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客户经理知识技能标准产品手册2012年5月目 录第一部分 本币类业务产品1第一篇 贷款业务产品1一、流动资金贷款1二、固定资产贷款4三、本外币综合授信6四、人民币额度贷款7五、并购贷款7六、商业物业抵押贷款9七、企业置业贷款11八、国内买方信贷13九、国内信保融资15十、定期存单质押16十一、银贷通业务17十二、应收账款质押融资18十三、个人综合授信业务20十四、消费贷款21十五、楼宇按揭贷款及二手楼按揭贷款22十六、住房公积金住房抵押贷款业务23十七、转按易业务23第二篇 票据及保证业务25一、银行承兑汇票26二、电子商业汇票27三、商业汇票贴现28四、银票通业务30五、全额保证金开票32六、购销通32七、人民币保函34第三篇 中间业务及电子类业务39一、委托贷款39二、交易资金托管业务41三、企业信用等级证明42四、单位见证类业务44五、代扣费业务45六、轻松理“缴费一本通”46七、精英理财产品47八、代理保险业务48九、代理基金业务49十、代理贵金属业务50十一、银银自动转账51十二、网上银行52十三、银企直联53十四、手机银行54十五、电话银行55十六、短信业务56第四篇 存款及卡业务58一、单位活期存款58二、单位定期存款59三、单位通知存款59四、单位协定存款60五、“周存易”通知存款61六、恒通贷记卡62七、贷记卡分期消费业务64八、恒通借记金卡64九、支付宝卡通66十、账户通67第二部分 外汇业务产品68第一篇 国际结算68一、外汇汇款68二、出口跟单托收70三、光票托收71四、出口信用证72五、进口信用证75六、进口代付76七、合作远期结售汇76八、个人结汇79九、个人售汇79第二篇 贸易融资产品81一、授信开证81二、提货担保83三、进口押汇84四、外汇贷款87五、打包放款89六、出口押汇91七、出口托收押汇92八、出口商业发票押汇94九、出口信用保险押汇96十、福费廷98十一、信用证项下应收帐款担保融资100十二、出口退税质押担保融资1013第一部分 本币类业务产品第一篇 贷款业务产品我行遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则开办贷款业务，贷款对象包括企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户或自然人。根据各种类型客户的不同信贷资金需求，我行有流动资金贷款、土地储备贷款、房地产开发贷款、一般固定资产贷款、票据业务、个人经营性贷款、个人住房按揭贷款及个人消费性贷款等系列信贷产品。我行的业务优势体现在：Ø 贷款流程短、审批速度快。总行级审批权限，实行支行的分级授权审批管理，能够对客户的资金需求作出快速反应。Ø 自主开发、度身订造金融产品和服务方案。能够根据客户在不同阶段的资金需求及特征开发信贷产品，满足不同类型客户在各阶段的融资需求。Ø 经验丰富、具备专业知识的市场营销队伍能够为各行业的优质客户提供专业的“一对一”贴身金融服务。一、流动资金贷款通俗介绍 为满足企业在生产经营过程中短期资金需求，支持企业合理调节和补充生产、销售所需的营运资金而提供的融资业务。用途流动资金贷款主要用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货，季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要。适用对象经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户。特点及优势流动资金贷款期限灵活，能够满足借款人临时性、短期和中期流动资金需求。业务知识要点（一）按贷款期限分为三类Ø 临时贷款：是指期限在3个月（含3个月）以内的流动资金贷款，主要用于企业一次性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足；Ø 短期贷款：是指期限为3个月至1年（不含3个月含1年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营周转的资金需求；Ø 中期贷款：是指期限为1年至5年（不含1年含5年）的贷款，但流动资金中期贷款原则上最长不超过3年（不含1年含3年），主要用于企业因签订大额长期合约，前期备料生产需要投入大量采购资金和生产经营周期超过一年的资金需求。Ø （二）币种和期限流动资金贷款分为人民币和外币两种。贷款期限原则上不超过三年。（三）还款方式可采用分期还本付息以及分期付息、到期还本等还款方式。（四）利率短期流动资金贷款按借款合同签定日相应档次的法定贷款利率计息，借款合同期内遇利率调整不分段计息。中期流动资金贷款利率实行一年一定。根据借款合同确定的期限，按借款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，次年首日起按当时相应档次的法定贷款利率调整。营销要点（一）根据企业的经营规模、业务特征、发展规划和流动资金周转周期等因素，确定符合企业流动资金需求的信贷额度。（二）根据企业生产经营的规模和周期特点、贷款用途、还款能力等确定合适的期限，贷款期限一般一年，最长可达三年。（三）在中国人民银行利率管理规定的区间内，根据不同行业、担保方式、期限及市场情况等提供合理的贷款利率。（四）流动资金贷款应具备合适的担保，并优先采用抵押或质押担保方式。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司流动资金贷款业务管理办法二、固定资产贷款通俗介绍为满足企业在固定资产投入过程中的资金需求，而提供的本外币贷款。用途 固定资产贷款主要用于新建、扩建、改造、购置等固定资产投资。适用对象符合条件的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织特点及优势 固定资产贷款期限长，贷款金额大，能够满足借款人对固定资产项目的固定资产投资和流动资金投资的需求。业务知识要点（一）根据项目运作方式和还款来源不同分为项目融资贷款和一般固定资产贷款。Ø 项目融资贷款（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。Ø 一般固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求，以借款人全部现金流和收益为综合还款来源而提供的融资。（二）按用途可分为基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款。Ø 基本建设贷款是指用于基础设施、市政工程、服务设施等新建或扩建工程等基本建设项目的贷款。Ø 技术改造贷款是指用于企(事)业法人以扩大再生产为主的技术改造和更新项目的贷款。Ø 房地产开发贷款是指向房地产开发企业发放的用于建设对外销售、出租等用途的住房、商业用房、综合用房等房屋的贷款，以及向政府授权或委托的企(事)业法人发放的用于对外有偿出让或转让的土地开发项目建设的贷款。Ø 其他固定资产贷款是指对上述用途以外的购建、购置等固定资产投资项目的贷款。（三）按期限分为短期固定资产贷款、中期固定资产贷款和长期固定资产贷款。Ø 短期固定资产贷款指贷款期限不超过1年(含1年)的固定资产贷款。Ø 中期固定资产贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的固定资产贷款。长期固定资产贷款指贷款期限在5年以上(不含5年)的固定资产贷款。（四）贷款期限固定资产贷款期限应根据借款人及其项目的经济效益，预测现金流及投资回收期情况，综合评估还款能力，结合资金供给状况，由借贷双方共同协商确定。一般为15年，原则上最长不超过10年。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司固定资产贷款业务管理办法三、本外币综合授信通俗介绍 本外币综合授信的服务对象是优质的企（事）业法人。在核定的企业综合授信额度内，灵活搭配本外币各种授信融资方式，可包含流动资金贷款、银行承兑汇票或国际贸易融资等。特点及优势 本外币综合授信有很大的灵活性。一方面可预先审批；另一方面在额度有效期内，各种产品可灵活调配使用。四、人民币额度贷款通俗介绍 人民币额度贷款的服务对象是优质企（事）业法人。客户与银行签定人民币额度贷款合同后，可以在该借款合同有效期间内循环使用该借款额度下的贷款金额。特点及优势人民币额度贷款在客户用款上有很大的灵活性。在借款额度有效期内，借款人可以对借款额度循环使用，保证了用款效率及灵活性。五、并购贷款通俗介绍为满足企业因业务发展及扩张的需要，在并购交易（通过受让现有股权、认购新增股权或收购资产、承接债务等方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业的交易行为）实施过程中有融资需求时，可向银行申请并购贷款。并购可由并购方通过其专门设立的无其他业务经营活动的全资或控股子公司（下称“子公司”）进行。用途并购贷款主要用于支付并购交易价款。适用对象经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人、其他经济组织。特点及优势并购贷款可以用于权益性投资活动，具有贷款金额较大、期限较长、还款灵活等特点。并购方可以充分借助信贷资金的杠杆作用，促成并购方案的实施，从而实现产业链的延伸、市场份额及知名度的提升，达到形成规模经济的目的。业务知识要点1、贷款金额Ø 对同一项目，并购资金来源中并购贷款金额所占比例不得超过50%；Ø 对同一借款人的并购贷款余额占同期我行核心资本净额的比例不得超过5%；2、并购贷款仅限于人民币贷款。一般不超过五年。3、还款方式：贷款期限在1年以内（含）的，可以采取分期付款或每月付息、到期还本的方式；贷款期限超过1年的，须采取分期付款方式。4、价格：在中国人民银行利率管理规定的区间内，一般应高于同期限其他业务品种的利率水平。营销要点1、其贷款期限主要根据并购交易的完成时间，以及并购完成后目标企业及并购方的生产经营周期、预期现金流、信用状况等因素合理确定。2、并购贷款利率定价时应参照并购交易复杂性、贷款风险程度、贷款监管难度等风险因素。3、应根据借款人或目标企业的还款保障能力测算结果，合理制定还款计划，并选择适当的还款方式。4、借款人为“子公司”的，并购方企业须提供连带责任保证担保。5、并购贷款以目标企业资产抵押、股权质押作为担保方式的，在并购交易完成后，应及时办理相关担保手续。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司并购贷款业务管理办法六、商业物业抵押贷款通俗介绍为满足企业在商业物业投资活动中的资金需求，经营管理中的向商业物业的所有权人发放的，以其所拥有的商业物业作为贷款抵押物，并以该物业的经营性收入进行还本付息的贷款。用途商业物业抵押贷款可以用于购置商业物业、商业物业经营中正常运营、商业物业的大型维护等企业经营范围内合法合规的资金需求。适用对象经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人。特点及优势贷款用途广、贷款期限长、还款灵活、操作简单。业务知识要点（1）商业物业是指已竣工验收并投入商业运营、经营管理比较规范、经营利润较为稳定或持续增长、现金流量较为充裕、综合收益较好的商业营业用房和办公用房，包括商场、商品交易市场、写字楼、星级宾馆酒店、大型商铺、综合商业设施等物业形式。（2）贷款金额：一般最高为商业物业评估价值的5成，优质客户或优质商业物业可放宽到评估价值的6成。（3）贷款期限：贷款期限原则上最长为8年，且不得超过借款人法定经营期限和房地产权证的剩余使用年限。（4）还款方式：采用分期还款方式，一般要求采用递减还款法每月还本付息。营销要点（1）应以其经营性收入、租金作为还款来源。（2）申请人为房地产企业的，其经营范围除一般房地产开发、销售业务外，还具有物业投资、租赁、经营等业务。（3）商业物业应符合城市商业网点规划要求，并已投入商业运营，且建成并投入使用时间原则上不超过10年。（4）用于抵押的商业物业须保持相对完整，原则上不接受商场中不连续的部分商铺、整个物业中的小部分楼层作为抵押物。（5）同意签订项目资金监管协议，对商业物业所产生的经营收入、支出款项的监管。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司商业物业抵押贷款业务操作规程七、企业置业贷款通俗介绍经国家工商行政管理机关核准登记的企事业法人，需进行购买工业用地、兴建或购置厂房物业、购置生产设备等投入时，如资金短缺可向银行申请企业置业贷款。用途企业置业贷款主要用于购买工业用地、兴建或购置厂房物业、购置生产设备等。适用对象经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户。特点及优势企业置业贷款期限长，还款方式灵活，能够满足企业在购买工业用地、兴建或购置厂房物业、购置生产设备中大额资金投入的需求。业务知识要点（1）贷款金额企业置业贷款的贷款金额一般不超过购买土地、厂房价格或建设项目投入总额的7成。（2）币种和期限贷款期限一般不超过5年，最长不超过8年。（3）还款方式Ø 企业置业贷款期限在1年以内（含1年）的，可以采取分期付款方式或每月付息、到期还本的方式；Ø 贷款期限超过1年的，必须采取分期付款方式归还贷款。（4）证明文件购买工业土地的，需提供土地来源的合法证明文件，如建设用地使用批文、土地出让合同、购地订金或首期付款证明等；兴建厂房物业的，需提供固定资产投资可行性报告、资金使用计划书、建设工程规划许可证、工程承包合同等证明文件；购置厂房物业的，需提供厂房买卖交易的证明文件，如购买合同、交易土地或房产的产权证、定金或首期支付凭证等；购置生产设备的，需提供购买机械设备的证明文件，如设备购买合同、定金或首期支付凭证等。营销要点（1）当企业无法提供抵押物，需要以贷款所购房/地产或设备作抵押担保的，可以采取“先保证后抵押，中途不转贷”方式发放贷款，但前期保证担保的最长期限不得超过1年。（2）对于发展潜力较大的企业，除了递减供款法或定额供款法外，可建议使用“首年还息不还本，次年起每月还本付息”的还款方法。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司企业置业贷款业务操作规程 八、国内买方信贷通俗介绍卖方企业与买方企业签订购销合同后，应卖方企业与买方企业的申请，由银行向买方企业发放贷款，贷款仅限于购买卖方企业生产的产品，并由卖方企业承担连带保证责任。用途用于满足买方企业购买单件（台）价值高、市场份额大、竞争力强、科技含量高设备的资金需要，同时促进卖方企业的销售。适用对象对单件（台）价值高、市场份额大、竞争力强、科技含量高的设备的买卖双方。特点及优势减轻买方企业一次性付款的压力，加速卖方企业货物流转及资金回笼速度。业务知识要点（1）金额国内买方信贷的贷款最高成数不超设备售价的70%。（2）币种和期限国内买方信贷开办的币种仅为人民币，贷款期限最长不超过2年。（3）还款方式国内买方信贷采取分期还款方式，可选择递减还款法和定额还款法，企业亦可申请提前部分或全部归还贷款。 （4）注意事项卖方企业生产的产品要求单件（台）价值高、市场份额大、竞争力强、科技含量高，如卖方企业为设备生产企业，要求其生产的设备通用性好，变现能力强等。根据我区产业结构状况及我行的风险控制，目前对产品的范围主要限于大型机器设备、医疗设备、电力设备及邮电通信设备等。 营销要点（1）对于买方企业，营销重点在于设备分期供款，减轻付款压力。（2）对于卖方企业，营销重点在于可加速货物流转，只需付一定的保证金即可回笼账款，减少资金积压。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司国内买方信贷业务操作规程九、国内信保融资通俗介绍企业持境内外保险公司开具的国内贸易信用保险保单，将保单项下的应收账款质押给银行和保险赔款权益转让给银行的前提下，银行按保单项下的应收账款金额的一定比例融资的业务。用途用于满足借款人正常生产经营过程中资金需求。适用对象持境内外保险公司开具的国内贸易信用保险保单的经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户。特点及优势企业应收账款回笼有保障且不需要抵押物即可申请。业务知识要点（1）金额单笔融资金额一般是应收账款对应的商业发票金额的80%，最高不得超90%，同时亦不得超过保险合同约定的赔付比例。（2）币种和期限国内信保属短期融资，期限不能超过180天。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司国内贸易信用保险融资业务操作规程十、定期存单质押通俗介绍 定期存单质押为借款人以未到期的个人或单位定期存单作为质押物，向我行申请办理各类融资业务（包括贷款、票据承兑、贸易融资等）。特点及优势定期存单的存款利息可以降低质押融资成本；定期存单质押担保成数高，质押贷款最高可达9成，质押开票最高可达100%。细分种类定期存单质押包括个人定期存单质押和单位定期存单质押。营销要点（1）该产品可以提高企业在银行的存款业务贡献度，从而获得更加优惠的贷款利率；（2）建议以较长期的定期存款存单作质押申请短期的融资贷款，可减少财务费用。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司定期存单质押贷款操作规程十一、银贷通业务通俗介绍银贷通是指企业以其持有的一张或多张未到期的银行承兑汇票质押给银行,并向银行申请办理流动资金贷款，满足对外支付的一种贷款业务。质押票据到期日必须迟于流动资金贷款的到期日,在质押票据到期日由银行负责委托收款，收回票款转入保证金账户，在流动资金贷款到期日,从保证金账户转出对应款项用于归还到期贷款。特点及优势手续简便，审批快捷；提前变现，满足现金支付需要。业务知识要点：（1）期限：质押票据到期日必须迟于流动资金贷款的到期日，贷款期限原则上不超过180日，不得提前还贷。（2）成数：贷款成数一般为票面金额的90%。营销要点：（1）银贷通业务可解决短期资金周转缺口；（2）在办理银贷通业务时，要与客户充分沟通，尽量提高我行的综合收益，如提高贷款利率、延长保证金留存时间等；（3）巧妙设定贷款到期日，引导客户贷款的到期日为跨月到期（即若贷款到期日遇月末到期，在与客户充分沟通的情况下，推迟出贷日期或延长保证金留存时间，尽量将到期日延期至次月月初到期），争取月末存款余额留存。十二、应收账款质押融资通俗介绍在商品交易中的卖方，以其因销售货物或提供劳务、设施等而产生的无争议债权即应收账款作为质押担保，向我行申请办理的融资业务。适用对象借款申请人特定的交易对手（买方）属于行业中的龙头企业或本地区知名企业，具备市场份额大、经济效益高、竞争力强等特点，且商品交易中拥有特定交易对手的应收账款金额较大、回收保障程度高的供应商。特点及优势提高资产流动性，提高资金使用效率；事先申请额度，放款迅速；方式灵活，手续简便。业务知识要点（1）质押物要求用以质押的应收账款必须是销售货物或提供劳务/设施等而产生的无争议债权,同时卖方已履行了交货义务；（2）融资方式包括流动资金贷款和银承开票业务；（3）业务分类Ø 按照应收账款的确认方式分为买方确认和卖方确认两种；Ø 按照是否专户监管回款资金分为单一对应和余额对应模式(4)融资期限单笔借款期限6个月内。(3)融资成数质押成数一般为七成以内；营销要点（1）原则上应采用“质押+保证”担保方式办理；（2）对于以付款人（买方）在异地的应收账款提供质押的，建议借款人尽量多提供买方的资信资料以及采用买方确认方式办理相关融资业务；（3）对于应收账款的付款人（买方）的门槛很高，在开展该项业务时，优选借款人（卖方）更要优选买方，必须加强对买方的跟进，并由总行实行总额度控制。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司应收账款质押融资业务操作规程十三、个人综合授信业务通俗介绍我行在一定期限内授予符合条件的自然人的用于个人消费、生产经营等用途的贷款额度。个人综合授信额度是一种融资计划总额，客户在授信有效期和授信额度内可申请使用贷款。业务对象1、具有生产经营需求的中小企业股东、老板；2、具有消费或经营计划的中高端客户；3、拥有优质物业的个人客户。特点及优势1、个人综合授信包括个人消费性贷款和个人经营性贷款,适用于个人购房、建房、购车、装修，以及个人经营活动中构建物业、购买设备和生产材料，或以个人名义进行的投资经营项目等情况2、授信后贷款额度内循环使用，随借随还，方便灵活。3、可采用抵押、质押、保证或组合担保等方式取得授信，随意选择递减还款法或定额还款法偿还贷款，提前还款无需申请，开通网上银行、手机银行、短信通知等业务，还贷更便捷清晰。十四、消费贷款通俗介绍向符合条件的自然人发放信贷资金用于家庭及个人购买消费品或其他与个人消费相关费用的贷款。主要包括：个人住房贷款、个人建房贷款、个人汽车贷款、个人装修贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人结婚贷款、个人旅游消费贷款等。业务对象1、有购房、购车等高消费需求的客户；2、资信状况良好、具备一定还款能力的客户。特点及优势1、包括购房、购车、旅游、装修、购买大宗消费用品等消费项目，都可申请贷款，满足您多种消费需要。2、客户可自由选择递减法、定额法、贷易还的还款方式，贷款资金随借随还，提前还贷无需预约申请，手续简便。3、可申请开通网上银行、账户通、短信通知等配套功能，实现自助还贷不受时空限制，及时掌握扣款情况。十五、楼宇按揭贷款及二手楼按揭贷款通俗介绍楼宇按揭贷款向楼宇购买者（借款人）发放的，由借款人将所购房产抵押给我行，并由房地产开发商为借款人提供阶段性担保的个人贷款业务。楼宇是已取得商品房预售许可证的预售及现售商品房，包括住宅、车库、车位及商业用房，俗称“一手楼”。“二手”楼宇按揭贷款是指客户购买他人的房产，并以所购房产作为抵押向我行申请贷款的信贷业务。按揭政策1、还款方法的规定贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，可选择等额本息、等额本金等方法来归还贷款本息。2、利率调整贷款期间的利率变动按人民银行的规定执行。贷款期限在1年以内（含1年）的，遇法定利率调整，不调整贷款利率，继续执行实行合同利率；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率。借款合同约定，签订借款合同后与银行发放贷款期间，如遇法定贷款利率调整时，贷款帐户开立时执行最新贷款利率。十六、住房公积金住房抵押贷款业务通俗介绍指我行受佛山市住房公积金管理中心委托，受理职工个人在顺德区内购买、建造、翻建、大修自有自住房的住房公积金抵押贷款申请，并由我行负责对贷款进行发放、管理和收回。特点及优势1、网点遍布城乡，尽享便捷； 2、专设服务窗口，效率更快； 3、专业服务团队，服务贴心； 4、办理组合贷款，合理筹划。 注：组合贷款=住房公积金贷款+个人住房按揭贷款业务知识要点1、个人最高贷款额度26万元。 2、购商品房贷款期限最长30年；购“二手楼”以及建造、翻建、大修自有住房的贷款期限最长20年。 3、贷款利率按照中国人民银行规定的住房公积金个人住房抵押贷款利率执行。十七、转按易业务通俗介绍我行存量按揭贷款因抵押物二手买卖而由买受人向我行申请办理按揭贷款，并用新发放的贷款归还原按揭贷款的业务。营销要点原业主在不需要提前归还原贷款的情况下购房者就可以申请新的贷款，实现客户资源最大化，避免买卖双方的信用风险。第二篇 票据及保证业务商业汇票是一种以银行信用或企业信用为基础的支付工具，票据业务一般指以商业汇票为介质实现支付、融资、增值等功能的业务产品总称，票据业务适用于已在银行开立了银行结算账户且过往结算记录良好，资信状况较好的法人或其他经济组织、个体工商户。依托真实的商品交易背景，借助厂商资信或银行信用的介入，使得票据业务的表现形式与产品特点呈现多样性，目前，票据业务已成为企业日常使用的支付手段和融资方式。票据业务可为企业带来的益处主要有：Ø 通过延缓付款期限，缓解企业自有资金不足的困局，能够保证商品供应通畅；Ø 借助极低的成本（企业自身的信用），可直接或间接获得了低成本融资；Ø 有效将企业的应收未收回收款项变现，改善了公司资产质量，促进了销售，加快了资金回收；Ø 以票据形式预付货款，既可锁定价格又可获得一定的采购优惠，大大降低了购货成本。Ø 通过办理链式票据业务，可以灵活获得银行的授信支持，操作手续简便，效率较高。Ø 银行可以提供网络支持，实现票据业务电子化处理。一、银行承兑汇票通俗介绍交易双方签订购销合同，约定购货方可延期付款，以银行承兑汇票支付货款。当商品交易成功后，购货人因资金短缺或资金管理的需要，可签发商业汇票，交由其开户银行承兑，然后将承兑后的银行承兑汇票用于支付货款。特点及优势Ø 银行承兑汇票以承兑银行为付款人，是一种以银行信用为基础的支付工具，因此具有较高的信用度，容易被销货方所接受。Ø 对于购货方而言，使用银行承兑汇票无须即时付现，即完成了货款的支付，等于从承兑银行获得了一笔成本较低的资金，这也就是银行承兑汇票的融资功能；Ø 对销货方而言，在银行承兑汇票到期前，也可通过向银行申请贴现的方式，获得现金。用途银行承兑汇票主要用于在银行开立存款账户的法人以及其他组织之间，进行真实交易的款项结算。二、电子商业汇票通俗介绍电子商业汇票系统(ECDS)是由中国人民银行统筹建设并管理的，依托网络和计算机技术进行电子商业汇票结算、资金清算、业务查询等综合性业务处理平台。企业通过在ECDS的接入银行开立网上银行，并申请开通电子商业汇票业务功能，即可在通过网银完成电子商业汇票的出票、承兑、背书、质押、付款和追索等业务的办理。适用对象日常结算票据业务较多，企业网上银行操作管理比较规范，其上、下游配套企业接受且能够办理电子汇票业务的企业。特点及优势依托企业网上银行，实现票据信息实时交换；以数据电文形式签发、流转，实现业务电子化；电子签名取代实体签章，安全方便。业务知识要点（1）业务分类分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。（2）期限票据期限最长一年，我行目前开出的电子商业承兑汇票最长期限为6个月；（3）金额单笔票据金额高达10亿元。营销要点（1）营销对象应针对日常结算票据业务较多，企业网上银行操作管理比较规范，其上、下游配套企业接受且能够办理电子汇票业务的企业。（2）在营销推广过程中，要积极争取、引导客户以在我行开立的签约账号作为其收取电子商业汇票的结算账号，我行支付系统行号为：314588000016（顺德农村商业银行股份有限公司）。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司电子商业汇票业务管理办法；佛山顺德农村商业银行股份有限公司电子商业汇票业务操作规程。三、商业汇票贴现通俗介绍 持票人将未到期的汇票背书转让给银行，银行收取贴现利息后向其提前支付票款。细分种类Ø 根据贴现付息人的不同，分为一般票据贴现、买方付息贴现和第三方付息贴现。1、一般票据贴现指由持票人（即交易卖方）支付贴现利息的贴现；2、买方付息贴现指由持票人的直接前手（买方）贴付利息，而持票人可全额获取汇票金额的贴现；3、第三方付息贴现指由持票人及其直接前手（买卖双方）以外的第三人贴付利息，持票人可全额获取汇票金额的贴现。Ø 根据所贴现票据的不同，分为商业承兑汇票贴现和银行承兑汇票贴现，如需办理商业承兑汇票应经总行审批。用途银行办理商业汇票贴现主要为满足客户的短期资金周转需求。币种和期限 银行办理的商业汇票贴现的币种仅限于人民币。贴现期限自贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月。价格 我行办理商业汇票贴现收取的贴现利息率，根据转贴现市场的利率水平，结合我行的实际情况确定，采用窗口指导利率的公布形式。贴现利息=汇票金额 * 贴现天数 * （月贴现率/30天）贴现期限为贴现之日起至票据到期日止，如办理贴现的是纸票，且承兑人在异地的，另加3天划款日期，电票异地的无需另加3天。营销要点该业务将“应收票据”变成“现金“，大大提高了客户资产的流动性，加快了资金的周转，另外，该业务申请手续简单，审批迅速，贴现利率普遍低于贷款利率，融资成本相对较低，减少财务费用。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司电子商业汇票业务管理办法佛山顺德农村商业银行股份有限公司商业汇票（纸票）业务管理办法佛山顺德农村商业银行股份有限公司电子商业汇票业务操作规程佛山顺德农村商业银行股份有限公司商业汇票（纸票）贴现业务操作规程四、银票通业务通俗介绍企业以其持有的一张或多张未到期的银行承兑汇票质押给银行，向银行申请开立一张或多张新的银行承兑汇票用于对外支付。用途满足对外支付及结算需要。适用对象持有较多零散票据或有大额票据需要分散支付的企业。特点及优势手续简便，满足结算需要；节约成本，延长付款期。业务知识要点（1）种类和期限企业用于质押的银行承兑汇票包含纸票或电票。纸票开票期限不超过6个月，电票开票期限不超过12个月（目前我行开出的电票期限不超过6个月）。（2）还款来源质押的票据到期由银行负责委托收款，收回票款转入保证金账户，在新的银行承兑汇票到期日,从保证金账户转出对应款项用于清偿到期票据。营销要点（1）大票换小票，满足分散付款的需要，小票换大票，满足集中支付的需要。（2）免除贴现利息支出，仅需要支付手续费，降低财务费用。参考文件关于银行承兑汇票质押开票业务的指导营销意见五、全额保证金开票通俗介绍指由申请人提供100%存款保证金作为担保开立银行承兑汇票给收款人用于支付购货的应付款项。既满足了客户的支付需要，又让客户额外获得了一笔保证金存款的利息收入。适用对象商品交易关系中处于主导地位且现金流充足的企业。特点及优势不占额度，随用随批；延迟付款，增加收益。业务知识要点（1）先存足保证金再签发银行承兑汇票； （2）重点关注交易背景的真实性营销要点（1）建议按活期或对应期限定期利率计算保证金存款利息；（2）引导客户使用票据结算的习惯，提升企业议价能力。六、购销通通俗介绍生产企业或经销商向银行申请授信，经销商开具以商品生产企业为收款人的银行承兑汇票，经销商交付银行承兑汇票给商品生产企业用于提取货物，并由商品生产企业承担连带保证责任或约定退款责任或回购责任等的融资业务。用途经销商以银行承兑汇票为结算工具，支付生产企业货款。适用对象（1）生产实力雄厚、产品适销对路、信誉较好的生产企业。（2）经销商是生产企业的主要经销商，销售单值较高、流通性强、容易变现，回笼货款较快的商品。特点及优势买方凭银行承兑汇票即可获得商品，减少资金占用。卖方提前收回货款，实现销售收入，提高资金使用效率。业务知识要点（1）币种和期限：购销通的币种为人民币，汇票的付款期限最长不超过6个月。（2）金额：每张汇票承兑金额最高不得超过1000万元。（3）保证金管理原则购销通业务需要缴交开票保证金，经销商每次提货前向银行追加货物对应金额的保证金，保证金管理遵守“先存入，再开票”、“先存入，再提货”的原则。营销要点（1）买方以银行承兑汇票为结算工具，无需贷款或提供担保即可获得商品，享受稳定的供货渠道和销售优惠，获取生产企业更大返利。（2）卖方收到银行承兑汇票，提早生产备货，减少赊销风险，降低负债比例和企业财务成本，保障收款，实现了销售收入，提高资金使用效率。参考文件佛山顺德农村商业银行股份有限公司购销通业务操作规程七、人民币保函通俗介绍应保函申请人的要求向受益人出具的，同意在保函申请人不履行基础合同项下的责任或义务时，按约定金额承担支付或经济赔偿责任的书面承诺。用途保证受益人在其履行了合约义务后将肯定能得到其所应得的合同价款的权利；保证申请人履行某种合同义务，并在违约时负责对受益人作出赔偿。适用对象经由工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户。特点及优势保函是作为对他人信用不足的辅助或补充的以银行信用（担保方信用）为基础的信用工具或结算工具。业务知识要点1、按保证金的缴存比例，分为全额保证金保函和非全额保证金保函。2、按基础合同是否涉及融资性质，分为融资类保函和非融资类保函。Ø 融资类保函可分为以下四种：（1）借款保函，是我行应借款人（申请人）的要求，向贷款银行或其他贷款人（受益人）所出具的保证借款人按照借贷合约的规定按期向贷款方归还所借本金及利息的付款保证承诺，在一旦出现借款人因某种原因（如破产、倒闭、资金周转困难、或财务状况恶化、丧失企业资格、更改公司章程）而无力偿还或拒绝偿还贷款的情况时，则由我行来负责履行偿还的职责。（2）透支保函，是指我行对另一家银行或金融机构（受益人）所给予申请人一方的透支便利所作出的偿还责任担保，用以保证申请人将依照其与该家账户透支行签订的透支协议里规定的到期时间归还所借支的款项、或偿付该账户透支行所给予的其他透支便利。如果届时申请人无力或拒绝归还所透支的本金和利息，则将由我行负责予以偿还。（3）延期付款保函，通常简称为“延付保函”，我行应买方或业主方（申请人）的要求，向卖方或承包方（受益人）所出具的，保证在卖方完成发货义务的若干时日后，或在承包方完成工程建设或基本完成其工程项目的若干时日后，将按照合同中所规定的延付进度表中显示的到期时间分期分批向卖方或承包方支付本金及利息的付款承诺。（4）融资租赁保函，我行应承租人（申请人）的申请向出租人（受益人）出具的，保证承租人能根据租赁合同按期支付租金的书面文件。Ø 非融资类保函可分为如下六种：（1）投标保函：是指银行应投标人的委托向招标人出具的，保证投标人在开标前不撤销投标和片面修改投标条件，中标后要保证签约和交付履约金，并承诺当投标人出现上述违约行为时，由银行赔偿招标人损失的书面文件。优势：满足国内企业之间投标方面担保的需要。（2）履约保函：是指银行应工程承包方或商品供货方的申请而向业主或买方出具的，保证申请人能严格履行合同义务的书面文件。适用于任何项目中对工程承包方或商品供货方履行合同义务提供担保的情况，常见用于工程承包、物资采购等项目。优势：满足国内企业之间履行工程合同方面担保的需要。