保险条款(4页).doc

-保险条款-第 4 页四、人身保险合同的常用条款（一）不可抗辩条款n 又称不可争条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。n 保险法32条：“投保人申请被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但从合同成立之日起逾二年的除外。”n 16条：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 （二）年龄误告条款n 年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的。法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。 n 32条 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 n 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。（三）不丧失价值条款 不丧失价值条款，又称不没收条款，是指当投保人无力或不愿继续缴纳保险费时，长期人身险保险单现金价值的权利依然由投保人享有，不因保险合同效力中止而丧失。 投保人处置失效保单现金价值的方式一般有三种：Ø 申请退保：退保金。Ø 申请变更为“减额交清保险”：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。Ø 申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。 第四十七条 投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。 （四）保单贷款条款 长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。（五）宽限期条款（36） 宽限期条款是指，对于没有按时交纳续期保费的投保人，保险人给予一定的宽限期（我国保险法为2个月）。只要投保人在宽限期内续交了保费，保单继续有效。在宽限期内发生保险事故的，即使保险人没有交费，保险人仍给付保险金，但要从保险金中扣除当期应交的保险费和利息。如宽限期满投保人仍未交付保险费，保险合同自宽限期满翌日停止效力。（六）复效条款（37） 复效条款是指，人寿保险单因投保人欠缴保费而失效后，自失效之日起一定时间内（一般为两年），投保人可以申请复效，经保险人审查同意后，投保人补交失效期间的保险费和利息，保险合同即可恢复效力。如果投保人在两年内不申请复效，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 （七）受益人条款n 受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更受益人的须经被保险人同意。n 受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。Ø 受益人是可以变更的；Ø 受益人是否能够享有受益权也取决于其自身因素，如受益人是否先于被保险人死亡等。n 受益人虽享有受益权，但在被保险人或投保人指定其为受益人后，获得保险金给付前，不得将此项权利进行转让，除放弃该项权利外，他对自己所拥有的受益权没有任何处分的权利。n 受益权具有排他性，除同一顺序受益人外，其他人均无权分享或剥夺受益人的受益权。即使被保险人的法定继承人、债权人，亦无权申请保险金。n 当以下情况出现时，受益人失去受益权：Ø 受益人先于被保险人死亡的；Ø 受益人被指定变更的；Ø 受益人放弃受益权的；Ø 受益人依法丧失受益权的。n 受益权的丧失Ø 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。（八）自杀条款n 保险法44条：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。n 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退（九）保险费豁免条款n 在分期缴费的情况下,如果投保人在缴费期内身故或全残(高度残疾)而被保险人仍然生存时,则可以免缴以后各期保险费,保险合同继续有效。n 只适用于分期交费的情况。n 投保人发生了身故（一般不问原因，但有的规定须由意外造成）或残疾（一般规定仅在全残或高度残疾时），且应发生在缴费期内以确诊结果时起算，而非事故发生时，因为治疗需要一些时间，只有证实投保人确实发生以上情况，无力缴费时才能豁免。此时，被保险人应该仍然存活合同仍然有效从下一个缴费日起开始免缴。免缴保险费后合同继续有效 n 险单的现金价值。一、意外伤害保险的含义n 1、含义：指被保险人在保险有效期间，因遭受意外伤害事故，致使其身体蒙受伤害而死亡或残疾时，保险人按照合同规定给付保险金的保险。n 2、“意外伤害”的界定n （1）非本意的。一般有三种形态：事故的发生是偶然的；发生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。n （2）外来的。“外来的”是指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的。n （3）突然的。“突然的”是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的原因与伤害的结果有直接的因果关系，而不是长年累月形成的。n 判断：n 吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。n 因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。四、健康保险的若干特别规定n 1、等待期或观望期条款n 健康保险合同成立一段时间后，保险人才对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。该规定是对已经患病或在等待期中出现的疾病或发生的费用不予负责，以防止可能出现的逆选择。n 2、免赔额条款n 在健康保险中，对一些金额较低的医疗费用采用免赔额的规定。n 思考：为什么要这样规定？n 一是金额较低的医疗费用，被保险人可以承受；n 二是省去保险人因此而投入的大量工作；n 三是促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。n 3、比例给付条款/共同保险条款n 对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付方法。n 比例给付有固定比例给付和按累进比例给付两种方式。累进比例法即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累进递增，被保险人自负的比例累进递减。n 4、给付限额条款n 为加强对健康保险的管理，保障保险人和广大被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的给付均有限额规定，以控制总支出水平。