武汉文海世纪-理财规划师-风险管理组织与保险规划.ppt
《武汉文海世纪-理财规划师-风险管理组织与保险规划.ppt》由会员分享,可在线阅读,更多相关《武汉文海世纪-理财规划师-风险管理组织与保险规划.ppt(87页珍藏版)》请在得力文库 - 分享文档赚钱的网站上搜索。
1、理财规划师专业能力 风险管理和保险规划,武汉文海世纪,1,学习目标,1、分析客户的风险管理需求 2、区分可以用保险转移和不可以用保险 转移的风险管理需求,武汉文海世纪,2,一、风险管理(P2),风险管理是经济单位当事人通过对风险进行识别和度量,采用合理的经济和技术手段,主动的.有目的的.有计划的对风险加以处理,以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为称为风险管理。,武汉文海世纪,3,风险管理的需要(P2),1、安全需要:包括实际的部分(如经济补偿的需要)和虚拟的部分(如心理安全的需要)。 2、经济需要:任何意外损失成本涉及直接和间接损失,是一项很大的财务负担,需要获得经济上的补偿。
2、3、执法需要:保证人民的生命财产安全是一个国家的法制建设的基本要求。,武汉文海世纪,4,风险管理的成本,风险管理的成本:是指由于风险的存在和风险事态发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少,是风险的代价。一般包括: 风险损失的实际成本 风险损失的无形成本或机会成本 处理风险费用,武汉文海世纪,5,风险管理的一般程序(P2),1、确立风险管理目标 2、风险识别 3、风险衡量(损失概率、损失程度、损失变异性) 4、风险处理计划(避免、预防、抑制、自留、转移(保险与非保险) 5、风险评估(P6),武汉文海世纪,6,风险衡量的三项内容(P3),1、人身风险衡量。包括三种情况,即生理死亡(工作期间生
3、命的提前死亡);生存死亡(工作期间永久全残)及退休死亡(达到退休年龄出现的死亡)。可以通过生命价值法、需求法和资本保留法计算。 2、财产风险衡量。包括财产直接损失及间接经济损失。指标包括实际现金价值、重置成本、相关费用等。 3、责任风险衡量。取决于意外事故的严重程度及法院判决的损失赔偿金,最大可能的责任损失可以个人累计财富为限。,武汉文海世纪,7,人身风险衡量的三种方法(P3),1、生命价值法。预期未来收入的现值就是人身风险的生命价值。P4 2、需求法。将家庭经济支柱死亡的财务需求转换为投保人的保险金额。需求包括遗产处理费用、重新调整生活需求、依赖期的需求(直到家庭最小成员成年)特别需求(房屋
4、按揭、教育经费、应急基金)、退休需求(用人寿保险补充社保不足)。 3、资本保留法。估算替代收入的资本需求。用保险赔偿费用投资,按照合适的收益率,产生的收益与风险发生前的收入基本相符。P5,武汉文海世纪,8,二、风险规避和个人对保险的需求,1、对财富进行保险的意义。购买保险的因素是:一个人对在什么时候需要更多金钱的偏好。一个人在钱少的时候,钱的价值更高。,武汉文海世纪,9,2、风险规避。一个风险中性的人不需要获得相应的风险报酬就可以接受风险;风险规避的人需要风险报酬才会接受风险.大多数人的行为证为他们是风险规避者。风险规避是人们购买保险的基本动力。,武汉文海世纪,10,3、影响个人保险需求的其它
5、因素 保费附加; 收入和财富; 信息; 其它保障来源; 非货币损失.,武汉文海世纪,11,不可通过保险转移的风险管理需求,有些风险无对应的保险产品 有保险产品但保费较高,保额被限制 这些风险需要非保险风险管理方案,武汉文海世纪,12,风险管理和保险规划 需求分析,武汉文海世纪,13,人寿保险需求分析,1、人寿保险的主要目的在于保障死亡后的财务状况 2、当一个人的生命的延续对他人来说具有货币价值的时候,人寿与健康保险的经济基础就产生了 3、人类生命将会因以下四种方式导致损失: 过早死亡 失 能 退 休 失 业,武汉文海世纪,14,寿险需求确定的环境,个人做寿险规划决策的时候会受环境的影响,具体包
6、括四种环境: 1、人口环境 2、经济环境 3、政治环境 4、文化环境,武汉文海世纪,15,寿险需求确定的程序,1、收集信息: 2、建立目标: (1)死亡后准备付清的债务;(2)处理死亡的各种费用;(3)建立应急基金;(4)建立子女教育基金;(5)建立配偶的生活费用和退休资金。 3、信息分析:分析一个家庭当其重要成员发生死亡时所可能产生的财务后果。 最后算出可使用的资源与需求之间的差额。(缺口评估),武汉文海世纪,16,健康险需求分析,1、健康保险计划的重要性 医疗费用并不是经常需要的,但一旦需要时却是高得让人难以承受。 建立完善的健康保障计划,也是客户和理财规划师应重点关注的问题。,武汉文海世
7、纪,17,健康险需求分析,2、健康保险的种类 (1)医疗费用保险 (2)重大疾病保险 (3)收入保障保险 (4)长期护理保险,武汉文海世纪,18,健康险需求分析,3、医疗费用保险 (1)住院费用保险 (2)外科手术费用保险 (3)护理费用保险 (专业、家庭、病危护理费用保险) (4)其他医疗费用保险 (5)大宗医疗费用保险 (补偿大病医疗保险、综合大病医疗保险),武汉文海世纪,19,健康险需求分析,4、医疗保险的特征 (1)承保费用:通常性和惯例性的医疗费用 (2)免赔条款: (3)共保条款:(比例给付) (4)最大给付限额条款:(封顶线保额),武汉文海世纪,20,健康险需求分析,1、医疗保险
8、制度的一个特点是:个人在就医时由医疗保险基金负担一定的金额,超过部分需由自己负责。 2、仅仅具有基本医疗保险是不够的,可以通过购买商业保险来解决。,武汉文海世纪,21,分析财产保险需求,家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。 我国开办的家庭财产保险主要有普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险及家用机动车辆保险等。,武汉文海世纪,22,财产保险的基本分类,特定危险保险 一切危险保险,武汉文海世纪,23,分析责任保险需求,责任保险是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。 个人由于疏忽、过失等行为造成他人
9、的损害,根据法律或契约应对受害人承担赔偿责任的都可以投保相关的责任保险,将其面临的责任风险转嫁给保险公司。P35,武汉文海世纪,24,风险管理和保险规划 制定方案,武汉文海世纪,25,学习目标,根据客户各方面的保险需求,结合其他相关条件,为客户制定综合保险方案。,武汉文海世纪,26,一、人身保险规划中的有关条款,1、保护投保人的条款 (1)完整合同条款(保单和投保单) (2)不可抗辩条款(合同生效一定时期有效性不容抗辩) (3)宽限期条款 (4)不丧失现金价值条款 (5)复效条款 提供可保性证明 缴纳过期保险费 (6)年龄或性别误告条款 (7)续保条款(有不可撤销,保证续保和有条件续保三种),
10、武汉文海世纪,27,一、人身保险规划中的有关条款,2、保护保险公司的条款 (1)自杀条款(两年内自杀不赔) (2)延迟条款(6个月) (3)除外和风险限制条款 道德风险:健康险中较多 寿险保单中的除外责任 (航空和战争) 健康险保单中的除外责任 (等待期、既存疾病、自残和战争暂停),武汉文海世纪,28,一、人身保险规划中的有关条款,3、为投保人提供灵活性的条款 (1)受益人条款(作用、方式、类型) (2)保险金给付选择(一次性和分期给付) (3)转让条款(绝对转让和担保转让) (4)计划变更条款 (5)不丧失现金价值选择条款 现金 减额缴清保险展期定期保险 (6)保单贷款条款(由现金价值金额所
11、决定) (7)关于盈余分配的条款(P42*),武汉文海世纪,29,二、寿险保单评估,(一)人寿与健康保险定价基础: 1.保险的原理:大数法则;被保风险事故的本质(死亡率一般随年龄的增加而上升) 2.个人寿险与健康保险的定价: 定价目标:费率充足;费率公平;费率不要高. 定价要素:承保事件发生的概率;资金的时间价值;承诺的给付;附加保费(费用,税金,利润和意外事件) 寿险费率计算。,武汉文海世纪,30,二、寿险保单评估,(一)人寿与健康保险定价基础: 3.寿险的储蓄性质: 传统的现金价值保险 万能保险 4.保险中的经济参与 非分红保险 分红保险 当期假设保险,武汉文海世纪,31,二、寿险保单评估
12、,(二)人寿保险合同 1.标准保单条款的监管控制 (1)完整合同条款(2)不可抗辩条款(3)宽限期条款(4)复效条款(5)不丧失现金价值条款(6)保单贷款条款(7)红利条款(8)年龄误告条款(9)给付任选条款(10)贷款延期及现金价值给付条款(11)续保条款,武汉文海世纪,32,2.保险合同的特征 (1)最大诚信合同 (2)附合合同 (3)条件合同 (4)双务合同 (5)射幸合同,武汉文海世纪,33,3.保险合同的订立 (1)主体的能力 (2)合意 (3)对价 (4)合法目的,武汉文海世纪,34,4.可保利益 (1)含义 (2)原则 (3)确定:本人、他人(家庭婚姻、债权债务、商业关系) (4
13、)持续(寿险与财险),武汉文海世纪,35,5.保险单及其解释 6.合同解释的原则(P71) 7.死亡与失踪的推定 8.保险责任的约定 9.未阅读投保单和保单的后果 10.保险公司因延迟、不当拒保、或不作为而应承担的责任,武汉文海世纪,36,二、寿险保单评估,(三)客户评估 为确保保单对消费者是适合的,必须了解购买者的具体情况: 包括年龄、家庭状况和相关财务、职业状况、收入、财富、继承、投资目标、风险容忍度、纳税状况、健康及其他相关因素.,武汉文海世纪,37,二、寿险保单评估,(四)保单评估 1.保单演示 (1)保单演示的可信度 死亡率 利率 附加保费,武汉文海世纪,38,(2)演示保单价值的比
14、较 传统净成本法; 利息调整净成本法; 等支出法; 比较利率法; 内部回报率法; 年回报率法;,武汉文海世纪,39,(3)比较的局限性 成本的比较方法可以产生精确的数字,这种精确可能使结果看起来非常准确和可信,但实际上这是没有保证的。,武汉文海世纪,40,三、不断创新的寿险产品,1.提供更低成本的保险保障 2.增加灵活性 3.信息更加公开化 4.消费者承担更多风险,武汉文海世纪,41,四、制定寿险规划方案,1、分析定期寿险保单 (1)定期寿险的性质 定期寿险是指在保单规定的期间内提供死亡保障,期满时无生存给付的人寿保险。 定期寿险的三大特点: 可续保性:满期可续保,但有年龄限制; 可转换性:可
15、转换权是一种或有利益。 重新加入性:符合续保条件的被保险人享受较低的费率。,武汉文海世纪,42,四、制定寿险规划方案,1、分析定期寿险保单 (2)定期寿险的类型 水平保额保单:水平保费保单、保费递增型保单、平均余命定期寿险、65(或70)到期寿险。 非水平保额保单:保额递减型保单、保额递增型保单。,武汉文海世纪,43,四、制定寿险规划方案,1、分析定期寿险保单 (3)定期寿险的运用和局限 如果目前家庭收入有限,没有能力购买保费较高的终身寿险或者其他现金价值型保险,消费者可以选择定期寿险,以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。 定期寿险可以满足各种暂时性收入保障的要求。 从“购买定期寿险,将余钱进
16、行投资”理念来说,定期寿险可以成为终身寿险的基础。,武汉文海世纪,44,四、制定寿险规划方案,1、分析定期寿险保单 (4)生死两全保险 生死两全保险的性质: 数理角度:水平保额的定期寿险和纯生存保险的组合。 经济角度:递减的定期寿险和递增的保单储蓄的结合。 生死两全保险的运用和限制 生死两全保险被视为一种有效的储蓄工具。,武汉文海世纪,45,四、制定寿险规划方案,2、分析终身寿险保单 (1)终身寿险的性质 终身寿险的本质特征是无论被保险人何时死亡,保险公司都将支付死亡保险金。 终身寿险可以看作是100岁到期的生死两全保险。 终身寿险的现金价值:所有终身寿险必须拥有现金价值,而且所累计的现金价值
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 武汉 文海 世纪 理财 规划 计划 风险 管理 组织 保险
限制150内