《个人金融业务》PPT课件.ppt

LOGO个人金融业务个人金融业务内部控制内部控制建湖县邮政局 张海莉提提 纲纲u业务种类业务种类 u业务操作流程业务操作流程 u主要风险点和内控要求主要风险点和内控要求（一）业务种类（一）业务种类 u活期储蓄：活期储蓄：是指客户将属于其所有的闲置资金是指客户将属于其所有的闲置资金存入邮政储蓄机构，不规定存期，储蓄机构开存入邮政储蓄机构，不规定存期，储蓄机构开具存折作为凭证，个人可随时凭存折存取且存具存折作为凭证，个人可随时凭存折存取且存取金额不限的存款类型。取金额不限的存款类型。u定期储蓄：定期储蓄：是客户事先约定存期的存款，其利是客户事先约定存期的存款，其利率视期限长短而定，期限越长一般利率越高。率视期限长短而定，期限越长一般利率越高。u定活两便储蓄：定活两便储蓄：是客户存款时不约定存期，可是客户存款时不约定存期，可随时到银行提取，利率随存期长短而变化。兼随时到银行提取，利率随存期长短而变化。兼有定期和活期两种性质的一种储蓄存款。有定期和活期两种性质的一种储蓄存款。（二）业务操作流程（二）业务操作流程 u储蓄存款各类业务一般分为开户、存款、取款、转储蓄存款各类业务一般分为开户、存款、取款、转账和销户五个环节。账和销户五个环节。u开户：开户：储户申请开户时，应提交个人储户申请开户时，应提交个人有效实名证件有效实名证件，填写储蓄存款开户凭单并连同现金一并交营业员，填写储蓄存款开户凭单并连同现金一并交营业员，营业员收点现金后并核对存款凭单相符后，对公民营业员收点现金后并核对存款凭单相符后，对公民身份信息通过身份信息通过联网核查系统联网核查系统进行身份验证，并将核进行身份验证，并将核查结果打印在开户凭单上方备查。后开户。查结果打印在开户凭单上方备查。后开户。u存款：存款：储户向储蓄机构交存现金，应填写存款凭单，储户向储蓄机构交存现金，应填写存款凭单，连同存折或绿卡和现金一并交营业员，营业员先审连同存折或绿卡和现金一并交营业员，营业员先审查凭证真伪，经核对存折、点收现金无误后，为客查凭证真伪，经核对存折、点收现金无误后，为客户办理存款业务。户办理存款业务。（二）业务操作流程（二）业务操作流程u取款：取款：储户应填写取款凭单，填明日期、账户、户名储户应填写取款凭单，填明日期、账户、户名和支取金额等，连同存折或绿卡一并交营业员，营业和支取金额等，连同存折或绿卡一并交营业员，营业员按约定的支取方式核对密码或身份证件无误后打印员按约定的支取方式核对密码或身份证件无误后打印取款凭单和存折。取款凭单和存折。u转账：转账：储户应填写转账凭单，填明日期、账户、户名储户应填写转账凭单，填明日期、账户、户名和转账金额等，连同现金和凭单一并交营业员，营业和转账金额等，连同现金和凭单一并交营业员，营业员先审查凭证，经核对点收现金无误后，为客户打印员先审查凭证，经核对点收现金无误后，为客户打印凭单，凭单交客户签字确认。凭单，凭单交客户签字确认。u销户：销户：储户要求销户时，营业员除按取款手续办理外，储户要求销户时，营业员除按取款手续办理外，储蓄系统自动计算出截止销户日前一天止的应付利息，储蓄系统自动计算出截止销户日前一天止的应付利息，营业员在存折上加盖营业员在存折上加盖“清户清户”戳记，戳记，卡折合一户还应卡折合一户还应收回绿卡并剪角处理。收回绿卡并剪角处理。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求 u主要风险点主要风险点n营业场所防范基础设施配备不齐营业场所防范基础设施配备不齐n越权操作越权操作n违反违反“实名制实名制”规定规定n特殊业务处理不规范特殊业务处理不规范（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u营业场所防范基础设施规定营业场所防范基础设施规定n1.1.严格按照要求使用严格按照要求使用假钞识别仪器、邮政储蓄凭证真假钞识别仪器、邮政储蓄凭证真伪识别仪器，伪识别仪器，并做好各种仪器的日常维护，确保识别并做好各种仪器的日常维护，确保识别仪器能够正常使用。仪器能够正常使用。n2.2.储蓄所建设、安全防范设备必须符合储蓄所建设、安全防范设备必须符合“三防一保三防一保”要求，必须经有权部门验收合格。正确使用联防设施。要求，必须经有权部门验收合格。正确使用联防设施。营业场所营业期间，互动门必须保持锁闭状态，营业营业场所营业期间，互动门必须保持锁闭状态，营业人员应当在确认安全的情况下按照缓冲要求开启出入。人员应当在确认安全的情况下按照缓冲要求开启出入。营业结束后，互动门必须锁闭营业结束后，互动门必须锁闭.（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u营业场所防范基础设施规定营业场所防范基础设施规定n3.3.营业结束离开场所前，当班人员须认真检查营业结束离开场所前，当班人员须认真检查营业网点每个安全环节，关闭电源、水源、火营业网点每个安全环节，关闭电源、水源、火源，锁闭门窗，开启防盗报警系统后，方可离源，锁闭门窗，开启防盗报警系统后，方可离开。开。n4.4.营业网点负责人每天要不定时对监控设备营营业网点负责人每天要不定时对监控设备营业场所监控情况以及监控质量进行检查，发现业场所监控情况以及监控质量进行检查，发现问题及时向相关部门报告并做好记录。问题及时向相关部门报告并做好记录。监控录监控录像保管期限不得少于像保管期限不得少于3030天。天。对可疑或特殊录像对可疑或特殊录像要单独保管，酌情延长保管期限。除有权部门要单独保管，酌情延长保管期限。除有权部门依法查阅录像外，不得外借。依法查阅录像外，不得外借。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u人员权限管理规定人员权限管理规定n1.1.严格按照国家邮政局制定的中国邮政储严格按照国家邮政局制定的中国邮政储蓄业务制度规定，每个营业网点人员配备蓄业务制度规定，每个营业网点人员配备熟悉业务人员不得少于熟悉业务人员不得少于4 4人。人。不论复核制或不论复核制或柜员制网点均应保证营业时间内至少有柜员制网点均应保证营业时间内至少有2 2人人以上（含）同时上岗，严禁单人临柜。以上（含）同时上岗，严禁单人临柜。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u人员权限管理规定人员权限管理规定n2.2.网点柜员应严格按规定权限进行操作或授网点柜员应严格按规定权限进行操作或授权，不得越权操作或越级授权。权限管理的权，不得越权操作或越级授权。权限管理的原则是：一是在处理业务时，实行人员分类原则是：一是在处理业务时，实行人员分类和权限管理和权限管理.二是同一机构下有权限制约关二是同一机构下有权限制约关系的人员不得相互兼职。使各岗位之间形成系的人员不得相互兼职。使各岗位之间形成职责分离、相互制约的关系，避免一人兼任职责分离、相互制约的关系，避免一人兼任非相容的岗位或独立操作全过程。三是人员非相容的岗位或独立操作全过程。三是人员权限管理在系统中采用输入密码或验证指纹权限管理在系统中采用输入密码或验证指纹的认证方式。的认证方式。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u人员权限管理规定人员权限管理规定n3.3.柜员应妥善保管好自己的身份号和密码，柜员应妥善保管好自己的身份号和密码，首次进入邮政金融计算机系统的，签退前必首次进入邮政金融计算机系统的，签退前必须修改初始密码；个人密码应定期更改，确须修改初始密码；个人密码应定期更改，确保密码不被泄露，不得随意借予他人使用。保密码不被泄露，不得随意借予他人使用。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u人员权限管理规定人员权限管理规定n4.4.严格按照中国邮政储蓄制度规定，尾箱严格按照中国邮政储蓄制度规定，尾箱的增加、删除必须经上级部门审批后由综合柜的增加、删除必须经上级部门审批后由综合柜员办理。员办理。n5.5.普通柜员尾箱按实际人数设定，普通柜员尾箱按实际人数设定，可以多人使可以多人使用同一尾箱用同一尾箱.当多人使用同一尾箱的在上下班及当多人使用同一尾箱的在上下班及日终轧账时，必须双人清点尾箱内现金及凭证，日终轧账时，必须双人清点尾箱内现金及凭证，并与实物相核对无误后上缴尾箱，同时将系统并与实物相核对无误后上缴尾箱，同时将系统尾箱对应的实物尾箱上缴综合柜员。尾箱对应的实物尾箱上缴综合柜员。n6.6.日终进行机构签退时，必须严格执行双人监日终进行机构签退时，必须严格执行双人监督签退。督签退。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u实名制管理规定实名制管理规定 n1.1.按照中国人民银行规定，核对有效身份证按照中国人民银行规定，核对有效身份证件、身份证明文件，并对公民身份信息通过件、身份证明文件，并对公民身份信息通过联网核查系统进行身份验证，并将核查结果联网核查系统进行身份验证，并将核查结果打印在相关凭证上方备查。打印在相关凭证上方备查。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u实名制管理规定实名制管理规定 n2.2.客户使用军官证开立储蓄存款账户的，应客户使用军官证开立储蓄存款账户的，应按照个人结算账户开户申请书下方说明按照个人结算账户开户申请书下方说明“存款人是武警的，统一填写为重庆市；存款人是武警的，统一填写为重庆市；存款人是军人的，统一填写为天津市存款人是军人的，统一填写为天津市;”;”规定填写。规定填写。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u实名制管理规定实名制管理规定n3.3.客户身份核查结果信息（姓名、公民身份客户身份核查结果信息（姓名、公民身份号码、签发机关）与客户的身份证记载信息号码、签发机关）与客户的身份证记载信息中一项或多项核对不一致，人工能够确切判中一项或多项核对不一致，人工能够确切判断其出示的为虚假证件时，应拒绝为其办理断其出示的为虚假证件时，应拒绝为其办理业务；无法确切判断客户的身份证为虚假证业务；无法确切判断客户的身份证为虚假证件时，应将核查结果明确告之客户，将核查件时，应将核查结果明确告之客户，将核查结果打印在申请书或存取款、转账凭单上，结果打印在申请书或存取款、转账凭单上，并将客户的联系电话、联系地址等信息录入并将客户的联系电话、联系地址等信息录入在储蓄系统中可疑证件登记簿（交易码在储蓄系统中可疑证件登记簿（交易码050602050602），然后继续为其办理业务。），然后继续为其办理业务。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u实名制管理规定实名制管理规定 n4.4.发现客户以虚假居民身份证骗取开立邮政储发现客户以虚假居民身份证骗取开立邮政储蓄账户或办理其他邮政储蓄业务的，应及时向蓄账户或办理其他邮政储蓄业务的，应及时向公安机关报案。公安机关报案。n5.5.网点办理业务时，系统提示网点办理业务时，系统提示“非实名账户非实名账户”信息的，营业人员应主动向客户说明，告知客信息的，营业人员应主动向客户说明，告知客户办理实名变更手续。户办理实名变更手续。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u账务性差错处理规定账务性差错处理规定 n1.1.营业人员在办理业务时发生现金差错的，营业人员在办理业务时发生现金差错的，若客户尚未离开柜台，由客户输入账户密码，若客户尚未离开柜台，由客户输入账户密码，营业员将该账户的差错交易全额取消，交客营业员将该账户的差错交易全额取消，交客户签字确认经办人员应写出书面说明；客户户签字确认经办人员应写出书面说明；客户已离开柜台的，经办人员应立即向营业网点已离开柜台的，经办人员应立即向营业网点负责人报告，同时提交有关原始凭证和书面负责人报告，同时提交有关原始凭证和书面差错报告。差错报告。n2.2.发生账务性差错后，首先由经办人员写出发生账务性差错后，首先由经办人员写出书面说明，立即向营业网点负责人报告，同书面说明，立即向营业网点负责人报告，同时提交有关原始凭证和书面差错报告。时提交有关原始凭证和书面差错报告。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u账务性差错处理规定账务性差错处理规定 n3.3.县（市）支行业务主管对上报的相关凭证县（市）支行业务主管对上报的相关凭证和差错报告进行审核，确认差错金额后，书和差错报告进行审核，确认差错金额后，书面通知营业网点负责人，由负责人手工填写面通知营业网点负责人，由负责人手工填写“冲正交易通知单冲正交易通知单”，业务主管、负责人在，业务主管、负责人在冲正交易通知单上分别签字后，将冲正交易冲正交易通知单上分别签字后，将冲正交易通知单、差错报告一并交营业员办理冲正。通知单、差错报告一并交营业员办理冲正。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u特殊业务处理规定特殊业务处理规定 1.1.修改账户信息修改账户信息 账户信息的修改只能在纠正普通柜员操作差错时办账户信息的修改只能在纠正普通柜员操作差错时办理。理。（1 1）账户户名修改）账户户名修改 n 因营业员操作错误将客户姓名输错，且客户尚未因营业员操作错误将客户姓名输错，且客户尚未离开柜台，营业员只需修改错误项，由客户输入账户离开柜台，营业员只需修改错误项，由客户输入账户密码，经综合柜员核对无误后授权更正，并打印密码，经综合柜员核对无误后授权更正，并打印“邮邮政储蓄修改分户账通知单政储蓄修改分户账通知单”，交客户签字确认，交客户签字确认 。存。存折姓名错误则换发新折。折姓名错误则换发新折。由于客户自身原因导致的户由于客户自身原因导致的户名与实际不符，不属于营业网点内部差错，营业人员名与实际不符，不属于营业网点内部差错，营业人员不得使用此修改交易。不得使用此修改交易。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u特殊业务处理规定特殊业务处理规定 （2 2）修改存款期限）修改存款期限n 由于普通柜员操作失误造成客户存款期限由于普通柜员操作失误造成客户存款期限输入有误，应与客户协商后决定是否修改账户输入有误，应与客户协商后决定是否修改账户信息。客户认可当前账户信息的，不对当前账信息。客户认可当前账户信息的，不对当前账户信息进行修改，并将情况手工记录在凭单的户信息进行修改，并将情况手工记录在凭单的背面；客户不认可当前账户信息的，应要求客背面；客户不认可当前账户信息的，应要求客户尽快带原凭证到开户局办理账户信息修改。户尽快带原凭证到开户局办理账户信息修改。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u 特殊业务处理规定特殊业务处理规定 （2 2）修改存款期限）修改存款期限n 账户信息修改时必须调取交易原始凭证，账户信息修改时必须调取交易原始凭证，并须综合柜员授权，普通柜员在客户的存单并须综合柜员授权，普通柜员在客户的存单上红笔划销错误信息，手工注明正确信息，上红笔划销错误信息，手工注明正确信息，并加盖名章。并加盖名章。n 未与客户联系上的，暂不办理账户信息未与客户联系上的，暂不办理账户信息的修改。当客户再次办理业务时对该账户有的修改。当客户再次办理业务时对该账户有关信息产生异议的，按照保护客户经济利益关信息产生异议的，按照保护客户经济利益的原则采取相应处理。的原则采取相应处理。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u特殊业务处理规定特殊业务处理规定 （2 2）修改存款期限）修改存款期限n 修改账户存期交易只能在开户后三个月内修改账户存期交易只能在开户后三个月内办理。改起息日交易只能在自动转存或约定转办理。改起息日交易只能在自动转存或约定转存前办理，存本取息已经取息、整存零取和通存前办理，存本取息已经取息、整存零取和通知存款已经取款的，不能办理。知存款已经取款的，不能办理。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u特殊业务处理规定特殊业务处理规定 （3 3）修改证件及号码）修改证件及号码n 客户开户时留存身份证号码为客户开户时留存身份证号码为1515位的，身位的，身份证姓名相同需修改为份证姓名相同需修改为1818位的，营业员经联网位的，营业员经联网核查确认无误后，予以办理。核查确认无误后，予以办理。n 客户原留存的身份证件，与需修改的身份客户原留存的身份证件，与需修改的身份证件不一致的，且证件不一致的，且不属本人的不得办理；不属本人的不得办理；若因若因特殊原因修改身份证件的，客户应提供公安机特殊原因修改身份证件的，客户应提供公安机关出具正式公函关出具正式公函 ，营业员经联网核查确认无，营业员经联网核查确认无误后，予以办理。误后，予以办理。（三）主要风险点和内控要求（三）主要风险点和内控要求u特殊业务处理规定特殊业务处理规定2.2.换折风险换折风险 客户交易记录已达到换折标准的，系统会自客户交易记录已达到换折标准的，系统会自动提示营业员办理换折处理。动提示营业员办理换折处理。n客户持存折办理业务的，营业员首先要使用邮客户持存折办理业务的，营业员首先要使用邮政储蓄凭证真伪识别仪器，鉴别存折真伪，无政储蓄凭证真伪识别仪器，鉴别存折真伪，无误后再继续办理业务。误后再继续办理业务。n在办理换折、清户业务时，在办理换折、清户业务时，若客户提出要求自若客户提出要求自行保管存折内页的，可将旧存折内页交易明细行保管存折内页的，可将旧存折内页交易明细交客户保存，客户未要求的，日终随当日储蓄交客户保存，客户未要求的，日终随当日储蓄封套上缴事后监督，严禁营业员私自将旧存折封套上缴事后监督，严禁营业员私自将旧存折内页撕毁丢弃。内页撕毁丢弃。请多多批评指正。请多多批评指正。谢谢！建湖县邮政局 张海莉