《代理人考试》PPT课件.ppt

第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理 风险因素风险事故损失第一节第一节 风险风险风险1、定义：某种事件发生的不确定性2、构成要素：有形因素（常考练习题2页23题，刹车失灵）无形因素（道德和心理）直接损失（实质损失）间接损失额外费用损失收入损失责任损失3、特征：不确定性（偶然性，不能消除的）客观性（意识），普遍性（无处不在）1.1.纯粹风险纯粹风险纯粹风险纯粹风险2.2.投机风险投机风险投机风险投机风险1.1.基本风险基本风险基本风险基本风险2.2.特定风险特定风险特定风险特定风险风险分类风险分类根据标的根据标的根据标的根据标的1.1.财产风险财产风险财产风险财产风险 2 2、人身风险、人身风险、人身风险、人身风险2.2.责任风险责任风险责任风险责任风险 4 4、信用风险、信用风险、信用风险、信用风险根据性质根据性质根据性质根据性质产生的行为产生的行为产生的行为产生的行为1.1.基本目标：基本目标：基本目标：基本目标：以最小成本获得最大安全保障以最小成本获得最大安全保障以最小成本获得最大安全保障以最小成本获得最大安全保障2.2.具体目标：具体目标：具体目标：具体目标：损失前目标（事前）损失前目标（事前）损失前目标（事前）损失前目标（事前）损失后目标（事后）损失后目标（事后）损失后目标（事后）损失后目标（事后）第二节风险管理第二节风险管理定义及构成定义及构成定义及构成定义及构成技术（方法）技术（方法）技术（方法）技术（方法）目标目标目标目标用以降低风险的用以降低风险的用以降低风险的用以降低风险的决策过程决策过程决策过程决策过程对象：对象：对象：对象：风险风险风险风险主体：主体：主体：主体：任何组织和个人任何组织和个人任何组织和个人任何组织和个人最重要的环节：最重要的环节：最重要的环节：最重要的环节：选择风险管理技术选择风险管理技术选择风险管理技术选择风险管理技术控制型：避免、预防控制型：避免、预防控制型：避免、预防控制型：避免、预防（消防培训）（消防培训）（消防培训）（消防培训）抑制抑制抑制抑制（汽车安全气囊、喷淋装置）（汽车安全气囊、喷淋装置）（汽车安全气囊、喷淋装置）（汽车安全气囊、喷淋装置）财务型：自留（主动自留、被动自留）财务型：自留（主动自留、被动自留）财务型：自留（主动自留、被动自留）财务型：自留（主动自留、被动自留）转移转移转移转移（转嫁给保险人为保险转移）（转嫁给保险人为保险转移）（转嫁给保险人为保险转移）（转嫁给保险人为保险转移）第二章第二章 保险概述保险概述 法律角度 合同风险管理角度 风险转移机制经济角度 财务安排根据合同约定，投保人支付保险费，保险人对合同规定内容负责赔偿赔偿保险金或给付给付保险金的商业保险行为。（判断题，缺一个词为错）保险保险的要素保险的要素同质风险的定义（找同质风险的定义（找“大体相近大体相近”的选项）的选项）2可保风险的存在：找可能性、不确定性的答案可选可保风险的存在：找可能性、不确定性的答案可选1费率厘定原则：公平性（相适应、相对等）合理性（利润）费率厘定原则：公平性（相适应、相对等）合理性（利润）3保险准备金的建立（保险准备金的建立（20%）4保险特征：保险特征：互助性；互助性；储蓄特征：储蓄特征：自助性；自助性；人身保险和社会保险的区别：经营主体不同人身保险和社会保险的区别：经营主体不同人身保险和社会保险的共同点：以人的要素为对象人身保险和社会保险的共同点：以人的要素为对象或数理基础相同或数理基础相同5保险的分类及功能保险的分类及功能保保险险强制保险（法定保险）自愿保险财产保险人身保险财产损失险责任保险信用保险人身保险健康保险意外伤害保险再保险（转移）重复保险；共同保险（联合）实施方式标的承保方式功能：资金融通功能（金融）；社会管理功能（解决就业）保险的产生与发展保险的产生与发展中国是中国是最早发明分险分散这一保险基本原理的国家我国特有的货物运输保险的原始形式是镖局镖局汉谟拉比法典汉谟拉比法典是一部有关保险的最早法规起源最早、历史最长的是：海上保险，海上保险，它起源于：意大利意大利，形成于：英国英国保险的雏形是：船舶抵押借款制度船舶抵押借款制度海损分摊原则体现的原理是：损失分担损失分担反映一个国家保险普及程度的指标是：反映一个国家保险普及程度的指标是：保险密度保险密度反映一个国家保险业所占地位的是：反映一个国家保险业所占地位的是：保险深度保险深度第三章第三章 保险合同保险合同是当事人约定权利与义务关系的协议有偿合同、附和合同（格式合同）、射幸合同（保险人一方并不必然履行义务）；最大诚信合同（原因是保险双方信息的不对称性）按性质分为：补偿性和给付性按价值是否确定：定值（保多少赔多少）、不定值按承担风险责任方式：单一、综合、一切险按保险金额与出险时保险价值对比关系按保险金额与出险时保险价值对比关系不足额（按比例赔）、足额和超额（正常赔）不足额（按比例赔）、足额和超额（正常赔）定义定义定义定义特征特征特征特征分类分类分类分类第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素保险合同主体当事人客体关系人投保人保险人被保险人受益人保险利益载体是：标的特定关系人指定惟一方式 第三节第三节 保险合同的内容及订立保险合同的内容及订立条款条款条款条款根据性质：基本条款和附加条款根据对当事人约束程度：法定条款和任意条款事项事项事项事项责任免除：不承担责任的范围保险价值：货币估计的价值额保险金额：赔偿的最高限额书面形式：保险单、暂保单、保险凭证、协议书等订立订立订立订立一方提出申请即为要约一方表示接受即为承诺零时起保制含义：合同成立的次日零时 第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行投保人义务1、如实告知义务真实陈述2、基本义务：缴纳保费3、防灾防损义务 投保人未履行，保险人可以 增加保费或解除合同4、提供单证义务证明材料5、协助追偿义务代位求偿保险人义务1、基本义务：承担赔偿或给付责任2、说明合同内容的义务 第五节第五节 保险合同变更、中止及终止保险合同变更、中止及终止变更变更变更变更人的变化标的所有权（使用权）的变化中止中止中止中止宽限期：60天，有效，100%赔付中止期：暂时失效，2年，申请复效需提交健康证明终止终止终止终止定义：当事人权利及义务关系不再继续最普遍的终止是：自然终止因履行的终止是：保险人履行责任因标的灭失终止是：非保险事故的发生 第六节第六节 保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理解释原则专业文字（术语）文义解释真实意思（意图）意图解释不完整，有遗漏补充解释人大常委会的解释立法解释法院（司法机关）司法解释争议处理：协商自行解决的方法 仲裁 诉讼保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则第四章第四章 保险基本原则保险基本原则内容：告知、保证、弃权与禁止反言陈述告知，担保（保证）保证合法利益、经济利益确定利益（现有利益和期待利益）告知不实即误告；不予告知即漏报有意不报即隐瞒；虚假告知即欺骗近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则保险基本原则保险基本原则连续不断、最先发生的事件事故发生时投保人对标的有保险利益，赔偿以实际损失为限，最高不超过保险金额，赔偿方法有限额及免赔额（率）P12习题32.34损失补偿的派生原则（习题P12-29）1、代为原则（代位求偿权和物上代位权）2、损失补偿原则（比例责任制和限额责任制）违反诚信原则违反诚信原则本章要点本章要点故意、伪造、谎称、隐瞒不赔不退过失不赔可退；过错相应扣减，按比例赔状态推定全损行为委付取得标的权利所有权物上代位权人的生命是不可用金钱来衡量的但“债权人对债务人的生命”除外第五章第五章 保险公司业务经营环节保险公司业务经营环节保险销售根据有无中介参与分为：直销和间接销售第四媒体销售渠道是：网络销售环节：准客户开拓、调查确认需求 设计制定产品方案、疑问解答并促成合格的准保户：有需求有缴费能力，符合核保标准，容易接近保险承保审核的决定过程，缮制单证，复核签章，收取保费保险公司业务经营环节保险公司业务经营环节保险理赔事故发生后的处理行为原则：重合同，守信用；实事求是主动、迅速、准确、合理客户服务咨询售前服务填写保单售中服务保全、赔付售后服务天气预报特殊服务孤儿保单（内容：保全服务）第六章第六章 财产保险财产保险广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险狭义：以物质财产为保险标的的保险定义定义定义定义特征特征特征特征保险利益的特殊性（保险利益自合同签定到发生事故时都必须存在）保险期限的特殊性（期限较短，一年或一年以内）分类分类分类分类财产损失保险责任保险保险信用保险保险财产损失保险财产损失保险企业财产保险企业财产保险（基本险；综合险；财产险和财产一切险）（基本险；综合险；财产险和财产一切险）利润损失保险利润损失保险家庭财产保险家庭财产保险（两全；投资保障型；个人贷款抵押房屋）（两全；投资保障型；个人贷款抵押房屋）运输工具保险运输工具保险（机动车辆机动车辆；船舶；飞机）；船舶；飞机）货物运输保险货物运输保险（国内水路，陆路：国内航空；进出口）（国内水路，陆路：国内航空；进出口）工程保险工程保险（建筑工程，安装工程一切险；机器损坏险）（建筑工程，安装工程一切险；机器损坏险）特殊风险保险特殊风险保险（海洋石油开发；航天；核电站）（海洋石油开发；航天；核电站）农业保险农业保险（种植业；养殖业）（种植业；养殖业）企业财产保险的保险标的范围：企业财产保险的保险标的范围：“有价值的收藏品和公共设施”不加费特约保因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失基本险责任“火-雷-飞-爆-坠”“风-水-冰-雪-石”综合险责任除承保基本险的责任外,还负责赔偿因暴雨、洪水、台风、雪灾、冰凌、泥石流、地面突然塌陷等造成的保险标的损失家庭财产保险的保险期限和费率家庭财产保险的保险期限和费率一般家庭财产保险期限为：1年、3年或5年根据费率表的规定交纳保险费保险期限保险期限与与保险费率保险费率个人贷款抵押房屋保险 最长期限2020年年保险费率根据保险期限的长短，按按5 5年、年、6-106-10年、年、11-2011-20年分类年分类家庭财产保险的赔偿处理家庭财产保险的赔偿处理（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿 主要采用比例赔偿方式（二）室内财产的赔偿 第一危险赔偿方式损失险的赔偿处理损失险的赔偿处理按责免赔:（习题P19-34题）负事故全部责任 20%负事故主要责任 15%负事故同等责任 10%负事故次要责任 5%赔款=赔偿限额*事故责任比例*（1-免赔率）国内货物运输保险国内货物运输保险种类:按照运输工具和运输方式不同:水上运输险、路上货运险、航空运输险、邮包险、联运险 按照保险人承担的责任海洋货物运输可分为：平安险、水渍险、一切险国内货物运输保险的保险期限国内货物运输保险的保险期限保险期限（仓至仓条款）自签发保险凭证和保险货物运离起运地发货人最后一个仓库或存储所至保险凭证上注明的目的地收货人在当地的第一个仓库或存储 注：若收货人未及时提货，保险责任最多延长至收货人接到“收货通知单”后的15天责任保险责任保险定义:是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的保险分类：固定场所公众责任保险 公众责任保险的承保基础是：期内发生式 产品责任保险、雇主责任保险及职业责任保险的承 保基础都是：期内索赔式信用（保证）保险信用（保证）保险保自己信用保证保险保对方信用信用保险定义定义定义定义分类分类分类分类赊销信用保险标的购买方的信用忠诚保证保险标的雇员盗窃企业财产产品保证保险标的产品违约责任农业保险农业保险定义:是承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险特征:地域性；季节性；连续性；政策性分类：植物种植业；动物养殖业 牲畜家禽畜禽保险；海水进行养殖海水养殖保险第七章第七章 人身保险人身保险标的标的标的是：身体和寿命标的分为：标准体和非标准体风险事故是：生、老、病、死、残分类分类人寿保险（标的是：寿命）健康保险（标的是：身体）人身意外伤害保险（标的是：身体和寿命）人寿保险的种类之普通型人寿保险人寿保险的种类之普通型人寿保险 1 1、死亡保险、死亡保险1 1）定期寿险）定期寿险（固定）（固定）2 2）终身寿险）终身寿险（没有固定期限）（没有固定期限）2 2、生存保险、生存保险 3 3、两全保险、两全保险（储蓄性最强）（储蓄性最强）人寿保险的种类之年金保险人寿保险的种类之年金保险交费方式交费方式趸交年金（一次性缴清）；期交年金（分期）个人年金联合年金（停止给付持续到最先最先发生死亡为止）最后生存者年金和联合及生存年金（停止给付持续到最后最后发生死亡为止）固定定额年金；调整变额年金给付方式给付方式被保人数被保人数给付金额给付金额给付日期给付日期最低保证年金即行给付即期年金；延期年金（过段时间领取）人寿保险的种类之简易人寿保险人寿保险的种类之简易人寿保险一）特点：低保额、免体检、交费期较短一）特点：低保额、免体检、交费期较短（为了防止逆选择（即有病投保），简易人寿保险大（为了防止逆选择（即有病投保），简易人寿保险大多采用多采用等待期或削减给付制度等待期或削减给付制度）必考题）必考题定义题：定义题：简易方法简易方法简易人寿简易人寿二）简易人寿保险费率略高于普通人寿保险二）简易人寿保险费率略高于普通人寿保险“三高三高”免体检免体检死亡率偏高死亡率偏高 业务琐碎使附加业务琐碎使附加管理费增加管理费增加 失效率高使失效率高使保单成本提高保单成本提高人寿保险的种类之团体人寿保险人寿保险的种类之团体人寿保险定义定义一张总的保单团体人寿保险投保人：团体组织被保险人：参加正常工作的员工保单持有人：投保团体被保险人所持单证为：保险单考点考点保费由雇主全部承担，参保比例是：100%保费由雇主和员工共同承担，参保比例是：按保监会要求75%人寿保险的种类之新型人寿保险人寿保险的种类之新型人寿保险分红保险分红保险享受经营成果的是投保人（保单持有人）满期给付时领取者是被保险人盈余决定因素是：利差益、死差益、费差益红利分配原则：公平性和可持续性红利分配比例：70%红利分配方式：现金红利（领取现金）和增额红利人寿保险的种类之新型人寿保险人寿保险的种类之新型人寿保险投资连结保险投资连结保险特点：寿险和投资相结合账户可以是外部现有的也可以是公司自己设立的必须包含一项或多项保险责任至少连接在一个投资账户上保障风险承担者是：保险人投资风险承担者是：投保人人寿保险的条款人寿保险的条款年龄误告年龄误告不符合投保标准 直接解除合同少缴保费 补交（减少保险金额给付）按实缴保费与应缴保费的比例支付多缴保费 退还保费（增加保险金额给付）不丧失现金价值不丧失现金价值自杀条款自杀条款不可争辩不可争辩不可抗辩期：2年2年内自杀不赔付退现金价值；2年后自杀赔付交清保额变少期限不变展期期限变短保额不变以上特点：用现金价值趸交人寿保险的定价人寿保险的定价定价方法定价方法保费公式保费公式影响因素影响因素利率、死亡率、费用率、失效率、平均保额2-2.51.5-1.7，平均保额为1千元影响利率的市场特点因素：销售方法、营销等保监会规定用：营业保费公式法人寿险常用：利用利润指标法出现1个因素即为单重模型出现2个因素即为双重模型均衡保费早期高于自然保费保额*此年龄死亡率=保费*（1+利率）10万*0.001=98*（1+0.02）10万*0.001=96*（1+0.04）假设死亡支付发生在期末人身意外伤害保险分类人身意外伤害保险分类强制和自愿实施方式实施方式保险期限保险期限一年期，极短期（不足一年），多年期（超过一年）责任期限责任期限90天、180天或1年在责任期内的任何鉴定结果都要承担责任伤残程度*保险金额=赔偿金额（常考计算题：练习题29页115题）自杀和违法有关的都属于不可保意外伤害练习题30页122题排除法）健康保险分类健康保险分类医疗保险医疗保险普通医疗、住院医疗、手术医疗、综合医疗疾病保险疾病保险固定期限定期；没有固定期限终身提前给付重大疾病保险保险期限内没有发生重大疾病最后可领到死亡保险金附约附加给付重大疾病不足而设计回购型重大疾病保险观察期：180天；护理保险（必须一视同仁对待同样风险情况下所有被保险人）收入补偿收入补偿全残；残疾前收入的75%-80%全残（致残初期、残疾2-5年）；不能从事任何（绝对全残）钢琴师（原职业残疾）；定残期限180天（推定残疾）保险代理人概述保险代理人概述 第一节第一节 保险代理人及其法律特征保险代理人及其法律特征第二节第二节 保险代理机构保险代理机构第三节第三节 保险代理从业人员保险代理从业人员第八章第八章一一一一、保险代理人保险代理人保险代理人保险代理人第一节第一节 保险代理人及其法律特征保险代理人及其法律特征（注：保险人（注：保险人（注：保险人（注：保险人即为保险公司）保险公司）个人个人单位单位保险保险保险保险代理代理代理代理机构机构机构机构（是（是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人）单位和个人）专业保险代理机构专业保险代理机构专业保险代理机构专业保险代理机构保险兼业代理机构保险兼业代理机构保险兼业代理机构保险兼业代理机构二二、保险代理人的法律特征保险代理人的法律特征1.保险代理人的代理行为是由保险法和民法调整的行为2.保险代理人的代理行为是基于保险人授权的委托代理3.保险代理人的代理行为是代表保险人利益的中介行为4.保险代理人的权利既包括明示权利，又包括暗示权利在代理合同中保险人授予保险代理人的权利代理人应有的权利三三、保险代理人的权利与义务保险代理人的权利与义务 权利权利 获取劳动报酬获取劳动报酬（手续费或佣金）（手续费或佣金）独立开展业务活动独立开展业务活动义务义务 诚实和告知诚实和告知 如实转交保险费如实转交保险费 维护保险人权益维护保险人权益四四、保险代理人与保险经纪人的区别保险代理人与保险经纪人的区别 代理人代理人经纪人经纪人委托人委托人保险人保险人投保人投保人存在形式存在形式个人或单位个人或单位单位单位收入来源收入来源保险人保险人保险人和投保人保险人和投保人法律地位法律地位保险人承担保险人承担经纪人自己承担经纪人自己承担保险经纪人：是保险经纪人：是基于投保人的利益基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险，为投保人与保险人订立保险合同合同提供中介服务提供中介服务并依法收取佣金的单位。并依法收取佣金的单位。第二节第二节 保险代理机构保险代理机构专业保险专业保险专业保险专业保险代理机构代理机构代理机构代理机构保险兼业保险兼业保险兼业保险兼业代理机构代理机构代理机构代理机构保险保险保险保险代理代理代理代理机构机构机构机构组织形式组织形式合伙企业有限责任公司股份有限公司银行代理行业代理单位代理(如航空售票点代理航空人身意外保险）(受保险人委托专门为其代理保险业务）(经营自身业务外，受保险人委托为其代办保险业务）第三节第三节 保险代理从业人员保险代理从业人员保险保险代理代理从业从业人员人员保险营销员保险营销员保险营销员保险营销员（为保险代理机构及其分支机构中销售保险产品或者进行相关损失查勘及理赔工作的人员。）（为保险公司销售产品及提供相关服务并收取手续费或 佣金的个人。）保险代理业务人员保险代理业务人员保险代理业务人员保险代理业务人员两者比较共性：1.拥有初中以上文化程度2.取得中国保监会颁发的资格证书3.展业中需向客户出示资格证和展（执）业证异性：1.保险代理从业人员执业证由所属保险代理机构颁发2.保险营销员资格证由所属保险公司颁发记忆要点岗前教育总时间不少于80小时，岗后每年后续教育总时间不少于36小时其中关于保险法和职业道德教育不少于12小时更换资格证需提交原件30天到保险行业协会办理；需提交每年后续教育36小时学习证明。执业证有效期：3年；展业证：1年展业证（资格证）过期要注销保险代理从业人员的职业道德保险代理从业人员的职业道德第一节第一节 职业道德概述职业道德概述第二节第二节 保险代理从业人员的职业道德保险代理从业人员的职业道德第九章第九章第一节第一节 职业道德概述职业道德概述1、定义：所有从业人员在职业活动中应该遵循的所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则行为守则职业道德2、本质：社会道德在保险代理生活重的具体体现3、形成的基础是：特定的职业实践4、表现形式的特点是：具体化和多样化5、核心（灵魂）是：诚实信用6、最基本的职业道德要求是：守法遵规7、职业道德的基础是：守法遵规、专业胜任7 7个道德原则个道德原则守法遵规守法遵规守法遵规守法遵规 诚实信用诚实信用诚实信用诚实信用 专业胜任专业胜任专业胜任专业胜任 客户至上客户至上客户至上客户至上 勤勉尽责勤勉尽责勤勉尽责勤勉尽责 公平竞争公平竞争公平竞争公平竞争 保守秘密保守秘密保守秘密保守秘密守法遵规、专业胜任是守法遵规、专业胜任是基础基础，诚实信用是，诚实信用是核心核心，客户至上，客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密这几条原则可视为勤勉尽责、公平竞争、保守秘密这几条原则可视为诚实信用诚实信用原则在不同方面的发展原则在不同方面的发展。记忆要点不误导、不欺骗客户诚实信用专业技能及知识等专业胜任同业人员公平竞争不侵害所属机构利益 不挪用保费勤勉尽责遵守的规定（规则）守法遵规在执业中避免利益冲突客户至上 谢谢！谢谢！祝大家一次通过率祝大家一次通过率100%100%！