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1、附:附:保险的基本原则保险的基本原则ll一保险利益(可保利益)原则一保险利益(可保利益)原则l保保险险利利益益(insurableinterest),又又称称可可保保权权益益,是是指指投投保保人人对对保保险险标标的的具具有有法法律律上上承承认认的的利利益益。投投保保人人对对保保险险标标的的应应当当具具有有保保险险利利益益。投投保保人人对对保保险险标标的的不不具具有有保保险险利利益益的的,保保险险合合同同无无效效,这这就就是是保保险险利利益益原原则则。可可保保利利益益在在海海上上保保险险中中具具体体体体现现为为被被保保险险人人对对海海上上保保险险标标的的(如如船船舶舶、货货物物、运运费费、预预期
2、期利利润润等等)享有所有权或承担经济风险和责任。享有所有权或承担经济风险和责任。l可保利益与保险标的有着紧密的关系,可保利益与保险标的有着紧密的关系,保险标的如果不发生保险事故,投保人保险标的如果不发生保险事故,投保人或被保险人可因保险标的安全无恙而保或被保险人可因保险标的安全无恙而保持或获得经济上的利益;反之,保险标持或获得经济上的利益;反之,保险标的若发生保险事故,投保人或被保险人的若发生保险事故,投保人或被保险人会因保险标的受损、灭失而产生经济的会因保险标的受损、灭失而产生经济的损失。可保利益同保险标的虽然有着紧损失。可保利益同保险标的虽然有着紧密的关系,但是,两者却具有不同的性密的关系
3、,但是,两者却具有不同的性质:质:l保险标的保险标的是指保险的对象,如海上保险是指保险的对象,如海上保险中的货物,火灾保险中的房屋等。中的货物,火灾保险中的房屋等。可保可保利益利益是指保险合同的标的,投保人或被是指保险合同的标的,投保人或被保险人在保险合同中要求获得保障的不保险人在保险合同中要求获得保障的不是特定的标的(如货物、房屋等),而是特定的标的(如货物、房屋等),而是在特定标的中所具有的是在特定标的中所具有的经济利益经济利益。因。因此,当保险标的因保险事故造成的损害此,当保险标的因保险事故造成的损害或灭失时,保险人向被保险人赔付的不或灭失时,保险人向被保险人赔付的不是原样的保险标的,而
4、是被保险人在保是原样的保险标的,而是被保险人在保险标的中所具有的金钱上的利益。险标的中所具有的金钱上的利益。可保利益原则在国际贸易中的应用:可保利益原则在国际贸易中的应用:l在在D组术语组术语下,卖方于规定日期或期限内,下,卖方于规定日期或期限内,在目的港船上、目的港码头、边境或在在目的港船上、目的港码头、边境或在指定目的地的约定地点将货物置于买方指定目的地的约定地点将货物置于买方支配之下,风险即告转移。在此之前的支配之下,风险即告转移。在此之前的风险应由卖方办理投保,在此期间所发风险应由卖方办理投保,在此期间所发生的损失,由于只有卖方享有可保利益,生的损失,由于只有卖方享有可保利益,所以只能
5、由卖方向保险公司索赔。在货所以只能由卖方向保险公司索赔。在货物被置于买方支配下之物被置于买方支配下之后的风险应由买后的风险应由买方办理投保,所发生的损失也只有买方方办理投保,所发生的损失也只有买方有权向保险公司要求损害赔偿。有权向保险公司要求损害赔偿。ll在在FAS术语术语下,卖方承担的货物的风险责下,卖方承担的货物的风险责任至货物运送到起运港船边为止。如果任至货物运送到起运港船边为止。如果买方预定的装运船舶未能按时到港,或买方预定的装运船舶未能按时到港,或虽已到港却无法装运,则由买方负责合虽已到港却无法装运,则由买方负责合同规定的交货期届满以后的一切风险。同规定的交货期届满以后的一切风险。对
6、于内陆运输的风险,因为应由卖方承对于内陆运输的风险,因为应由卖方承担,所以卖方要投保陆上运输险。担,所以卖方要投保陆上运输险。FAS条条件下买方负责的风险是从货物有效地交件下买方负责的风险是从货物有效地交到船边开始的,买方只对货物有效地交到船边开始的,买方只对货物有效地交到船边以后发生的损失有向保险公司索到船边以后发生的损失有向保险公司索赔的权利,因为在此之前买方对货物无赔的权利,因为在此之前买方对货物无可保利益。可保利益。l在在FOB和和CFR条条件件下下,卖卖方方承承担担货货物物在在装装运运港港越越过过船船舷舷之之前前的的风风险险。按按照照习习惯惯做做法法,FOB和和CFR是是由由买买方方
7、投投保保海海上上货货物物运运输输保保险险的的,而而按按照照海海上上货货运运保保险险条条款款的的规规定定,保保险险人人承承担担的的责责任任期期限限采采用用的的是是仓仓至至仓仓原原则则,但但是是由由于于货货物物在在越越过过船船舷舷之之前前发发生生的的损损失失,买买方方尚尚未未承承担担货货物物的的风风险险,因因此此对对货货物物没没有有可可保保利利益益,所所以以买买方方无无权权就就此此项项损损失失向向保保险险公公司司索索赔。赔。l保保险险公公司司对对买买方方所所负负的的赔赔偿偿责责任任仅仅限限于于货货物物在在起起运运港港有有效效地地越越过过船船舷舷以以后后由由承承保保风风险险所所造造成成的的损损失失。
8、而而对对货货物物自自发发货货人人仓仓库库运运出出至至装装运运港港码码头头越越过过船船舷舷之之前前的的风风险险应应由由卖卖方方自自行行办办理理投投保保,或或者者委委托买方在保险时代保。托买方在保险时代保。l在在国国际际货货物物买买卖卖中中,如如果果交交易易双双方方以以CIF贸贸易易术术语语成成交交,则则由由卖卖方方作作为为投投保保人人向向保保险险公公司司投投保保货货物物运运输输险险,并并从从保保险险公公司司处处取取得得以以其其自自身身为为被被保保险险人人即即保保险险受受益益人人的的保保险险单单据据。在在向向进进口口商商交交单单时时(或或通通过过银银行行交交单单时时),出出口口商商要要在在保保险险
9、单单的的背背面面作作必必要要的的背背书书,以以便便将将保保险险单单项项下下的的保保险险利利益益,即即在在货货物物发发生生了了承承保保风风险险造造成成的的损损失失时时获获得得保保险险公公司司赔赔偿偿的的权权利利,转转让让给给进进口口商商。这这样样,一一旦旦货货物物在在运运输输途途中中发发生生了了承承保保风风险险造造成成的的损损失失,进进口口商商就就可可以以向向保保险险单单上上列列明明的的保保险险代代理理要要求索赔。求索赔。l另外,由于在另外,由于在CIF术语中,买卖双方的风术语中,买卖双方的风险划分是以装运港船舷为界,也就是说,险划分是以装运港船舷为界,也就是说,货物越过装运港船舷起的一切风险要
10、由货物越过装运港船舷起的一切风险要由买方来承担。因此,卖方一般要在装运买方来承担。因此,卖方一般要在装运前向保险公司投保,相应的,作为保险前向保险公司投保,相应的,作为保险凭证的保险单据的出单日期也应不迟于凭证的保险单据的出单日期也应不迟于装运的日期(一般为提单日期)。装运的日期(一般为提单日期)。二最大诚信原则二最大诚信原则l最最大大诚诚信信(utmostgoodfaith)原原则则是是指指投投保保人人和和保保险险人人在在签签订订保保险险合合同同以以及及在在合合同同有有效效期期内内,必必须须保保持持最最大大限限度度的的诚诚意意,双双方方都都应应恪恪守守信信用用,互互不不欺欺骗骗隐隐瞒瞒,保保
11、险险人人应应当当向向投投保保人人说说明明保保险险合合同同的的条条款款内内容容,并并可可以以就就保保险险标标的的或或者者被被保保险险人人的的有有关关情情况况提提出出询询问问,投保人应当如实告知。投保人应当如实告知。l对被保险人来说,最大诚信原则主要涉及以对被保险人来说,最大诚信原则主要涉及以下三方面的内容:下三方面的内容:l1.告知(告知(disclosure)与不告知(与不告知(non-disclosure)l告知是指被保险人在投保时把其所知道的告知是指被保险人在投保时把其所知道的有关保险标的的重要事项告诉保险人。重要有关保险标的的重要事项告诉保险人。重要事项是指一切可能影响保险人做出是否承保
12、,事项是指一切可能影响保险人做出是否承保,以及确定保险费率的有关情况。若投保时被以及确定保险费率的有关情况。若投保时被保险人对重要事项故意隐瞒,即构成不告知。保险人对重要事项故意隐瞒,即构成不告知。l2.陈述(陈述(representation)与错误陈述与错误陈述l(misrepresentation)l陈述是指被保险人在磋商保险合同或陈述是指被保险人在磋商保险合同或在合同订立前对其所知道的有关保险标在合同订立前对其所知道的有关保险标的的情况,向保险人所作的说明。如所的的情况,向保险人所作的说明。如所作的陈述不真实,即为错误陈述。作的陈述不真实,即为错误陈述。l3.保证(保证(warrant
13、y)l保证是指被保险人在保险合同中所作保证是指被保险人在保险合同中所作的保证要做或不做某种事情;保证某种的保证要做或不做某种事情;保证某种情况的存在或不存在;或保证完成某一情况的存在或不存在;或保证完成某一条件等。条件等。三补偿原则三补偿原则l保保 险险 的的 补补 偿偿 原原 则则(principleofindemnity),又又称称损损害害赔赔偿偿原原则则,是是指指当当保保险险标标的的遭遭受受保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失时时,保保险险人人应应当当依依照照保保险险合合同同的的约约定定履履行行赔赔偿偿义义务务。但但保保险险人人的的赔赔偿偿金金额额不不得得超超过过保保险险单单上上的的
14、保保险险金金额额或或被被保保险险人人遭遭受受的的实实际际损损失失。保保险险人人的的赔赔偿偿不不应应使使被被保险人因保险赔偿而获得额外利益。保险人因保险赔偿而获得额外利益。四近因原则四近因原则l近近因因(proximatecause)原原则则是是保保险险理理赔赔工工作作中中必必须须遵遵循循的的一一项项基基本本原原则则,也也是是在在保保险险标标的的发发生生损损失失时时,用用来来确确定定保保险险标标的的所所受受损损失失是是否否能能获获得得保保险险赔赔偿偿的的一一项项重重要要依依据据。这这一一原原则则是是指指保保险险人人只只对对承承保保风风险险与与保保险险标标的的损损失失之之间间有有直直接接因因果果关
15、关系系的的损损失失负负赔赔偿偿责责任任,而而对对保保险险责责任任范范围围外外的的风风险险造造成成的的保保险险标标的的的的损损失,不承担赔偿责任。失,不承担赔偿责任。l如如果果造造成成损损失失的的原原因因只只有有一一个个,而而这这个个原原因因又又是是保保险险人人的的承承保保范范围围内内的的,那那么么,这这一一原原因因就就是是损损失失的的近近因因,保保险险人人应应负负赔赔偿偿责责任任;反反之之,则则不不负负赔赔偿偿责责任任。例例如如,货货物物在在运运输输途途中中遭遭受受雨雨淋淋而而受受损损,如如被被保保险险人人在在投投保保平平安安险险或或水水渍渍险险的的基基础础上上加加保保淡淡水水雨雨淋淋险险,保
16、保险险人人应应负负责责赔赔偿;若未加保,保险人则不予负责。偿;若未加保,保险人则不予负责。l如如果果损损失失是是由由多多个个原原因因造造成成的的,这这些些原原因因既既有有保保险险责责任任范范围围内内的的,也也有有保保险险责责任任范范围围外外的的,则则应应根根据据情情况况区区别别对对待待。如如果果前前面面的的原原因因是是保保险险责责任任范范围围内内的的,后后面面的的原原因因不不是是保保险险责责任任范范围围内内的的,但但后后面面的的原原因因是是前前面面原原因因导导致致的的必必然然后后果果,则则前前面面的的原原因因是是近近因因,保保险险人人应应负负责责赔赔偿偿。例例如如,包包装装食食品品投投保保水水
17、渍渍险险,运运输输途途中中遭遭受受海海水水浸浸湿湿,外外包包装装受受潮潮后后导导致致食食品品发发生生霉霉变变损损失失,霉霉变变是是海海上上打打湿湿外外包包装装水水汽汽侵侵入入造造成成的的结结果果,保保险险人人应应负负责赔偿。责赔偿。l如如果果前前面面的的原原因因不不是是保保险险责责任任范范围围内内的的,后后面面的的原原因因是是保保险险责责任任范范围围内内的的,后后面面的的原原因因是是前前面面原原因因导导致致的的必必然然后后果果,则则近近因因不不是是保保险险责责任任范范围围内内的的,保保险险人人不不负负责责赔赔偿偿。例例如如,在在战战争争期期间间,某某企企业业将将投投保保一一切切险险的的出出口口
18、商商品品运运至至码码头头出出口口待待运运,此此时时,适适逢逢敌敌机机轰轰炸炸,引引起起仓仓库库火火灾灾,使使该该批批商商品品受受损损。当当被被保保险险人人要要求求保保险险公公司司赔赔偿偿时时,保保险险公公司司予予以以拒拒绝绝,理理由由为为,造造成成货货物物受受损损的的原原因因有有两两个个:投投弹弹和和火火灾灾,而而投投弹弹是是造造成成货货损损的的直直接接原原因因。由由于于造造成成损损失失的的近近因因不不属属保保险险公公司司责责任任范范围围,因因此此,保保险险公公司司可可予以拒赔。予以拒赔。l五五.代位追偿(代位追偿(Subrogation)原则)原则l代代位位追追偿偿是是指指当当保保险险标标的
19、的物物发发生生了了保保险险责责任任范范围围内内的的由由第第三三者者责责任任造造成成的的损损失失,保保险险人人向向被被保保险险人人履履行行了了损损失失赔赔偿偿的的责责任任后后,有有权权在在其其已已赔赔付付的的金金额额的的限限度度内内取取得得保保险险人人在在该该项项损损失失中中向向第第三三者者责责任任方方要要求求索索赔赔的的权权利利,保保险险人人取取得得该该项项权权利利后后,即即可可站站在在被被保保险险人人的的地地位位上上向向责责任任方方进进行行追追偿偿。若若从从被被保保险险人人的的角角度度看看,这这种种做做法法又又称称为为权权益益转转让让,即即被被保保险险人人因因其其保保险险标标的的遭遭受受损损
20、失失而而取取得得保保险险人人的的赔赔偿偿后后,应应将将其其享享有有的的向向第第三三者者责责任任方方索索赔赔的的权权益益转转让让给给保保险险人人,以以便便保保险险人人进进行行代代位位追追偿。偿。l代代位位追追偿偿原原则则根根源源于于补补偿偿性性的的保保险险合合同同。当当保保险险标标的的发发生生保保单单承承保保责责任任范范围围内内的的损损失失时时,被被保保险险人人有有权权向向保保险险人人要要求求赔赔偿偿,这这种种赔赔偿偿是是建建立立在在保保险险合合同同的的基基础础之之上上的的,是是根根据据合合同同产产生生的的权权利利。如如果果这这项项损损失失是是由由于于第第三三者者的的责责任任造造成成的的,被被保
21、保险险人人就就有有权权根根据据民民法法中中有有关关侵侵权权的的规规定定,要要求求肇肇事事者者对对损损失失进进行行赔赔偿偿。就就被被保保险险人人而而言言,他他的的两两项项债债权权同同时时成成立立,保保险险人人不不能能以以保保险险标标的的的的损损失失是是由由于于第第三三者者的的责责任任所所致致为为由由而而拒拒绝绝履履行行保保险险合合同同责责任任;同同样样,第第三三方方也也不不能能以以受受损损标标的的已已有有保保险为由解除自己的民事损害赔偿责任。险为由解除自己的民事损害赔偿责任。l在在这这两两种种法法律律权权益益同同时时依依法法并并存存的的情情况况下下,被被保保险险人人因因依依法法享享有有双双重重损
22、损害害赔赔偿偿请请求求的的权权利利而而获获得得双双重重的的补补偿偿。这这种种双双重重补补偿偿无无疑疑会会使使被被保保险险人人获获得得超超过过其其实实际际损损失失的的补补偿偿,而而出出现现因因损损失失而而获获得得额额外外利利益益的的情情况况。这这种种获获利利不不符符合合保保险险的的赔赔偿偿原原则则。为为解解决决这这个个矛矛盾盾,保保险险法法规规定定保保险险人人在在赔赔偿偿后后可可以以采采取取代代位位追追偿偿的的方方式式向向第第三三者者追追偿偿,这这样样可可以以使使被被保保险险人人既既能能及及时时取取得得保保险险赔赔偿偿,又又可可避避免免产产生生双双重重补补偿偿,同同时时第第三三方方也也不不能能逃
23、逃脱脱其其应应承承担担的的法律责任。法律责任。附附2:保险索赔(:保险索赔(insurance claim)l 被被保保险险货货物物在在抵抵达达目目的的地地后后,如如果果发发生生保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失,被被保保险险人人即即可可按按照照保保险险单单有有关关条条款款的的规规定定向向保保险险人人提提出索赔。出索赔。1出口提赔出口提赔l我我国国按按FOB或或CFR条条件件出出口口的的货货物物,由由国国外外买买方方负负责责办办理理保保险险,有有关关向向保保险险人人索索赔赔的的事事项项也也由由买买方方自自行行办办理理。我我国国按按CIF条条件件出出口口的的货货物物,保保险险虽虽然然由由我
24、我方方办办理理,但但我我方方在在履履行行交交货货、结结算算货货款款时时已已将将保保险险单单转转让让给给买买方方,被被保保险险货货物物发发生生损损失失时时,仍仍应应由由买买方方凭凭保保险险单单向向保保险险公公司提赔司提赔。l我我国国按按CIF条条件件出出口口的的货货物物,一一般般是是向向中中国国人人民民保保险险公公司司办办理理投投保保,货货抵抵目目的的地地后后如如发发生生货货损损、货货差差,收收货货人人应应立立即即通通知知保保险险单单上上注注明明的的检检验验、理理赔赔代代理理人人进进行行检检验验,确确定定损损失失原原因因和和损损失失程程度度,并并出出具具检检验验报报告告。买买方方收收到到检检验验
25、报报告告后后,即即可可连连同同保保险险单单正正本本、提提单单、发发票票等等有有关单据向保险人提赔。关单据向保险人提赔。2进口提赔进口提赔l我我国国进进口口货货物物在在运运抵抵目目的的地地后后,如如果果发发现现货货物物有有短短损损的的情情况况,收收货货人人应应立立即即通通知知保保险险公公司司或或其其代代理理机机构构并并申申请请联联合合检检验验,确确定定损损失失程程度度,凭凭联联合合检检验验报报告告向向口口岸岸保保险险公公司司办办理理索索赔赔。索索取取保保险险赔赔款款时时,除除应应提提供供联联合合检检验验报报告告外外,还还须须提提供供其其他他单单证证,通通常常包包括括:保保险险单单或或保保险险凭凭证证正正本本;运运输输契契约约(海海运运提提单单、陆陆空空运运单单、邮邮寄寄单单等等);发发票票;装装箱箱单单或或重重量量单单;向向承承运运人人等等第第三三者者责责任任方方请请求求赔赔偿偿的的函函电电及及其其他他必必要要的的单单证证或或文文件件;货货损损、货货差差证证明明;海海事事报报告告(seaprotest)摘摘录录;列列明明索索赔赔金金额额及及计计算算依依据,以及有关费用的项目和用途的索赔清单。据,以及有关费用的项目和用途的索赔清单。
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