, but more complement. 3.School Cooperation. They believe that the Internet has a strong impact on the impact of commercial banks, the two should not be hostile to each other, and should cooperate with each other. The above three kinds of representative viewpoints of school though, but do not necessarily represent the banking industry development trend of the future, more does not necessarily represent the law. We should get the solution from the financial nature of the Internet, the characteristics of future HX bank and the comparison of Internet cross. Based on this idea, the paper firstly studies the concept of interII 万方数据 Abstract impact on the HX bank. Thirdly the paper discusses the Internet cross-border financial catfish effect forced HX bank to cross-border Internet, Internet banking and Internet is a kind of competition between the financial. On the basis of this philosophy, the HX Bank should continue to absorb the financial advantages of the Internet, and Internet companies to strategic alliances, which is the way of the HX bank. Key Words Internet finance; The Banking; Comparative advantage; Competition and cooperation; Response measure III 万方数据 互联网金融对 HX银行的影响及其对策研宄 目录 目录 摘要 .......................................................................... I ABSTRACT ............................................................... II 第 i章绪论 ................................................................ 1 第一节研宄背景及意义 .................................................... 1 1研宄背景 ............................................................ 1 二研宄意义 ........................................................... 1 第二节研宄内容、思路及方法 .............................................. 2 第三节文献综述 ......................................................... 2 一国外文献综述 ....................................................... 2 二国内研宄现状 ....................................................... 3 三文献综述评价 ....................................................... 5 第四节本文的创新点 ...................................................... 5 第二章互联网金融概述 ...................................................... 7 第一节互联网金融内涵 .................................................... 7 一互联网金融的概念 ................................................... 7 二互联网金融的特征 ................................................... 8 第二节互联网金融发展的理论基础 .......................................... 8 一金融中介理论 ....................................................... 8 二交易成本理论 ....................................................... 9 第三节互联网金融发展状况 ................................................ 9 一互联网金融的业务模式 ............................................... 9 二互联网金融存在的风险 .............................................. 13 第三章互联网金融对 HX银行的影响分析 ...................................... 14 第一节互联网金融对 HX银行地位的影响分析 ................................ 14 一 HX银行中介地位受到影响 ........................................... 14 二 HX银行支付地位受到影响 ............................................ 14 IV 万方数据 互联网金融对 HX银行的影响及其对策研宄 _________________________________________________ 目录 第二节互联网金融对 HX银行业务的影响分析 ................................ 15 一 HX银行利差收入受到影响 ........................................... 15 二 HX银行客户基础受到影响 ............................................ 16 三 HX银行表外业务受到影响 ............................................ 16 第三节互联网金融对 HX银行经营的影响分析 ................................ 17 一 HX银行经营理念受到影响 ........................................... 17 二 HX银行经营模式受到影响 ............................................ 18 三 HX银行经营战略受到影响 ............................................ 18 第四章互联网跨界金融和银行跨界互联网的比较 ............................... 20 第一节互联网金融与金融互联网的区别 ..................................... 20 二 定义不同 ........................................................ 20 二二 产生原因不同 .................................................... 20 三二 实现目标不同 .................................................... 21 四二 创新内容不同 .................................................... 21 五二 风险程度不同 .................................................... 21 第二节互联网金融与金融互联网的比较优势 ................................. 22 一互联网金融的比较优势 ............................................... 22 二金融互联网的比较优势 ............................................... 22 第三节互联网金融与金融互联网是竞合关系 ................................. 23 第五章 HX银行的应对策略 .................................................. 24 第一节一般性应对策略分析 ............................................... 24 一转变经营理念 ...................................................... 24 二调整经营战略 ...................................................... 24 三拓宽业务渠道 ...................................................... 25 四提升服务质量 ...................................................... 25 五加强安全管理 ...................................................... 26 第二节具体应对策略分析一一以构建 P2P平台为例 ........................... 26 一确定战略目标及发展计划 ............................................. 26 二组织科学的调研工作与行业分析 ....................................... 27 三 P2P的构建措施 ..................................................... 27 V 万方数据 互联网金融对 HX银行的影响及其对策研宄 _________________________________________________ 目录 第六章结论与建议 .......................................... 29 第 1节结论 .............................................. 29 第二节建议 .......................................................... 29 参考文献 ................................................................ 31 致谢 .................................................................... 32 个人简历 ................................................................ 33 VI 万方数据 互联网金融对 HX银行的影响及其对策研宄 绪论 第一章绪论 第一节研究背景及意义 一研究背景 人类进入二十一世纪以来,互联网已进入了千家万户。人们在享受互联网技 术所带来的高效、便捷的工作和生活方式的同时,互联网技术也在不断以几何指 数发展,特别是近几年,新的一代互联网技术逐渐深入寻常百姓家。诸如移动支 付、大数据技术、云计算技术等等。这些新的技术对人们的生活和工作产生了极 大的冲击,特别是对银行业产生的影响极大,甚至改变了传统金融的格局。正因 为互联网技术对金融产生如此之大的冲击力,所以互联网金融应运而生。被业界 称为互联网金融 “ 元年 ” 的2013年,阿里巴巴推出了余额宝业务,腾讯公司紧 接着推出了微信支付业务,京东公司也不甘落后,推出了 “ 京宝贝 ” 融资业务, 互联网金融一下子火了起来,带动着整个社会朝 “ 大众创业、万众创新 ” 的方向 发展。 互联网金融的出现,消费者的消费和投资习惯发生了变化,他们把更多的资 金投向了互联网金融。在这场互联网和传统金融的博弈中,消费者和互联网金融 是最大的受益者,而传统金融却丧失了许多资源。可以说,互联网金融是真正的 普惠金融。正因为互联网金融的普惠性,才使得投资者和消费者愿意把更多的资 金投向互联网金融企业,这对传统的商业银行造成了极大影响。以余额宝为代表 的宝宝类产品收益率都在 5以上,远远高于银行活期存款利率;以 P2P为代表 的网贷企业,提供了一条比银行更快捷、门槛更低的融资渠道;以微信支付为代 表的第三方移动支付,比传统的银行支付更快捷,诸如此类的互联网金融服务, 快速抢 占着传统银行的蛋糕。在这种新的、更为激烈的竞争压力格局下,互联网 金融企业倒逼传统银行不得不审时度势,加大创新,加快对互联网金融业务的研 发和推广,重新构造业务流程和价值网络,实现经营模式的转变。 二研究意义 互联网金融作为新兴的商业模式和盈利模式,对传统银行业务模式产生巨大 影响。基于此,本文旨在通过研宄互联网金融对 HX银行的影响,尝试着提出 HX 银行的应对对策,这具有重大的理论意义和现实意义。首先,对于 HX银行而言, 可以减少银行盈利空间被削弱的风险。互联网金融以其低成本、高效率显著优势, 1 万方数据 互联网金融对 HX银行的影响及其对策研宄 绪论 满足了草根阶层的融资需求,投资者和消费者可以绕开网上银行进行交易和支 付,这样就导致了 HX银行大量盈利流失。摆在 HX银行面前的既是风险,又是机 遇, HX银行应当顺势而为,研宄和开发出自己的互联网金融服务,提升竞争力。 其次,可以倒逼 HX银行重新构造业务流程和价值网络,实现经营模式的转变。 以平台开放、尊重客户体验、交互式营销为特点的互联网金融,强调互联网技术 与金融的深度融合运作模式,而传统银行运作模式在这一方面是需要大力改进 的。最后,对监管层而言,可以引导互联网金融健康发展,开展普惠金融,为众 多的中小企业提供一条更加快捷方便的融资渠道,使得我国的金融业朝着大众 化、创新化的方向发展。 第二节研究内容、思路及方法 本文在研读大量国内外文献的基础上,结合互联网金融和银行实践,从互联 网金融内涵、理论基础和发展状况着手,详细分析了互联网金融对 HX银行的影 响,并深入探讨了互联网跨界金融的 “ 鲶鱼效应 ” 倒逼 HX银行跨界互联网,得 出互联网金融与金融互联网是一种竞合关 系,以这种理念为基础,提出了 HX银 行应对互联网金融冲击应当采取的有利措施。 在研宄方法上,本文采取了理论分析、比较分析、数据分析和定性分析相结 合的方法。通过描述互联网金融的理论基础,来从理论上解释其存在的合理性和 强大的生命力;通过对互联网跨界金融和银行跨界互联网从多个维度进行比较分 析,得出二者是一种竞合关系;通过数据图表描述互联网金融的发展状况,为我 们展现出了一幅生动的互联网时代下的金融生态环境。 第三节文献综述 截止到 2015年 2月 1日,有关互联网金融方面的研宄,笔者从 CNKI上共检 索到了 75756篇文献,这说明互联网金融已成为专家学者研宄的热点问题。国外 关于互联网金融方面的研宄比我国要早,取得了很多有价值的研宄成果。 一国外文献综述 国外关于互联网金融对银行的影响方面的研宄主要集中在网络借贷和互联 网第三方支付两个领域。 Greenbaum Haywood 1986就曾预言,人们对金融的需求会随着社会投 资资产的增长而不断增加,金融机构为了满足这种需求,会创新出新的业务,比 如互联网金融。 2 万方数据 互联网金融对 HX银行的影响及其对策研宄 绪论 Hadlock 2002与 James 2003认为,中小企由于规模小,处于成长期, 存在很多不确定性因素,传统的商业银行出于风险把控的目的,会提高中小企业 的贷款利率。而网络借贷公司是一个开放平台,信息透明,可以降低交易成本, 向中小企业提供更优惠的贷款利率。 Sunday Telegraph 2006认为,由于网络借贷公司在向企业贷款时审核速 度快,提供的贷款利率低,所以能吸引到更多的中小企业。 Freedmanetal 2008通过对 P2P模式进行研宄和分析发现, P2P相比传统 银行贷款成本更低,资金使用效率更高,更能吸引投资者。 Klafft 2008与 Linetal 2009两位专家学者认为,为了降低互联网信贷 的风险,互联网借贷公司通过采用专门指导、网络联保的方式来降低贷款风险。 Berger.S与 GleisnerF 2008两位学者认为,由于 P2P在发展之初,并没 有受到监管,所以 P2P的风险较银行来说更大。但随着互联网金融的全面普及, 监管部门开始对 P2P的监管越来越重视,其风险也会越来越低。 CGAP,Regulating 2008通过研宄发现,随着互联网的快速发展,银行会 持续不断的与互联网进行整合,这种整合的结果就是,银行业会因为互联网的渗 透产生剧变。在研宄当中,其以网上银行为例,回顾了网银的发展,提出了网银 的监管措施。 Arvind Ashta 2010通过研宄发现,对互联网金融的发展并不是所有人都 是持有积极的态度。年轻人乐于接受新鲜事物,看中互联网金融带来的新感觉、 新体验,因此,他们对互联网金融的态度更为积极。而对于年长的人来说,对互 联网金融的态度显得较为消极,因为他们对互联网支付工具不熟悉,并 且认为不 安全。 ShengZhou 2011通过研宄发现,商业银行的支付功能受到了互联网第三 方支付的巨大影响,认为银行应创新支付方式,逐步丰富和完善。 二国内研究现状 国内关于互联网金融对银行业的影响方面的研宄在近几年成为了热点问题, 相关文献较多,笔者通过大量阅读,仔细梳理,发现这些研宄主要集中在互联网 金融的本质、互联网金融对银行业的影响和银行业的发展策略等三个方面。 王维安 ( 2003通过研宄发现,金融创新会随着互联网的发展不断增加,人 们利用互联网技术和金融要素重新组合,会形成新的金融创新活动。这种金融创 新活动的形式包括网上银行、网上支付、网上证券等业务,是一个开放的平台, 信息透明的市场化行为。 谢平、邹传伟 ( 2012首次提出了互联网金融这一概念,他们通过研宄发现, 3 万方数据 互联网金融对 HX银行的影响及其对策研宄 绪论 在互联网金融出现之前,人们的融资方式主要有两种,一种是通过股市等资本市 场融资,这种称为直接融资;另外一种是通过银行融资,这种称为简介融资。现 在互联网金融属于第三种融资方式,它主要包括网上银行和 P2P融资。互联网 金融区别于前两种融资方式的最大特点是信息处理更快,资金配置效率更高。 曾刚 ( 2012认为,由于互联网金融有着信息处理和模式上的天然优势,所 以相比传统金融来说,其交易成本和风险更低。而传统银行由于得到了法律制度 的认可,所以在货币创造和特殊支付结算上具有天然的优势,这些领域是互联网 金融难以企及的。但是,这并不妨碍互联网金融与传统金融的融合,二者是可以 相互协调,相互吸收对方优点的。传统金融可以互联网金融的先进理念,实现自 我转型升级 。 邱峰 ( 2013通过研宄发现,互联网金融是以云计算、大数据、移动支付等 网络技术为基础发展起来的新一种融资方式。由于互联网金融具有很强的脱媒效 用,比如在技术上、渠道上、信息上和客户关系上,使得传统银行的中介功能正 在被边缘化,造成银行客户大量流失,中间业务被替代。这种融资方式对传统的 融资方式产生了极大的冲击力,倒逼传统金融机构进行变革,转变经营服务模式, 更加注重客户体验,变革创新产品设计,在竞争中求合作,实现双赢。 宫晓林 ( 2013通过研宄发现,互联网金融是建立在现代通信技术基础上形 成的金融活 动,与传统的金融服务相比,具有信息透明化、资源易取化和去中介 化三大优点。这三大优点,使得互联网金融在融通资金,网上支付等方面发挥越 来越重要的作用。传统金融机构应当将互联网思维深度整合到核心业务当中,加 速金融脱媒,应对互联网金融对传统金融的冲击。 谢子门 ( 2013通过研宄发现,互联网金融本质上来说是一种互联网思维, 也就是人们可以通过互联网实现资源共享,信息交互和分享,从而获得有利的信 息资源。互联网金融实现了人人都能参与,又能为人们带来普惠的为人民群众服 务的民主金融。 李麟、冯军政 ( 2013通过 研宄发现,由于互联网金融具有交易成本低、信 息透明对称、脱媒作用显著等优点,使得银行支付功能、中介功能逐渐被边缘化, 为应对这一冲击,银行业必须从粗放型增长模式转变为集约型增长模式。 陈敬民 ( 2013通过研宄互联网金融的发展现状,得出结论互联网金融的 发展过程实际上就是金融脱媒的过程。银行业应当抓住这个机会,利用行业自身 优势,深度挖掘分析客户信息数据,同时,引入互联网企业战略投资者,创新经 营模式,实现线上线下全方位平台。 万立猛 ( 2013通过对余额宝、 P2P融资和阿里小贷三个互联网金融工具进 行仔 细分析,得出结论虽然互联网金融在近几年得到了快速发展,但没有创新 4 万方数据 互联网金融对 HX银行的影响及其对策研宄 绪论 相应的风控技术来降低其风险,基于此,对于传统的信贷业务,互联网金融应用 范围有限,对银行影响并不大。而对于中间业务,由于互联网金融强调客户体验, 界面友好,这就会吸引大量的投资者转向互联网金融,这一点需要银行格外重视, 加快互联网技术在中间业务中的应用。 俞罡 ( 2013认为在短期内,互联网金融主要涉足 P2P网络信贷和网上第 三方支付等领域,但从长期看,其业务涉足领域会不断扩张,如果银行不改变传 统的经营业务模式,那么银行在将来会处于非常尴尬的境地,比如说将会丧失广 大的中小客户资源,只能提供对公业务、高端客户业务、私人银行业务等,这使 得银行割裂了与广大群众的联系,成为无源之水无本之木,岌岌可危。 徐岚和徐青松 ( 2014认为美国在上世纪 90年互联网金融的快速对我国现 阶段具有一定的借鉴意义。他们认为,互联网金融最主要的特征就是简单快捷, 这一特点决定了互联网金融只能经营传统银行业业务中部分比较单一的产品,同 时,在资产、负债和通道方面与银行业不分伯仲。因此,传统的银行业受到了比 较大冲击。针对这一问题,最好的措施就是在银行业实行金融互联网化。 三文献综述评价 从以上关于互联网金融对银行业的影响方面的国内外文献中可以发现,国外 对此类问题探讨的较少,主要侧重于网络技术创新对银行的影响。国内对此类问 题关注较多,众多专家、学者在研宄方法上多采用定性分析法,在研宄内容上多 从互联网金融的发展着手,进而强调这一创新模式对银行的影响冲击力之大,在 此基础上提出一些应对措施。在研宄结论上主要分为三派 1.挑战派。他们认为 互联网金融对银行业产生了巨大的挑战,如再不采取措施,其地位岌岌可危; 2. 互补派。他们认为互联网金融对银行业的影响虽有挑战,但更多的是要优势互补; 3.合作派。他们认为互联网对商业银行的影响有很强的冲击力,二者不应相互敌 视,而应相互合作。以上结论不论哪一个,互补也好,合作也罢,实际上都是积 极的,也就是银行业要积极应对时代变革所带来的冲击。通过分析前人的研宄成 果,我们可以发现多数研宄此类问题采用的是定性分析法,缺乏具体的数据分析。 本文试图在前人研宄的基础上,尝试定性和定量分析相结合的方法来研宄此类问 题。 第四节本文的创新点 本文在前人研宄成果基础上,在研宄内容上有两个创新点 一、从长期看,风险高,没有足够的财务支持等因素制约着互联网金融的发 5 万方数据 互联网金融对 HX银行的影响及其对策研宄 绪论 展,而面对海量信息和数据,整合与分析能力的严重欠缺则是金融互联网发展中 的瓶颈。未来二者只有充分发挥各自的比较优势,优势互补,互相合作,才能突 破局限实现共赢。从银行的角度来分析, HX银行在跨界互联网的过程中,要不 断吸收互联网金融的优势,采取合作互惠的模式,才能够持续保持市场竞争力, 这就是 HX银行的应对之道。 二、 HX银行在 “ 互联网 ” 时代比较合适的发展模式就是银行和互联网金融 企业要形成战略联盟。所谓联盟,就是既保持各自的独立性,又相互优势互补, 合作共赢。这一点与上一条银行跨界互联网与互联网金融是一种 “ 竞争 合作 ” 关系的结论相契合的。 6 万方数据 互联网金融对 HX银行的影响及其对策研宄 互联网金融概述 第二章互联网金融概述 第一节互联网金融内涵 一互联网金融的概念 随着互联网技术的快速发展,互联网企业没有仅仅满足于为金融机构提供技 术支撑和技术

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