家庭理财现金规划ppt课件.ppt
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1、现金规划现金规划什么是现金规划?手里只有100000元钱,你会都拿去用于投资么?现金规划的核心目标:满足家庭的短期需求2现金规划的几个问题什么是现金规划?“现金”都有哪些形式?“现金”的额度是多少?“现金”不够了怎么办?3三大动机导致家庭的短期需求!交易动机 谨慎动机或预防动机 投机动机4关于流动性流动性(liquidity)流动性是希望能得到合理的价值和及时变现的能力 进一步延伸得到流动性的两个要点:-及时变现-不受损失或损失较小5什么样的资产才能成为现金等价物?现金等价物现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、相关银行存款和货币市场基金等金融资产。6持有现金及现金等价物还有机会成本?!对于金
2、融资产,通常来说其流动性与其收益率是成反方向变化的关于机会成本机会成本又称“择一成本”,是指在经济决策过程中,因选取某一方案而放弃另一方案所付出的代价或丧失的潜在利益。7现金或现金等价物的额度量的问题流动性比率-流动性比率是流动资产与月支出的比值,它反映客户支出能力的强弱。-流动性比率流动性资产/每月支出通常情况下,流动性比率应保持在3左右 8现金规划的工具现金现金在所有的现金规划工具中流动性最强持有现金的收益率低 9现金规划的工具相关储蓄品种 活期储蓄定活两便储蓄整存整取定期储蓄零存整取定期储蓄整存零取储蓄存本取息储蓄个人通知存款定额定期储蓄 国内银行等储蓄机构不仅提供人民币的存款业务,也提
3、供对美元、欧元、日元、港币等外币的储蓄。储蓄方式按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类。10现金规划的工具存款利率调整调整时间活期定期3个月6个月1年2年3年5年1990.08.212.164.326.488.649.3610.0811.521991.04.211.803.245.407.567.928.289.001993.05.152.164.867.209.189.9010.8012.061993.07.113.156.669.0010.9811.7012.2413.861996.05.012.974.867.209.189.9010.8012.061996.08.231.983
4、.335.407.477.928.289.001997.10.231.712.884.145.675.946.216.661998.03.251.712.884.145.225.586.216.661998.07.011.442.793.964.774.864.955.221998.12.071.442.793.333.783.964.144.501999.06.100.991.982.162.252.432.702.882002.02.210.721.711.891.982.252.522.792004.10.290.721.712.072.252.703.243.602006.08.190
5、.721.802.252.523.063.694.142007.03.180.721.982.432.793.333.964.412007.05.190.722.072.613.063.694.414.952007.7.210.812.342.883.333.964.685.222007.8.210.812.613.153.604.234.955.4911现金规划的工具存款利率调整活期存款0.50整存整取定期存款-三个月2.85半年3.05一年3.25二年4.15三年4.75五年5.25各项贷款-六个月5.85一年6.31一至三年6.40三至五年6.65五年6.80三、个人住房公积金贷款-五年
6、以下(含五年)4.20五年以上4.7012加息,是否转存?N时间内转存能获得的利息:N时间内不转存能获得的利息:新定期存款利息活期存款利息原定期存款利息13假设存款定期期限为N,假设定期起存日至今的时间为n,则离到期期限的时间为(N-n),要使转存利息和不转存的利息相等,则有:0.81%n/360新存款利率(N-n)/360=原存款利率 N/360对上式进行化简,则有:则有:0.81%n新存款利率(N-n)原存款利率N求解求解n nn=N(新定期存款利率-原定期存款利率)/(新定期存款利率-活期存款利率%)所以:一年期:n=360 1(3.603.33)/(3.60%-0.81%)35天两年期
7、:n=360 20.27%/(4.23%-0.81%)=57天三年期:n=360 30.27%/(4.95%-0.81%)=71天五年期:n=360 50.27%/(5.49%-0.81%)=104天14新存款利率及适合转存条件定期存款调整前利率()调整后利率()适合转存条件(起存日至今)一年期3.333.60少于或等于35天两年期3.963.23少于或等于57天三年期4.684.95少于或等于71天五年期5.225.49少于或等于104天15货币市场基金的特点货币市场基金:货币市场基金:指仅投资于货币市场工具的基金,功能类似于银行活期存款,而收益却高于银行存款的低风险投资产品。流动性:流动性
8、:货币基金有类似于活期存款的便利。今天赎回(T日),资金最快明天(T1日)上午10点以前到账。安全性:安全性:就安全性而言,由于货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等,投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。投资成本低、享受税收优惠:投资成本低、享受税收优惠:不收取认购费、申购费和赎回费,管理费用也较低,为基金资产净值的0.33%(一般基金1%2.5%)16货币市场基金的投资对象 “货币市场基金应当投资于以下金融工具:(一)现金;(二)一年以内(含一年)的银行定期存款、大额存单;(三)剩余期限在三百九十七天以内(含三百九十七天)的债券;(四)期限在一年以内(含一年)的债券回购;
9、(五)期限在一年以内(含一年)的中央银行票据;(六)中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。”货币市场基金管理暂行规定17如何从基金的名称辨认货币市场基金华安现金富利上投摩根货币基金A嘉实超短债融通货币易基策略广发聚富基金开元南方高增这么多基金,名称还那么复杂,哪些是货币市场基金呢?18货币市场基金在国外的发展1972年,世界上第一支货币市场基金在华尔街诞生,30万美元。l2005年,达到1.8万亿美元,占据投资基金资产的23%,一度超过了美国居民储蓄存款的规模。19货币市场基金在中国的发展2003年12月14日“华安现金富利投资基金”2003年12月15日“招商现金增
10、值基金”2003年12月16日“博时现金收益基金”截至2006年3月底,货币市场基金总资产已达到2000亿元。(2006年3月份,我国居民储蓄存款余额15.28万亿)(2006年月10月,居民储蓄存款余额5年来首次下降,减少76个亿)。截至2007年7月4日,共有货币市场基金51只20部分货币市场基金收益情况序号基金代码基金简称每万份基金单位收益(元)最近七日收益所折算的年资产收益率1519517添富货币B2.51423.76102519518添富货币A2.44943.51703163303巨田货币市场基金2.23745.24804270004广发货币基金2.12553.73905519999
11、长信利息2.12163.54206070008嘉实货币2.06683.44807150015银富货币B1.98805.47708150005银富货币A1.93305.21509080011长盛货币基金1.91794.795010020007国泰货币市场基金1.64013.76701137001b上投货币B1.62224.149021货币市场基金的信息披露22部分现金规划工具比较表部分现金规划工具比较表协定存款协定存款7 7天通知存款天通知存款货币市场基金货币市场基金安全性安全性高高高流动性流动性随时提取提前7天预约最快T+1日到账收益率收益率1.44%1.62%2%-3%所得税所得税有有无其他
12、限制其他限制有最低要求有,5万元起存首次认购1000元起,追加认购无限制23家庭现金流量表收入支出结余24钱都快花完了,下月才发工资,股票还被套着,怎么办呢?25现金规划的融资工具现金规划的融资工具 26信用卡的作用27创新 高效 协作 尽责内部资料 对外保密内容纲要n 银行卡相关介绍n 初步认识信用卡n 信用卡相关名词解析28创新 高效 协作 尽责内部资料 对外保密什么是银行卡 银行卡是指由商业银行发行的具有银行卡是指由商业银行发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。银行卡或者部分功能的电子支付卡片。银行卡以其方便、安全、时尚
13、等特点日益成为以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者的首选支付工具消费者的首选支付工具。29创新 高效 协作 尽责内部资料 对外保密什么是银行卡n借记卡借记卡:先存款后消费(或取现),没有透支功能的银行卡。a.转账卡:具有转账、存取现金和消费功能。b.专用卡:是在特定区域、具有转账、存取现金的功能。c.储值卡:资金转至卡内储存交易时直接从卡内扣款,预付钱包式借记卡。n准贷记卡准贷记卡 持卡人按发卡银行要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡。这个卡一般不可以透支取现,但可以透支消费。n贷记卡贷记卡(一般称为信用卡):发卡银行给予持卡人一定
14、的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费,后还款的银行卡,可以透支取现。u按清偿方式划分为:借记卡、贷记卡和准贷记卡30创新 高效 协作 尽责内部资料 对外保密什么是银行卡uu借记卡、贷记卡和准贷记卡的区别借记卡、贷记卡和准贷记卡的区别借记卡借记卡准贷记卡准贷记卡贷记卡贷记卡申办条件必须开设存款户保证人、保证金免保人,保金用钱方式存多少消费多少先存钱,再透支先消费后还款免息期 信用额度预借现金循环信用消费方式凭密码凭密码凭签名/密码刷卡手续费异地刷卡消费异地刷卡消费取现金典型产品一卡通,灵通卡金穗卡,长城卡招行卡,长城卡31创新 高效 协作 尽责内部资料 对外保密内容纲要n 银行卡相关介绍n 初
15、步认识信用卡n 信用卡相关名词解析32创新 高效 协作 尽责内部资料 对外保密信用卡 信用卡是当今发展最快的金融业务之一,信用卡是当今发展最快的金融业务之一,为现代人快节奏的生活带来了全方位的便利。为现代人快节奏的生活带来了全方位的便利。n n提提供结算服务,方便购物消供结算服务,方便购物消费;费;n n促进商品销售,刺激社会需促进商品销售,刺激社会需求。求。n n减少现金货币的使用,简化收款手续;减少现金货币的使用,简化收款手续;33创新 高效 协作 尽责内部资料 对外保密什么是信用卡广义:凡凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的
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