七) 电子支付与网络银行.ppt
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1、电子支付 电子支付与网络银行l 【导入案例】“2005中国消费者(用户)十大满意品牌调查”揭晓,招商银行“一卡通”榜上有名,同时还获得“中国银行卡服务市场消费者(用户)最喜爱最受欢迎品牌”。这是招商银行“一卡通”在发行十周年之际获得的又一殊荣。此次市场调查,是由人民日报社市场信息中心主办、100多家权威行业协会协办,人民网、搜狐网等权威网站予以网上调查的大型公益活动。本次市场调查涉及全国30多个省、自治区、直辖市。除招行外,中国人寿、中国邮政(EMS)、海尔、青岛港、宝钢、联想、中国联通、中国石化和五粮液等企业也在“2005中国消费者(用户)十大满意品牌”l 招商银行是我国首家推出电子支付的银
2、行,也是我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000年2月,招商银行又推出“移动银行”服务,成为国内首家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行。招商银行一网通一、 电子支付概述电子支付的发展阶段电子支付的发展阶段l 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算;l 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算, 如代发工资,代交水费、电费、煤气费、电话费等业务;l 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务,如用户在 自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等;l 第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服 务,
3、这是现阶段电子支付的主要方式;l 第五阶段是最新发展阶段,电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算,这一阶段的电子支付称为网上支付。电子支付的基础电子支付的基础l 电子支付的技术设计是建立在对传统的支付电子支付的技术设计是建立在对传统的支付方式的深入研究基础之上的。这是因为人们方式的深入研究基础之上的。这是因为人们总是通过传统支付方式来比较电子支付的,总是通过传统支付方式来比较电子支付的,而电子支付又是传统支付形式的扩充。所以,而电子支付又是传统支付形式的扩充。所以,在讨论电子支付之前,有必要对在讨论电子支付之前,有必要对传统支付方传统支付方式式进行一次再认识。进行一次再认识。现金是标有
4、价值、用作流通和支付的一种货币形式。现现金是标有价值、用作流通和支付的一种货币形式。现金有两种,即纸币和硬币,由国家组织或政府授权的银行金有两种,即纸币和硬币,由国家组织或政府授权的银行发行。其价值是由国家加以保证的。发行。其价值是由国家加以保证的。特点:特点:匿名;匿名;使用方便和灵活。使用方便和灵活。受时间和空间的限制;受时间和空间的限制;携带的不便性以及由此产生的不安全性。携带的不便性以及由此产生的不安全性。1. 1.现金现金 2.2.票据票据规定权利的文书凭证,如股票、债券、货单、车船票、汇票规定权利的文书凭证,如股票、债券、货单、车船票、汇票等,人们笼统地将它们泛称为票据。等,人们笼
5、统地将它们泛称为票据。狭义上的票据是一个专用名词,专指票据法所规定的汇票、狭义上的票据是一个专用名词,专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。在商务交易过程中用作支付功用的通常是本票和支票等票据。在商务交易过程中用作支付功用的通常是狭义票据。狭义票据。票据的支付功能票据的支付功能用票据代替现金作为支付工具,可以避免清点现金时可能产生的错用票据代替现金作为支付工具,可以避免清点现金时可能产生的错误,并可以节省清点现金的时间,因此,人们在经济生活中都普遍使用误,并可以节省清点现金的时间,因此,人们在经济生活中都普遍使用票据特别是支票作为支付的工具。票据特别是支票作为支付的工具。在支票交易中,支票
6、由买方签名后即可生效,交易方式不再匿名,在支票交易中,支票由买方签名后即可生效,交易方式不再匿名,而且费用也较高。而且费用也较高。汇票、支票是由卖方通过银行处理的,而本票则是由买方通过银行汇票、支票是由卖方通过银行处理的,而本票则是由买方通过银行处理的;处理的;票据本身的特性决定了交易可以异时异地进行,这样就突破了现金票据本身的特性决定了交易可以异时异地进行,这样就突破了现金交易同时同地的局限,大大增加了交易实现的机会;交易同时同地的局限,大大增加了交易实现的机会;票据的不足,如票据的真伪、遗失等问题票据的不足,如票据的真伪、遗失等问题。l (1)电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的,
7、其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的,而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。l (2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之上,而传统支付则是在较为封闭的系统中运作,如银行系统的专用网络。l (3)电子支付使用的是最先进的通信手段,如互联网、外联网,传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高,如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施,而传统支付除了在银行端有较高的要求,在客户端几乎没有什么要求。l (4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的微机,足
8、不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。电子支付与传统的支付方式比较1)银行卡l 银行卡包括信用卡、借记卡、IC卡等,客户可使用银行卡随时、随地完成在线安全支付操作,有关的个人信息、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。银行卡支付方式是目前比较普遍的一种支付方式。2)电子现金(Digital Cash)l 电子现金又称为数字现金,是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家普遍接受的通过互联网购物时使用的数字化货币。用户可以随时通过互联网从银行账号上下载电子现金,从而保证了电子现金使用的便捷性。电子现金一般用于小额支付。3)电子支票l 电子支票支付借鉴了纸质支票的特点,通过互联网
9、络按照特定形式,利用数字传递的电子化支票进行转账支付。电子支票目前使用还不普遍,但具有很大的发展前途。电子支付表现方式银行卡支付方式l 一、银行卡支付方式简介l1)信用卡l信用卡主要有如下两个特点:l第一,多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同,但主要有四种功能,即转帐结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能;l第二,高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务,这样消费者就乐于持卡购物消费,同时也带来了更多的便利。利用信用卡结算还可以减少现金流通量,简化收款手续,即使持卡人到了外地,也可以凭卡存取现金,十分灵活方便。l2)智能卡l (1)智能卡的定义。智能卡也叫IC卡(Inte
10、grated Circuit)也就是集成电路卡,就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等IC芯片的数据卡。使用时插入相应的阅读器中,通过卡上的端口同阅读器的插座相连接,进行数据通信与交换。l (2)智能卡的发展。智能卡最早在法国出现。20世纪70年代中期,法国率先开发成功IC存储卡。目前法国IC卡不仅在数量上领先其它各国(高达2800万张),而且应用的领域也十分广泛,如在金融、电信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运输等方面都有IC卡的应用。一、电子现金一、电子现金(E-Cash)(E-Cash)定义:定义:电子现金电子现金(E-Cash)(E-Cash)是是E-E-CashCash银
11、行发行的虚拟货币,银行发行的虚拟货币,模拟生活中的现金用于网上模拟生活中的现金用于网上小额支付,尤其是体现现金小额支付,尤其是体现现金支付的匿名性。支付的匿名性。电子现金支付方式电子现金让生活更精彩 l 一位老太太辛苦攒了6000元钱,因为害怕被偷,把它藏在了一件破棉袄夹层里。她的老伴儿并不知情,有一天把这件破棉袄当破烂儿卖了假如电子现金已经普及,这样的悲剧就不会发生了。 不用现金的英国小城l 斯温登是英国伦敦以西120公里处一个仅有18万居民的小城。这里的居民一直过着平静的生活,即使欧洲第一家半导体工厂在此诞生,也没有因此而打破它的平静。1996年7月,斯温登小城里发生了一件大事:万事达公司
12、的电子现金卡取代了硬币和纸币成为这个城市的正式货币。这个消息立即传遍了全世界,使斯温登顿时成为了世人关注的焦点,小城也变得热闹起来。l 在斯温登,从超市到大街小巷的杂货店,从地铁、公共汽车站到停车场,从书报亭到银行人们只要把一张小小的塑料卡片插入电子收款机,既不需要在收据单上签字,也不需要等待用电脑或电话来核准,就可以把存在卡里的“钱”从一个账户转到另一个账户。小城里还安装有1300部可用于为电子现金卡充值的电话。人们只需把电子现金卡插入电话机,然后拨通开户银行,输入卡片密码和需要存入的钱数就可以为它充值了。l 电子现金支付方式一、电子现金的表现形式l 电子现金的表现形式有多种,如预付卡系统和
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