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互联网金融扶贫模式与实践1互联网金融扶贫模式与实践2目录一、我国金融扶贫现状概述.（一）金融扶贫工作变迁.1、1949 年1985 年，国家输血式救助贫困人口.2、1986 年1993 年，扶贫开发引入信贷扶贫政策.3、1994 年2000 年，初步探索金融扶贫模式.4、2001 年2010 年，金融扶贫初具规模.5、2011 年至今，金融扶贫模式进一步发展.（二）金融扶贫现状.1、扶贫对象认定情况.2、新阶段金融扶贫模式.3、现阶段金融扶贫工作存在的问题.二、互联网金融扶贫模式分析.（一）互联网金融融资服务扶贫作用机理及实践.1、作用机理.2、扶贫模式与效应.3、相对优势.4、实践案例翼龙贷金融服务外溢性凸显，发挥长尾效应助力扶贫工作.（二）互联网链式融资服务扶贫作用机理及实践.1、电子商务扶贫作用机理.2、电商金融扶贫作用机理.互联网金融扶贫模式与实践33、扶贫模式与扶贫效应.4、相对优势.5、实践案例可溯金融的互联网金融+电子商务扶贫模式.（三）保险服务扶贫作用机理及实践.1、作用机理.2、扶贫模式与扶贫效应.3、实践案例平安产险扶贫的“台江模式”.三、互联网金融扶贫策略及建言.（一）互联网金融扶贫策略.1、资金来源多样化.2、加大新技术应用力度.3、风险分散与转移手段创新化.（二）互联网金融扶贫建言.1、加快建设征信基础设施，促进社会信用体系建设.2、完善风险防范与对冲机制.3、鼓励社会力量参与扶贫工作，适度放宽对民间金融的监管.互联网金融扶贫模式与实践4写在前面2017 年 10 月 17 日是中国第四个扶贫日，也是第 25 个国际消除贫困日。就在扶贫日到来之际，习近平书记对脱贫攻坚工作作出重要批示，在充分肯定党的十八大以来脱贫攻坚工作所取得的成绩，高度评价脱贫攻坚火热事业中涌现出的先进典型时，也要求全党全社会要再接再厉，扎实工作，坚决打赢脱贫攻坚战。李克强总理也作出批示，要求以更强的责任感、更硬的举措、更大的气力，奋发进取，苦干实干，确保贫困群众如期实现脱贫。2017 年 10 月 18 日，党的十九大召开，关于脱贫工作，十九大报告提出“坚决打赢脱贫攻坚战”的宣言，提出确保到 2020 年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困，做到脱真贫、真脱贫。回顾这几年， 尤其是十八大以来我国的脱贫工作， 虽然取得了明显的成绩， 但还存在诸多困难和问题。如十九大报告所指出的那样，脱贫攻坚任务艰巨，城乡区域发展和收入分配差距依然较大，群众在就业、教育、医疗、居住、养老等方面面临不少难题。在这种背景下，我们认为新时期的扶贫工作还需要进行深入探讨，需要发动社会各类主体、以创新性地方式参与其中。以下报告， 我们在结合调研的基础上尝试对现阶段互联网金融服务商等新兴主体开展农村金融服务及金融扶贫服务的实践模式、扶贫效应等进行分析梳理，并期望对金融扶贫工作开展提出一些可操作的建议。互联网金融扶贫模式与实践5正文目前，我国的贫困地区和贫困人口主要分布在农村。从这个意义上说，在贫困地区，发展农村金融和做好金融扶贫工作是一个问题的两个方面。因此，在长期的深化农村金融体制机制改革、创新农村金融产品和服务方式等方面的探索和成效以及经验，也是开展金融扶贫工作的基础。金融扶贫是扶贫工作的重要组成部分， 在带动农村金融发展的过程中， 可以有效保证扶贫工作的推进。在新时期，金融扶贫将主要面临精准扶贫、扶贫可持续发展、金融普惠等问题。在这一过程中，新兴的互联网金融正在成为金融扶贫的一个重要着力点。随着移动互联网、智能手机等在农村的普及，电子商务、互联网金融等正在进入农村市场，并在促进农村金融发展的过程中，直接与间接地推动着金融扶贫工作。需要指出的是，金融扶贫要先破除一些误区。就融资服务来看，金融扶贫不是不加甄别性地给贫困人口贷款，而是给那些被传统金融机构排斥的城乡小微企业主和中低收入居民给予一定的金融服务支持，他们往往具备一定的偿还能力、有创造价值的意愿，他们才应该是被金融普惠到的主力人群。至于那些不具备偿还能力或创收能力的人群，应该以其他救济等方式予以扶助。扶贫体系理论上也应该是多层次、全方位的体系。互联网金融扶贫模式与实践6一、我国金融扶贫现状概述金融扶贫尚未有明确及统一定义， 本报告暂且结合学界已有研究、 实践情况等做出一个描述性的定义。即金融扶贫指的是通过信贷、保险等形式重点满足贫困地区、贫困人口的生产型金融需求，在缓解长期以来农户贷款难、金融机构难贷款问题的同时，推动贫困人群增加就业、获得或增加经济收入的一系列活动。互联网金融扶贫指的是互联网金融市场主体利用新技术、新模式、新产品等满足贫困地区、贫困人口的生产型金融需求的一系列活动，包括但不限于贷款、保险等互联网金融产品与服务活动。（一）金融扶贫工作变迁我国的金融扶贫政策与工作开展可以划分为以下几个阶段：1、1949 年1985 年，国家输血式救助贫困人口新中国成立后至改革开放前这一时期， 我国主要通过调拨粮食及救济物品等直接救助方式开展输血式扶贫。随着改革开放，我国开始了农村经济体制改革，确立了家庭联产承包责任制，这调动了农民的生产积极性，农民收入逐渐增加。1985 年，我国绝对贫困人口已由改革初期的 2.5 亿人下降到 1.25 亿人，贫困发生率降为 14.8%。2、1986 年1993 年，扶贫开发引入信贷扶贫政策1986 年，我国开始实施有计划、有组织、大规模的扶贫开发计划。在确立了坚持开发式扶贫方针的同时，开始实施信贷扶贫政策。此时的扶贫信贷具有较强的政府干预特征，银行在开展扶贫贴息贷款的业务和工作中自主性较差，贷款资金的投放规模、贷款对象选择、贷款额度、贷款利率和还款期限等都受到政府干预，且存在寻租行为。这一时期，扶贫贴息贷款的使用效率和社会效益不高。互联网金融扶贫模式与实践73、1994 年2000 年，初步探索金融扶贫模式1994 年 4 月，我国出台并开始实施国家八七扶贫攻坚计划，要求继续执行扶贫贷款政策，适当放宽贷款条件，国有商业银行要每年安排一定信贷资金，对贫困地区有选择地进行项目贷款扶持。这一时期，小额信贷扶贫模式得到国家认可。1997 年，我国开始小额信贷试点，通过政府扶贫办下设的扶贫社代理中国农业发展银行开展扶贫贴息贷款工作，推广范围达到 200 多个贫困县。1998 年，改为中国农业银行开展小额信贷，直接到村入户。1999 年后，中国人民银行先后出台了农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法和农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见，农村信用社开始推广小额信贷业务，资金主要来源于中国人民银行发放的低息支农再贷款。这一时期金融扶贫的突出特点是政府主导，但由于农业银行等大型银行撤并、缩减县域及以下网线，加之农村金融体系不完善等因素，农村金融服务虽有改善，但金融扶贫发挥作用有限。4、2001 年2010 年，金融扶贫初具规模从 2004 年到 2010 年，历年中央一号文件都明确提出要改革农村金融体制，减少金融机构农村资金外流，增加金融机构三农信贷投放，重视农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构的金融扶贫作用。2008 年，中央一号文件提出，要通过批发贷款的途径解决农村金融机构资金不足的问题，在此期间，中央政府和金融监管部门制定了一系列相关政策，推动了普惠金融发展。5、2011 年至今，金融扶贫模式进一步发展2011 年，我国开始实施中国农村扶贫开发纲要（20112020），将国家农村扶贫标准提高至2300 元，按照这一新标准计算，我国当时有 1 亿多贫困人口。互联网金融扶贫模式与实践8此后，我国扶贫开发工作进入巩固温饱成果、 加快脱贫致富、提高发展能力、 缩小贫富差距的新阶段。此外，上述开发纲要和 2013 年的中央一号文件都提出改善农村金融服务，通过充分发挥商业性金融、政策性金融与合作性金融作用，加强金融支农力度，对金融扶贫模式给予充分重视。金融扶贫模式开启了新阶段。（二）金融扶贫现状在多年的扶贫工作中，我国对贫困的认定标准几经变化。现行标准是 2010 年标准：按 2010 年价格每人每年 2300 元进行帮扶，这是一条基本稳定温饱标准，其中包括的食物支出按照农村住户农产品出售和购买综合平均价计算，即满足每人每天消费 1 斤米/面、一斤蔬菜和一两肉/一个鸡蛋，获得每天2100 大卡热量和 60 克左右的蛋白质的标准； 其中还包括较高的非食物支出； 同时在实际测算过程中，对高寒地区采用 1.1 倍贫困线计算。1、扶贫对象认定情况年份年份19781978 年标准年标准20082008 年标准年标准20102010 年标准年标准贫困人口贫困人口（万人）（万人）贫困发生率贫困发生率（% %）贫困人口贫困人口（万人）（万人）贫困发生率贫困发生率（% %）贫困人口贫困人口（万人）（万人）贫困发生率贫困发生率（% %）19782500030.77703997.519802200026.87654296.219811520018.519821450017.519831350016.219841280015.119851250014.86610178.319861310015.519871220014.31988960011.119891020011.6199085009.46584973.5互联网金融扶贫模式与实践91991940010.4199280008.8199470007.7199565407.15546360.5199749625.4199842104.6199934123.720002000320932093.53.59422942210.210.2462244622449.849.8200129273.290299.8200228203.086459.2200329003.185179.1200426102.875878.1200523652.564326.82866230.2200621482.356986.0200714791.643204.6200840074.2200935973.820102010268826882.82.8165671656717.217.220111223812.72012989910.2201382498.5201470177.2201555755.720164335（1）1978 年标准：按 1978 年价格每人每年 100 元。这是一条低水平的生存标准，保证每人每天 2100 大卡热量的食物支出，食物支出比重约 85%。（2）2008 年标准：从 2000 年开始使用，由于在 2008 年正式作为扶贫标准使用，因而称为 2008 年标准。按 2000 年价格每人每年 865 元。这是一条基本温饱标准，保证每人每天 2100 大卡热量的食物支出，在 1978 年标准的基础上适当拓互联网金融扶贫模式与实践10展非食物部分，将食物支出比重降低至 60%。（3）2010 年标准：现行农村贫困标准。按 2010 年价格每人每年 2300 元，这是一条基本稳定温饱标准，其中包括的食物支出可按农村住户农产品出售和购买综合平均价，每天消费 1 斤米/面、一斤蔬菜和一两肉/一个鸡蛋，获得每天 2100大卡热量和 60 克左右的蛋白质；其中还包括较高的非食物支出；在实际测算过程中，对高寒地区采用 1.1 倍贫困线。（4）贫困发生率：贫困人口占总人口的比重如上表，根据绝对贫困标准（从 1978 年的 100 元逐渐提高至 2007 年的 785 元），我国绝对贫困人口从 1978 年的 2.5 亿人减少至 2007 年的 1479 万人，贫困发生率从 30.7%下降至 1.6%；但根据农村低收入标准（2000 年至 2010 年实行的标准），2000 年时，我国的贫困人口相对当年的绝对贫困标准下的贫困人口多出 6213 万人，贫困发生率则由 3.5%升至 10.2%；根据现行扶贫标准，2010 年，我国的贫困人口相对低收入标准下的贫困人口增加了 1.39 亿人，贫困发生率从 2.8%升至 17.2%。从扶贫标准的不断提高及相应的贫困人口的变化来看，我国早期的扶贫标准应该相对较低；另外，从以上三个标准的数据看，我国的贫困人口数量确实一直在减少，不满足温饱需求的人数在逐渐减少。但显然，新阶段的扶贫绝不仅仅是满足温饱这么简单，还需要达到小康， 甚至追求美好生活等。因此，从这一角度看，我国的扶贫有新的目标，也仍然是艰巨的工作。此外，诸多学者将我国的贫困标准与世界银行的贫困标准作对比，认为我国的标准低于世界银行的标准， 因此我国的贫困人口与贫困发生率可能会更高。 本报告暂不考虑这一因素， 毕竟我国有特定国情，加之，扶贫工作还会继续进行，相信未来肯定会更加科学合理。2、新阶段金融扶贫模式（1）财政扶贫资金资产收益扶贫模式政府主导仍是现阶段金融扶贫的主要特征。 多地依据政策意见正在探索创新财政扶贫资金的使用管理模式。主要模式体现为一种资产收益模式，包括股权收益扶贫、基金收益扶贫和信贷收益扶贫等。资产收益模式扶贫主要针对的是自主创收能力受限制的农村贫困人口，例如，丧失劳动力而无法进行劳作的农民。具体来看，操作模式主要是将财政投入到村、户的发展类资金转为村集体或者贫困户持有的资本金，在折股量化到村、户后，入股到当地的龙头企业、农民合作社或种养殖大户等市场经营主体，经营主体负赢不负亏，贫困户则每年按照市场主体的经营利润享受分红。也就是说，贫困户在互联网金融扶贫模式与实践11国家扶持下，参与到了产业发展中，成为股东，获取分红或者租金，从而享受产业发展的成果。当前阶段，财政资金资产收益扶贫模式已经在多地开展，包括甘肃、四川、重庆、湖南、湖北、贵州、广西等地。开展资产收益扶贫模式有几个关键因素，包括市场经营主体的选择、市场经营风险的防范、利益分配的公平公正、贫困主体的脱贫推出机制等。这种模式尚处于前期探索阶段，还需要时间验证。（2）金融机构政府增信带动信贷模式传统金融机构继续是当前阶段金融扶贫优惠政策实施的主要主体。以农业银行为例，在开展金融扶贫工作中，主要是政府增信带动模式。即政府通过专业化担保公司和风险补偿基金等方式，为贷款客户进行增信；农行按照担保公司资本金或者风险补偿资金的一定比例（一般为 810 倍）为增信对象发放贷款。特点是银政合作、政府增信、协同扶贫。就数据上看，截至 2015 年末，农业银行已经将这种方式推广至 19 家一级分行，累计发放的贷款 479亿元，共为 93 万农户的生产经营活动提供了支持。另一方面，农业银行等金融机构主要是执行国家的优惠信贷政策的主体，例如执行优惠的贷款利率，平均定价比照同业水平下浮 20%30%，针对贫困农户贷款则执行基准利率等。整体来看，农业银行等金融机构进行金融扶贫，主要出发点是完成政治使命，其受制于多类因素，扶贫参与度及持续性相较于以往没有得到明显提升。3、现阶段金融扶贫工作存在的问题（1）贫困识别痼疾难解精准扶贫是新阶段金融扶贫工作的一大关键目标。长久以来，我国开展金融精准扶贫识别贫困户的主要方法是纵向识别，即由省市县划定扶贫线，按照“市（县）乡（镇）村户”的运作模式确认与划定。这种筛选鉴定的过程中，往往会存在寻租，原本不属于贫困的人群可能依靠关系、贿赂等不正常手段而进入扶贫群体，造成真正需要扶贫的群体却不能被纳入扶贫范围。这种情况使得精准扶贫工作大大受阻。互联网金融扶贫模式与实践12（2）金融机构依托网点的业务开展方式与金融精准扶贫的能力存在矛盾当前阶段，国家给予优惠政策，鼓励国有商业银行等开展金融扶贫工作，但本质上存在矛盾。银行展业方式依托于营业网点，工农中建等商业银行只在大部分县域设立分支机构，只有农行在乡镇一级设有网点，因此，这种展业特征注定大银行在金融扶贫工作低参与度较低。另一方面，农村金融机构，例如储蓄银行、村镇银行、信用社等在农村地区有营业网点，但基于各类制约因素，这些机构并不一定能够覆盖农村的贫困地区；因此，其扶贫工作参与度也不高。再一方面， 我们在甘肃等地实地调研时发现农户在农信社等金融机构申请贷款的过程中， 经常遇到 “吃拿卡要”问题，这极大地增加了农户的贷款成本。（3）金融机构金融产品供给与贫困资金需求存在矛盾银行等金融机构的金融产品与服务往往针对企业等大额资金需求，产品以抵押担保贷款等为主。相比之下，农户生产经营等过程中的资金需求往往呈现小额、应急、差异化等特点，加之，农村产权抵押贷款尚未完全放开，农户在缺乏抵押资产的情况下，基本难以从银行等金融机构获得贷款服务。尽管已经出现了免抵押、免担保的信用贷款产品与服务，但实际覆盖面较小，同时，贷款手续繁杂、流程颇多，并不能便捷快速地满足农户的应急需求；而贫困农户基本上也不在这种服务的行列。（4）金融扶贫政策差异性引导欠缺我国的金融结构长期以来呈现不平衡的特征。事实上，在官方定义的贫困人口与能够享受到正常金融服务的人口之间，还存在一个很大的群体，他们基本上被传统金融机构的服务排除在外。尤其是在农村地区，这种矛盾显得格外突出。另一方面，当前阶段的扶贫主要集中在农村地区，实际上，城乡地区也有很大一批需要帮扶的人群，例如进城务工人员等，他们的扶贫在现阶段还尚未被纳入体系。在这种现实情况下，我国支持金融扶贫发展的政策在差异性引导方面极为欠缺。互联网金融扶贫模式与实践13二、互联网金融扶贫模式分析我们也已经看到，金融扶贫工作在进行当中存在一些问题，其中的一个破局关键点在于供给侧的调整与纠偏，如何增加金融供给，疏通融资渠道，尤为迫切。金融扶贫的要义是为具备生产经营能力、具备潜在脱贫能力的贫困户，给予享受金融服务的机会。目前存在的问题是，这些需要金融扶助的群体往往不能享受到金融服务，尤其是被排除在正规金融机构服务的视野之外。因此，金融扶贫的关键点在于通过一种商业的可持续的方式，扩大金融服务的覆盖面，让更多的人享受到获得金融服务的机会与权利。现阶段，互联网金融等创新方式在参与农村金融服务的过程中正在助推金融扶贫工作，体现了一种扶贫工作的开发性与参与性，主要逻辑在于：尽可能扩大覆盖范围，为有能力、有脱贫致富意愿的群体提供其生产经营所需要的资本、技术等生产要素支持，结合当地资源条件，贫困群体自身努力进取，并达到获得或提高可持续收入的目的；由于这种方式更加市场化、商业化，因此具备可持续性。以下我们将详细分析。（一）互联网金融融资服务扶贫作用机理及实践1、作用机理（1）重塑资金流向在往常的农村金融业务开展中，金融机构历来扮演着抽水机的角色，将农民群体的存款资金投向城市地区。相反地，农民群体却很难获得贷款等金融服务。互联网新型融资与服务方式有效地改变了这种情况。例如将城市居民群体的投资资金与农民群体的融资需求撮合起来。这是不同于传统银行间接融资方式的一种去中介化、进行直接融资的方式。同时，一些新型农村互联网金融平台在发展过程中，也已经开始尝试新多元化的融资方式，例如资产证券化等。且随着金融科技不断发展，一些助贷模式服务商出现，即自主开发资产并进行风险控制，再将资产推介至金融机构撮合交易的方式，这个链条的资金供给方包括银行（城商行较多）、信托公司、保险公司等。这种方式更加体现了产业链分工与合作，互联网金融服务商与金融机构做到了互补共赢。金融扶贫工作也可以考虑采用这种合作模式。互联网金融扶贫模式与实践14互联网金融服务模式在金融扶贫中的作用， 首先体现在增加金融服务的供给， 逆转资金流动的方向上，使得农民群体获得金融服务的机会增加。相较于传统金融机构网点驱动的业务模式，互联网金融服务商打通了农村金融服务的最后一公里。互联网金融扶贫资金流向情况来源：零壹财经·零壹智库（2）激活农户个人信用资本互联网金融在农村金融及扶贫过程中，除去在资金来源方面改观了以往的情况外，更重要的一方面体现在互联网金融服务商自发自觉建设农户群体等的个人信用体系、建立农户群体等的信用资本上。理论和实践证明，信用能使社会经济个体的价值增值，这种增值来源于市场主体本身，并以商誉、信誉等等形式表现出来。信用资本的实质是信誉，并在外部体现为信誉；而信用融资额度和信用带来的资产增值额度体现为对信用资本的尺度。因此，当信用资本积累到一定程度时，市场主体之间不需要立即付款、不需要抵押或者担保就可以获得对方的原材料、产品和服务，从而更加便利地进行直接融资。相较于市场主体的货币资本、物质资本等有形财富，信用资本体现的是市场主体的一种无形财富。当这种无形的财富被人们所重视、并在经济运行过程中发生作用时，将与有形财富结合，共同促进交易的达成、提升社会经济运行的效率。尤其是当市场主体在物质资本、货币资本等相对不足的情况下，可以凭借拥有的信用资本获得别人的授信，或以更低的成本获得所需的各种资源。互联网金融扶贫模式与实践15具体来看，从信用载体的角度分析，企业赊购、分期付款、商业票据等信用工具的发行，个人消费信用等信用工具的发展直接展现了信用资本的功用。良好的信用记录可以降低企业的生产经营成本，并给企业带来额外的收益；而个人凭借良好的信誉则可以获得信用贷款。对于一些贫困群体来说，尤其需要凭借信用获得信贷支持。近些年来，我国确实也有所实践，例如推出农户小额信用贷款、下岗再就业贷款、助学贷款等信贷项目，这在本质上就是一种把个人信用资本转化为货币资本的形式，直接体现了信用资本这种无形资源对货币等这种有形资源的交换、占有和运用。对于农村金融来讲，多年以来发展滞后、业务开展困难的一大原因是长期以来农民群体缺乏可抵押、可用于增信的有形资产。因此，如果要帮助农户等群体脱贫，就要激活农户的个人信用资本，以此改变金融服务获得机会少、成本高的困境。但我们也知道，信用资本是一个长期积累的过程，信用资本的形成需要各方因素的共同作用，简单来看，需要授信方与受信方两方。而农村金融在长期发展过程中，这两方都是相对缺位的。授信方基于趋利性等各种因素不能对农户等群体进行授信；受信方则由于经济、文化等各项因素影响而缺乏一定的基础条件、没能形成一定的信用意识。如果要破局，就需要在这两方面入手。互联网金融进入农村的过程中，恰好在某种程度上做了这种工作，一方面是互联网金融服务商自发自觉地对农户进行信用情况评定；并在合适的情况下授信；另一方面是主动承担了对农户信用意识的培养工作。这种工作产生的经济及社会影响广泛而深刻。就当下效益来看，一定程度上提升了农村金融交易的效率，破了农村群体金融服务难开展的死局。从长远效益来看，则推动着信用资本化的进程。从更深层次的角度考虑，社会信用体系的建设给各个社会主体以公平发展的机会，这是人类社会管理的进步，是社会治理水平的提升，最根本的是解决了社会发展的平等问题。因此，意义重大。因此，互联网金融服务在扶贫过程中的作用机理体现在增加贫困人群的金融服务可获得性，且支持贫困人群以信用为资本获得金融服务上，以此促进贫困人群生产经营、增加收入，达到脱贫等目的。互联网金融扶贫模式与实践16个人信用资本建立过程来源：零壹财经·零壹智库2、扶贫模式与效应（1）扶贫模式P2P 网络借贷模式仍然是现阶段互联网金融开展农村金融业务的主要模式。通过互联网理财渠道，将城市居民或者其他地区富裕居民的资金筹集起来，转而投向农村地区，借贷资产则都由网络借贷平台通过多种方式在农村地区进行开发。这种模式中需要线上线下相结合，包括渠道建设、农户等贫困人群资信情况调查等。互联网金融在农村金融业务开展中模式的变化与差异主要体现在资金来源的变化上，资金来源不同，一定程度上显示出借贷服务成本的变化。现阶段的趋势是资金来源多元化与机构化，机构资金相较于个人理财资金成本更低，这对于借款用户来说是一个利好。另外，农村金融发展过程中，助贷模式兴起，即互联网金融服务商与银行（尤其是城商行等）合作，这一过程中，互联网金融服务商的服务性更强，将注重于资产开发环节，资金则来自于银行。这体现了一种分工合作，有可能提升农村金融的效率。在扶贫工作中，也已经出现这种方式，互联网金融服务商进行农户/贫困人群的认定、信用评估工作等，银行等金融机构提供资金，以此覆盖更多的农户/贫困人群。（2）扶贫效应互联网金融服务三农领域，在达到的扶贫效应上，体现为灵活便捷的服务可以覆盖范围更广的人群，互联网金融扶贫模式与实践17在促进农业（种养殖业等）发展的同时，也促进了个体工商业者的生产经营，并带动了贫困人群经济增收与就业创业。互联网金融扶贫对象及扶贫效应资金用途扶贫效应农村贫困家庭种养殖等生产资料购置增收城镇贫困者个体工商经营资金周转增收、扩大就业小微企业主生产经营周转增收、带动就业其他创业资金等带动地方经济增长、带动就业等来源：零壹财经·零壹智库3、相对优势互联网金融服务商在金融扶贫工作中，相较于银行等金融机构的扶贫工作，具备以下优势：服务下沉、覆盖长尾：互联网金融服务通常具有轻营业部、轻网点的特征，业务开展中，在营销获客、信息收集与过滤、风险识别等方面更加注重新兴技术的应用，决策流程更加简易便捷。这种偏互联网的运营模式使得其更加具备服务的延展性，在面对农户等群体多样化、差异化的融资需求时，可以迅速响应，迅速服务。多维信息、度量信用：互联网金融可以做到多维度、深层次的信息采集与运用。以往，金融机构开展金融服务过程中，注重硬风控手段，包括抵押担保、看重财务报表等，若不符合硬风控手段的条件，金融服务便难以开展。但现实情况是，除去硬风控手段，还有其他软性信息可以对借款人的资信情况作出一定判断。例如人的社会关系网络、交往圈层、个人的品性道德情况等。互联网金融在开展农村金融服务过程中，本质上依靠熟人关系原理进行信息采集与资信判断，同时在移动互联网逐渐普及的情况下，也在通过信息网络收集借款人信息、追踪借款人行为等。这种方式在解决信息不对称问题方面前进了一步，有利于金融交易的进一步达成。互联网金融扶贫模式与实践184、实践案例翼龙贷金融服务外溢性凸显，发挥长尾效应助力扶贫工作翼龙贷成立于 2007 年，是互联网金融行业的早期探索者，也是互联网金融行业进入“三农”领域的鼻祖。10 年来，翼龙贷借助互联网技术优化“三农”融资渠道，为农户等提供快捷、及时的融资撮合服务。在促进农业发展、农民增收的过程中，也带动了农户等脱贫减贫、创业创新。截至 2017 年12 月，翼龙贷的服务已经覆盖了全国 1200 多个区县以及数万个村镇，并帮助近 48 万户次“三农”家庭、个体工商户及小微企业获得有效的资金支持。高延展性，满足农户差异化融资需求在全国（除新疆、青海、西藏外）各地开展金融信息撮合服务，借款用户近 30 万，翼龙贷提供农村金融服务的一大特点是高延展性、具备长尾效应，众多农户分散化、差异化、小额度的资金需求可得到满足。这种特点离不开翼龙贷的渠道建设与拓展能力。翼龙贷依靠合作商的方式拓展业务。合作商的加入有一定的门槛，翼龙贷建立起了一套考核机制。通常来看，各地方具有金融相关从业背景、享有一定社会名望、拥有一定社会关系、品行端正的人，成为合作商的概率较高。关于合作商的管理机制，翼龙贷在实践过程中逐步确立了扁平化的管理模式，即市、区、县一级直接与总部合作，总部可以直接管到县一级单位。这种方式在一定程度上可以减少决策环节、提升决策效率，也成为翼龙贷提供便捷、灵活、快速的金融服务的一个条件。合作商的基础单元是县级，办公网点通常设立在县城，但会在镇级、村级设立翼龙贷的服务站，镇级服务站需要门店，村级服务站则可以设在服务站站长家中或在村里较有声望的乡贤家中，其中村级服务站的工作一是对翼龙贷的借款服务进行宣传推广，二是对本村提出借款申请的人从口碑、还款能力等方面进行初步筛选。通过这种层层深入的方式，翼龙贷将金融服务渗透至农村一线，从而覆盖了更多的人群，提供了更多的服务。在具体操作过程中，借款人了解到翼龙贷信息后，向当地合作商提出借款申请、合作商上门考察借款人情况，包括家庭情况、婚姻情况、家庭财产情况、邻里关系等，之后上传借款人的各类信息到翼龙贷总部；总部审核通过后，将借款信息发布在网站上，由出借人自主选择出借项目，为借款人提供资互联网金融扶贫模式与实践19金支持。针对农民缺少征信的现实情况，在个人资信情况评定工作中，翼龙贷主要依靠农村社会的熟人关系进行信息收集、风控等，信息收集与判断结合了较为标准化的硬信息和不标准化的软信息。这种较为依靠人力的方式虽然会增加成本，但在实践中被证明是有效的，且就目前来看是操作性强、可复制与可持续的方式。翼龙贷在这一过程中也建立了规模庞大的用户信用信息数据库，这将反作用于翼龙贷的业务发展。总结来看，翼龙贷的合作商已经将服务下沉到村，且对农户的了解非常深刻，能够为农户差异化的资金需求提供服务。另外，翼龙贷在发展农村金融业务、支持农村实体经济发展的同时，也在推动着金融扶贫工作的开展。金融服务外溢性凸显，带动就业，促进脱贫增收我