2022P2P贷款模式_p2p贷款模式.docx
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1、2022P2P贷款模式_p2p贷款模式 P2P贷款模式由我整理,希望给你工作、学习、生活带来便利,猜你可能喜爱“p2p贷款模式”。 P2P贷款模式 一 定义及运作模式 所谓P2P(Peer to Peer)信贷,依据银监会与小额信贷联盟的公文,中文官方翻译为“人人贷“。简洁地说,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,运用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中,中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等状况进行具体的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是合同法,其实就是一种民间借贷方式,只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍,就是
2、合法的。 P2P信贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的高校生、工薪阶层和微小企业主等,帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等志向。对于这些借款人,无需他们给出贷款抵押物,而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等,来确定给他们的贷款额度以及贷款利率,然后,中介机构将这些信息供应给资金出借人,由他们双方干脆达成借款协议,资金出借人获得贷款利息。 二 特点 干脆透亮:出借人与借款人干脆签署个人对个人的借贷合同,一对一地相互了解对方的身份信息、信用信息,出借人刚好获知借款人的还款进度和生活状况的改善,最真实、直观地体验到自己为他人创建的价值。 信用甄别:在P2P模式中,出借人可以对借
3、款人的资信进行评估和选择,信用级别高的借款人将得到优先满意,其得到的贷款利率也可能更实惠。 风险分散:出借人将资金分散给多个借款人对象,同时供应小额度的贷款,风险得到了最大程度的分散。 门槛低、渠道成本低:P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和运用者,信用交易可以很便捷地进行,每个人都能很轻松地参加进来。 三 发呈现状 综述:伴随着银行传统的增长模式走到终点,P2P小额贷款方式逐步在中国落地、发芽,目前,国内的P2P平台正处于初步发展阶段,但目前并无明确的立法,主要在“中国小额信贷联盟”的主持下进行工作。随着网络的发展,社会的进步,P2P贷款的正规性与合法性会逐步加强,在有效的监管下发挥网
4、络技术优势,实现普惠金融的志向。 模式:目前在中国的P2P借贷有两种模式,一种是线上服务,网站作为中介平台,借款人和出借人通过其网站竞拍交易,以拍拍贷等网站为代表;一种是线下模式,致力于打造P2P小额信贷理财,指投资者通过P2P平台,将手中的闲臵资金干脆借给微小企业主、高校生、工薪阶层和贫困农户,并获得肯定利息收益的理财模式。网络仅供应交易的信息,详细的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。这种模式的代表是宜信公司。 市场潜力巨大:随着经济发展以及收入水平提高,人们的物质需求也相应提高,个人资金周转,比如租房、装修、买电脑、旅游等等,对资金的需求逐步增加,越来越旺盛,一个浩大
5、的资金需求群体正在出现。这一群体以注意生活品质和消费但积蓄不多的白领为主,收入较高、工作较稳定、有信用观念,是小额融资的优质客户。但是一般传统的银行却因为种种缘由,无法满意这一群体对小额资金的需求。 另外,中小企业融资由于具有有额度小、频度高、用款时间急等特点,随着经济发展,在现有的金融结构和体制下,融资难的现象也愈演愈烈。在此背景下,P2P贷款平台应运而生,多家小额贷款公司逐步壮大;渣打银行推出了“现贷派”无担保个人贷款业务;平安保险推出了“易贷险”。借鉴国外的网络借贷公司,国内又出现了数家做得较好的网络借贷公司,如融资城、宜信、拍拍贷、红岭创投等。众多机构染指这一领域,这也从侧面反映出市场
6、潜力较大。 发展势头迅猛:自2022年起先的三年间,中国供应贷款服务的网络平台已从寥寥数家增至三四十家,但准确数目无人知晓。据业内保守估计,这个市场的潜在规模超过500亿元涵盖20个大中城市的个人及微小企业贷款需求。假如再将业务扩展至范围模糊的中小企业贷款,该市场的规模近9000亿元;按最大胆的估算,数万亿的民间借贷都可被视为潜在市场。这类机构移植了在国外近年来大受欢迎的新商业模式,以收取贷款中介费用为主要收入,线上业务手续费可达2%-4%,很吸引人。先入者们希望“闷声赚大钱”,但效仿者已蜂拥而至。他们赶上了“好时候”:无论是银行内外都已经意识到,在银行业总资产突破百万亿元后,过去银行业高速增
7、长的模式已经无法持续,社会融资结构必定将发生迁移,将来几年,银行信贷占到整个社会的比例将走向渐渐削减之势,社会的金融资源将以各种形式向此前常被忽视的小企业流入,而P2P贷款正是其中的浪花一朵。 缺乏约束机制:P2P贷款平台目前基本上都是以两种身份注册:一是投资询问公司,二是网络技术类的电子商务公司。两种注册身份反映了对P2P贷款理解的差异。注册为网络技术公司的P2P贷款平台,更重视线上业务,将自身定位为供应金融信息服务的互联网公司;而注册为投资询问公司的P2P贷款平台,偏重线下业务,更情愿从理财服务的角度来理解自身业务。2022年6月,银监会公布了商业银行理财产品销售管理方法,规范银行在理财产
8、品销售过程中的行为,包括确定合格投资者门槛和销售中的措辞等等。而P2P贷款平台的相关销售行为则无约束无规范。 行业监管空白:P2P涉及贷款服务,是否应当接受更严格的金融监管?对这个问题,业内看法不一样。一位资深会计师认为,P2P贷款平台还处于“民不告,官不究”的状态,事实上象征着监管层肯定程度的宽容,给予了行业自由发育的时间。他预料,这段自由发展期可以再持续两年。中国人民高校法学院教授董安生认为,这是一种牵线搭桥的居间业务,不涉及金融牌照。有从业人士认为,应尽快给该行业找个婆婆,建立行业标准和准入资格。不过,监管当局目前仍处于视察状态。2022年7月20日,中国银监会召开2022年第三次经济金
9、融形势通报分析会,银监会主席刘明康要求高度警惕近期网络借贷、民间借贷等领域凸显的风险。多位专家表示,对P2P贷款平台仍持保留看法。一位不愿具名的专家表示,P2P贷款平台现在风险尚未充分暴露,一些问题须要接着视察探讨,各家实际操作中是否存在高利贷、洗钱、变相吸储、暴力追债等问题,都要亲密关注。 风险必需防范:P2P贷款作为金融创新,在中国有着巨大的市场,但也存在着风险。P2P贷款平台的勃兴在某种层面上也反映了银行系统四处漏水的现实,对在现行法规体系的真空中游走的P2P贷款平台,银监会以风险提示的形式,静静收紧了第一道缰绳。2022年8月23日,银监会办公厅下发了关于人人贷有关风险提示的通知。在这
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