(精品)第3章 电子银行.ppt
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1、第三章第三章 电子银行电子银行 3.1 电子银行概述电子银行概述3.1.1 电子银行的概念3.1.2 电子银行与传统银行的比较3.1.3 电子银行的分类3.1.4 境外电子银行的发展状况3.1.5 境内电子银行的发展状况3.2 电子银行的金融业务电子银行的金融业务3.2.1 传统银行的金融业务3.2.2 电子银行的金融业务3.3 电子银行支付电子银行支付3.3.1 电子银行的支付工具3.3.2 电子银行各种业务支付模式3.3.3 电子银行支付的发展方向1电子支付与安全电子银行电子银行3.4 国内外典型的电子银行国内外典型的电子银行3.4.1 美国安全第一网络银行(Security First
2、Network Bank)3.4.2 加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada)3.4.3 瑞士信贷(Credit Suisse)3.4.4 花旗银行 3.4.5 美国银行3.4.6 中国工商银行 2电子支付与安全学习目标学习目标 掌握电子银行的概念、分类;了解境内外电子银行的发展状况;了解电子银行的金融业务;掌握电子银行的支付工具和支付模式;了解国内外典型的电子银行。3电子支付与安全3.1 电子银行概述电子银行概述 广义的电子银行广义的电子银行泛指银行利用计算机技泛指银行利用计算机技术提供的各种服务活动,它包括传统的柜台术提供的各种服务活动,它包括传统的柜台业务电子化、银行卡
3、业务系统、无人银行、业务电子化、银行卡业务系统、无人银行、电话银行,以及借助互联网技术而得以迅速电话银行,以及借助互联网技术而得以迅速发展的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银发展的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银行和手机银行等银行业务。行和手机银行等银行业务。4电子支付与安全2009年中国个人网银市场逆市而上年中国个人网银市场逆市而上 中国金融认证中心(中国金融认证中心(CFCA)日前在京发布)日前在京发布2009中国网上银行调查报告中国网上银行调查报告显示:在全球金融危机的冲击下,显示:在全球金融危机的冲击下,中国网上银行依然保持着向上发展的态势。其中个人网银中国网上银行依然保持着向上发展的态
4、势。其中个人网银市场逆市而上,展现了强劲的发展势头。市场逆市而上,展现了强劲的发展势头。数据显示:数据显示:2009年,全国城镇人口中,个人网银用年,全国城镇人口中,个人网银用户的比例为户的比例为20.9%,比,比2008年增长了年增长了2%.其中活动用其中活动用户占户占76.7%,呆滞用户占,呆滞用户占23.3%;未来一年的潜在用;未来一年的潜在用户比例为户比例为13.9%.调查报告同时分析指出,调查报告同时分析指出,35-44岁的岁的“社会核心社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大。人群和女性市场网银用户增幅较大。5电子支付与安全企业网银方面,企业网银方面,2009年,全国企业网银用户的
5、比例为年,全国企业网银用户的比例为40.5%,比,比2008年略有下降,但企业网银交易用户年略有下降,但企业网银交易用户比例为比例为70.3%,比,比2008年上升了年上升了5.9%.2009年使用各项网银功能的个人用户比例均比年使用各项网银功能的个人用户比例均比2008年增加,特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款和个年增加,特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款和个人贷款人贷款4项功能,增幅非常明显。企业用户方面,账户项功能,增幅非常明显。企业用户方面,账户查询、转账汇款则是他们使用比例最高的两项企业网银查询、转账汇款则是他们使用比例最高的两项企业网银功能。功能。网银高速增长的同时,安全性一直
6、是各界关注的焦点。网银高速增长的同时,安全性一直是各界关注的焦点。调查报告显示,调查报告显示,2009年,个人用户对于网银安全的信年,个人用户对于网银安全的信心已经提升,心已经提升,3/4以上潜在用户认为网银是以上潜在用户认为网银是“安全安全”的。的。6电子支付与安全3.1.1 电子银行的概念电子银行的概念1、国外对电子银行的定义国外对电子银行的定义 欧洲银行标准委员会的定义欧洲银行标准委员会的定义 美联储的定义美联储的定义7电子支付与安全 2、国内对电子银行的定义国内对电子银行的定义 中国银行业监督管理委员会中国银行业监督管理委员会2006 年年3月月1日施行的日施行的电子银行业务管理办法电
7、子银行业务管理办法中中的有关定义,电子银行业务是指商业银行等的有关定义,电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。户提供的银行服务。8电子支付与安全 电子银行业务主要包括利用计算机和互电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务,利用电话等声讯联网开展的网上银行业务,利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务,利用设备和电信网络开展的电话银行业务,利用
8、移动电话和无线网络开展的手机银行业务,移动电话和无线网络开展的手机银行业务,以及其他利用电子服务设备和网络、由客户以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务,如通过自助服务方式完成金融交易的业务,如自助终端、自助终端、ATM、POS等。等。9电子支付与安全 中国工商银行中国工商银行电子银行业务管理办法电子银行业务管理办法定义,电子银行业务是指我行通过面向社会公定义,电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及为众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式,向客
9、户提供的离柜金融服务。主要包括网式,向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。其他离柜业务。10电子支付与安全3.1.2 电子银行与传统银行的比较电子银行与传统银行的比较1、电子银行的内在属性电子银行的内在属性()数字化服务方式()数字化服务方式()运行环境开放()运行环境开放()模糊的业务时空界限()模糊的业务时空界限()业务实时处理()业务实时处理()交易费用与物理地点的非相关性()交易费用与物理地点的非相关性11电子支付与安全2、电子银行的特征电子银行的特征()边际效益递增()边际效益递增()服务精确
10、、非人格化()服务精确、非人格化()数字化产品设计()数字化产品设计12电子支付与安全3、电子银行的不同组织形态电子银行的不同组织形态 ()业务组织形式()业务组织形式 电子银行利用信息网络技术,再造了业电子银行利用信息网络技术,再造了业务流程,有效利用银行信息的综合优势,使务流程,有效利用银行信息的综合优势,使得依客户群而不是业务品种划分类别,从而得依客户群而不是业务品种划分类别,从而使得银行能依据不同客户群的不同要求,量使得银行能依据不同客户群的不同要求,量体裁衣,提供更好的服务。体裁衣,提供更好的服务。13电子支付与安全(2)经营管理模式)经营管理模式 综合配套管理综合配套管理 技术标准
11、管理技术标准管理 个性化服务管理个性化服务管理14电子支付与安全(3)盈利结构)盈利结构 非利差收入在银行收入结构中所占比重非利差收入在银行收入结构中所占比重日益加大。日益加大。特别是对于大型银行,电子银行的非利特别是对于大型银行,电子银行的非利差收入比同等规模的普通银行高约差收入比同等规模的普通银行高约10%。利差进一步缩小,成为市场营销手段而利差进一步缩小,成为市场营销手段而非营利手段。非营利手段。15电子支付与安全4、电子银行的优势、电子银行的优势(1)降低了业务经营成本)降低了业务经营成本(2)突破了地域限制)突破了地域限制(3)改变了业务流程,加快了业务创新)改变了业务流程,加快了业
12、务创新(4)促进了管理的创新,管理机构层级的)促进了管理的创新,管理机构层级的扁平化扁平化(5)加剧了竞争)加剧了竞争16电子支付与安全产品使产品使用对象用对象企业电子银行企业电子银行个人电子银行个人电子银行3.1.3 电子银行的分类电子银行的分类17电子支付与安全产品使产品使用方式用方式和服务和服务网上银行网上银行自助银行自助银行电话银行电话银行手机银行手机银行18电子支付与安全自助自助银行银行综合综合网点网点ATMATM自动取款机自动取款机自助终端自助终端CDMCDM自动存款机自动存款机19电子支付与安全3.1.4 境外电子银行的发展状况境外电子银行的发展状况 根据根据Forrester
13、Research Inc.的统的统计数据,计数据,2008年,欧洲的网上银行用户已年,欧洲的网上银行用户已经超过了美国,经超过了美国,61%的荷兰互联网用户使的荷兰互联网用户使用网上银行,英国和法国的比例分别是用网上银行,英国和法国的比例分别是46%和和45%,而美国的这一比例为,而美国的这一比例为38%。20电子支付与安全3.1.5 境内电子银行的发展状况境内电子银行的发展状况 第第22次中国互联网发展的统计报告,中次中国互联网发展的统计报告,中国网民的数量已经达到了国网民的数量已经达到了25亿,手机用户亿,手机用户已经超过了已经超过了6亿,电子支付的客户已经超过亿,电子支付的客户已经超过了
14、了5500万。万。2008年,仝国个人网银用户年,仝国个人网银用户比例为比例为199,在,在10个经济发达城市中,个经济发达城市中,使用个人网上银行的用户比例达到使用个人网上银行的用户比例达到449,比比2007年高出年高出71。2008年全国企业年全国企业网银用户的比例达到网银用户的比例达到428。在。在2008年年10个经济发达城市调查结果中,使用企业网个经济发达城市调查结果中,使用企业网上银行的用户比上银行的用户比2007年增长了年增长了10.3个百分个百分点,将近点,将近60的活动用户使用网上银行办理的活动用户使用网上银行办理超过一半以上的柜台业务。超过一半以上的柜台业务。21电子支付
15、与安全3.2 电子银行的金融业务电子银行的金融业务 1负债业务负债业务(1)自有资本)自有资本(2)吸收存款)吸收存款(3)银行借款)银行借款 2资产业务资产业务(1)现金资产)现金资产(2)贷款)贷款(3)证券投资)证券投资(4)票据贴现)票据贴现3.2.1 传统银行的金融业务传统银行的金融业务22电子支付与安全 3中间业务中间业务(1)汇兑业务)汇兑业务(2)结算业务)结算业务(3)代理业务)代理业务(4)银行卡业务)银行卡业务(5)信托业务)信托业务(6)租赁业务)租赁业务(7)咨询业务)咨询业务 4表外业务表外业务(1)担保类业务)担保类业务(2)承诺类业务)承诺类业务(3)衍生金融产
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