分析当前商业银行信贷风险管理中存在的问题及建议.doc
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1、精品文档,仅供学习与交流,如有侵权请联系网站删除分析当前商业银行信贷风险管理中存在的问题及建议作者:孟韬来源:全国流通经济2018年第23期摘要:在习近平总书记在十九大报告和2017年底中央经济工作会议中着重强调了要深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力,守住不发生系统性金融风险。商业银行的风险管理体系中,其中非常重要的一个环节就是信贷风险管理,面临市场经济环境的不断变化和同业竞争的加剧,如何实现有效信贷投放和科学信贷管理已经关乎到商业银行的高质量经营发展之路,也深刻关系着新常态下宏观经济的走向。因此我们需要进行持续的研究和探讨关于商业银行信贷风险管理方面的举措,这样才能够使我国的商业银行
2、发展更加的完善。关键词:商业银行;信贷风险管理中图分类号:F8324文献识别码:A文章编号:2096-3157(2018)23 -0086-02一、商业银行信贷风险管理中存在的问题纵观商业银行信贷管理的各个环节,大致可以将信贷业务风险管理中存在的问题归纳为如下六个不到位:1合规文化建设不到位信贷风险管理中人的风险因素占据重要地位,健全的内控管理制度和健康的合规文化意识对信贷风险管理起到关键性作用,少数商业银行从业人员没有树立正确的职业道德,法律意识淡薄,为一己私利,搞权钱交易,违规审批、违规发放,造成信贷操作风险较为突出。2信贷政策制定不到位商业银行的信贷政策和资源配置一般都由总部根据当前的经
3、济走势和经济政策进行大而统的设计,采取全局一盘棋的思路,但每个地区以及每个客户的行业特性和当地的GDP收入、经济构成、产业特点、居民消费水平等息息相关,均存在一定的差异,盲目式的跟进和一刀式的切断都将有可能造成信贷业务结构的不合理,进而增大风险管理的难度。3客户分析诊断不到位一是对大客户的风险识别不准确。商业银行尤其其地方分支机构,迫于市场的竞争和内部考核的双层压力,对大客户、政府背景类客户放松风险管控要求,缺乏对客户实际风险的判断意识;只关注客户的光鲜外表,只看基本面,未对客户的生产经营情况、资金链情况进行深入了解;只设定客户的整体授信额度,而对具体用信单位审查不严;同时还对可能出现的“低效
4、资产”转让、经营资金拆东墙补西墙、财务杠杆过高等现象进行无意或有意的忽视。二是客户信用评级体系不完善。目前商业银行的客户信用评价体系模型过度依赖专家智慧,标准化程度不高,信用评价参数等模型数据仍处于不断完善过程中,信用评价工具存在“误用”、“滥用”甚至“不用”的现象。三是对客户的系统性分析不深入。部分从业人员就信贷业务而信贷业务,片面强调对客户非现场信息的分析和判断,对于行业的整体研究并不深入,对信贷资产的利用以及资产风险的合理规避没有充足的考虑,没能深入客户的具体经营活动和价值链中,只有融资而没有融智,未达到服务实体经济的真正目的。对客户的全面分析诊断不到位,将导致对客户的授信总量控制不合理
5、,产品配置发生错误等,从而引起风险事项发生。4信贷管理过程不到位主要指贷前的真实性调查、贷中的合规性发放和贷后的持续性管理存在问题,“该查的没查、该说的没说、该做的没做”。贷前真实性调查存在尽职调查和真实性核查不到位等现象,如针对目前的大数据产品,就现行金融科技手段初显雏形、国内信用体系尚未建全形势下,极易发生人为制造大数据的现象,且相应的法律条款和司法解释还未与时俱进,一旦发生信贷风险,商业银行很难在法律诉讼层面获得法理支持。贷中合规性发放存在未落实信贷审批条件违规发放贷款现象,如审批条件不落实、抵押物悬空或重复抵押等。贷后持续性管理问题相对突出,一般而言包括贷后检查流于形式、信贷回访走马观
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