浅析小额贷款.docx
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1、浅析小额贷款 浅析小额贷款 刘敏 (山东财政学院,山东济南250014) 摘要:小额货款主要是面对城乡发放的一种无需抵押,仅仅依靠担保人信用所供应的担保,是发放货款的一种形 式,这种货款金额较小、手续简便、好用性很强。小额货款在国际上是流行趋势,文章论述了小额货款的起源、发 呈现状,并提出了完善小额货款的政策举措,并对小额货款的前景进行了展望。 关键词:小额货款;格莱珉银行;信用社;金融信货;偿还机制 中图分类号:F830 文献标识码:A 一、小额贷款的起源 小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年头, 穆罕穆德尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱 瑕(Grameen,意为乡村)试验分
2、行,格莱瑕小额信贷模式开 始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革,原始的资 本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性,尤努斯提出 变更原有的资本模式理论。 首先,任何人都有作为企业家的潜质,即使是一个非 常穷的人,也同样拥有作为企业家的基本潜质,所以作为 企业家或者资本家,他们无权得到比穷人更实惠的待遇, 例如税收政策,土地政策等。这样对社会上的每个人来说 都是不公允的,由于马太定律的存在,这会导致穷人更穷, 富人更富,两极差距渐渐拉大,从而造成社会的不稳定。 其次,社会价值最大化应当取代现有的利润最大化。 应当建立社会价值的取向,使得企业不仅仅局限于贪欲地 为股东获利。在这种理论基础上,尤努
3、斯成立了格莱珉银 行,提倡贷款应成为一种人权,要建立一个普惠式的金融 服务体系。由于资源自然地倾向资本,富人可以利滾利, 而穷人没有第一笔钱,就很难摆脱贫困。格莱珉供应这 第一笔钱,并且信任个人的创建力和潜力,而不须要穷人 供应任何担保。他构建体系,让穷人结成五人小组进行贷 款,利用一层层的信任邻里亲朋的信任、格莱珉对穷 人的信任一提高还贷率。 二、国内小额贷款的现状 我国自1993年试办小额信贷以来,至今已有10多年的 历史,经验了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的 过程。目前,我国由民间组织主导的小额信贷起先发展。 目前,我国小额信贷大体上可以分为三种类型:一是大银 行供应的下岗失业担
4、保贷款、助学贷款和扶贫贷款,总计 有几千亿元的贷款额度;二是农村信用社的小额贷款;三 是目前存在的W0多个非政府小额信贷组织。供应了约W亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早,但是在小额信贷的运行过程中出现了很多具有本国特点的问题,从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制,小额担保贷款的问题主要存在于以下方面: 万方数据 文 章 编 号 : 1009-2374 (2022 )04-0011-02 第一,办理小额担保贷款的人员一般是下岗的工人和 农夫,本身他们就缺少可以抵押的财产:农户财产一般包 括在自留地,宅基地以及宅基地上的自建房,这是农夫的 主要财产,我国中华人民共和国担保法明确规定:“
5、耕 地、宅基地、自留地、自留山等村集体全部的土地运用权 不得抵押。” 其次,小额信贷缺少最终偿还的保障机制,小额信贷 的借款者一般是创业者,且多为资金匮乏者,假如创业成 功,那他情愿归还贷款,可是假如创业失败,资金损失, 将无法保障贷款者的利益。 第三,小额信贷运作成本过高;小额信贷属于零售贷 款,一个信贷员最多营销一二百笔贷款,但是金额却仅仅 是几百万,这和批发贷款的规模效应是无法比的,相对的 成本也高。同样是一个亿的的贷款,我们假如贷款给大企 业,只须要一个客户经理就可以办理,而要是办理小额贷 款可能要几千笔业务量,光客户经理就须要十几个。人力 物力成本过高。 第四,整个社会的诚信体制缺失
6、,小额贷款绝大部分依 靠的是信用担保,但是许多贷款户将小额贷款看作是“唐僧 肉”。赈灾,扶贫款,逃废,骗取等恶意行为时有发生。 三、完善小额贷款体系的政策性建议 (一)建立小额贷款的偿还机制 现行的小额贷款偿还依靠的两种方式,一是抵押物, 二是多人联保,小额贷款是低收入者,假如真将其仅有的 抵押物进行清偿,更会造成低收入者的贫困,这与小额贷 闻4新咸科士 1 1款的宗旨是相悖的。所以,假如将低收入者的将来的收益 纳入偿还体系,或者建立风险保证金制度,由担保人和借 款人拿出一部分保证金进行担保,既可以削减贷款者的风 险,又不会对借款者造成多大的损失。 (二)大力提倡和利用金融信贷支持农村发展,由
7、政 府“输血”支持变为“造血”支持 1994年小额信贷作为国际组织举荐的一种扶贫方式被 引进中国。格莱珉银行从1995年起就不必再接受捐赠,目 前该行的存款和自有资产是其全部贷款余额的143%,完全 做到了自负盈亏。该银行除198 3、199 1、1992三个年份之 外,每年都赢利。小额信贷在推动扶贫工作进村入户、促 进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了主动的作 用,并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。我国有2/3 的贫困人口集中在西部农村,每年中心政府和地方各级政 府都有许多扶贫款投向西部农村。但是很多政策性扶贫贷 款运用效果不好,并且非法占用、挪用现象非常严峻。据 报道,2004年1月
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