ogimbAAA个人理财家庭理财规划方案设计.pdf
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1、 1 方案摘要 刘建国先生今年 45 岁,是长达公司部门经理,税后每月工资为 8000 元,年底可得到一次性奖金 30000 元。妻子宋彩娟今年 40 岁,是一名注册会计师,任物流公司财务主管,税后的每月工资为 5000 元,年底一次性奖金 20000 元。儿子刘浩洋今年 18 岁,在私立国际学校读高三,年教育费用支出 45000 元。刘建国夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学,希望在退休后能保持现有的生活水平。他们现有住房一套,价值 600000 元,欠银行公积金贷款 100000 元,每年需偿还20000 元。贷款买车一辆,价值 200000 元,每年需偿还 19000 元,尚欠 95000
2、元。家中家具 50000 元,其他电器类日常用品 10000 元,古玩收藏品 50000 元。!有现金 10000 元,银行存款 50000 元,定期一年存款 100000 元(5 月 30 日到期未取)。有股票现值 100000 元。13 年 5 月 30 日买入三年期国债 150000 元。另外。5 月30 日到期未取的有:一年期企业债券 50000 元,年收益率%;一年期信托产品 80000元,年收益率%。一年膳食费用 30000 元,通讯费用 10000 元,医疗费用 7000 元,水、电、煤气费支出 8000 元。另外,衣物购置花费 10000 元,维修费用 1000 元,旅游费用
3、30000 元。富国先生出差用信用卡买机票累计近 15000 元还没有还。2 家庭状况分析。家庭基本情况 表 家庭成员概况表 项目 本人 配偶 儿子 姓名 刘建国 宋彩娟 刘浩洋、性别 男 女 男 年龄 45 40 18 工作单位 长达公司 物流公司 高三 职位 部门经理 财务主管 学生 工作稳定度 高 高 -健康状况 良好 良好 良好 拟退休年龄 60 55 拟完成教育|大学(英国)客户理财目标、为孩子去英国读大学准备教育基金。2、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。(具体理财建议:1、短期目标:1)准备儿子教育基金,为去英国读大学进行教育规划。2)购买商业保险,提高抗风险的能力。2、中
4、长期目标:1)合理规划投资组合,增加投资收益。2)强化现金管理,提高短期偿债能力,增加现金流。3)退休规划,保障生活质量。客户财务状况 表 资产负债表 (单位:元人民币)家庭资产 金额 家庭负债 金额 现金 10,000 长期负债 银行活期存款)50,000 房屋贷款 100,000 银行定期存款 101,800 汽车贷款 95,000 现金与现金等价物小计 161,800 长期负债小计¥195,000 其他金融资产 中期负债%股票 100,000 国债 150,000 短期负债 企业债券 51,750¥信用卡透支 15,000 信托 83,840 应纳税款-其他金融资产小计 385,590
5、短期负债小计 15,000 个人资产 房屋不动产 600,000 汽车 200,000 家具 50,000 :日常用品 10,000 古玩收藏品 50,000 负债总计 210,000 个人资产小计 910,000 净资产 1,247,390 资产总计 1,457,390 负债与净资产总计 1,457,390 !表 收入支出表 (单位:元人民币)【收入 金额 百分比 支出 金额:百分比 经常性收入 经常性支出#工资 156,000 73%)膳食费用 30,000 17%奖金 50,000&23%通讯费用 10,000 6%银行存款利息 1,800 1%医疗费用 7,000 4%*债券利息 1,
6、750 1%水电煤气费 8,000 4%信托收益 3,840 2%子女教育费用:45,000 25%!房屋贷款还款 20,000 11%汽车贷款还款 19,000 11%经常性收入小计,213,390 100%经常性支出小计 139,000 77%#非经常性收入 非经常性支出%衣物购置 10,000 6%【维修费用 1,000 1%|旅游费用 30,000 17%非经常性收入小计 非经常性支出小计 41,000 23%收入总计 213,390 100%支出总计 180,000 100%结余 33,390 ;注:工资、奖金收入假设为税后收入 财务比率表格化分析 表 财务比率表格化分析 考核项目
7、比率 客户状况 理想标准(基本评价 净资产 结余比率 左右、现金流基本合理,可用于投资增加资产规模 扩大能力 投资/净资产比率 投资规模较小,有一定的投资空间 支出能力强弱 流动性比率 3左右【支付能力较强,但没用充分使流动资产得到有效增值获得收益 还债能力 即付比率 左右】变现偿还债务能力很强,财务结构基本合理 清偿比率 有一定的负债空间,可提高负债比例扩大资产规模 负债比率 0 负债比例较低,偿债能力很强 负债收入比率 收入与负债配比不均衡 资产负债情况分析 1)、负债比率:资产:总资产万元,其中金融资产约占,实物资产占。在金融资产中,现金及现金等价物仅占%,共计万元;其他金融资产万元,占
8、%,投资性金融资产占比较大,说明投资渠道多元化,有很强的抗风险能力。实物资产 91 万,主要是 60 万元的房屋不动产,20 万元的汽车,其他实物资产 11 万元,比例合理。净资产规模高达 124 万元。资产质量较好。负债:负债份额较少,仅为 21 万元。说明刘先生家庭负债压力较轻。负债比率:资产负债比率=总负债/总资产=在以下,说明该客户综合偿债能力较强。2)、投资与净资产比率:)投资:客户投资的股票目前市值为 10 万元,国债 15 万元,企业债 5 万元,信托 8 万元,投资份额较多。具有一定的投资意识和经验,有较强的风险承受能力。净资产:为万元,有较强的投资能力。投资与净资产比率:净资
9、产投资比率=投资资产/净资产=比例略偏低。可适当调整投资组合,增加投资收益。)收入情况分析 收入刘先生家庭收入 100%是来自工资、奖金所得。双方的收入较高且较为稳定。收入负债比率=到期应偿债本息/收入(156,000 家庭保障需求(1+2+3)4.收入来源 :5.金融资产 1,358,500 6.保险给付 0 可确保财务来源总额(4+5+6)寿险需求=家庭保障需求总额-可确保的财务来源总额 可见刘先生的残疾保险需求为元。刘先生保险需求:1)2)投保泰康人寿的“爱家之约”保险,一保单保全家,一个人出险,另两保单全免,包括意外伤害、寿险、健康险在内,对养老和医疗有一个全面的保障,刘先生残疾保险需
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