保险价值不容模糊黄章顺中国保险.docx
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1、保险价值不容模糊黄章顺中国保险保险价值不容模糊/黄章顺/中国保险. 2001/09. 50页 分类号:2100关键词:保险价值;保险学;价值;法律 现行的财产保险基本险条款和财产保险综合险条款第十条保险价值之规定:“固定资产的保险金额由被保险人按照帐面原值或原值加成数确定,也可按照当时重置价值或其他方式确定”。这条款基本明确,问题出在最后7个字,“或其他方式确定”过于模糊,实务也未明确承保规范,极易产生法律风险。“按其他方式确定”,保险人解释为:可以依据公估价或评估后的市价由被保险人确定。 从政治经济学的角度来看,价值是凝结在商品中的无差别的一般人类劳动。价值是交换价值的基础,交换价值是价值的
2、表现形式。所以保险价值实际上是保险利益在经济上的利害关系用金钱估计的价额。随着现代经济学的发展,机会成本、机会利润越来越受到被保险人的关注,这给保险业提出了新的保险价值规范规定的问题。目前适用的96年版财产险条款对保险价值的规定,已在诸多财产赔偿中产生纠纷和歧义。通常,保险标的的保险价值应该相当于标的的实际价值或市价,之所以说“应该相当于”是因为保险标的的保险价值,应当是在该标的的实际价值的基础上,再加上被保险人因标的发生保险事故受到损毁时可能丧失的利益(即期得利益)。也就是说,不论按保险价值的原理说,还是按照财产险条款规定,财产保险的保险价值可以包括两部分累加,即实际价值(或称净值)加上期得
3、利益,这些规范规定极易在承保、理陪过程中产生法律风险。保险人“依据公估价或评估后的市价由被保险人确定”的规范规定过于含糊。根据国务院规定,资产评估方法有多种,它们分别适用于资产评估的特定目的,需用不同的价值标准。目前,资产评估的主要方法有:收益现值法、重置成本法、现行市价法、清算价格法等基本方法,从这几种评估方法得出的资产价值存在很大的价值差异,保险人和被保险人双方采用何种方法,由被保险人确定。被保险人既可按重置成本法评估,也可按收益现值法评估。收益现值法是一种运用适当折现率,将未来的纯收益折为现值并累积而得到资产价值的方法。这种方法有充分的理论依据,在国外广泛地运用于房地产以及有价证券价值的
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