Visa的产生发展和运作.doc

Visa的产生：早在 1958 年，由于有鉴于随身携带现金购物的不便，一种革命性的新型的支付方法就此创造。美国银行开场在加利福尼亚州的弗雷斯诺镇试行一种叫“银行卡具有特殊意义的卡片。此卡是一种为当地的商店所能承受先消费后付款的纸卡，金额限制在三百美元，于是美国人的第一张信用卡诞生。在试行初期，美国银行只是方案加利福尼亚州内提供这项效劳，但后来这项效劳的快速普及，美国银行开场与许多在加州以外的银行的签订许可协议，开场在别州发行。再往后的几年间，信用卡开场在全美盛行，许多的银行纷纷与美国银行签订协议，希望能参加这个信用卡系统。在建立了强大的国内网络后，美国银行开场向外拓展业务。在 1974 年，为妥善统一全球银行卡管理程序，跨国组织 IBANCO 由此而生。两年之后，IBANCO 决定整合众多的国际网络为一个符合最正确利益的单一全球网络。由于许多国家不愿意新系统沿用美国银行的名字，于是此时信用卡与全球组织机构改名为 VISA.Visa的开展具体开展大事2021年夏天，世界上最惊心动魄的“游戏足球世界杯在南非开幕。除了球员们赏心悦目的脚法外，还有一道另类风景线球场周围广告牌上交替出现的蓝底白字VISA标志。这是VISA取代MasterCard成为国际足联20072021年支付领域顶级赞助商后，首次出现在世界杯赛场上。人们常说“生命在于运动，而体育赛事恰恰就是VISA品牌成长的驱动力。1986年，奥委会开场实施第一期TOP赞助商方案时，时任国际奥委会主席的萨马兰奇最先求助的是曾经赞助1984年洛杉矶奥运会的美国运通公司，而公司董事长詹姆斯罗宾逊却回绝了。以快递业务起家的运通公司在商旅支付方面占据着领先地位。时至今日，运通卡在企业界仍被视为身份象征。运通公司婉拒，萨马兰奇转而求助当时刚满10岁的VISA组织，此举促成了VISA开展史上一项影响最深远的决定：奥运圣火点亮了VISA的成功之路。数据显示，1986年在全球仅有1.37亿张VISA卡，截至2007年，VISA在全球已有15亿持卡人，市场份额超过60%，远远大于其他支付效劳品牌的总与。奥运营销在某种意义上已经成为了VISA日常营销活动的延伸，VISA中国区负责公关事务的副总经理刘婕将它比喻为“企业品牌与市场营销金字塔的塔尖。作为一家国际企业，VISA却非常强调本地化策略，根据不同的国情制定国别奥运营销战略。赞助澳大利亚等成熟西方市场的奥运会，VISA的主要目标是增加营业收入与投资回报；而在中国这样一个独特的市场国际支付卡组织还不能直接从事人民币结算业务，VISA希望能够尽力推动中国的旅游经济开展。此后，VISA将目光投向了风头正劲的中国旅游业。从2003年起，VISA与国家旅游局建立了一项为期五年的战略的合作伙伴关系，共同开展多个国际营销方案，鼓励境外游客到中国旅行。VISA还携手北京市旅游局，方案在三年内建立23个由VISA与北京旅游(000802,股吧)局联合认证的旅游信息中心，用户一度超过60万。尽管凭借着奥运的神力，VISA受益匪浅，然而2021年北京奥运会却让VISA感受到难言的困惑。根据中国央行规定，自2004年1月1日起，中国境内发行的银行卡必须统一启用“银联标志，非银联卡将不得跨行或跨区域使用。已实现全球“一卡通的VISA要想在中国完成跨行人民币业务，只能把“中国银联标识印在自己的“奥运入场券上，此举将与奥运赞助的排他性原那么相悖。或许从那时起，VISA就已经认识到，想要从中国的支付清算市场上分一杯羹并非想象中那么容易。VISA在全球很多国家几乎以同一种模式开展：推介品牌、搭建清算网络、吸收会员银行、要求会员银行发行带有VISA标志的银行卡，并以收取网络的转接费作为利润来源。但在中国，VISA必须借助银联才能“曲线进入中国市场。短短几年间，中国银联已经开场盈利，而VISA却处在为难之中。随着2021年VISA由国际组织变身为需要寻找利润增长的公众持股公司，其在中国市场争取利益最大化变得尤为重要；而与银联相比，VISA在中国外乡的优势确实微乎其微。2021年8月底，VISA在中国的为难境地突遇转机。银联以外的其他卡组织将被允许在中国境内发行人民币支付卡。2021年1月，VISA与汉口银行合作发行九通VISA外币信用卡，引起了各界关注。这是VISA首次与区域性商业银行合作发行单币种信用卡。随着中国经济的增长极从沿海向内地转移，二三线城市的消费水平显示出了巨大的增长潜力。进入这一市场，或将成为VISA未来在中国开展的方向。开展史年份1958年美洲银行在加州弗雷斯诺推出具有创新“循环信用功能的BankAmericard卡。1970年 Visa于1970年在特拉华州成立，当时称为NationalBankAmericard Inc. (NBI)。1973年 NBI推出首个电子化授权系统，并在一年后推出电子清算与结算系统，即VisaNet的前身。1974年国际银行卡公司(IBANCO)成立，负责管理BankAmericard的国际业务。1975年 第一张借记卡发行1976年 BankAmericard更名为Visa一个简单易记的名字(在每一种语言的发音都一样)，并使用蓝色与金色组合的旗帜标志。1979年第一张Visa旅行支票以四钟货币形式发行。1983年 为了实现“随时随地 (anytime,anywhere)的承诺，Visa推出全球ATM网络，让世界各地的持卡人可以全天候24小时在自动提款机上提取现金，并为现代商业与休闲旅行带来了便利。1988年 Visa首次成为奥运会赞助商，赞助了韩国首尔夏季奥运会与阿尔伯塔省卡尔加里冬季奥运会。1989年通过收购Interlink,Visa给其产品增加了电子签名的功能。1993年 Visa率先将先进的神经网络技术应用于电子支付，旨在有效降低信用卡欺诈风险。1995年 Visa参与开发与制定全行业芯片卡统一技术标准EMV (Europay，MasterCard与Visa的缩写)标准，以实现芯片卡在全球范围内的兼容通用。1997年全球Visa卡的年交易额达1万亿美元，成为支付产业一个重要的里程碑。1999年 Visa支付卡首次处理欧元交易。2000年 Visa品牌的支付卡发行量到达10亿张。2000年 Visa公布“持卡人零责任制度，意味着持卡人无需对卡片的欺诈交易承当责任。2004年全球范围内，Visa借记卡的交易总额超过Visa信用卡交易总额。2005年 Visa推出重新打造的全新交易授权处理平台。2005年 Visa更新品牌标识，以更好地反映新的支付时机，如移动支付与非接触式支付等。2007年 Visa推出Visa移动支付平台，这一业务与技术框架旨在促进移动支付与相关增值效劳的应用。2007年 Visa宣布完成全球重组，创立新的全球性公司VisaInc.，Visa欧洲仍为独立机构。2021年 Visa上市，成为美国历史上最大规模的IPO，其股票开场在纽约证券交易所公开交易，股票代码为“V。2021年 Visa首次推出全球统一主题形象广告“MorePeople go with Visa (“带上Visa,付诸行动“)。2021年 Visa启动全球性宣传方案“货币的进步，向人们更好地阐述Visa电子货币为消费者、企业、政府与经济带来的有形利益。2021年 Visa 对VisaNet的认证系统进展升级，显著提升大幅增加了交易储存量，提升了交易处理引擎的速度与反响能力。2021年 Visa 收购 CyberSource，旨在推动其在电子商务领域的业务增长，提升Visa网络、产品及效劳对金融机构、商户、合作伙伴及消费者的价值。Visa借助DeviceFidelity的 In2Pay microSD技术，正式宣布非接触移动支付应用的商业使用。成功Vivisa的运作Visa其主要承接银行卡跨行交易实现任务。不管您卡片的发卡行是哪家，只要卡片上有VISA的标志，您就可以在境内外任何一个同样有VISA标志的POS终端进展刷卡消费或提取现金。 同时，除了发卡行自身有特惠商户外，VISA本身也有其特惠商户，只要您的卡片支持VISA消费，并且消费时走VISA线路，符合VISA公司的规定，即可享受相应的效劳；国内发卡组织一旦发行VISA卡，该卡即可以通过VISA的线路进展消费，尤其是在境外，在银联的终端不是特别多的情况下，通过VISA消费，对持卡人来说更为便捷。 VISA 在美国及全球的运作模式当世界的第一个信用卡，BankAmericard，在加州当地的商店测试了新式的信贷概念，并迅速赢得了广阔的知名度后，BankAmericard 后改名为 VISA card，就成为深植于美国人心中取代传统现金交易的新方式。在过去的 50 年中，在全球电子支付建立及环境不断的完善下，VISA 无论是在美国国内或是国际上都取得了伟大成就。VISA 整体的收入来自假设干来源：效劳收入、数据处理收入、国际交易收入、其他收入、刷卡数量与支持的奖励。VISA 的效劳收入占总收入的比例最大。效劳费的收取是由持卡人所参与VISA 品牌活动购物的刷卡金额与数量为根底。这一局部的收入主要来自银行与其他使用 VISA 商标的金融机构根据刷卡金额与数量产生。在 2021 年，VISA 在效劳收入业务额共计 31.7 亿美元，占全体总收入的比例的 45.9%。在数据处理方面，VISA 的收入来源为提供授权、清偿与结算、交易处理效劳或任何其他帮助办理交易费用的效劳。2021 年 VISA 在这个局部收入为 24.3 亿美元，是 VISA的第二大收入来源。国际交易的发生是当持卡人的发卡银行在一个国家，但购置商品的商户银行在另一个国家。这些收入一般来自跨境交易中必须作出的货币换算。VISA 在 2021 年的国际交易收入局部的业务额超过 19 亿美元，成为第三大的收入来源。VISA 的其他收入来自持卡人可以购置的额外效劳。这些效劳包括扩大持卡人的信用卡保障，旅游的礼宾效劳，专属效劳，或是 Visa 为欧洲区持卡人所建立专属的商业注册登记的付费通道。其他收入为 VISA 整体收入最小的局部，在 2021这一局部收入仅为 6.25 亿美元。VISA 对交易过程中的各当事方提供完整的商业解决方案。它的业务可以分为三个不同的部分：个人，商业用户，与政府机构。在对个人提供的效劳中，VISA 根据不同的使用目的提供借记卡，信用卡，与预付卡三种不同类型的业务。VISA 的借记卡与预付卡业务在 2021 年占 VISA 美国业务的 75%。2021 年美国的金融危机彻底改变了美国购物者的消费行为。在为了应付不断恶化的经济状况下，使用借记卡或预付卡的人数目大幅度增加。2021 年 VISA 的信用卡业务占其美国整体收入的 25%。虽然 2021 年的金融危机无疑的对美国信贷市场及美国家庭的消费行为有巨大的影响，VISA 信用卡业务在美国以外的国家，尤其是在新兴国家与亚洲的开展中国家，依旧保持强劲。除此之外，VISA 的客户还包括一般的商业公司与政府机构。VISA 向这些商业机构及政府机关提供了商务支付程序，信息管理与咨询效劳。目的是帮助企业，跨国公司与政府机关的管理繁杂的费用，简化操作与提高效率。虽然 VISA 有许多不同的财务需要履行各方面的不同种类的金融效劳，本论文将缩小范围集中于 VISA 对个人及商户的金融效劳。在谈到 VISA 对个人与商户的金融效劳，最重要的是要了解持卡人在商户的 POS 机上的刷卡交易过程。每一次的刷卡交易是一个两阶段过程，其中涉及包括持卡人，发行机构消费者的金融机构，商户，收单机构商户的金融机构，与 VisaNet授权网络等多个当事方。VISA 卡的交易是一个两阶段过程分为授权与清偿结算。当持卡人在商户 的 POS 机上刷卡后，POS 机器将发送授权请求至商户的收购机构。而收单机构又以电子发送形式将付款请求通过 VisaNet 转至持卡人的卡发行银行通知授权交易。该发卡银行可根据个别客户的信用额度来批准或拒绝交易请求。然后通过VisaNet 转发此项讯息到商户的收单银行，进而转发讯息到商户，而商户那么根据接收的授权完成相的交易。在完成交易后，商户将交易发票存入收单银行，收单银行那么根据交易金额将款项存入商户帐户中并向 VisaNet 申请交易清算。VisaNet 一边将款项付给收单银行，另一边将同等款项在消费者的发卡银行帐户中扣除。而发卡银行将交易金额记录在持卡人每月账单上，由持卡人在月底将款项付清。VISA 中国的建立与业务营运VISA 与中国的信用卡开展有非常密切的关系。VISA 是中国信用卡市场的逐步成长变得更加成熟背后的最重要推手之一。早在 1970 年初，VISA 通过中国银行广东分行提供应东亚银行的持卡人的现金效劳成为中国所承受的第一个国际支付品牌。VISA 在中国接下来的开展是由中国银行在1987 年所发行的准贷记卡中国长城卡。该卡为第一个有着 VISA 标志在中国发行的 VISA 卡。VISA在中国政府邀请下参加金卡工程工程，主要角色为提供技术咨询效劳，帮助建立信用卡教育中心与培训中国金融专业人员的信用卡知识。 VISA 对中国信用卡市场的开展不仅在于培训专业的人员，而是通过潜移默化的方式在教学与学习的过程中启发中国信用卡市场的未来。这背后一切的动力与所有的努力是希望中国政府能够开放国内信用卡市场，使每一个国际信用卡组织都能够在中国市场中占一席之地。尽管如此，VISA 希望得到的中国信用卡市场的愿望一直没有能够实现。即使在中国在参加 WTO 过渡期完毕后，中国银联仍是唯一的跨银行人民币卡支付清算组织。此外，考虑到在制度尚未完善前，开放中国人民币市场可能会引发外资公司的炒作。中央政府在考虑下将中国银联卡的标准升格为国家标准人民币卡的新标准。中央银行确立中国银联成为主要并且是唯一在中国的人民币银行卡清算处理机构的地位。其主要目的是支持国家银行卡产业并维护国家金融平安。在中国央行严格制止发行不遵循中国银联的标准的人民币银行卡，同时也不允许任何国内人民币交易在外国的清算网络上处理。这个来自中国央行的政策说明了 VISA 与 MasterCard 等外国信用卡公司在中国将会有一段相当长的时间无法接触人民币的业务, 只能局限中国的业务在发行外币银行卡上。由于目前政策的限制，VISA 没有方法在中国的人民币市场于银联一较高低。VISA 在中国那么局限于提供单一外币卡与与中国银联合作的双币信用卡业务。在中国，VISA 的收入来源主要来自外国游客到中国观光与中国游客至外国旅游所产生的交易费用。VISA 通过提供信息与资源，完成客户与商家与收单银行之间的交易。以所处理的交易数量与交易金额为根底，收取固定比例的费用。第 13 页