保险代理人考试培训课件.ppt
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1、保险代理人基础知识培训1目录1 12 23 34 45 56 6保险业简介风险的概念保险的概念保险的基本原则保险的承保与理赔机动车辆保险简介7 7保险代理人从业人员职业道德2保保险险业业在在我我国国行行业业分分类类中中属属于于金金融融业业,与与银银行行、证证券券合合称称金金融融业业“三三驾驾马马车车”,是是社社会会经经济济领领域域中中最最活活跃跃的的行行业业。2013年年12月月份份,保保监监会会主主席席项项俊俊波波在在与与保保险险公公司司、保保监监局局、专专家家学学者者、新新闻闻媒媒体体等等各各方方座座谈谈时时表表示示,未未来来10到到20年年仍仍然然是是保保险险业业发发展展的的黄黄金金时时
2、期期。与与西西方方发发达达国国家家相相比比,我我国国保保险险业业仍仍处处于于起起步步阶阶段段,保保险险业业的的发发展展潜潜力力无无限。限。3国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见(2014版保险业新国十条)指出:保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段,是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。改革开放以来,我国保险业快速发展,服务领域不断拓宽,为促进经济社会发展和保障人民群众生产生活作出了重要贡献。但总体上看,我国保险业仍处于发展的初级阶段,不能适应全面深化改革和经济社会发展的需要,与现代保险服务业的要求还有较大差距。加快发展现代保险服务业,对完善现代金融体系、带动扩大社
3、会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义。4保险业的两个概念保险业的两个概念保险密度保险密度是按照一个国家是按照一个国家或地区或地区的全的全部部人口计算人口计算的人均保费。(的人均保费。(=保费收入保费收入/总人口)总人口)保险密度反映了一个国家保险密度反映了一个国家或地区或地区保险普及程度保险普及程度和保险业发展水平。和保险业发展水平。保险深度保险深度是指保费收入占国内生产总值(是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例。的比例。(=保费收入保费收入/国内生产总值)国内生产总值)保险深度保险深度反反映了一个国家保险业在
4、国民经济中映了一个国家保险业在国民经济中的地位。的地位。52004年,我国保险密度为332元,保险深度为3.01%;2014年,我国保险密度为1479元,保险深度为3.18%;截至2014年年底,北京市的保险深度(保费收入/国内生产总值)已达5.7%,保险密度(保费收入/总人口)已达5659.3元/人,均位于全国首位。根据2010 年的统计数据,台湾是世界上保险深度位列第一位的地区,保险深度达到18.4%;大陆同期的保险深度仅为3.8%,而世界平均水平为6.9%。数据对比:6目录1 12 23 34 45 56 6保险业简介风险的概念保险的概念保险的基本原则保险的承保与理赔机动车辆保险简介7
5、7保险代理人从业人员职业道德7一、风险的含义风险是指在某一特定环境下,在某一特定风险是指在某一特定环境下,在某一特定时间段内,某种损失发生的可能性。时间段内,某种损失发生的可能性。某种事件发生的不确定性某种事件发生的不确定性(一)事件(一)事件1.多种多种事件损失、盈利及其他事件损失、盈利及其他 广义风险广义风险2.单一单一事件损失事件损失 狭义风险狭义风险(二)不确定性(二)不确定性 8风险因素、风险事故、损失(一)风险因素、风险事故和损失的概念1、风险因素:原因或条件2、风险事故:造成人身伤害或财产损失的偶发事件3、损失:非故意、非预期、非计划的经济价值的减少风险因素风险因素引发风险事故风
6、险事故导致损失损失二、风险的构成要素9(二)风险因素、风险事故及损失之间的关系理论理论(潜在原因)(潜在原因)(间接原因)(间接原因)冰雹(路滑)冰雹(路滑)刹车失灵刹车失灵(疏忽疏忽)实务实务(外在原因)(外在原因)(直接原因)(直接原因)车祸车祸(结果)(结果)(直接损失、间接损失)(直接损失、间接损失)车毁人亡车毁人亡结论:结论:风险因素并不直接导致损失,只有通过风险事故才产生损失风险因素并不直接导致损失,只有通过风险事故才产生损失10(一)风险产生的原(一)风险产生的原 因分类因分类(二)风险标的分类(二)风险标的分类财产风险:直接和间接损失财产风险:直接和间接损失人身风险:收入和费用
7、损失人身风险:收入和费用损失责任风险:民事责任责任风险:民事责任信用风险:违约或违法信用风险:违约或违法自然风险:自然力的不规则(自然灾害)自然风险:自然力的不规则(自然灾害)社会风险:个人或团体行为(盗窃)社会风险:个人或团体行为(盗窃)政治风险:国家或政权变动(内乱)政治风险:国家或政权变动(内乱)经济风险:经济发展与经营(经济衰退)经济风险:经济发展与经营(经济衰退)技术风险:科技发展(核辐射、空气污染和噪音)技术风险:科技发展(核辐射、空气污染和噪音)三、风险的种类11静态风险:社会环境正常静态风险:社会环境正常(地震、盗窃)(地震、盗窃)动态风险:社会环境变动动态风险:社会环境变动(
8、技术改进、人口增加)(技术改进、人口增加)(三)风险性质分类(三)风险性质分类(四)风险产生的社会环境分类(四)风险产生的社会环境分类(五)产生风险的行为分类(五)产生风险的行为分类纯粹风险纯粹风险:只有损失机会,没有获利可能只有损失机会,没有获利可能(意外事故)(意外事故)投机风险投机风险:损失无损失盈利损失无损失盈利(股票)(股票)基本风险:非个人行为基本风险:非个人行为(经济衰退、地震、洪水)(经济衰退、地震、洪水)特定风险:个人行为特定风险:个人行为 (火灾、爆炸、盗窃)(火灾、爆炸、盗窃)12四、风险的特征(一)风险的不确定性风险是否发生不确定发生的时间不确定产生的结果不确定(二)风
9、险的客观性:不以人的意志为转移(三)风险的普遍性:无时不有、无处不在(四)风险的可测性1.大量风险:可测的前提2.规律性:利用数理方法进行测算(五)风险的发展性:旧风险的消失与新风险的产生13 五、风险管理1、风险管理的含义、风险管理的含义是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。(一)风险管理的对象:风险(一)风险管理的对象:风险(二)风险管理的主体:任何组织和个人(二)风险管理的主体:任何组织和个人(三)风险管理过程:风险识别、风险估测、风险评价、(三)风险管理过程:风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效
10、果选择风险管理技术和评估风险管理效果(四)风险管理的基本目标:以最小的成本获得最大的安(四)风险管理的基本目标:以最小的成本获得最大的安全保障全保障(五)风险管理成为一次独立的管理系统,并成为一门新(五)风险管理成为一次独立的管理系统,并成为一门新兴的学科。兴的学科。142、风险管理的程序、风险管理的程序 风险识别:风险识别:(判断、归类及性质鉴定判断、归类及性质鉴定)风险估测:风险估测:(概率论概率论)风险评价:风险评价:(比较比较)选择风险管理技术:控制型和财务型选择风险管理技术:控制型和财务型评估风险管理效果:是否达成基本目标评估风险管理效果:是否达成基本目标153、风险管理目标基本目标
11、:以最小成本获得最大安全保障具体目标:2.损失后目标(减损和补偿)164、风险管理的方法(一)控制型风险管理技术(减少损失频率和程度)适用范围:特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益这是种最简单彻底的方法;但也是一种消极的方法2.预防:事前措施,如:定期体检3.抑制:事中或事后措施,如:安装自动喷淋设备 17(二)财务型风险管理技术(基金补偿)(二)财务型风险管理技术(基金补偿)1.自留风险(自我承担)自留风险(自我承担)1)财务型非保险转移方式:互助基金、财务型非保险转移方式:互助基金、联保联保2)财务型保险转移方式:购买财务型保险转移方式:购买保险保险 18目
12、录1 12 23 34 45 56 6保险业简介风险的概念保险的概念保险的基本原则保险的承保与理赔机动车辆保险简介7 7保险代理人从业人员职业道德19一、保险的定义(一)保险法中的定义:本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。20保险法中保险的定义的图示缴纳保险费缴纳保险费赔偿或给付保险金赔偿或给付保险金投保人投保人保险人保险人商业保险行为商业保险行为1)财产损失的赔偿财产损失的赔偿2)人身伤亡或达到约定条件
13、的给付人身伤亡或达到约定条件的给付21 (要约(要约 、承诺)、承诺)法律的角度法律的角度 合同安排合同安排风险管理角度风险管理角度 风险管理的方法风险管理的方法 (分散风险、补偿损失)(分散风险、补偿损失)经济的角度经济的角度 有效的财务安排有效的财务安排(将不确定的大额损失转变为确定的小额支出)(将不确定的大额损失转变为确定的小额支出)(二)三个角度看保险(二)三个角度看保险22二、保险要素(一)可保风险的存在(二)大量同质风险的集合与分散(三)保险费率的厘定(四)保险准备金的建立(五)保险合同的订立23(一)可保风险应具备的条件:1.风险应该是纯粹的风险;2.风险应当是意外的;3.风险应
14、当使大量标的均有遭受损失的可能性;4.风险应当有导致重大损失的可能;5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失;24(二)大量同质风险的集合与分散(二)大量同质风险的集合与分散保险的过程,既是风险集合过程,又是风险分散过程。前提条件:1.风险的大量性(风险分散的技术要求、概率论和大数法则运用)同质风险(大体相近)同质风险(大体相近)种类种类品质品质性能性能价值价值25(三)保险费率的厘定的原则(三)保险费率的厘定的原则1.公平性公平性投保人风险与保费对等;保险人保费与责任对等投保人风险与保费对等;保险人保费与责任对等保费在抵补赔付和给付后,保险人不可获得过高保费在抵补赔付和给付后,保险人不可获
15、得过高 的利润的利润保费应该足以抵补一切可能发生的损失和费用保费应该足以抵补一切可能发生的损失和费用费率在短期内应相当稳定费率在短期内应相当稳定5.弹弹 性性费率长期内有弹性费率长期内有弹性26(四)保险准备金的建立(四)保险准备金的建立1.定义是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务,根据政府有关法律规定或业务特定需要,从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和寿险责任准备金27(五)保险合同的订立2.保险合同是保险双方当事人履行各自义务的依据。28三、保险的特征互助性:一人为众,众人为一法律性:一种合同行为 经济性:
16、一种经济保障活动 商品性:一种等价交换的经济关系科学性:处理风险的有效措施(概率论和大数法则)29一、按一、按实施方式实施方式分类分类强制保险强制保险自愿保险自愿保险三、按照三、按照承保方式承保方式分类分类原原 保保 险险再再 保保 险:纵向转嫁、第二次转嫁险:纵向转嫁、第二次转嫁二、按照二、按照保险标的保险标的分类分类人身保险:人身保险:人寿、健康、意外人寿、健康、意外共同保险:横向转嫁、第一次转嫁共同保险:横向转嫁、第一次转嫁重复保险:横向转嫁、第一次转嫁重复保险:横向转嫁、第一次转嫁财产保险:财产保险:财产损失、责任、信用财产损失、责任、信用 四、保险的分类30财产保险的补偿财产保险的补
17、偿人身保险的给付人身保险的给付保险保障功能保险保障功能资金融通功能:时间滞差和数量滞差的存在资金融通功能:时间滞差和数量滞差的存在社会管理功能社会管理功能社会保障管理:社会保障管理:社会减震器社会减震器社会风险管理社会风险管理社会关系管理:社会关系管理:社会润滑器社会润滑器社会信用管理社会信用管理 保保险险的的功功能能五、保险的功能天津港“812”直接经济损失估算700多亿;保险赔付约100亿31目录1 12 23 34 45 56 6保险业简介风险的概念保险的概念保险的基本原则保险的承保与理赔机动车辆保险简介7 7保险代理人从业人员职业道德32保险的基本原则保险的基本原则 最大诚信原则最大诚
18、信原则 保险利益原则保险利益原则 损失补偿原则损失补偿原则 近因原则近因原则33最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期保险合同当事人订立合同及在合同有效期内,应依法向对方内,应依法向对方提供提供足以影响对方作出足以影响对方作出订约与履约决定的订约与履约决定的全部实质性重要事实全部实质性重要事实,同时绝对同时绝对信守信守合同订立的合同订立的约定约定与与承诺承诺。34规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因(一)保险信息的不对称性(一)保险信息的不对称性1、保险人:对保险标的的信息(反映在风险状况)、保险人:对保险标的的信息(反映在风险状况)2、投保人:对保险
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