最新VISA.doc
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1、Four short words sum up what has lifted most successful individuals above the crowd: a little bit more.-author-dateVISA实物帐 CFW-0239-BD06 维萨国际:重构信用卡商业模式开放式信用卡的商业模式,曾经历过“美国银行”一次失败摸索,之后建立了今天维萨(VISA)的商业模式。在2007年,维萨又成功从一个“非盈利信用卡组织”,改组为公司,2008年初成功在纽约交易所上市。VISA的案例启发我们,可以用一种超越企业形式的思维,去创建全新的“商业模式”。让我们先了解一下信用
2、卡典型的商业模式。假如你是一家银行,要发信用卡,首先要向“足够多的消费者”发放信用卡,而消费者拿着这个信用卡,可以在“足够多的商家”那里消费,然后再还钱给你。所以,必须要有足够多的“消费者”和“商家”都愿意使用和接受你的“信用卡”,这个“信用卡系统”才对双方都有吸引力。而要实现这一点,仅仅靠一家银行,几乎是不可能做到的。如果多家银行一起来做,参与其间的银行,可能要同时扮演两种角色:一是要向消费者发放信用卡,这时是“发卡行”;二是要和商家签约收单,被称作“收单行”。在一笔交易中,作为“发卡行”,在消费者购物后,向消费者收取货款和利息;作为“收单行”,要替消费者付货款给商家(并收取一定比例的费用,
3、作为银行承担信用风险的收入)。然后“发卡行”向“收单行”付款清算,并按协议比例分享收入。然而在发展初期,由于缺乏大型交易网络,如果“发卡行”和“收单行”不是同一家银行,就会有银行之间清算的问题。只有“发卡行”和“收单行”能方便地清算,才能让不同“发卡机构的持卡人”和“收单机构的签约商户”之间方便地进行交易。这就需要一个大型的“银行间组织”。美国银行建立的信用卡模式1966年,当时美国最大的商业银行“美国银行”,在解决信用卡的问题上率先迈出一步。“美国银行”使用“特许经营”的商业模式:向全国发放其信用卡品牌“美国银行卡”(BankAmericard)的“营业执照”。在它的授权下,有意发展信用卡业
4、务的银行,可以使用其品牌发行信用卡。同时,各授约银行的持卡人和签约商户互相承认。这种模式,形成了第一个银行信用卡网络体系。在这个模式中,“美国银行”是系统的支配者,拥有“信用卡系统的品牌”和“授权系统”的所有权。同时,对卡片发行、商户服务以及各种信用卡业务运营制定规则。“被授权银行”分为A类和B类。其中,“A类银行”可以代表“美国银行”,授约新的“B类银行”。被授权的银行使用“美国银行卡”品牌,发行自己的信用卡。同时吸引商家购买其交易业务,使他们加入到信用卡系统中。当时,这种“特许经营”的商业模式,及时解决了全国性网络缺乏的问题。很快,“美国银行卡系统”拥有了200家获得完整授权的“A类银行”
5、,近2500家接受授权的“B类银行”。但很快问题就出现了。首先,当时的大银行,如加州的“富国银行”和纽约的“大通曼哈顿银行”等,不愿意用“美国银行”的品牌发行信用卡。但是,像“美国运通”一样发展“封闭式卡系统”,又需要从头开始签约商户和发卡,太消耗资源。而且,在“美国银行”的信用卡模式里,它既是“品牌授权者”,又是“市场竞争者”,制定规则时难免从自身出发,导致其他银行不愿意遵从或无法遵从其规则。这也使得“被授权银行”不能适应当地市场需求,制定策略,不同银行间的信用卡同质化严重。其次,当时的交易网络也比较原始,没有电子数据记录和电子清算系统。“发卡行”和“收单行”之间以手工和邮政系统方式清算。而
6、“美国银行”又无法独力建立大型电子交易网络。此外,由于“美国银行”的信用卡部门人力不足,不能很好地解决安全问题,伪卡、盗刷卡现象很多。上个世纪60年代,当时最大的两个信用卡联盟“美国银行卡”和MasterCharge(万事达卡前身)总共贷出26亿美元,但由于操作失误、伪冒等带来的损失,高达几亿美元。上世纪60年代中后期,美国信用卡行业几乎走到了崩溃的边缘。“维萨国际组织”诞生1968年,在“美国银行”和“被授权银行”的一次会议上,来自“国家商业银行”的副总裁迪豪克认为,“支配控制式业务系统”是产生问题和混乱的根源。他提出对“美国银行卡”的业务系统进行重构,使用“分布式、自组织的业务系统”取代原
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