家庭理财规划方案.doc

理财规划方案理财规划方案 单身白领如何实现财务自由单身白领如何实现财务自由尊敬的刘小姐：您好！非常感谢您与我们分享您所遇到的财务问题。根据对您财务问题的分析，在未来的一段时间内您需要不断增加财富以实现购房、买车和自身的养老规划，建立全面的财务保障计划，并进行与您的风险承受能力相匹配的投资。作为理财方面的专业人员，我们将为您提供全面的理财计划，帮助您 顺利实现未来的生活目标。当然，我们所制定理财计划仅仅是基于您为我们提供的基本信息以及资产负债和收支情况表。如果方便，建议您前往 光大银行“个人理财中心 ”，我们的服务团队可以与您进一步沟通，在更准确地了解您 个人基本情况和需求后，为您度身定制更加细致、合理的理财方案。除您本人提供的书面许可外，我们将对您提供的所有信息严格保密。真诚地祝愿您能拥有更高质量、更有保障、更具回报的美满生活！目目 录录第一部分第一部分 客户基本情况介绍客户基本情况介绍第二部分第二部分 财务分析财务分析第三部分第三部分 理财目标分析理财目标分析第四部分第四部分 理财目标规划理财目标规划第五部分第五部分 规划总结规划总结第一部分第一部分 客户基本情况介绍客户基本情况介绍刘小姐研究生毕业两年，在一家科研所工作，每年的收入大约有 10 万元，年终奖 3万元，拥有五险一金。另外，今年刘小姐在工作之余，开了一家网上淘宝店，每年其网店的收入为 1 万元至 2 万元。刘小姐的每月开支大概 5500 元，其中房租为 1000 元。目前有存款 10 万元，无其他投资，除单位的五险外，没有其他的商业保险。刘小姐在三年内有两大目标：第一是计划明年购买一辆价值 15 万的小车；第二是在后年按揭购买一套 50 万元的住房，计划首付 20 万元。个人收入情况个人收入情况每月收支状况每月收支状况 （单位元）（单位元）收入支出月平均收入10800房租1000网店月平均收入8001600基本生活开销4500合计1160012400合计5500每月结余每月结余61006900个人资产情况个人资产情况个人资产负债状况个人资产负债状况 单位元单位元 个人资产家庭负债储蓄存款10 万房屋贷款0理财产品0其他贷款0基金定投0基金0股票0其他金融资产0合计10 万合计0家庭资产净值10 万第二部分第二部分 财务分析财务分析1、速动比比率：流动性资产/每月支出100000/550018.2根据目前经济情况，作为紧急备用金的流动资产一般只要维持 3-6 个月左右必要支出是一个较合适的比例，而刘小姐目前速动比过高，买房买车是明后年的理财目标，所以建议对流动资产进行多元化的投资搭配，以获较高的投资收益。2、每月节余比：每月节余/每月收入6100/108000.56一般每月家庭节余比控制在 40以上是较合理的，刘小姐个人节余比达到了 56，属于比较节约型，但考虑到刘小姐刚参加工作，虽无家庭财务负担，但储蓄余额较少，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。3、年度节余比：年度节余/年度收入66000/1300000.58通过以上分析，可以看出刘小姐个人的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支，提高个人生活质量，带来休闲旅游费用的开支。第三部分第三部分 理财目标分析理财目标分析刘小姐研究生毕业，工作稳定，收入较高。虽参加工作仅两年时间，但已有 10 万元的个人储蓄，个人财富积累速度很快。根据刘小姐财务状况、工作状况和经济状况，分析其理财目标：（1）明年准备按揭贷款购买一辆价值在 15 万元左右的车。我认为刘小姐还很年轻，应先注重事业规划，应大部分资金用于充电。可先按揭贷款购买一辆价值在 8 万元左右的小轿车，不至于让自己按揭负担太重，降低生活水平，等事业稳定后，再将其便宜的车卖掉换取一辆更好的车。（2）后年准备按揭贷款购买一套价值在 50 万元左右的房子。刘小姐属于单身状态，其住房为自住性需求，建议面积以 60 平米左右为宜，这样购房支付的首付款和每月需归还的按揭贷款数额均在其承受范围之内，还款压力较小，不会因此而降低其生活质量。假设刘小姐三年后结婚，其该套住房一方面可用于“二人世界”时自住，即：将该套住房作为其婚房，这样节省了其结婚支出；另一方面，其结婚时另有婚房，则该套住房可作为其资产用于出租，这样每月有较为稳定的租金收入，提高婚后生活水平。第四部分第四部分 理财目标规划理财目标规划一、财务安全规划财产的安全保障是理财的第一步。刘小姐除了单位每月交纳的社会保险外 ，暂无其他的商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心的进行投资 。可以适当增加一定的商业保险。建议每年交纳 500 元左右保险费，参加保险 额度为 50 万的意外险，以及交纳 4000 左右保险费，参加保险额度为 20 万的重 大疾病险。二、应急备用金规划应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需。一般为 3-6 个月日常支出 ，现在工作竞争压力增大，建议预留 4 个月的支出 22000 元做备用金。由于备 用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品。三、购车规划依据刘小姐现有资金情况，目前的净资产已达到 10 万，建议通过分期付款 的方式来实现明年买车的计划，可减轻资金压力并增强资金的流动性。依据目 前银行发放车贷的规定，15 万的车可选择贷款 5 年，首付车款的 30%为 45000 元，月供(含汽车保险)2018.25 元。四、购房规划银监会在商业银行房地产贷款风险管理指引中规定，商业银行对住房 贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在 50%以下(含 50%)， 月所有债务支出与收入比在 55%以下(含 55%)。但国际上公认比较合理的月供收 入比是控制在 35%以内，如果家庭全部负债支出与收入比突破了 40%，则会产生 较大的压力。我们假设刘小姐的收入年均增长率为 15%，投资收益率是 15%，两年后的购 房价格上涨至 8000 元/平方米。那么，依据刘小姐现有的收入情况及需求，建 议月供不要超过月收入 13700(预两年后月收入)的 40%(5480 元)。因此，她可 以考虑房屋面积为 60 平米左右，均价 8000，总价 50 万的小户型楼房，并且选 择 30 年等额贷款，降低还款压力。由此可以算出，在首付 40%的情况下，刘小 姐需一次性交纳首付 20 万，此后三十年每月还款 1787.1 元。五、充分利用信用卡的支付手段建议刘小姐申请信用卡作为日常支付的主要手段，这样不仅安全可靠，享 受短期借贷的免息期，最重要的是银行的信用卡对账单还可以免费帮你记账。 此外也可以把授信额度较大的信用卡作为紧急支付和大额支付的一种手段，如 此便可以减少应急资金的储备转而将其投放收益更高的其他金融资产上。信用 额度建议按照刘小姐 2 个月的收入两万元多为妥，卡片的数量上建议一张授信 额度较低的作为日常生活支付的主力卡，另一张授信额度较高的，最好同时也 是双币种卡以备大额支付的需要。六、投资组合方案根据刘小姐情况分析，全部资产均为金融资产，过于单一，且风险保障薄弱，一旦有任何金融危机，将面临重大风险。银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于资产的保值、增值。所以，其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和风险保障的合理规划，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。由于刘小姐的预期购车购房时间分别为一年和两年后，因此将现有资产 100000元，预留 2.2 万现金备用金，剩余的 78000 元可用来投资。依据刘小姐的高抗风险能力，建议投资基金组合为 50%股票型，40%混合型，10%债券型。假设年均回报率为 15%，1 年后投资收益为 89700 元，交汽车首付 45000 元后，剩余 44700 可用来继续加入投资组合，通过合理的组合搭配创造较好的业绩回报。此外，每月的收入可拿出 1000 元做基金定投，为结婚及将来养老做准备。第五部分第五部分 规划总结规划总结刘小姐比较年轻，在这个阶段个人的上升空间还比较大，因此需要注重自 身能力的积累和价值的提升，除职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和 提高；在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积 累投资基金做好准备；努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、 锻炼理财能力。逐步树立“终生理财、快乐理财“的观念。 个人财务状况会随社会经济发展而不断变化，希望刘小姐及时与我行理财 中心沟通，我们将根据您变化了的财务状况及时做出相应的调整。中国光大银行西安友谊路支行许 媛2010 年 01 月 31 日