银行信贷4(58页PPT).pptx
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1、第一节第一节 贷款申请与洽谈贷款申请与洽谈第二节第二节 第三节第三节 贷款定价贷款定价第四节第四节 贷款合同贷款合同第五节第五节 贷款发放贷款发放第六节第六节 贷款检查贷款检查第七节第七节 贷款档案管理贷款档案管理第八节第八节 银行信贷管理系统银行信贷管理系统1、姓名:、姓名:2、身份证:身份证:3、电话:、电话:4、手机:手机:5、EMAIL:6、职业:职业:7、地址:、地址:8、邮编:邮编:9、您的年龄?您的年龄?岁岁10、您的性别?您的性别?男男 女女11、您的收入特点?(单选)您的收入特点?(单选)A.比较稳定比较稳定 B.不太稳定不太稳定 C.非常不稳定非常不稳定12、您的平均月收入
2、?您的平均月收入?元元 13、您有几张借记卡?您有几张借记卡?张张14、您有几张信用卡?您有几张信用卡?张张15、您常用的银行卡有几张?您常用的银行卡有几张?张张16、您每月平均消费约多少元?您每月平均消费约多少元?元元 17、您每月平均刷卡消费约多少元您每月平均刷卡消费约多少元?元元 18、您在消费时喜欢刷信用卡还是您在消费时喜欢刷信用卡还是借记卡?借记卡?19、您享受过银行的某种贵宾服务您享受过银行的某种贵宾服务吗?吗?享受过享受过 没有没有 20、您选择银行卡时看重什么?(多选)您选择银行卡时看重什么?(多选)A.费用高低费用高低 B.服务项目是否满足需要服务项目是否满足需要 C.对发卡
3、行服务水平的印象对发卡行服务水平的印象 D.消费消费额度的大小额度的大小 E.是否让人感觉安全是否让人感觉安全 F.使用该卡是否有面子使用该卡是否有面子贷款洽谈客户及其公司的问题贷款请求的问题客户还款能力的问题抵押品的问题客户与银行的关系公司客户的信用分析公司客户的信用分析贷款的目的分析还款来源分析借款人的资信状况分析借款人行业分析借款人管理分析产品分析财务分析信用等级评定贷款风险度测定贷款的目的 特殊目的:项目融资购并融资建筑融资贸易融资 一般目的:流动资本融资应收账款融资库存融资扩大再生产融资投资融资固定资产投资融资还款来源 还款来源:营运资金流量再融资企业资产转换或销售抵押品清偿及担保人
4、偿还 预警信号:贷款用途是否与借款人的原定计划不同是否有与合同上还款来源不一致的还款来源是否有与借款人主营业务无关的贷款目的或来源。借款人的资信状况分析 主主要要是是分分析析影影响响借借款款者者偿偿还还贷贷款款的的因因素素,从从而而评评定定贷贷款款按按期期偿偿还还的的可可能能性性。那那么么,信信用用评评价价的的内内容容是是什什么么呢呢?我我们们一一般般把把它它归归纳为纳为“五五C”原则。原则。一、品德一、品德 借借款款人人所所谓谓的的品品质质是是由由责责任任感感、真真实实严严肃肃的的贷贷款款目目的的和和归归还还所欠贷款的认真意图组成。所欠贷款的认真意图组成。二、资本二、资本 资资本本是是指指借
5、借款款人人的的资资本本金金,即即总总资资产产减减掉掉总总负负债债的的净净值值。它它表表示示借借款款人人的的财财富富积积累累和和经经济济实实力力。资资本本金金多多,信信用用风风险险小小,贷贷款款安安全全;资资本本金金少少,信信用用风风险险大大,贷贷款款不安全。不安全。三、担保三、担保 在在评评价价贷贷款款申申请请抵抵押押时时,信信贷贷员员必必须须问问借借款款者者是是否否有有足足够够的的净净值值或或足足够够有有质质量量的的资资产产为为贷贷款款提提供供支支持持?信信贷贷员员对对于于借借款款者者资资产寿命、状况和资产的专业化程度都非常敏感。产寿命、状况和资产的专业化程度都非常敏感。四、经营能力。四、经
6、营能力。借借款款人人的的经经营营能能力力包包括括二二个个方方面面:一一是是从从法法律律意意义义上上讲讲,即即借借款款人人能能否否承承担担借借款款的的法法律律义义务务(即即借借款款者者是是否否具具有有法法人人代代表表资资格格),借借款款人人的的主主体体资资格格是是否否合合法法;二二是是从从经经济济意意义义上上讲讲,即即借借款款人人能能否否按期清偿债务。按期清偿债务。五、环境。五、环境。银银行行的的信信用用分分析析人人员员必必须须密密切切注注意意借借款款者者或或行行业业的的近近期期趋趋势势、变变化化的的经经济济状状况况如如何何影影响响该该笔笔贷贷款款、法法律律法法规规的的改改变变是是否否对对借借款
7、款者者有有不不利利影影响响、贷贷款款申申请请是是否否达达到到银银行行和和监监管管当当局局对对贷贷款款质量的标准等。质量的标准等。借款人行业分析借款人行业分析 行业内部的竞争状况行业内部的竞争状况 行业的周期性行业的周期性 行业的生命周期行业的生命周期 行业壁垒行业壁垒 行业法律政策环境行业法律政策环境2003-2004年电子行业大中小企业IT投资规模及增长状况元器件在生命周期示意图元器件在生命周期示意图 元器件在生命周期的阶段:导入,成长,成熟,饱和,衰退和退出。不同阶段风险等级(0到6)也因此不同。低风险区(风险等级2)表明此元器件尚未到饱和阶段,中风险区(风险等级4)表明此元器件处于饱和或
8、衰退阶段。高风险区(风险等级5)表明此元器件处于退出阶段或已经停产。已停产的元器件风险等级为6。借款人行业分析中风险借款人行业分析中风险预警信号预警信号1、行业整体衰退,销售量呈现负增长。、行业整体衰退,销售量呈现负增长。2、行业为新兴行业,虽已取得有关产品的专利权或技术认定,、行业为新兴行业,虽已取得有关产品的专利权或技术认定,但尚未进入批量生产阶段,产品尚未完全进入市场。但尚未进入批量生产阶段,产品尚未完全进入市场。3、出现重大的技术变革,影响到行业产品和生产技术的变、出现重大的技术变革,影响到行业产品和生产技术的变革。革。4、政府对行业政策进行了调整。、政府对行业政策进行了调整。5、经济
9、环境发生变化。、经济环境发生变化。6、国家产业政策、货币政策、税收政策等经济政策发生变、国家产业政策、货币政策、税收政策等经济政策发生变化。化。7、有密切关系的行业供应商或顾客的需求发生变化。、有密切关系的行业供应商或顾客的需求发生变化。8、与行业相关的法律规定发生变化。、与行业相关的法律规定发生变化。9、多边或双边贸易政策有所变化。、多边或双边贸易政策有所变化。宏观经济的平稳快速发展为乘用车需求的增长提供了基本保证宏观经济的平稳快速发展为乘用车需求的增长提供了基本保证 借款人管理分析借款人管理分析公司组织形式及其变化公司组织形式及其变化公司治理公司治理管理层的素质和稳定性管理层的素质和稳定性
10、借款人管理分析中风险借款人管理分析中风险预警信号预警信号1、借款人组织形式发生变化,对贷款产生不利影响。、借款人组织形式发生变化,对贷款产生不利影响。2、管理层对环境和行业中的变化反应较为迟钝。、管理层对环境和行业中的变化反应较为迟钝。3、高级管理层之间出现严重分的争议和分歧。、高级管理层之间出现严重分的争议和分歧。4、管理层品行低下,缺乏修养或员工的士气低落。、管理层品行低下,缺乏修养或员工的士气低落。5、高级管理层或董事会成员变动频繁。、高级管理层或董事会成员变动频繁。6、管理层的核心人物突然死亡、生病、辞职或下落不明,没有、管理层的核心人物突然死亡、生病、辞职或下落不明,没有相应的继任者
11、。相应的继任者。7、最高管理者独裁,听不进不同意见。、最高管理者独裁,听不进不同意见。8、管理层对企业发展缺乏战略性计划,或者计划没有实施或无、管理层对企业发展缺乏战略性计划,或者计划没有实施或无法实施。法实施。9、管理层缺乏足够的行业经验和管理能力或只有财务专长没有、管理层缺乏足够的行业经验和管理能力或只有财务专长没有技术、操作、战略、营销和财务技能等综合能力。技术、操作、战略、营销和财务技能等综合能力。10、管理层的经营思想变化,出现极端的冒进或保守。、管理层的经营思想变化,出现极端的冒进或保守。产品分析 市场占有率销售占有率产品生产企业企业某阶段产品销售收入某地区同类产品同期销售收入总额
12、生产企业产品本期销售额上期销售额生产企业产品上期销售额商业服务企业商业服务企业某期销售营业额当地同类服务同期营业额商业服务企业本期营业额上期营业额某商业服务企业上期营业额信用等级评定1、企业财务状况2、非财务因素(1)企业经营管理(2)企业发展情况1、偿债 能力流动比率速动比率3、获利 财务费用率 能力 税前净利率 净值纯利率2、财务 结构资产负债率长期资金比率4、经营 存货周转率 效率 应收账款转率 总资产周转率企业财务状况企业财务状况3 3、现金流量分析、现金流量分析现金流量净额现金流量净额=现金流入量现金流入量-现金流出量现金流出量经营活动现金流量投资活动现金流量筹资活动现金流量现金净流
13、量非财务因素分析非财务因素分析企业经营管理1、企业管理层信用评价2、管理层经验3、股东组成状态4、近3年营业额增长5、近3年资本增长情况6、银行往来信用情况企业发展情况1、设备及技术2、产品市场3、提供担保能力4、未来一年内行业景气状况贷款风险度测算贷款风险的因素:贷款风险的因素:1、贷款对象、贷款对象2、贷款方式、贷款方式3、贷款期限、贷款期限4、贷款形态、贷款形态第三节第三节 贷款定价贷款定价一、一、贷款定价原则贷款定价原则二、贷款价格构成二、贷款价格构成贷款利率贷款利率 承诺费承诺费补偿余额补偿余额 隐含价格隐含价格三三、影响价格的因素影响价格的因素四、四、贷款定价方法贷款定价方法1.安
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