如何进行资产配置的详细资料.doc

（图：网络）巴菲特曾说过：“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。钱找人胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”相信大部分人都会赞同巴菲特的话，毕竟很多人的人生理想就是：“早日实现财务自由，可以不用工作。“对于依然上班的人来说，学会资产配置，就相当于跑步时多了条腿，爬山时多了双翅膀。今天的主题就是“资产配置”，保险在资产配置中，也占有很重要的地位。普通人该如何科学地进行资产配置呢？第一步：整理六大指标站在资产配置的高度，我们需要整体地对家庭的财务状况进行衡量。可以仿照企业财务报表的形势，整理“家庭的资产负债表”，并以此为据，开始家庭资产配置方案的设定。1、资产信息资产信息是家庭财富稳定的根基，主要包括这些：现金和活期存款、定期存款、股票、基金、理财产品、房产、汽车、实业投资、住房公积金、社会养老金、医疗个人账户等。2、家庭负债家庭负债就是指家庭的借贷资金，有一个公式，即资产负债率=负债总额÷资产总额，这个指标反应家庭还债能力，适度负债有助于提前实现生活目标。3、家庭年收入主要包括工作收入、房产租赁收入、实业投资收益、稿酬、投资分红等等。4、家庭年支出每年的开支情况，主要包括衣、食、住、行、医疗、教育、商业保险、消费、社交娱乐等方面。5、紧急备用金建议家庭紧急备用金至少覆盖 3-6 个月的家庭支出，或者年收入的 10%到20%之间。6、保险保险能给家庭成员更好的保障，理应成为家庭财富重要的组成部分，能规避家庭经济风险。除了国家给的社保以外，还应该适当配置人寿保险、意外伤害险、重大疾病险等商业保险。二、利用标准普尔资产象限进行资产配置标准普尔资产象限图是目前最为可靠的配置资产的方式之一。他们调研过全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。（此图是最合理稳健的家庭资产分配方式）我们再来具体解释一下这张图。要花的钱：10%这 10%的家庭资金对应家庭半年的生活开销，大到购物血拼，小到每日买菜，都应该归入这部分账户。投资类别：活期储蓄、货币基金投资原则：流动性和安全性在调配这部分资金时，最容易出现的问题是“分配太多”。很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户，这是不正确的资产配置行为。保命的钱：20%顾名思义，一定要留 20%的家庭资金作为“保命的钱”，应该优先考虑保险保障，规避家庭发生重大的意外、重疾、身故以及家庭财产的风险。投资类别：商业保险，比如重疾险、寿险、医疗险、意外险、车险等投资原则：优先考虑保障功能在调配这部分资金时，最容易出现的问题是“分配太少”。很多人注重平时的 开支，注重吃喝玩乐，却忽略了风险的存在，给自己和家庭都留下很大的风险 敞口。生钱的钱：30%这部分资金是“用高风险的投资，创造高回报”，前提是前两部分的资产配置已经到位，这样才有资本做到“赚得起，也亏得起”。投资类别：高风险资产，股票投资原则：跨资产类别和跨期限非常重要年轻人容易花过多的钱在这一部分，因为普通人年轻时花销很大，积蓄却不足，年纪和资金需求不匹配，导致易激进。但是这部分资金投入过多，最后有可能人财两空。保本升值的钱：40%为保障家庭成员的养老金、子女教育金、传承计划等，需要提前准备，要保证资金不能有任何损失并抵御通货膨胀的侵蚀。所以，收益不一定高，但要长期稳定的。投资类别：中长期理财产品、年金险投资原则：专款专用，避免冲动消费 这是最容易被普通家庭忽略的一部分资产配置，但它却理应是占比最高的，高达 40%。我们在资产配置时的确需要把眼光放长远，看到 20 年乃至 30年之后的生活。三、家庭资产配置可购买的产品资产配置的目的，就是追求收益的最大化，降低风险。 从产品角度来讲，市场上可以投资的产品可以分成下面几种：房地产、外汇、股票、基金、债券、理财产品、银行存款、保险等。按照风险和回报比，可以按下图进行排序：可以看到，外汇、期货和房地产投资，是投资产品中报酬最高，同时风险也最高的投资。这部分资金可以划入 30%“生钱的钱”账户。保险类产品，作为安全性资产，是家庭资产中最重要的一环，没有它，收益性资产和流动性资产之间会缺少缓冲，家庭财务风险提高。接下来，我们对比一下各种投资方式，看看它们各自有什么优劣势：1、银行理财银行发行的理财产品，相比存款，收益更为灵活，也可能更高，当然个人也必须承受一定的风险。优点：相比大多数理财工具，银行理财产品风险可控，收益较稳定。缺点：投资门槛相对高，一般是 5 万起投。2、股票股票是风险非常大的理财工具，当然风险大，也意味着可能搏取更大的收益。优点：股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识。缺点：由于风险不可测，股票更适合有一定风险承受能力的人。3、基金基金将分散的个人资金集中起来，交给专业的团队投资，争取更大的收益。优点：对于缺乏专业知识的个人投资来说，基金无疑帮他们省去很多时间和精力。缺点：基金的种类很多，一般收益越高，风险越大。4、信托信托即受人之托，代人管理财物。信托产品也是非常受欢迎的理财工具，因其高收益而备受青睐。目前，国内信托因为有“刚性兑付”的潜规则，其风险往往被人忽视。优点：“刚性兑付”，收益高。缺点：信托产品的起投门槛比较高，大部分投资者只能望而却步。5、房地产房地产投资是高投资、高产出的理财工具。优点：房子既可居住出租，也可坐等升值出售，在经济持续繁荣之下，房产投资升值前景被广为看好。缺点：房产价格易受到经济形势，政策等因素影响，同时价格不菲，对于投资人来说也是不小的经济负担。6、P2P 产品P2P 理财产品是新兴的理财方式，即个人对个人的借贷，被视为实现普惠金融的重要方式之一。相比基金、存款等它收益更高，相比信托、股票等风险要小，再加上较低的投资门槛，比较适合普通投资人理财。优点：收益高、门槛低。缺点：监管缺失，跑路风险高。2017 年发布了关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）明确指出，金融机构在出现兑付困难时，不得以任何形式垫资兑付，也不得给资管产品设定预期收益率。本来，P2P 与银行理财之间存在着直接的竞争关系。P2P 一般都有 8%的平均收益率，银行理财一般都有 5%的预期收益率。这样以来，P2P 公司会面临更大的竞争压力，跑路的风险将大幅提升。7、保险产品保险产品应该是所有收益性投资的基础，它的最基本功能是保障。能规避家庭财务风险，保障家庭财务稳定。相对于高风险的投资，它零风险（零风险的原因可见真相！我投保的保险公司会倒闭吗？），低保费，高保障。优点：保费低，保障高，杠杆率高。缺点：收益率低，所以不要投保储蓄型保险。结论：资产配置，是将家庭的资产运转起来，达到增值与保值的目的，但是增值的前提是保值。通过以上分析对比可知，无论投资哪类理财产品，保险都是最基础、优先级最高的。虽然悟空保平台上并没有股票或者理财产品，但是我们的保险产品是性价比极高的，可以完整完成安全性资产的配置。我们给家庭支柱的投保建议是：先为自己配置好重疾险、寿险、意外险和住院医疗险，为妻子购买重疾险、意外险和住院医疗险，为孩子购买重疾险和意外险。详情见下图：欲了解更多，请关注悟空保公众号