CH5保险的基本原则_保险利益原则近因原则(2)(3)XXXX.pptx
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1、无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/111第五章第五章 保险的基本保险的基本原则原则主讲教师:陈淑嫱主讲教师:陈淑嫱EmailEmail:beryl_beryl_无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/112第五章第五章 保险的基本原则保险的基本原则 第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 第二节第二节 可保利益原则可保利益原则 第三节第三节 近因原则近因原则 第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 第五节第五节 损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布202
2、1/9/113第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益的定义与性质一、保险利益的定义与性质 二、保险利益的构成要件二、保险利益的构成要件 三、保险利益原则的作用三、保险利益原则的作用 四、各种保险的保险利益四、各种保险的保险利益 五、保险利益的转移、消灭与适用时限五、保险利益的转移、消灭与适用时限无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/114保险利益的起源保险利益的起源英国早在英国早在17451745年的年的海商法海商法中就规定:中就规定:“没有可保利益的没有可保利益的,或除保险单以外没有其他合法利益的证明的,或通过赌博,或除保险单以外没有其他合法
3、利益的证明的,或通过赌博方式订立的海上保险合同无效。方式订立的海上保险合同无效。”17741774年的年的人寿保险法人寿保险法也确立了保险利益原则,该法规定:也确立了保险利益原则,该法规定:“人寿保险的投保人与人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有保险利益,否则合同无效。被保险人之间必须具有保险利益,否则合同无效。19061906年的年的海上保险法海上保险法将将没有保险利益的保险合同视为赌博合同没有保险利益的保险合同视为赌博合同而而无效。我国无效。我国保险法保险法第第1212条也规定:投保人对保险标的应条也规定:投保人对保险标的应当具有保险利益。当具有保险利益。投保人对保险标的投保人对保险标的
4、不具有保险利益的,保险不具有保险利益的,保险合同无效。合同无效。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/115一、保险利益的定义与性质一、保险利益的定义与性质(一)保险利益的定义(一)保险利益的定义又称又称可保利益可保利益,是指投保人或者被保险人在保险标,是指投保人或者被保险人在保险标的上因具有某种利害关系而享有的为的上因具有某种利害关系而享有的为法律所承认的法律所承认的的经济利益的经济利益。保险利益是保险合同的保险利益是保险合同的效力要件效力要件。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/116(一)保险利益的定义(一)保险利
5、益的定义保险标的保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。者人的寿命和身体。法律上承认的经济利益法律上承认的经济利益,是指能得到法律保护的经,是指能得到法律保护的经济利益,是指依照法律、法规、有效合同等取得对济利益,是指依照法律、法规、有效合同等取得对标的的所有权、占有权、使用权以及收益权或对标标的的所有权、占有权、使用权以及收益权或对标的所承担的责任等,并在此基础上所形成或得到的的所承担的责任等,并在此基础上所形成或得到的经济利益。经济利益。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/117(一)保险利益的
6、定义(一)保险利益的定义投保人对保险标的具有某种合法的经济利益投保人对保险标的具有某种合法的经济利益。有两。有两层含义:层含义:1 1、对保险标的有保险利益的人才具有投保人的资、对保险标的有保险利益的人才具有投保人的资格。格。2 2、保险利益是认定保险合同有效的依据。此所谓、保险利益是认定保险合同有效的依据。此所谓的保险利益原则的内涵的保险利益原则的内涵无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/118 可保利益原则可保利益原则 保险法保险法基本原则之一,基本原则之一,“投保人对投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标
7、的不具有保险利益的,保险合同标的不具有保险利益的,保险合同无效无效。”保险利益的成立必须具备保险利益的成立必须具备“合法利益合法利益”这个要件。这个要件。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/119保险利益原则的含义保险利益原则的含义投保人以其所具有保险利益的标的投保,投保人以其所具有保险利益的标的投保,否则,保险人可以单方面宣布合同无效;否则,保险人可以单方面宣布合同无效;当保险合同生效后,投保人或被保险人失当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,则保险合同去了对保险标的的保险利益,则保险合同随之失效;随之失效;当发生保险责任事故后,
8、被保险人不得因当发生保险责任事故后,被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。保险而获得保险利益额度以外的利益。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1110保险利益的主体保险利益的主体保险事故发生时,有保险金请求权的人对保险事故发生时,有保险金请求权的人对保险标的具有保险利益。保险标的具有保险利益。财产保险财产保险被保险人被保险人人身保险人身保险投保人(我国)、受益人投保人(我国)、受益人无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1111(二)保险利益的性质(二)保险利益的性质保险利益是保险利益是保险合同的客体保险合同
9、的客体保险利益是保险合同保险利益是保险合同生效的依据生效的依据保险利益并非保险合同的利益保险利益并非保险合同的利益无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1112二、保险利益构成的要件二、保险利益构成的要件1.必须是必须是法律上认可法律上认可的利益的利益在英国一般称为在英国一般称为“被保险人与保险标的物之间的关系是法律被保险人与保险标的物之间的关系是法律所承认的。所承认的。”保险利益作为投保人或被保险人享有的利益,保险利益作为投保人或被保险人享有的利益,必须是符合法律法规,符合社会公共利益,为法律认可并受必须是符合法律法规,符合社会公共利益,为法律认可并受到法
10、律保护的利益,对不法利益,如以违反善良风俗所生的到法律保护的利益,对不法利益,如以违反善良风俗所生的利益而为的保险,不问投保人是善意还是恶意,任何人对贪利益而为的保险,不问投保人是善意还是恶意,任何人对贪污、盗窃、诈骗等非法手段取得的财产,均无可保利益,因污、盗窃、诈骗等非法手段取得的财产,均无可保利益,因为这些利益是违反法律和公共利益的,虽然签定了合同,但为这些利益是违反法律和公共利益的,虽然签定了合同,但合同一律无效。合同一律无效。EG.EG.盗窃、走私盗窃、走私无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1113二、保险利益构成的要件二、保险利益构成的要件2
11、.必须是必须是确定或能够实现确定或能够实现的利益的利益“确定利益确定利益”指被保险人对保险标的的现有利益或因现有利益指被保险人对保险标的的现有利益或因现有利益而产生之期待利益已经确定。而产生之期待利益已经确定。现有利益现有利益EG.EG.使用的汽车使用的汽车所谓所谓“能够实现能够实现”是指它是事实上的经济利益或客观的利益。是指它是事实上的经济利益或客观的利益。保险利益可以是现有利益和直接利益,也可以是预期利益和间保险利益可以是现有利益和直接利益,也可以是预期利益和间接利益,现有利益较容易确定,期待利益则往往引起争议。接利益,现有利益较容易确定,期待利益则往往引起争议。期待利益期待利益EG.EG
12、.预期租金预期租金无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1114二、保险利益构成的要件二、保险利益构成的要件3.必须是必须是经济经济上的利益上的利益 必须是可以用货币计算和估价的利益必须是可以用货币计算和估价的利益 财产财产&人身区别人身区别 可保利益必须是有经济价值的利益,这样才能使计可保利益必须是有经济价值的利益,这样才能使计算作到基本合理。如果损失不是经济上的利益,便无算作到基本合理。如果损失不是经济上的利益,便无法计算。如所有权、债权、担保物权等,还有精神创法计算。如所有权、债权、担保物权等,还有精神创伤、政治打击等,难以用货币衡量,因而不构成保险伤
13、、政治打击等,难以用货币衡量,因而不构成保险利益。利益。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1115案例案例5 5 1977 1977年年G G先生诉伦敦太阳联合保险公司案先生诉伦敦太阳联合保险公司案 G先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内,该批珠宝被盗。期内,该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。先生遂向保险公司索赔。保险公司查明,保险公司查明,G先生的该批珠宝是从国外买进,先生的该批珠宝是从国外买进,但其未按规定申报并纳税,属于走私,因此但其未按规定申报并纳税,属于走私,因此G先生先生对该批珠宝不具备可保利益
14、,拒绝赔偿。对该批珠宝不具备可保利益,拒绝赔偿。G先生先生不服,诉至法院。不服,诉至法院。法院判决保险人胜诉。法院判决保险人胜诉。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1116注意:注意:既要有经济利益的预期,又要有既要有经济利益的预期,又要有合法合法的利益关系。的利益关系。如某人每天需要经过武汉长江大桥上下班,如某人每天需要经过武汉长江大桥上下班,如果大桥不能通行,则他会遭受损失,因为如果大桥不能通行,则他会遭受损失,因为他要乘船绕行,既费时间又增加费用。他要乘船绕行,既费时间又增加费用。但他对大桥没有但他对大桥没有“法定关系法定关系”,因此并不具,因此并
15、不具备可保利益。备可保利益。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1117思考:思考:被盗财产的善意受让人是否具有被盗财产的善意受让人是否具有保险利益保险利益?无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1118三、保险利益原则的作用三、保险利益原则的作用 1.能有效防止赌博能有效防止赌博 赌博是以小的损失谋取较大经济利益的行为;保险是对投赌博是以小的损失谋取较大经济利益的行为;保险是对投保人或被保险人经济利益损失的补偿。如果没有保险利益的保人或被保险人经济利益损失的补偿。如果没有保险利益的束缚,允许对保险标的不具保险利益的人投
16、保,并可能成为束缚,允许对保险标的不具保险利益的人投保,并可能成为受益人,保险就完全可能成为以小的损失(保险费)换取较受益人,保险就完全可能成为以小的损失(保险费)换取较大经济利益的赌博行为。大经济利益的赌博行为。保险利益的存在成为保险合同有效保险利益的存在成为保险合同有效的前提,能有效地避免赌博行为的发生的前提,能有效地避免赌博行为的发生。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/11192.可以减少道德风险可以减少道德风险 投保人、被保险人与保险标的之间投保人、被保险人与保险标的之间利害关系利害关系的制约的制约 保险利益是投保人或被保险人对标的所具有的经济利
17、益保险利益是投保人或被保险人对标的所具有的经济利益,标的损失就是投保或被保险人的损失。道德风险主要是指,标的损失就是投保或被保险人的损失。道德风险主要是指损人利己的行为,由于投保人或被保险人对标的具有保险利损人利己的行为,由于投保人或被保险人对标的具有保险利益,所以益,所以正常情况下,保险事故发生后,投保人或被保险人正常情况下,保险事故发生后,投保人或被保险人得到的仅仅是其损失的经济补偿,而非额外经济利益,所以得到的仅仅是其损失的经济补偿,而非额外经济利益,所以,一般不会诱发道德风险,一般不会诱发道德风险。但如果允许对保险标的不具保险利益的人投保,并可成但如果允许对保险标的不具保险利益的人投保
18、,并可成为受益人,就易出现投保人为了获取赔偿而任意投保,或制为受益人,就易出现投保人为了获取赔偿而任意投保,或制造保险事故的行为;或保险事故发生后,、不采取积极施救造保险事故的行为;或保险事故发生后,、不采取积极施救措施,任其标的损失扩大等不道德的行为。因此,保险利益措施,任其标的损失扩大等不道德的行为。因此,保险利益的设定,能有效地防止或减少道德风险的发生。的设定,能有效地防止或减少道德风险的发生。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1120 3.可以限制保险的赔偿金额可以限制保险的赔偿金额 补偿最高金额以补偿最高金额以利益为限利益为限的原则的原则保险是
19、一种经济补偿制度,补偿被保险人因保险事故所致保险是一种经济补偿制度,补偿被保险人因保险事故所致标的损失而引致的经济损失。保险利益是被保险人对标的标的损失而引致的经济损失。保险利益是被保险人对标的所具有的经济利益,因此,保险赔偿只能以被保险人对标所具有的经济利益,因此,保险赔偿只能以被保险人对标的所具有的保险利益为限。一些标的利益是共有利益,当的所具有的保险利益为限。一些标的利益是共有利益,当其发生损毁时,并非所有共有利益人都能得到保险赔偿。其发生损毁时,并非所有共有利益人都能得到保险赔偿。例如,一幢居民楼价值例如,一幢居民楼价值200200万元,有万元,有1010个房主人,每个房主个房主人,每
20、个房主人拥有人拥有2020万元的保险利益,其中有万元的保险利益,其中有5 5人向保险公司投保了房人向保险公司投保了房屋财产保险,在保险有效期内,由于保险事故致居民楼全屋财产保险,在保险有效期内,由于保险事故致居民楼全损,得到保险赔偿的只能是投保保险的损,得到保险赔偿的只能是投保保险的5 5人,每人活得人,每人活得2020万万元赔付,共计元赔付,共计100100万元。万元。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1121补充:保险人应尽义务补充:保险人应尽义务在人身保险中,在人身保险中,保险人保险人对投保人是否存在为法律所要对投保人是否存在为法律所要求的可保利益
21、和取得生命被保险人的同意求的可保利益和取得生命被保险人的同意负有恪尽职负有恪尽职守的法律义务守的法律义务。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/112219571957年判例:年判例:投保人和受益人是一名医院护士,她为投保人和受益人是一名医院护士,她为两岁的外甥女投保了人寿保险。一天下午,她到这个两岁的外甥女投保了人寿保险。一天下午,她到这个孩子家给孩子喝了一杯饮料。孩子不到晚上就死了。孩子家给孩子喝了一杯饮料。孩子不到晚上就死了。警方调查发现杯子里有毒,且孩子的衣服与护士的衣警方调查发现杯子里有毒,且孩子的衣服与护士的衣服都有同一种毒物。护士被起诉并判犯有
22、谋杀罪。审服都有同一种毒物。护士被起诉并判犯有谋杀罪。审判过程中发现,护士作为投保人和受益人为小孩投保判过程中发现,护士作为投保人和受益人为小孩投保了三份总保额达了三份总保额达6500065000英镑的人寿保险。三份保单均没英镑的人寿保险。三份保单均没有经过孩子父母的同意。于是孩子父母起诉保险人,有经过孩子父母的同意。于是孩子父母起诉保险人,认为其有义务恪尽职守,不出具寿险保单对被保险人认为其有义务恪尽职守,不出具寿险保单对被保险人生命延续不具有可保利益的益人。而正是生命延续不具有可保利益的益人。而正是导致了孩导致了孩子的死亡。陪审团认为,出具保单是导致谋杀孩子的子的死亡。陪审团认为,出具保单
23、是导致谋杀孩子的近因。保险人应赔偿孩子父母近因。保险人应赔偿孩子父母7500075000英镑。英镑。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1123四、各种保险的保险利益四、各种保险的保险利益(一)(一)财产保险的保险利益财产保险的保险利益财产财产所有人所有人对其财产有保险利益对其财产有保险利益 合同合同产生的保险利益产生的保险利益EG.EG.车辆租赁合同车辆租赁合同财产受托人或保管人财产受托人或保管人对所保管的财产具有对所保管的财产具有保险利益保险利益 EG.EG.旅馆对住客行李旅馆对住客行李债权人债权人对抵押、留置的财产具有保险利益对抵押、留置的财产具有保
24、险利益 EG.EG.以未清偿的债权为限以未清偿的债权为限无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1124(二)(二)责任保险的保险利益责任保险的保险利益各种固定场所的所有人或经营人各种固定场所的所有人或经营人 EG.EG.电影院、商场(电影院、商场(公众责任保险公众责任保险)各类专业人员各类专业人员 EG.EG.医生、律师、会计(医生、律师、会计(职业责任保险职业责任保险)制造商、销售商制造商、销售商EG.EG.化妆品不合格(化妆品不合格(产品责任保险产品责任保险)雇主对雇员雇主对雇员 EG.EG.雇主过失责任(雇主过失责任(雇主责任保险雇主责任保险)无忧无忧
25、无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1125(三)(三)信用保险的保险利益信用保险的保险利益权利人权利人对对义务人的信用义务人的信用 具有保险利益,可以具有保险利益,可以投保信用保险。投保信用保险。EGEG:出口信用保险:出口信用保险义务人义务人可按照权利人的要求投保可按照权利人的要求投保自身信用自身信用的的保险,即保证保险。保险,即保证保险。EGEG:履约保证保险:履约保证保险无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2021/9/1126(四)人身保险的保险利益(四)人身保险的保险利益 保险法保险法第第31条条投保人以自己的寿命或身体为标的投
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