143-浅谈银行信贷风险管理与中小企业融资难的问题.doc
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1、目录摘要2关键词3一、 中小企业融资现状与中小企业融资难的原因分析3(一) 中小企业融资现状的论述3(二) 中小企业融资困难的原因51、 中小企业融资困难的外部原因52、 中小企业融资难的内部原因6二、 中小企业融资中商业银行信用风险管理的方法及技术7(一) 对信用评分发的分析与论述81、 Z评分模型和ZETA评分模型82、 Logit模型分析9(二) 现代信用风险管理常用的模型91、 信用风险附加模型92、 KMV模型103、 信用组合观点模型10三、 解决中小企业融资难的一些具体措施11(一)加大国家扶持力度,改善中小企业融资环境11(二)扩大建立专门为中小企业提供贷款的金融机构11(三)
2、健全银行风险管理体制,科学性放宽中小企业信贷限制12(四)开放风险投资领域,加大对中小企业的资金支持12总结12参考文献13浅谈商业银行信贷风险管理与中小型企业融资难的问题 摘要中小型企业已经成为我国国民经济增长和发展的主要动力,但中小企业融资难的问题始终未得到根本性解决。客观分析我国中小企业融资难的现状,探讨解决问题的可行途径,不仅关系到中小企业的发展前途,而且对于我国经济的全面、协调和可持续发展具有极其重要意义。本文以中小型企业和银行信贷融资为研究对象,并从商业银行中小企业信贷风险管理体系的角度提出了解决办法。AbstractSmall and medium-sized enterpris
3、es have already become Chinas national economic growth and the main motive force of development, but the financing difficulty of small and medium-sized enterprises have not been fundamentally solved.Objective analysis of China small and medium enterprise financing difficult situation, explore the fe
4、asible way that solves a problem, not only related to the future development of small and medium-sized enterprises, and to our country economy the comprehensive, coordinated and sustainable development is extremely important significance.Based on the small and medium sized enterprises and the bank c
5、redit financing as the research object, and from the commercial bank credit risk management system is put forward the solution.关键词:中小型企业 融资 商业银行 信贷 风险管理无论是在国内还是国外,中小企业都是国家经济组成的重要部分。然而,中小企业在发展中面临着诸多的困难,尤其是资金方面的困难,更是制约中小企业快速发展的重要因素,这种现象在我国表现得尤为突出。我国经济的快速发展,使得国家对于中小企业的发展越来越重视,同时中小企业也为我国的市场经济注入了更加强尽的活力。
6、但是,由于我国市场经济体制发展的还不够完善、国家各项政策还存在一定的滞后性等等原因的存在,致使中小企业发展的支持体系还存在不少的缺陷,有待于我们进一步加强。鉴于中小企业融资困难对中小企业发展的重要影响,我们有必要对中小融资困难与商业银行信贷风险管理之间的问题进行分析与探讨。一、 中小企业融资现状与中小企业融资难的原因分析对中小企业融资现状以及中小企业融资难的原因进行分析与探讨,有助于我们发现中小企业融资过程中存在的不足与漏洞,然后我们就可以从这些问题的根源出发来制定一些有效的针对性措施,以提高中小企业的融资能力、改善中小企业的融资环境。(一) 中小企业融资现状的论述中小企业在商业银行信贷中一直
7、处于不利的地位是一种既定的事实,这种现象不仅只存在于我国,国外的中小企业融资相对于大型企业融资来讲也存在较多的困难。据有关数据表明,截止到2008年底,我国全部金融机构中小企业的贷款余额约为11.4万亿元,占全部企业贷款余额的53.4%,占国内各项贷款余额的38.9%,比2007年年底低了约0.6个百分点,从这些数据我们不难看出,中小企业发展所需要的资金远远大于从商业银行获得的信贷支持。中小企业发展存在的巨大资金缺口,不仅造成了中小企业采取非正常的融资渠道进行融资,同时也使得中小企业的发展存在着巨大的资金风险,从而严重制约了中小企业发展的速度、降低了中小企业发展的水平。我国的中小企业大部分都是
8、民营企业,其经营的资金也大部分来自于业主资本和内部留存收益。经过有关部门抽样调查的数据显示,我国的民营企业自行融资比例高达90.5%,商业银行贷款仅占总数的4%左右,其中非金融机构融资为2.6%,其他渠道为2.9%。商业银行向中小企业贷款严重不足,主要商业银行和金融机构的总贷款仅有14.7%用于中小企业,这与中小企业在市场经济中的主要地位是严重不符的。尽管国内主要的商业银行与金融机构一直对中小企业采取“惜贷”、“苛刻”的贷款态度,但是商业银行贷款作为中小企业外部融资的重要渠道,依然是中小企业融资过程中首要考虑的对象。举个简单的例子,比如说在浙江省开展的中小企业资金需求情况问卷调查中,让中小企业
9、在商业银行贷款、自筹资金、股票集资、发行债券、内部集资这五种融资方式中进行选择,有85%的企业选择通过商业银行信贷来进行融资,只有少数的企业选择通过其他四种融资方式进行资金筹集。由于中小企业获得商业银行贷款存在诸多的困难,众多中小企业在融资的过程中被迫选择通过地下融资方式解决发展的资金需求,这不仅造成了地下金融体系的日益壮大,也使得众多中小企业由于融资成本过高,而存在着严重的资金风险。据中国地下金融调查显示:我国目前的地下金融规模已经超过了8000亿元,其中证券、期货领域占据着90%的金额。地下金融规模平均指数为28.07,这也意味着地下融资规模占正规途径融资的28.07%。据有关调查表明,目
10、前我国约有三分之一的中小企业融资来自正常的融资渠道。在后金融危机时代,国家为了防治通货膨胀的进一步扩大以及遏制地产的泡沫发展,近年来,央行一直采取紧缩的货币政策,商业银行的信贷规模也不断缩小,这更使得中小企业的融资雪上加霜,许多中小企业为了满足发展的资金需求,不得不“饮鸩止渴”,大举从地下钱庄进行资金借贷。同时,这也成为了我国众多中小企业倒闭的重要影响因素之一。(二) 中小企业融资困难的原因中小企业融资困难从客观上来讲主要是有两种原因造成的,及自身存在的原因以及外部原因。下面我们就从这两个方面进行简要的探讨。1、 中小企业融资困难的外部原因(1) 我国银行的经营模式仍然存在一定的垄断性尽管我国
11、的银行业经过多年的深化改革,市场化的水平有了很大程度的提高,这点从商业银行的快速发展就可以看出。但是,目前国内的大型商业银行以及众多的金融机构依然是以国家控股和地方控股为主。这就使得民间资本进入银行业依然困难重重,所以说我国的银行体系相对来说仍然具有一定的垄断性质。缺少了极具活力和高度追求经营效益的民间资本的参与,银行领域的竞争依然存在着不充分性,经营效率在短期内也难以实现很大幅的提高。(2) 信贷市场上相关机制体系不够完善当前形势下,银行普遍强化了自身的风险管理机制,以求最大程度降低自身的经营风险。由于商业银行为了降低自身的不良资产,所以商业银行开始改变以前的粗放型贷款管理方式,不断实施上收
12、贷款权限、严格贷款发放的程序和条件、重视考察企业财务和信用状况等一系列有效的控制措施。与此同时,商业银行还不断加强对贷款责任人的责任追究力度,以减少呆、坏账风险的发生。这些措施与政策的不断实施与完善在提高了商业银行风险管理水平的同时,也给企业的贷款增加了更多的困难。但是,与之相对的信贷营销激励机制与信贷保障机制却没有得到很好的完善与加强,因此商业银行信贷就成了单方面的缩减,致使流向中小企业的贷款愈发的减少。2、 中小企业融资难的内部原因(1) 中小企业经营风险大由于中小企业存在经营规模小、产品质量以及科技含量低、现代化经营水平低等一系列特征,这就造成了其市场竞争能力较差,市场影响力较小的弊端。
13、而在信息经济时代,由于中小企业收集分析市场信息的能力比较弱,所以其对瞬息万变的市场环境、金融环境以及行业经营形势分析能力不足,无法及时、准确的判断风险,再加上自身对风险的抵御能力薄弱,因此其发展的前景比较渺茫。中小企业存在如此巨大的经营风险,自然其在商业银行信用风险就比较高,银行出于风险控制方面的考虑,当然会谨慎对待中小企业的贷款要求。(2) 中小企业担保能力比较低中小企业资产少,自身缺少足够的信贷抵押物品。这对于商业银行来讲,就意味着它们要承担更大的信贷风险,所以当中小企业需要大量的资金贷款时,商业银行就会考虑企业的信用状况以及自身的风险,而不愿对中小企业发放贷款。在这种情况下,银行往往会对
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