解读个人信用报告.doc

解读个人信用报告        个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用记录的书面文件。一般分为信用信息登记机构提供的信用报告和信用调查机构提供的信用调查报告两种。这里主要介绍由信用信息登记机构提供的信用报告。        一、信用报告的内容        个人信用报告一般包含五个方面的内容：第一，个人基本信息，主要包括姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等；第二，当前借款信息，包括当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等；第三，借款历史信息，主要是过去借款和还款的情况，包括过去是否按时还款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情况等；第四，特殊信息，主要是破产纪录、与个人经济生活相关的法院判决等信息；第五，信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。        上述五类信息中，前三类信息都来自信息的产生机构，即给您提供贷款或信用卡的机构，包括商业银行等，其中第一类信息主要是由您自己提供的，某些情况下，可能会对您提供的这类信息进行核实，例如与身份证件的发放机构核对身份证件号码等；第二类和第三类信息是您和商业银行的信用交易过程中产生的信息，直接来自商业银行内部的计算机系统；第四类信息来自法院等产生这类信息的机构；第五类信息是征信机构的计算机系统记录的信用报告的查询情况，是由计算机系统生成的。        征信机构收到上述信息后，会通过一些技术手段将来自不同机构有关您的信息汇总到您名下，但不对信息做任何修改。因此，信息是否准确，首先取决于您向银行提供的信息是否准确、是否及时更新，例如您是否及时通知银行您地址的变化；其次取决于商业银行的记录是否准确，最后取决于征信机构在汇总信息时是否张冠李戴。如果上述三种环节都没有出现错误，那么您的信用报告就是准确的了。        二、信用报告的使用        信用报告包含很多关于个人隐私的信息，例如住址、当前负债状况等。为保护个人隐私，各国都严格限制信用报告的使用。具体做法大体可分为以下三种：        第一，本人授权。即任何机构和个人如果想看您的信用报告，必须首先获得您的书面授权，否则，征信机构不得将信用报告提供给任何第三方。        第二，许可目的。即任何机构和个人如果想看您的信用报告，必须符合法律规定的许可目的，包括审核您提出的借款和信用卡申请、审查您的工作申请等，符合法律规定的许可目的，征信机构即可提供信用报告。        第三，本人授权与许可目的相结合。即任何机构和个人如果想看您的信用报告，不仅要符合法律规定的许可目的，还必须得到您的书面授权。        这里需要强调的是，虽然征信机构提供的信用报告对您的经济生活有很大影响，但信用报告只是商业银行和用人单位决定是否给您贷款或录用您的参考之一，因此，决定是否给您贷款或是否录用您，最终权利在商业银行和用人单位，不是征信机构。        三、信用报告主体的权利        信用报告涉及您的隐私，又左右您的经济生活，但处于现代社会的您还离不开它。不过，您也不必对此感到害怕。        首先，作为信用报告的主体，您自己是信用报告的书写者，银行、征信机构只不过是如实地记录您的行为，但信用报告的真正掌控者是您自己。        其次，作为信用报告的主体，您拥有以下权利：        第一，知情权。即个人对信用报告的内容有知情权，您可以查询自己的信用报告，部分国家的法律还规定，征信机构每年必须至少免费向个人提供一次信用报告。        第二，异议权。即如果个人对信用报告中的记录有不同意见，可以向征信机构提出来，征信机构必须制定一套方便个人异议处理的制度和程序。        第三，纠错权。即如果证实信用报告中记载的信息是错误的，提供信息的商业银行和征信机构必须对错误信息进行修改。        第四，司法救济权。即如果您认为征信机构提供的信用报告提供的信息有误，损害了您的利益，向征信机构提出异议后仍不能得到满意的解决，您还可以向法院提出起诉，以法律手段维护您的权益。        此外，您还有改过自新、重新做人的权利。即借钱不还等负面信息不是永远记录在您的信用报告中的。一般而言，大部分负面记录保存7年，破产记录保存10年，查询记录保存2年。因此，即使由于种种您不可控制的原因，使您确实无法偿还银行债务，这样的记录也不是跟您一辈子。永远不要气馁，您可以重新开始！如何打造一份良好的信用记录     步骤：                       1、 弄清楚哪些账户将反应在你的信用报告上    2、 每年至少索要一份你的信用报告    3、 审核你信用报告上的信息是否准确    4、 及时支付你的所有账单。你不必每月付清所有欠款，但要立即付清最低还款额。    5、 避免超额使用信用卡账户的信用额度，一些信用卡公司出于礼貌会允许你这样做，但这样会使人觉得你理财乏术。    6、 取消你不用或预期不用的信用卡    窍门：    如果你的信用申请被拒绝了，你有权获得一份免费的信用报告。你收到的拒绝信上会列示所用的征信局，与这家征信局联系，索要你的信用报告的副本。如果你看不懂你的征信报告，与这家征信局联系，或找你当地的消费信贷顾问。与你的信用卡公司建立自动偿付机制，能保证你不会遗漏信用卡的最低偿付额。    警告：    如果你从不使用任何形式的信用工具，并不意味着你信誉卓著，大多数贷款人更希望看到一份有借有还的信用记录。    避免“借款购物”，每次你申请一笔贷款或申请一张信用卡，一份来自贷款人的质询调查将反应在你的信用报告上，太多的质询调查将向你潜在的贷款人表明，你是一个有风险的消费者。个人信用信息基础数据库问题解答  1、什么是个人信用信息基础数据库?    个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施,是在国务院领导下,由人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息,为金融机构提供个人信用状况查询服务,为货币政策和金融监管提供有关信息服务。 2、人民银行推动建立该数据库的目的是什么?    人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率,防范信用风险,促进个人消费信贷健康发展,为金融监管和货币政策提供服务。同时,帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。 3、什么是个人信用报告?    个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件,是个人信用信息基础数据库的基础产品。 4、数据库收集哪些人的信息?    个人如果没贷款但想被纳入该数据库中,该怎么办?个人信用信息基础数据库收集所有在商业银行贷款及持有信用卡的自然人的信息。目前数据收集工作刚刚开始,2004年12月中旬,已经完成了北京、重庆、西安、南宁、深圳、湖州、绵阳等七个城市国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行数据的收集,并开通了联网查询。2005年将逐步扩大到全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社,并逐步开通全国所有商业银行和部分农村信用社的联网查询。目前,如果没有银行借款也不持有信用卡的个人希望被纳入该数据库,比较方便的办法之一是到银行申请一张信用卡。 5、个人信用信息基础数据库收集了哪些信息?    目前,个人信用信息基础数据库收集的个人信息主要包括三类,一是身份识别信息,包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等;二是贷款信息,包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等;三是信用卡信息,包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善,还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息,以及法院民事判决、欠税等公共信息。 6、信用信息可以用作什么目的?    什么人在什么情况下可以查询个人在数据库中的信用信息?数据库中的信息是对外公开的吗?商业银行的信贷人员在以下情况下,可以向个人信用信息基础数据库查询当事人的信用报告:一是审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人,经当事人书面授权的;二是对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时需要查询。对所有查询活动的情况,包括查询人员、查询时间、查询原因等,该数据库都有记录。个人对数据库中收集的关于其本人的信息具有知情权。在数据库试运行阶段,个人在申请新的借款或信用卡时,可以从商业银行获得本人的信用报告。个人信用信息基础数据库中的信息是商业银行和个人之间的借贷信息,只向个人的借款银行提供,不对社会公开。 7、如果对数据库中关于本人的记录产生异议怎么办?    如果借款人对数据库中关于本人的记录产生异议,试运行期间,可以向人民银行银行信贷征信服务中心或人民银行当地分支行反映,以便及时纠正错误。 8、建立个人信用信息基础数据库对个人有什么好处?    建立个人信用信息基础数据库对个人最大的好处是为个人积累信誉财富。目前,个人在申请银行贷款、信用卡等业务时,为证明自身的信用状况,需要花费较长时间,提供很多材料、办理很多证明,费时费力,很多情况下,还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后,相当于为个人建立了一个信用档案,每一次按时支付水、电、燃气和电话费,以及按时向银行还本付息,都会为个人积累成一笔信誉财富,可以用作银行借款的信誉抵押品,为以后获得银行贷款提供方便。 征信体系建设名词解释     信用：以偿还为条件的价值运动的特殊形式,包括货币借贷和商品赊销等形式,如银行信用、商业信用等。    征信：为信用活动提供的信用信息服务,实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息,并对其资信状况进行评价,以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要,解决借贷市场信息不对称的问题。    征信体系：指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为借贷市场服务,但同时具有较强的外延性,也服务于商品交易市场和劳动力市场。    征信机构：指依法设立的专门从事征信业务即信用信息服务的机构,它可以是一个独立的法人,也可以是某独立法人的专业部门,包括信用信息登记机构(有公共和私营,私营信用信息登记公司在国际上也被称为征信局)、信用调查公司、信用评分公司、信用评级公司。    征信业务：又称信用信息服务业务,包括信用记录(报告)、信用调查、信用评分和信用评级。    信用记录：又称信用查询,是指征信机构利用数据库技术采集、汇总企业和个人借、还款历史记录并提供查询服务的业务。    信用调查：又称信用咨询,指征信机构接受客户委托,依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式,了解和评价被调查对象信用状况的活动。    信用评分：是利用数学和统计方法、根据中小企业和个人的还款记录等信息对其信用状况进行的量化评价。    信用评级：又称资信评估、信用评估,是指征信机构通过定量、定性的分析,以简单、直观的符号标示对企业主体和企业债项未来偿还能力的评价。    信用报告：个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件,是个人信用信息基础数据库的基础产品。    信用管理：分为货币信用管理和商业信用管理。指在充分掌握企业和个人信用信息的基础上进行的关于借贷、赊销的决策及其他有关活动,包括授信、贷款管理和商账追收等。从事信用管理所需的信用信息分为内部信息和外部信息。内部信息指信贷机构自己获得的第一手信息,外部信息指从专业的信用信息服务机构获得的信息。    信用信息登记机构：指通过批量初始化和定期更新相结合的方式,集中采集借款人信用信息形成数据库的机构。核心数据是借款人借、还款的历史信息。信用信息登记机构一般只以原始数据或通过数学和统计学的方法客观反映借款人的信用记录或信用状况,不对借款人进行进一步分析判断。信用信息登记机构由政府运营的称为公共征信机构;由非政府机构运营的称为私营征信机构。公共征信机构和私营征信机构在操作上最主要的差异在于,向前者提供信息是强制性的而后者是自愿的。     征信数据类型：凡是有助于判断借款人信用风险的信息都应当是征信机构数据采集的范围。一般而言,征信机构采集的借款人信息主要包括以下四类:一是身份识别信息,主要包括姓名、身份识别号码、出生日期、地址、就业单位等。二是负债状况和信贷行为特征信息,即借款人的当前负债状况和还款的历史信息。三是判断企业未来盈利能力和个人还贷能力的信息。四是特殊信息,例如法院民事判决信息。    征信增值服务：向客户提供信用报告是征信机构的基础业务,此外,征信机构还向客户提供增值服务,包括定制数据、信用评分、信用评级、金融服务业务解决方案、市场营销服务、防欺诈服务、商账追收等