人身保险与财产保险.ppt
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1、第五章人身保险 与财产保险第一节人身保险一、人身保险的分类一、人身保险的分类人寿保险人寿保险是以人的是以人的生命生命为保险标的,以被为保险标的,以被保险人的保险人的死亡或生存死亡或生存作为保险事故的人身保险。作为保险事故的人身保险。人身意外伤害保险人身意外伤害保险被保险人在保险有效期被保险人在保险有效期内,因遭遇内,因遭遇非本意的、外来的、突然的非本意的、外来的、突然的意外事意外事故,致使其故,致使其身体身体蒙受伤害而残疾或死亡时,保蒙受伤害而残疾或死亡时,保险人依照合同规定给付保险金的保险。险人依照合同规定给付保险金的保险。健康保险健康保险以人的以人的身体身体为保险标的,保证被为保险标的,保
2、证被保险人在保险人在疾病或意外事故疾病或意外事故所致伤害时的费用支所致伤害时的费用支出或损失获得补偿的一种保险。出或损失获得补偿的一种保险。与健康保险以及意外伤害保险的与健康保险以及意外伤害保险的区别区别保险标的:保险标的:保费缴纳和经营上:保费缴纳和经营上:采取采取均衡保费均衡保费,数额高于早期保费,低于晚期保费,数额高于早期保费,低于晚期保费保险标的保险标的保险事故保险事故人寿保险人寿保险人的人的生命生命人的生死人的生死健康健康&意外伤意外伤害保险害保险人的人的身体身体疾病或伤害等对人体疾病或伤害等对人体的健康、健全构成危的健康、健全构成危害的事件害的事件人寿保险的种类人寿保险的种类给付条
3、件给付条件保险期限保险期限死亡保险死亡保险被保险人被保险人死亡死亡分为定期和终身分为定期和终身生存保险生存保险被保险人于保险期满被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍或达到某一年龄时仍然然生存生存单纯的生存保险单纯的生存保险和年金保险和年金保险两全保险两全保险无论在保险期内无论在保险期内死亡死亡或保险期满时或保险期满时生存生存定期定期人身意外伤害保险人身意外伤害保险特点:特点:1 1、只承担意外伤害责任,不承担因病死亡等责任。、只承担意外伤害责任,不承担因病死亡等责任。2 2、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异。别不同而有
4、太大差异。3 3、费率厘定不以死亡表为依据,主要根据以往各种意、费率厘定不以死亡表为依据,主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定。外伤害事故发生概率的经验统计来确定。4 4、高龄者可以投保且不必体检。、高龄者可以投保且不必体检。5 5、保险期限相对较短。、保险期限相对较短。6 6、从保单性质看,意外伤害保险的保单只有保障性,、从保单性质看,意外伤害保险的保单只有保障性,而不具有现金价值。而不具有现金价值。健康保险的分类健康保险的分类医疗(费用)保险医疗(费用)保险:保障医疗费用损失:保障医疗费用损失普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、普通医疗保险、住院保险、手术保险、
5、综合医疗保险、高额医疗费用保险等高额医疗费用保险等疾病保险疾病保险:以疾病为给付条件:以疾病为给付条件重大疾病保险、特种疾病保险等重大疾病保险、特种疾病保险等收入保障保险收入保障保险:又称残疾收入保险、丧失工作能:又称残疾收入保险、丧失工作能力补偿保险;工资收入或减少收入的补偿保险力补偿保险;工资收入或减少收入的补偿保险二、人身保险合同的常见条款二、人身保险合同的常见条款有关保险人责任的常见条款有关保险人责任的常见条款有关保单持有人的权益的常见条款有关保单持有人的权益的常见条款有关保单选择权的常见条款有关保单选择权的常见条款1、有关保险人责任的常见条款有关保险人责任的常见条款 不可抗辩条款不可
6、抗辩条款年龄误告条款年龄误告条款自杀条款自杀条款保费自动垫缴条款保费自动垫缴条款战争除外条款战争除外条款不可抗辩条款不可抗辩条款l不可抗辩条款又称不可争辩条款,其内容是:不可抗辩条款又称不可争辩条款,其内容是:在被保险人生存期间,从人身保险合同订立在被保险人生存期间,从人身保险合同订立起满起满2年后,除非投保人停止缴纳续期保费,年后,除非投保人停止缴纳续期保费,保险人将不得以投保人在投保时的误告、漏保险人将不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实为由,主张合同无效或拒绝给告和隐瞒事实为由,主张合同无效或拒绝给付保险金。付保险金。年龄误告条款年龄误告条款l如果投保人在投保时错误地申报了被保险人
7、如果投保人在投保时错误地申报了被保险人的年龄,保险金额将根据真实年龄予以调整。的年龄,保险金额将根据真实年龄予以调整。如果实际年龄不符合合同约定的年龄限制的,如果实际年龄不符合合同约定的年龄限制的,保险人可以解除合同,保险人可以解除合同,并按照合同约定退还并按照合同约定退还保险单的现金价值保险单的现金价值,但需要在可争辩期间内,但需要在可争辩期间内完成。完成。自杀条款自杀条款l在保险合同生效后的一定时期内在保险合同生效后的一定时期内(通常为通常为2年年),被保,被保险人因自杀死亡,属于保险人的法定责任免除,保险人因自杀死亡,属于保险人的法定责任免除,保险人不给付死亡保险金,对于投保人所缴的保险
8、费,险人不给付死亡保险金,对于投保人所缴的保险费,保险人按照保险单退还其现金价值。保险人按照保险单退还其现金价值。l保险合同生效满保险合同生效满2年后被保险人因自杀死亡,保险人年后被保险人因自杀死亡,保险人要承担保险责任,按照约定的保险金额给付保险金。要承担保险责任,按照约定的保险金额给付保险金。l构成自杀的两个条件:构成自杀的两个条件:(1)主观上有自杀的意图)主观上有自杀的意图(2)客观上实施了足以实现意图的行为)客观上实施了足以实现意图的行为保费自动垫缴条款保费自动垫缴条款l该条款通常规定:投保人按期缴纳保费满一该条款通常规定:投保人按期缴纳保费满一定时期以后,因故未能在宽限期内缴付保费
9、定时期以后,因故未能在宽限期内缴付保费时,保险人可以把保单的现金价值作为借款,时,保险人可以把保单的现金价值作为借款,自动垫缴投保人所欠保费,使保单继续有效。自动垫缴投保人所欠保费,使保单继续有效。l其前提是,保单具有的现金价值足够缴纳所其前提是,保单具有的现金价值足够缴纳所欠保费,且投保人没有反对的声明。欠保费,且投保人没有反对的声明。战争除外条款战争除外条款保险人的免责条款,包括两种标准:保险人的免责条款,包括两种标准:造成死亡的直接原因是战争;(我国)造成死亡的直接原因是战争;(我国)被保险人在服兵役期间的死亡,无论是否因为被保险人在服兵役期间的死亡,无论是否因为战争。战争。2、有关保险
10、持有人权益的条款有关保险持有人权益的条款 所有权条款所有权条款宽限期条款宽限期条款复效条款复效条款保单贷款条款保单贷款条款保单转让条款保单转让条款所有权条款所有权条款l所有权条款规定保单的所有权归属,保单所所有权条款规定保单的所有权归属,保单所有人的权利等。保单所有人又叫保单持有人,有人的权利等。保单所有人又叫保单持有人,拥有保单的各种权利。拥有保单的各种权利。宽限期条款宽限期条款l当投保人未按时缴纳第二期及以后各期保费时,给当投保人未按时缴纳第二期及以后各期保费时,给投保人投保人30天或天或60天天的宽限期限。在此期间,保险合的宽限期限。在此期间,保险合同仍然有效,如发生保险事故,保险人照常
11、给付,同仍然有效,如发生保险事故,保险人照常给付,但从保险金中扣除所欠的保险费。但从保险金中扣除所欠的保险费。l引入宽限期条款之后如果投保人停缴保费,保险合引入宽限期条款之后如果投保人停缴保费,保险合同自宽限期结束的次日起失效,而此时保险人不能同自宽限期结束的次日起失效,而此时保险人不能再要求投保人补交保险费。再要求投保人补交保险费。复效条款复效条款l这一条款允许投保人在保险合同因逾期缴费这一条款允许投保人在保险合同因逾期缴费失效后失效后两年两年内向保险人申请复效,经保险人内向保险人申请复效,经保险人审核同意,投保人补缴失效期间的保险费和审核同意,投保人补缴失效期间的保险费和利息,保险合同即恢
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