怎样用保险，来保障自己的一生！.doc

十分钟了解怎样用保险，来保障自己的一生！摘要在许多家庭理财建议中一定会有条关于“杠杆资金”，其内容是用一部分钱购买保险，等遇到重大事故或变化时，能够以小博大顺利度过危机。买保险这事，很多人是知其然不知其所以然。其实，保险和股票基金一样，都是特定领域从无到有的学习过程，而且保险直接与钱包挂钩，甚至有些险种的缴费期是 20 年，一个人是 1年 1 万元的保费，另一个人是 1 年 7000 元的保费，支付 20 年下来将会有 6 万的差距。想要从零开始了解保险，一般来说有两个方法：一是请教真正懂保险的专家或者保险公司资深员工，二是在网络寻找含金量高的干货帖子，以及了解身边购买保险朋友的信息。下面小编通过这些对保险也有一定程度的了解，以问题形式来逐一回答吧。1 投保时间这么长，万一保险公司倒闭了怎么办投保时间这么长，万一保险公司倒闭了怎么办?回答这个问题前必须提下保监会。从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一了。它采用的偿付能力二代监管规则，业内简称 C-ROSS，是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则，是一个多级预警制度，安全线第一档为 150%，第二档为100%，当低于 150%时就会引起保监会注意，跌破 100%时，保监会将动用各种监管权力要求保险公司采用可行办法尽快回到最低安全线上。也就是说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后，确保自己有能力在 99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。但根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！在极端的情况下，根据保险法及相关规定，保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。同时根据保险保障基金管理办法 ，保险保障基金也会提供救助。目前为止，保险保障基金共出手过两次，新华保险和中华保险，救助后两家公司也恢复了正常经营，新华保险甚至成为 A 股仅有的四家上市保险公司之一。2 网上卖互助保险的是正规的保险公司吗网上卖互助保险的是正规的保险公司吗?保险公司是一定要有牌照的，并接受偿付能力监管。比如淘宝的退运险，这个产品对应的一定是个保险公司，而非淘宝。一般根据业务类别大致有四致牌照，人寿保险、健康险、养老险和财产险。前 3 种牌照是有重叠，可认为是人身险牌照。简言之，保险公司一般为两种，寿险公司和财险公司。但是比如平安保险旗下四个子公司，平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险，它们各持一块牌照，也就是说买了人寿险理赔要找平安人寿，找其它三家公司是白搭。前面之所以特别指出，保险公司要“接受偿付能力监管” ，是因为现在网上的互助保险、众筹保险、抱团保险，打着便捷的口号，但并非全部都接受偿付能力监管。没有接受监管，差不多是野鸡 P2P 之于银行的区别，最后发生理赔他们跑路或者没钱赔。3 那保险产品与社保有什么区别？那保险产品与社保有什么区别？虽然都冠以保险之名，但实际差别很多，社保是基础保障手段，商保是社保的补充。通俗的讲，社保就是让你有饭吃，而商保是让你能喝汤吃肉。比如社保中的医疗保险，是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，这样肯定不能做到用最好的医疗方法最好的药去治疗;而商业医疗保险，是指投保人能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务。4 购买保险的渠道有哪些，保险公司同保险经纪有啥差异购买保险的渠道有哪些，保险公司同保险经纪有啥差异?一般来说，购买保险的渠道有保险代理人、银行柜台、电话销售、第三方网络销售平台、保险公司官网销售等等。保险公司同保险经纪是不同的，就像中原地产与保利地产一样，都有地产名，但前者只是个中介。他们在宣传的时候会让人误以为是保险公司，但是他们以佣金为生，不承保风险。即使承诺在理赔的时候能帮忙之类的，但是卖完保单后投保人与他们基本没有法律关系了，这点需要尤其注意。5 推荐买什么保险推荐买什么保险?今年国内多地受水灾影响，很多人因为没有买一种保险而蒙受了巨大的损换失，这就是房屋保险。一般来说，保费与保额挂钩，房屋价值越高保费也越贵。以房屋保额 200 万元、房屋装修 20 万元、室内财产 20 万元为例，这三项保障一年保费约为215 元。而且今年，2016 年 5 月保监会和财政部颁布的建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案规定，因为地震和地震次生灾害造成的房屋损害，地方财政给予补贴城乡居民最低 5 万，农村最低 2 万。考虑到保险业发展水平，运行初期，保险金额最高不超过 100 万元，以后根据运行情况逐步提高，100 万元以上部分可由保险公司提供商业保险补充。家庭拥有多处住房的，以住房地址为依据视为每户，可投保多户。除了房屋保险外，还第二个推荐的保障是重大疾病保险。根据要求，此类保险产品只有保障了，“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病“这 6 种核心重疾的产品才能被命名为“XX 重大疾病保险” ，这 6 种重疾占一般人一辈子患上重疾的80%-85%。根据医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在 50 万元人民币以上，因为一般重疾治疗整体费用大致在30 万-50 万左右，若是经济条件宽裕，可以购买更高保额，倘若未来患病，这笔资金除了治病，还可以给家庭成员提供一定的经济保障。无论购买哪种保险、多少保额，都需要量力而行，同时每年花多少钱在保险上，每个人的风险偏好也不相同。有人建议，用家庭年收入的 5%以内来抵御未来可能出现的巨大风险。6 选择哪种保险缴费方式？选择哪种保险缴费方式？买保险的缴费方式有两种：消费型和返还型。其中消费型保险属于便宜范畴，返还型保险属于稍贵范畴。消费型是买一年保一年，缴费期限最高 20 年，而且消费型的保单往往最多保障到 65 周岁。返还型保险是保障终身，缴费期最高 20 年，这些本金会一直留在账面上，到了老年还可以取出来当养老金，但是一旦取出保单就作废了。既然是保障终身，保险公司的测算成本就很高，一盘来说是消费型保费的 2-3 倍。一般来说，对于意外险建议买消费型，重疾险视经济情况而定，同时许多重疾险中会包含寿险的部分，在选择的时候需要留意7 购买保险还有什么建议？购买保险还有什么建议？把重疾险、意外险、寿险跟投资收益混搭在一起的产品，强烈建议不要购买。同时，保险是越早买越好，同样一份保险，同样 20 年的缴费期，缴纳本金的多少与年龄密切相关。在家庭中，先保障大人，再去思考孩子的保险，同时家中若有老人也不太建议购买重疾险或者寿险，因为老人此时再购买性价比较低，本质上跟拿钱存银行也差不多，倒是可以买消费型的意外险。作者周粥 如有侵权，请联系删除。