农村小额贷款.docx
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1、农村小额贷款 小额贷款公司作为农村金融和小企业、微小企业融资的一股力气,在我市刚刚萌生。作为一种融资创新手段的小额贷款公司的试点设立,对改善金融环境有着不行替代的作用:一是弥补经济建设资金缺口,缓解中小企业融资难题;二是完善农村金融服务体系,增加农村金融网点;三是有利于规范民间融资行为;四是有利于提高信用意识,改善社会信用环境。小额贷款尽管面临着信贷风险的有效管控、对企业供应全面金融服务的实力及运营资金的补给等诸多实际问题的挑战,但只要能够在提升盈利实力、加强与银行类金融机构的合作、不断拓展其生长空间等方面寻求主动有效的对策,将来之路就会充溢勃勃朝气。 一、我市试点公司经营现状 从目前高新技术
2、开发区、林甸县、肇州县、让胡路区、龙凤区、红岗区8个首批试点的小额贷款公司运行状况来看,公司的组织形式分别为有限责任公司和股份有限公司;公司注册资本最低1,000万元,最高3,000万元;公司发起人资产优良。这8个公司贷款服务的对象主要有两类:全市中小型企业和农村地区。贷款发放方向为农村种植业、养殖业以及小企业的流淌资金周转和少量的个人消费贷款,贷款方式上主要实行私人房产抵押、公司担保、个人担保和应收账款担保几种方式。利率根据要求都限制在基准利率的0.9倍到4倍之间,主要集中在 3.5-4倍之间,从前期已发生的款项分析,支农方面的贷款利率水平相对较低,月利率在4-10之间,而小企业贷款和个人贷
3、款利率水平相对较高,月利率基本为16。同时,和一般银行贷款期限相比较,主要集中在3个月以内。总体来看,8个试点公司均能执行贷款发放方向、利率水平的监管要求,也未发生汲取社会存款的现象,至今经营状况正常。各试点公司均有肯定数量的从业人员,经营场所稳定,业务宣扬规范,各项规章制度比较齐全。 二、小额贷款公司经营上面临的困难 (一)税负较重收益偏低。尽管小额贷款公司从事金融服务业,但性质上并不属于金融机构,必需根据工商企业来纳税。这就是说小额贷款公司要负担 5.56%的营业税及附加,25%的企业所得税。 资金年收益率为6.78%。就算根据资金100%的运用率计算,收益率也只有7.8%左右,比传统的制
4、造业还低。 (二)只贷不存难引“活水”。融资难、成本高。“只贷不存”,造成小额贷款公司资金来源惊慌,流淌性也大打折扣。依据规定,小额贷款公司可以向两家以下金融机构融入不超过注册资本50%的资金。但事实是,受限于“非金融机 构”的身份,他们融资不能享受银行间同业拆借利率,相反,只能依照企业贷款利率,从大银行“批发” 额度进行“零售”,从中赚取“利差”。这样一来,小额贷款公司融资的显性和隐性成本均偏高,转而增加“三农”和中小企业的融资成本。 (三)征信缺位风险难控。由于小额贷款公司争取的多是一些银行不愿做的客户,通过信用担保、房产再抵押等创新的方式进行交易,潜在的坏账风险要高得多。加之征信体系的缺
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