2022商业银行_商业银行投资银行.docx
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1、2022商业银行_商业银行投资银行 商业银行由我整理,希望给你工作、学习、生活带来便利,猜你可能喜爱“商业银行投资银行”。 浅析我国商业银行个人消费信贷风险及防范措施 浅析我国商业银行个人消费信贷风险及防范措施 我国商业银行个人消费 【摘要】商业银行是经营货币的特别企业,信贷业务仍是我国商业银行的主 体业务,商业银行获得盈利主要是通过经营信贷资产来实现的。而个人消费信贷 是其中很重要的部分,但是随着其市场空间不断拓展,消费贷款规模不断扩大, 该项业务中存在不少题和风险,应有针对性地实行防范对策,化解商业银行个人 消费信贷业务的风险。 【关键词】商业银行;个人消费信贷;风险 个人消费信贷是金融创
2、新的产物, 是指银行或其他金融机构实行信用、抵押、质押担保或保证方式,以商品型货币形式向个人消费者供应的信用。个人消费信 贷的开办,是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应 金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一, 它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性, 开创了个人与银行相互融资的全 新的债权债务关系。正是因为它的这些特性,主动实行措施防范个人消费信贷的 风险显得尤为重要。 一、我国商业银行个人消费信贷发呈现状 近年来个人信贷业务不断发展壮大,市场空间不断拓展,个人住房信贷、个人 汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务
3、快速发展起 来。其中,国家对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度加大, 是拉动个人信贷业务提升的主要缘由。以中国建设银行来说,2022 年上半年个 人贷款质量效益稳步提升。 ,建行主动支持居民购买自住房贷款需求,拓展支农、个人助业等新型个人经营类贷款,房改金融业务优势不断巩固,个人贷款资产 质量水平同业领先,贷款收益稳步提高。于 6 月末,个人贷款增长 14.63%至 12,477.08 亿元,占客户贷款和垫款总额的比例上升到 23.32%。个人信贷业务呈 现出的快速增长态势,与中国一系列扩大内需政策紧密相关,大型商业银行仍占 据个人信贷业务市场的主要份额。但是,我国商业银行在发展
4、消费信贷方面还处 于初级阶段,还存在很多制约因素。 随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存 在的问题和风险也逐步显露出来。为此,商业银行应结合个人信贷业务的特点, 加强对该业务隐藏风险的分析与识别,以便刚好实行措施,防范风险。 二、风险的主要表现形式 (一) 信用风险 传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种缘由无 力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丢失而产 生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心, 或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计,我国商业银行每年因 客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。
5、(二)、经营风险 商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,包括利率风险、股市风险、汇率风险等,或者实行不当的经营策略而引发的可能威逼商业银行发 展个人消费信贷业务的潜在风险等,都可以归并为经营风险。相对于信用风险, 经营风险具有明显的系统风险的特征,受到不确定因素的影响也较多。 (三)、管理风险 管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后, 加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理阅历不足,缺乏相 应的风险防范意识和风险管理的实力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷 款,由此造成不良贷款增加的风险。 (四)、政策与法律风险 政策风险是指政府的
6、金融政策或相关法律、法规发生重大改变或是有重要的 举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。 而法律风险通常指商业银 行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相 应的法律法规做依托和保障所引发的风险。 三、我国商业银行个人消费信贷风险因素 消费信贷风险是指银行消费信贷不能按期收回,造成信贷资金损失的可能 性。个人消费信 贷存在极大的不确定因素,风险隐含其中。对于消费贷款业务来 说,商业银行所面临的最主要的风险是信用风险,即因个人消费者不能根据与银 行签订的协议行事而对银行信贷资产收益造成的风险。 (一)、缺乏健全的法律法规 我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动
7、的法律规范, 特殊是爱护银行债权 的法规不健全,对失信、违约的惩处方法不详细。消费信贷期限长,客户分散, 不确定因素多,银行风险限制难以落实,很简单造成一些借款人利用法律的漏洞 进行欺诈。此外,关于抵押物的处理、拍卖等问题,银行在处置个人抵押财产方 面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段, 交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续非常繁琐,变现成本较大,导 致银行难以将抵押物变现。由于缺少法律规范,个人消费信贷在实际操作中无章 可循、无法可依、随意性很大,这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,商 业银行难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产, 增大了个人
8、消费信贷的 风险。 (二)、银行内限制度欠缺或管理手段落后加大业务风险 目前,国内一些商业银行管理水平不高,内限制度欠缺,管理手段落后,内部 管理薄弱。由于国内商业银行开办个人信贷业务时间不长,缺乏个人信贷管理方 面的阅历,而且同一个借款人的信用信息、基础资料分散在不同业务部门,相当一 部分银行没有配套的业务管理系统,仅凭人工统计,难以管理和实现资源共享。 个 人信贷业务的规章制度不完善、操作手段落后等因素也是制约个人信贷业务发展 的主要缘由之一。个人信贷业务在国内起步较晚,商业银行从事该业务的人员不 足,往往不能做到在对每笔贷款的审查、审批时都与借款人当面核查相关材料, 加上一些业务人员素养
9、不高,贷前调查不严,贷后监督检查又往往流于形式,一旦 出现风险不能刚好实行补救措施,致使个人信贷业务的潜在风险增大。 (三)、信用风险是个人信贷业务的主要风险 个人客户信用风险主要表现在收入波动和道德风险方面,指个人客户作为债 务人在信贷业务中的自行违约或作为保证人为其他债务人供应担保过程中的违 约。商业银行对消费者信用的把握确定了个人信贷的开展程度。在欧美等国家, 个人信贷之所以成为人们普遍接受和认可的消费方式,除传统观念的差异外,主 要是个人信用制度、银行或专业评级公司专业的信用评级体系等比较健全。 另外, 由于具有先进的信用消费管理体系,银行和商家可借助于计算机网络刚好了解消 费者的信用
10、状况,因而能够快速确定是否应向消费者供应贷款。 例如,欧美等国家 的消费者到银行申请消费信贷业务,银行可通过专业的信用评价体系对申请贷款 客户进行信用评分,通过相关系统查询该客户以往贷款有无不良记录,推断客户 能否按时还款后,再通知下一流程办理相关业务。我国目前虽然建立了中国人民 银行的个人信用信息基础数据库,可以借此查询个人信用信息,但由于种种缘由, 一些银行信息不能完全收录到个人信用信息基础数据库,有时甚至根本查询不到 申请人的信用信息,银行只能驾驭申请人供应的有限资料,在审批时缺乏相关依 据和调查借款人资信的有效手段。一般状况下,银行只是对借款人供应的身份证 明、个人收入证明等基本材料进
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