银行信贷融资.ppt

银行信贷融资商业银行概述n国内商业银行包括国有商业银行和股份制商业银行两大类。n国有商业银行包括工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行以及新转型的国家开发银行；n股份制银行包括中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦发银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行12家全国性的银行及众多地方性股份制商业银行。商业银行信贷的种类特色贷款融资传统贷款融资金融市场融资贸易融资中小企业融资融资与融信的结合融资与融信的结合传统贷款融资固定资产贷款n固定资产贷款是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。n特点：1.一般贷款金额较大；2.一般期限较长，大都为中期或长期贷款且大部分采取分期偿还；3.在贷款保障方式上，除了要求提供必要的担保外，一般要求以项目新增固定资产作抵押；4.在贷款方法上，一般采用逐笔申请、逐笔审核。流动资金贷款n流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，属于授信额度内最普遍的产品之一，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点。n按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；n按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；n按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。固定资产与流动贷款比较房地产企业贷款n房地产企业贷款通常是指向房地产开发经营企业或土地储备机构发放的与房地产开发经营活动有关的贷款。房地产贷款多为中长期贷款。具有以下特点：1.政策性。地产业的产业关联性强，对国民经济的发展具有重要意义，也是容易产生投机的行业，不论是拉动经济增长，还是防止经济过热，对房地产业的宏观调控都一直是各国整体经济调控的重点。2.区域性。房地产位置的固定性，决定了房地产市场的区域性，不同地区的房地产价格、供需关系存在巨大的差异，因而要求银行针对不同地区实施不同的房地产贷款投放力度和贷款组合控制，要求不同的自有资金比例和抵押率。3.非流动性。目前我国银行监管部门禁止发放房地产流动资金贷款。委托贷款n委托贷款是由政府部门、企事业单位作为委托人（目前不接受个人委托）提供资金，由受托人（即银行）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放并协助收回的贷款。n特点：1.企业或集团公司通过委托贷款形式实现企业之间资金拆借合法化，满足委托人的融资渠道多元化的需求。2.企业或集团公司充分、合理、有效地运用盈余资金等自有资金，更大限度地降低财务费用，使企业或集团整体资金达到保值增值目的。3.利用企业或集团公司的现有存款作为委托贷款来源，既可以获取高于存款利率的收入，又可以使借款人避免向银行申请授信所带来的审批手续繁琐、资金成本较高、资金运用不灵活等弊端。4.委托贷款的发放可以解决异地放款问题。特色贷款融资银团贷款n银团贷款是指由两位或以上贷款人按相同的贷款条件、以不同的分工，共同向一位或以上借款人提供贷款，并签署同一贷款协议的贷款业务。通常会选定一家银行作为代理行代表银团成员负责管理贷款事宜。短期3-5年，中期7-10年，长期10-20年。具有以下特点：1.贷款金额大、期限长。可以满足借款人长期、大额的资金需求。一般用于交通、石化、电信、电力等行业新建项目贷款、大型设备租赁、企业并购融资等。2.融资所花费的时间和精力较少。借款人与安排行商定贷款条件后，由安排行负责银团的组建。在贷款的执行阶段，借款人无需面对所有的银团成员，相关的提款、还本付息等贷款管理工作由代理行完成。3.银团贷款叙作形式多样。在同一银团贷款内，可根据借款人需要提供多种形式贷款，如定期贷款、周转贷款、备用信用证额度等。同时，还可根据借款人需要，选择人民币、美元、欧元、英镑等不同的货币或货币组合。4.有利于借款人树立良好的市场形象。银团成功的组建是基于各参与行对借款人财务和经营情况的充分认可，借款人可以借此业务机会扩大声誉。银团贷款与联合贷款的比较其他特色贷款融资n项项目目融融资资：即项目的发起人（即股东）为经营项目成立一家项目公司，以该项目公司作为借款人筹借贷款，以项目公司本身的现金流量和全部收益作为还款来源，并以项目公司的资产作为贷款的担保物。n授授信信额额度度：银行向客户提供的一种灵活便捷、可循环使用的授信产品，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，均可快速向客户提供短期授信。n企企业业发发行行债债券券担担保保：银行利用自身的良好信誉，为企业发行债券（包括可转换债券）出具担保函，为债券到期本金、利息的及时偿还提供连带责任担保的金融服务产品。分为部分担保和全额担保。金融市场融资金融市场融资n商业票据贴现、转贴现、回购。n在银行间债券市场为企业发行的“企业短期融资券”、“企业中期票据”。n结构性融资：将客户特定资产未来产生的现金流剥离表外，并以此用为第一还款来源发行债券，从而为客户进行表外融资，提供中长期资金来源。n财务顾问、融资顾问、投资银行。贸易融资国内与国际贸易融资n信用证n保函n保理n押汇n福费廷中小企业融资中小企业融资n可细分为中型、小型、微型企业，不同行业有不同的界定标准。n占比超过九成的中小企业银行信贷余额占比不到总信贷余额的一半。n响应扶持中小企业的政策，未解决中小企业融资难，各商业银行越来越重视中小企业信贷，不少成立独立中小企业业务部门或是推出专门针对中小企业的特色产品。企业申请贷款的条件1.企业必须经国家工商管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；2.实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏；3.有一定数量的自有资金；4.遵守政策法规和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户；5.生产经营有效益；6.不挤占挪用信贷资金；7.恪守信用，按合同规定的期限利率还本付息；8.银行规定的其他条件。企业贷款的程序n企业提出贷款申请：n向商业银行提出申请，填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等内容的借款申请书，并提供以下资料：1.借款人及保证人的基本情况；2.财政部门或会计师事务所核准的上年度财务报告；3.原有的不合理借款的纠正情况；4.抵押物清单及同意抵押的证明，保证人拟同意的有关证明文件；5.项目建议书和可行性报告；6.贷款银行认为需要提交的其他资料。企业贷款的程序n商业银行审查借款申请：n商业银行接到企业的申请后，要对企业的申请进行审查，以此决定是否对企业提供贷款。一般包括以下三个方面：1.对借款人的信用等级进行评估；2.进行包括借款人信用、借款的合法性、安全性和盈利性等情况的相关调查；3.贷款审批。企业贷款的程序n商业银行与企业签订借款合同，主要包括：n基本条款主要规定借款数额、借款方式、款项发放时间、还款期限、还款方式、利息率的高低等双方的权利和义务方面的内容；n保证条款包括借款按规定用途使用、有关的物质保证、担保人及其责任等内容；n违约条款主要载明对企业逾期不还、挪用贷款或是银行不按期发放贷款等的处理等内容；n其他附属条款是与借贷双方有关的其他条款，含双方经办人、合同生效日期等内容。企业贷款的程序n企业取得借款：n双方签订借款合同后，贷款银行按照合同规定按期发放贷款，企业就可取得相应的资金。n企业偿还本息：n企业应按借款合同的规定按时足额归还借款本息。若企业不能按期归还借款，应在借款到期之前，向银行申请贷款延期，但决定权在银行。企业贷款的相关信用条件n信贷额度n也称贷款额度，是借款人与银行在协议中规定的允许借款人借款的最高限额。n如借款人超过规定限额继续向银行借款，银行则停止办理。n如果企业信誉恶化，即使银行曾经同意按信贷额度提供贷款，企业也可能得不到借款。这时，银行不会承担法律责任。企业贷款的相关信用条件n周转信贷协定n是银行从法律上承诺向企业提供不超过某一最高限额的贷款协定。n在协定的有效期内，只要企业借款总额未超过最高限额，银行必须满足企业任何时候提出的借款要求。n企业通常要对贷款限额的未使用部分付给银行一笔承诺费。企业贷款的相关信用条件n补偿性余额n是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额的一定百分比的最低存款余额，以补偿其可能遭受的风险；n对借款企业来说,补偿性余额提髙了借款的实际利率，加重了企业的利息负担。企业贷款的相关信用条件n借款抵押n银行向财务风险较大、信誉不好的企业发放贷款，往往需要有抵押品担保，以减少自己蒙受损失的风险。n借款的抵押品通常是借款企业的应收账款、存货、股票、债券及房屋等。n抵押借款的资金成本通常高于非抵押借款。n银行管理抵押贷款往往另外收取手续费。企业贷款的相关信用条件n偿还条件n无论何种借款，一般都会规定还款的期限。贷款到期后仍无能力偿还的，视为逾期贷款，银行要照章加收逾期罚息。n贷款偿还有到期一次偿还和在贷款期内定期等额偿还两种方式。一般来说，企业希望采用前一种方式，而银行则希望采用后一种方式。企业贷款的相关信用条件n以实际交易为贷款条件n当企业发生经营性临时资金需求，向银行申请贷款时，银行则以企业将要进行的实际交易为贷款基础，单独立项，单独审批，最后作出决定并确定贷款的相应条件和信用保证。n除了上述所说的信用条件外，银行有时还要求企业为取得借款而作出其他承诺，如保持适当的资产流动性、及时提供财务报告等。