财产损失保险产品定价研究以M保险公司财产损失保险为例.docx
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1、财产损失保险产品定价研究以M保险公司财产损失保险为例 财产损失保险产品定价探讨 以M保险公司财产损失保险为例 摘要 财产损失保险是指以各种有形的财产为保险标的的财产保险。其主要包括的业务种类有:家庭财产保险、企业财产保险、工程保险、农业保险、航空器保险、运输工具保险、货物运输保险和特别风险保险等种类。财产损失保险是财产保险公司的传统、重要险种之一。保险定价由于风险的不确定性以及风险发生与经营存在肯定时间滞后性的特点,若没有科学、成熟的定价管理体系而随意定价很有可能造成风险的累积爆发和难以挽救的损失。因此保险定价探讨是目前保险发展中特别必要和迫切的,所以本文对该问题进行探究,且以M公司的财产损失
2、保险为例进行分析。 关键词:财产损失保险;产品定价;定价策略 Abstract Property damage insurance refers to property insurance with various tangible property as the subject of insurance. Its main types of business include: family property insurance, corporate property insurance, engineering insurance, agricultural insurance, aircr
3、aft insurance, transportation insurance, cargo transportation insurance and special risk insurance. Property loss insurance is one of the traditional and important insurances of property insurance companies. Insurance pricing is characterized by the uncertainty of risk and the time lag of risk occur
4、rence and operation. Without a scientific and mature pricing management system, random pricing is likely to cause a cumulative outbreak of risk and irreparable losses. Therefore, insurance pricing research is very necessary and urgent in the current insurance development, so this paper explores this
5、 issue, and takes M companys property loss insurance as an example for analysis. Keywords: property loss insurance; product pricing; pricing strategy 目 录 摘要 I Abstract II 1 绪论 1 1.1探讨背景及意义 1 1.2国内外探讨综述 1 1.2.1国外探讨现状 1 1.2.2国内探讨现状 1 1.3探讨内容及方法 2 2 概念界定及相关理论 2 2.1财产损失保险产品与产品定价 2 2.2定价理论 2 2.2.1基于成本定价
6、2 2.2.2基于竞争定价 3 2.2.3基于价值定价 3 3 M公司财产损失保险定价分析 3 3.1 M公司财产损失保险结构及发呈现状 4 3.1.1定价结构 4 3.1.2定价授权 4 3.2 M公司财产损失保险的定价目标 5 3.3 M公司财产损失保险定价的影响因素 6 3.3.1内部因素 6 3.3.2外部因素 6 4 我国保险产品定价存在的问题 7 4.1监管不够完善 7 4.2定价政策不统一 8 4.3决策机制不规范 8 4.4定价方法和理念不科学 8 5 基于影响因素的保险产品定价策略 8 5.1加强监管体制 8 5.2制定统一的价格政策 9 5.3健全定价决策机制 9 5.4实
7、施客户关系定价法 9 结语 9 参考文献 10 1 绪论 1.1探讨背景及意义 中国财产保险市场发展水平远低于国际市场水平,公众保险意识低,保险公司经营管理处于世界较低水平。在追逐世界保险业发展的过程中,目前中国财产损失保险正处在从垄断到竞争的发展过程中。 在市场监管方面,年保险费率监管制度的改革,迎来了中国财产保险市场的革新。保险公司在此之前都是执行国家监管部门制定的统一的保险产品(包括价格)。在保险价格由市场自主制定的近十年时间里,保险公司经验了保险定价管理从无到有、从错误中不断学习的过程。 中国的保险发展水平和市场格局确定了目前和将来一段时间内,价格竞争仍旧是保险竞争的最重要组成部分。虽
8、然经过近十年的不断摸索,保险公司在财产损失保险产品定价方面积累了肯定的阅历,但唯精算论和定价随意性等现象交替出现在保险公司定价过程中,保险公司对成本、需求和竞争的探讨不够深化和细致,仍未形成成熟、科学的定价体系。 而保险定价由于风险的不确定性以及风险发生与经营存在肯定时间滞后性的特点,若没有科学、成熟的定价管理体系而随意定价很有可能造成风险的累积爆发和难以挽救的损失。因此保险定价探讨是目前保险发展中特别必要和迫切的。菲利普科特勒认为,世上没有减价两分钱不能抵消的品牌忠诚。所以,无论企业的品牌多么受人欢迎,也要探讨价格策略。探究适合财产损失保险产品的科学的定价策略,促进财产保险公司健康、可持续的
9、发展。 1.2国内外探讨综述 1.2.1国外探讨现状 Vorm(2017)解决了定价与困难性的关系以及困难性对定价的影响,公司进入对产品定价和证券困难性的影响及专业的询问渠道能否引起证券设计变得更为困难等问题。Claus Christensen(2018)具体地探讨了与德国金融市场挂钩的债券结构产品的定价问题。得出欧洲市场上每天交易的期权价格将导致结构型产品远离理论价格的大幅度波动。Athanasios A(2016)指出对于大部分产品,发行银行可在初级市场获得大量隐性收入,银行保险已成为当今国际金融保险业的主要发展趋势之一。 1.2.2国内探讨现状 朱汉武(2015)通过对银行保险和银行保险
10、制度的阐述,分析了银行保险的组织和治理模式选择,借鉴西方银行保险制度的阅历,提出我国银行保险的现实选择。毕正刚(2017)基于A公司的金融风险,给出了个人账户的价值模型,运用实物期权的基本思想与方法,在连续死亡效力情形下建立了A公司保单的公允价值模型,得到了公允定价的封闭形式解,实证分析表明,新精算规定的收费是公允的,模型结果与实际相符合。李明子(2017)通对公司投资收益率确认方法,进行了应用分析。公司的实际收益率仅仅针对个人账户资金,并非针对缴纳的全部保费而言。张琨(2018)通过介绍T公司保费安排状况,对T公司的账面价值法、市价法的优缺点进行了全面地分析,阐述了现实应用中的博弃状况。张绪
11、风(2017)对万能寿险中保户面临的风险进行分析,认为万能寿险中保户面临的风险有利率风险、责本市场风险、经营管理风险、监管风险和法律风险。保户应当增加风险意识,主动应对这些风险。 1.3探讨内容及方法 我国银行保险产品在快速发展的同时也暴露了很多定价方面的不足,主要是由于对保险产品定价的理论探讨不够深化。假如由此产生的问题得不到快速地解决,势必会产生不利影响,阻碍保险公司发展。 因此,本文借助文献探讨法与案例分析法,基于M公司财产损失保险的视角,合理地对保险产品进行定价,这是保险产品得以发展的关键。故而本文选择保险产品定价的影响因素作为探讨对象,且以M保险公司财产损失保险为例进行分析。 2 概
12、念界定及相关理论 2.1财产损失保险产品与产品定价 财产损失保险是指以各种有形的财产为保险标的的财产保险。其主要包括的业务种类有:家庭财产保险、企业财产保险、工程保险、农业保险、航空器保险、运输工具保险、货物运输保险和特别风险保险等种类。财产损失保险是财产保险公司的传统、重要险种之一。由于车辆保险在中国保险市场监管和保险公司经营中的独特性,本文的财产损失保险指除车辆保险以外的其他财产损失保险。 2.2定价理论 2.2.1基于成本定价 通过对服务产品成本的分析,可以充分了解服务产品的固定的、半改变的和可改变成本,还包括企业的贡献概念和扭亏为盈的分析。对于某个特定的服务企业来讲,对必需的活动和随意
13、性的活动进行区分是特别关键的。传统的成本限制的做法往往会降低企业为顾客创建的价值,缘由就是被裁减的活动事实上市企业供应某个层次与质量服务所必需的活动。成本确定了价格的底限,若以低于成本的价格进行销售,企业是亏损的。 成本分析的定价启示:企业若须要在低价位基础上竞争须要对它们自身的成本结构和在特定价格上实现扭亏为盈的销售数量有特别好的了解。作为一个服务营销者,须要的不仅仅是从一个会计的角度来看待成本,同时须要将它们看做公司为其顾客创建价值的努力的一个组成部分。 成本管理限制局限于监控成本,却没有关切创建的价值。企业的问题不在于没有足够的成本管理,而在于它没有将价值活动与其他活动区分开来。市场只会
14、为产品的价值付费。 2.2.2基于竞争定价 当顾客在相互竞争的产品间看不到或仅发觉微小差别的话,他们将会选择他们看来是最便宜的产品。能够在每个車位的服务上实现最低成本的企业将会享有令人艳羡的市场优势,并且常常能够获得“价格领导者”的地位。假如要随时对公司的对手的价格改变作出刚好反应的供应商将会迎接定价过低所造成的种种风险。应当留意,不要让自己完全跟随竞争者的价格,从而让自己的定价掉进跟着竞争者走的陷讲。更为明智的做法是对于每个竞争性的服务产品都充分考虑伴随它的顾客成本,包括全部相关的财务与非财务成本,还有将来潜在的转换成本,然后须要把这些加总后和供应商自己的服务产品价格相比较。 2.2.3基于
15、价值定价 价值的定义是指顾客购买产品后得到的顾客感受到的服务质量。 净价值是全部感知的服务好处的总和(总价值)减去全部感知的服务成本。顾客盈余是顾客实际支付的价格与他们可以并情愿支付以获得由特定的服务产品供应的他们的须要的效用之间的差距。 加强总价值,不胜利的定价战略往往是因为缺乏在价格与价值之间的清楚联系。企业的营销人员应当通过提升核心产品的效用并强化协助性服务来增加一项服务的总价值。 管理感知价值,价值是主观性的,顾客不肯定能客观评价供应商的专业服务水平,而是须要顾客理解他们得到的价值。这须要供应商找寻各种方法来与顾客沟通使顾客更好的感知到顾客供应的价值。 3 M公司财产损失保险定价分析
16、M公司是中国保险(集团)股份有限公司所属的一家专业子公司,公司致力于为顾客供应全方位的的财产保险产品和服务。公司总部设在上海。公司2011年的注册资本己经达到人民币95亿元。M公司承保各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险、短期健康保险和意外损害保险业务。 3.1 M公司财产损失保险结构及发呈现状 3.1.1定价结构 M公司财产损失保险产品定价基于两个层次:(1)基本定价;(2)核保定价。基本定价是对产品费率的基础性定价,统一由总公司的精算部门进行,并需报批或报备保险监督管理部门审批或同意备案。核保定价是在第一层基本定价估计的成本基础上,对特性化产品风险的细化定价,由总公司授权的核保人员在授
17、权的范围内详细执行这项工作,授权核保员又依据公司内部的资格考试和工作状况授予不同的核保权限,核保员只能在公司授予的权限内进行承保的报价和核保。 (1)基本定价 基本定价更多基于精算理论,在大数法则下和概率分布等理论支持下对所涉及产品的风险成本进行测算。对保险产品的风险暴露进行识别、分析和统计,通过传统定价因子测算损失成本。财产损失保险产品许多,对公司保费规模和利润的贡献各不相同,公司会制定不同产品的的定价策略,价格受分类定价策略影响较大,对这个产品分类定价策略的确定干脆影响了该产品的价格确定。 基本定价基本确定了保险产品的价格底线,具有基本的成本限制机制,保险公司在销售保险产品的时候,必需符合
18、详细产品费率规章中费率计算的标准,若风险因子计算无法得到实际销售的价格,保险公司的成本将受到考验,同时也会受到监管的问询。 (2)核保定价 依据第一层估计的成本,总公司授权的核保员在日常承保过程中对特性化产品风险进行细化。 授权核保人员须要对客户的基本状况如标的的地址、公司信用、财务状况及有关组合进行评估。依据了解的客户风险状况、公司该险种的定价策略、预料市场竞争对手的可能动向,结合公司近期营销战略确定每次承保的报价。 3.1.2定价授权 M公司核保定价经验过一个分散-集中-适当分散的过程。这个定价的授权的过程也与费率监管有亲密关系。 (1)监管统肯定价时期 2003年以前,财产保险的条款、费
19、率是由人民银行或者保险监督管理委员会统一制定的,并且费率规章比较简洁,没有设定因风险因素的变动区间,公司既没有设立精算部门进行保险产品的基本费率测算,也没有设立统一的核保部门处理核保报价。财产保险公司干脆销售机构(分公司、支公司)公司执行的是分公司自主核保,各省级分公司依据自身业务特点设置核保岗,由于保险价格统一,核保人员主要负责承保标的是否是公司可保或不行保的业务。 (2)费率自主定价改革初期 2003年以后,为适应保险产品定价放幵的监管政策,各保险公司定价方面毫无阅历,保险产品定价从零学起。各保险公司纷纷从国外聘请有相关阅历的精算师挂帅,内的精算人员组成的精算部门,负责公司自有产品的费率制
20、定工作。自主定价初期,公司聘请的精算师的从业阅历确定了公司初期定价的理念和定价策略,但由于各个国家保险尤其财产保险所处的险发展阶段不同,市场竞争格局、监管特点、经济政治环境及社会公众保险意识的不同,最初一轮保险公司的定价都不同出现了水土不服的状况。 同时,在核保定价方面,公司为了避开阅历不足带来的经营风险,执行了集中的核保制度。在总公司成立了核保部门,聘请了一批新的核保员同时抽调全国核保阅历相关人员和在总公司统一核保定价。但是由于新成立机构业务熟识程度不足,对销售末端客户信息无法快速实现,核保报价与市场出现了肯定程度的偏离。 (3)定价成长期 2006年以后,公司经验了唯精算论和唯市场论的激烈
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