4 金融机构.ppt
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1、第四章第四章 金融机构金融机构熊海芳东北财经大学金融学院1金融中介机构产生的经济分析金融中介机构产生的经济分析金融机构的构成和基本内容金融机构的构成和基本内容我国金融中介机构我国金融中介机构2第一节金融机构产生的经济分析第一节金融机构产生的经济分析 金融机构金融机构(financial institution):以货币资金为经营:以货币资金为经营对象,从事货币信用、资金融通、金融工具交易对象,从事货币信用、资金融通、金融工具交易以及相关业务的组织机构。是资金盈余者与资金以及相关业务的组织机构。是资金盈余者与资金需求者之间融通资金的信用中介。需求者之间融通资金的信用中介。狭义的金融机构仅指那些通
2、过参与或服务金融市场交易而狭义的金融机构仅指那些通过参与或服务金融市场交易而获取收益的金融企业。广义的金融机构则不仅包括所有从获取收益的金融企业。广义的金融机构则不仅包括所有从事金融活动的组织,而且包括金融市场的监管者,如中央事金融活动的组织,而且包括金融市场的监管者,如中央银行等以及国际金融机构。银行等以及国际金融机构。3一、金融机构的产生一、金融机构的产生银行(银行(bank)的产生与发展)的产生与发展 1、货币经营业、货币经营业 从事货币的兑换、保管、汇兑等服务的行业。从事货币的兑换、保管、汇兑等服务的行业。(寺院、教堂、商铺)(寺院、教堂、商铺)银行:银行:bank 意大利文意大利文“
3、banca”:板凳板凳 4 2、早期银行、早期银行(具有(具有高利贷高利贷性质)性质)货币经营业从单纯的货币服务发展到办理简单的货币经营业从单纯的货币服务发展到办理简单的存、贷款存、贷款 贷款业务是货币经营业转变为银行业的重要标志贷款业务是货币经营业转变为银行业的重要标志 威尼斯银行(威尼斯银行(1171)、热那亚银行()、热那亚银行(1407)、)、阿姆斯、特丹银行(阿姆斯、特丹银行(1609)、汉堡银行()、汉堡银行(1619)53、现代银行产生的两条途径现代银行产生的两条途径一是旧高利贷业转变为资本主义银行一是旧高利贷业转变为资本主义银行二是以股份公司的形式建立的新型股份制银行二是以股份
4、公司的形式建立的新型股份制银行 4、现代银行、现代银行1694年,英格兰银行,世界上第一家股份制商业银行,年,英格兰银行,世界上第一家股份制商业银行,现代银行的鼻祖。现代银行的鼻祖。股份制银行的出现标志现代银行制度的产生股份制银行的出现标志现代银行制度的产生(1)贷款利率低)贷款利率低(2)信用创造功能)信用创造功能1844年,英格兰银行,中央银行的鼻祖年,英格兰银行,中央银行的鼻祖垄断货币发行垄断货币发行 6银行的主要功能银行的主要功能(一)融通资金的信用中介、有效地配置社会资源 信用中介是基本职能(二)创造信用货币、扩张信用(三)提供广泛的金融服务 代理支付、转账结算、信息咨询7二、金融机
5、构存在的原因二、金融机构存在的原因信息不对称:逆向选择和道德风险信息不对称,即交易的一方对交易的另一方不充分了解,因而影响做出准确决策,是金融市场上的一个重要现象。信息不对称导致两大后果“逆向选择”和“道德风险”。逆向选择是交易之前发生的信息不对称问题,指的是那些最可能造成不利结果即造成信贷风险的借款者,往往就是那些寻找贷款最积极的人。道德风险是在交易发生之后出现的。指的在交易或合约关系形成后,由于借款人的行为难以被贷款人所察知,借款人有可能做出损害贷款人利益的事情。8 1 1、处理信息问题,处理信息问题,降低交易风险降低交易风险的优势的优势信息不对称性信息不对称性逆向选择风险逆向选择风险道德
6、风险道德风险专门人员专门人员专门技术专门技术专门机构专门机构金融机构金融机构解解决决信息揭示优势信息揭示优势信息监督优势信息监督优势风险控制优势风险控制优势92 2、降低交易成本、降低交易成本 交易成本是指为进行金融交易所花费的时间和金钱,包括与发现交易对象、发现相对价格、讨价还价、订立契约和执行契约有关的各种费用。规模经济规模经济专门技术专门技术 103、业务分销与支付优势、业务分销与支付优势庞大的分支机构,提供资金结算和支付4、风险转移优势、风险转移优势高流动性、低风险、小面额-低流动性、高风险和大面额流动性风险转移流动性风险转移:期限错配、借短贷长信用风险转移信用风险转移:信贷组合分散、
7、专业管理、稀释风险、准备金11思考题思考题互联网金融公司是否是金融机构?互联网金融与传统商业银行金融产生的原因有啥不同?互联网金融与与传统商业银行的功能有啥不同?12第二节第二节 金融机构的的构成和基本内容金融机构的的构成和基本内容存款性金融机构存款性金融机构:主要资金来源是吸收存款:主要资金来源是吸收存款非存款性金融机构非存款性金融机构:主要资金来源是发行股票和债券筹集资金。:主要资金来源是发行股票和债券筹集资金。区分的标志:运行机制是否以区分的标志:运行机制是否以存款负债业务存款负债业务为特征为特征金融机构的种类金融机构的种类根据根据资金来源资金来源不同不同13金融机构类型金融机构类型主要
8、负债主要负债主要资产主要资产存款型金融机构(银行)存款型金融机构(银行)商业银行商业银行 储蓄储蓄机构机构 信用信用协会协会存款存款存款存款存款存款工商消费工商消费信贷信贷、抵押、抵押贷款贷款、债券、债券抵押抵押贷款贷款、债券、债券消费者消费者信贷信贷非存款性金融机构非存款性金融机构 人寿保险公司人寿保险公司 财产和意外灾害保险公司财产和意外灾害保险公司 养老保险养老保险 共同基金共同基金 投资银行投资银行 保费保费保费保费雇员和雇主缴款雇员和雇主缴款基金份额基金份额存款、债券、股票、基金存款、债券、股票、基金存款、债券、股票、基金存款、债券、股票、基金债券债券、股票股票、基金、基金债券、股票
9、债券、股票(长期投资为主长期投资为主)官办与半官办的金融机构官办与半官办的金融机构 经济开发方面金融机构经济开发方面金融机构 农业方面的金融机构农业方面的金融机构 进出口方面的金融机构进出口方面的金融机构 政府投资政府投资(私人投资)(私人投资)国家支持的产业与进出口国家支持的产业与进出口按照性质和主要业务类别按照性质和主要业务类别:14保险公司保险公司1.人寿保人寿保险险公司公司:为人们因意外事故或死亡:为人们因意外事故或死亡而造成经济损失提供保险的金融机构。而造成经济损失提供保险的金融机构。利润来自:资金运用和资金来源的利差收益,保险费收入和偿付之间的差额收益。2.财产和意外灾害保险公司财
10、产和意外灾害保险公司 包括:自然灾害险、运输保险、汽车保险、责任赔偿保险、伤害保险等。15投资银行投资银行全面从事证券市场上的各项业务。全面从事证券市场上的各项业务。证券发行、承销、交易证券发行、承销、交易企业重组、兼并与收购、企业重组、兼并与收购、基金管理、风险管理、基金管理、风险管理、投资分析投资分析、风险投资、项、风险投资、项目融资目融资金融衍生品设计金融衍生品设计咨询服务咨询服务v经纪商:经纪商:自己不能参与证券买卖,只能代理自己不能参与证券买卖,只能代理客户进行证券买卖并收取手续费。客户进行证券买卖并收取手续费。v自营商:自营商:自己进行证券买卖。自己进行证券买卖。16专业信用机构专
11、业信用机构一是支持国家重点产业发展和新兴产业开发方面的金融机构:开发银行、房地产二是农业信贷方面的金融机构三是外贸信贷方面的金融机构都是国有资本、不接受存款、业务与产业政策密切结合17中央银行:一国金融体系的中心环节中央银行:一国金融体系的中心环节专业银行专业银行非银行金非银行金融机构融机构保险公司:长期资本来源保险公司:长期资本来源投资银行:证券发行、公司兼并、风险投资投资银行:证券发行、公司兼并、风险投资信用合作社:互助合作性金融机构信用合作社:互助合作性金融机构养老或退休基金养老或退休基金基金管理公司基金管理公司信托投资信托投资邮政储蓄机构邮政储蓄机构开发银行:长期信贷(开发银行:长期信
12、贷(IRDB)储蓄银行:储蓄银行:办理居民储蓄办理居民储蓄农业银行:向农业提供优惠信贷农业银行:向农业提供优惠信贷抵押银行:住房信贷(长期)抵押银行:住房信贷(长期)进出口银行:出口信贷进出口银行:出口信贷商业银行商业银行银行银行18第三节第三节 我国现行金融机构体系我国现行金融机构体系一、中国金融体系的演变一、中国金融体系的演变1、建立时期、建立时期(19481953)新中国金融体系的建立是以中国人民银行的建立为标志。新中国金融体系的建立是以中国人民银行的建立为标志。(1)中国人民银行于)中国人民银行于1948.12.1在河北石家庄成立(华北银在河北石家庄成立(华北银行、北海银行、西北农民银
13、行合并)行、北海银行、西北农民银行合并)(2)合并根据地银行,成为中国人民银行各地的分支机构)合并根据地银行,成为中国人民银行各地的分支机构(3)接收和改造国民党统治的银行。)接收和改造国民党统治的银行。(4)壮大和发展农村信用合作社)壮大和发展农村信用合作社192、高度集中管理体制、高度集中管理体制(1953 1979)“大一统大一统”模式中国人民银行成为我国唯一的一家银行模式中国人民银行成为我国唯一的一家银行50年代曾经设立过农业银行、建设银行,后又取消年代曾经设立过农业银行、建设银行,后又取消 3、改革开放时期、改革开放时期(1979以来)以来)(1)恢复和建立专业银行)恢复和建立专业银
14、行中国农业银行:农村信贷中国农业银行:农村信贷中国银行:外汇业务中国银行:外汇业务中国建设银行:固定资产的长期投资信贷中国建设银行:固定资产的长期投资信贷中国工商银行:工商信贷和城镇居民储蓄业务中国工商银行:工商信贷和城镇居民储蓄业务四四 大大 国国 专专业业有有 银银 行行20v中国工商银行中国工商银行 19841984.1 1.1 1成立,资产规模最大。成立,资产规模最大。v中国农业银行中国农业银行 19501950年成立,年成立,19791979年第三次恢复。年第三次恢复。v中国银行中国银行 前身是前身是19051905年清朝建立的户部银行,年清朝建立的户部银行,19121912年年中华
15、民国将其改组为中国银行,中华民国将其改组为中国银行,19491949年由人民政府接管,年由人民政府接管,1953-19791953-1979年是中国人民银行的国外业务部,年是中国人民银行的国外业务部,19791979年分离出年分离出来成为经营外汇的专业银行。来成为经营外汇的专业银行。v中国建设银行中国建设银行 19541954年成立,年成立,19851985年以前隶属于财政部,年以前隶属于财政部,19961996年更名。年更名。21(2)建立中央)建立中央银银行(行(1983年)年)(3)建立)建立综综合性商合性商业银业银行行交通交通银银行(行(1986)招商招商银银行(行(1986)中信中信
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