互联网金融时代小微企业信贷业务转型研究——以江苏银行为例.docx
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1、互联网金融时代小微企业信贷业务转型研究-以江苏银行为例摘要众所周知,小微企业在我国经济发展过程中发挥着非常重要的作 用,但“融资难、融资贵”的问题一直困扰着小微企业。近年来,国 家频繁出台了一系列政策支持小微企业发展,加之互联网金融时代的 到来,使得银行的小微企业信贷业务转型拥有了新契机。研宄商业银 行如何利用互联网技术创新小微企业融资产品、简化小微企业信贷流 程,对缓解信息不对称和简化业务流程,具有理论与实践意义。在对小微信贷、互联网金融、大数据技术等文献进行阅读和研究 的基础上,结合作者多年从事小微企业信贷工作的经验,论文重点分 析了以下三方面内容:第一,互联网金融时代小微企业信贷业务转型
2、 模式及其作用,重点分析电商融资平台和网络供应链融资两种典型模 式,以及这类借助互联网技术的融资模式带来的作用。第二,江苏银 行顺应互联网金融时代潮流,利用大数据技术推出小微企业“e融” 系列网贷产品和“三在线三智能”管理体系,缓解银企信息不对称并 简化了业务流程。第三,针对商业银行小微企业信贷企业转型中存在 的问题,论文从技术改进、业务优化及政策建议等三个方面提出应对 策略。技术改进方面主要加强商业银行风控体系建设,提升小微企业 内部治理水平;业务优化方面则是提高小微企业信用违约成本,改革 小微企业动产融资机制;政策建议方面主要是健全我国信用体系建设 和完善政府风险补偿机制。论文通过研究江苏
3、银行依托自身优势,积极探索新理念、新方法、 新途径,利用互联网技术,多渠道获取小微企业经营信息,有效缓解 信息不对称的问题,并且缩短了业务办理周期,提高了小微信贷业务 效率,为中小型城市商业银行的小微企业信贷业务提供了一个典型案 例和相关建议。关键词互联网金融小微企业信贷业务商业银行RESEARCH ON THE TRANSFORMATION OF SMALL AND MICRO ENTERPRISE CREDIT BUSINESS IN THE AGE OF INTERNET FINANCE -TAKING BANK OF JIANGSU AS AN EXAMPLEABSTRACTAs we
4、 all know, small and micro enterprises play a very important role in the process of Chinas economic development. The problem of “fiinding difficulties and expensive financing” has been plaguing small and micro enterprises. In recent years, the country has frequently issued a series of policies to su
5、pport the development of small and micro enterprises, coupled with the advent of the Internet-connected financial era, which has made a new opportunity for the transformation of small and micro enterprise credit business. It is of theoretical and practical significance to study how commercial banks
6、can use Internet technology to innovate small and micro enterprise financing products and upgrade small and micro enterprise credit processes to alleviate information asymmetry and simplify business processes. Based on the reading and research of small micro credit, internet finance, big data techno
7、logy and other literature, combined with the authors years of experience in small and micro enterprise credit work, this paper focuses on the following three aspects: First, the Internet financial era is small The micro- enterprise credit business transformation model and its role, focusing on three
8、 typical models of crowd funding financing, e- commerce financing platform and network supply chain financing, and the role of such financing models using Internet technology. Second, Bank of Jiangsu conforms to the trend of the Internet finance era, using big data technology to launch small and mic
9、ro enterprise “e rong” series of online loan products and “three online and three intelligent” management system, alleviating the asymmetry of bank and enterprise information andsimplifying business processes. Thirdly, in view of the problems existing in the transformation of small and micro enterpr
10、ise credit enterprises in commercial banks, this paper proposes countermeasures from three aspects: technology improvement, business system and policy recommendations. The technical improvement mainly strengthens the construction of the commercial banks risk control system and enhances the internal
11、governance level of small and micro enterprises; the business system is to improve the credit default cost of small and micro enterprises, and reform the micro and micro enterprise chattel financing mechanism; the policy recommendations are mainly to improve Chinas credit system. Construct and impro
12、ve the government risk compensation mechanism.Based on the research, Jiangsu Bank actively explores new ideas, new methods and new ways, uses Internet technology, and obtains micro- enterprise business information through multiple channels, effectively alleviating the problem of information asymmetr
13、y, shortening the business processing cycle and improving the business. The efficiency of small and micro credit business provides a typical case and related advice for small and micro enterprise credit business of small and medium-sized city commercial banks.KEY WORDS internet finance credit busine
14、sssmall and micro enterprise commercial bank第 一 章 引 言 .1 1.1 研宄背景.1 1.1.1 政策背景.1 1.1.2 互联网金融背景.2 1 丄 3 我国小微企业划分.3 1.2 研究目的与意义.4 1.2.1研究目的.4 1.2.2研宄意义.4 1.3 研宄内容与方法 .5 1.3.1 研究内容.5 1.3.2 研究框架.6 1.3.3研宄方法.6 第二章关键概念与文献综述.8 2.1关键概念 .8 2.1.1互联网技术.8 2 丄 2 互联网金融.8 2.1.3 信贷主体.8 2.2 文献综述.9 2.2.1 小微企业融资难的自身原因
15、.9 2.2.2 商业银行支持小微信贷意愿低.9 2.2.3 互联网金融时代小微信贷发展.10 2.3 国内外研宄现状与趋势.10 2.3.1国内外研宄现状.10 2.3.2国内外研宄.12 第三章互联网金融时代小微企业信贷业务转型模式及作用.14 3.1 小微企业信贷业务转型的主要模式.14 3.1.1电商平台融资模式.14 3.1.2网络供应链融资模式.15 3.2 小微企业信贷业务转型模式的作用.16 3.2.1 缓解信息不对称的问题.16 3.2.2 优化路程繁琐的问题助力降低成本.17 3.2.3 拓展小微企业的多融资渠道.18 3.2.4 助力商业银行优化风险管理.19 第四章江苏
16、银行“e融”系列网贷产品设计转型 .21 4.1 江苏银行发展概况.21 4.2 江苏银行“e融”系列网贷产品概况 .21 4.2.1产生背景.21 4.2.2 发展过程.22 4.3 以“税e融”产品为例.23 4.3.1“税e融”开发过程.234.3.2“税e融”业务流程.23 4.3.3“税e融”业绩成效.25 4.4“e融”系列网贷产品缓解信息不对称.26 4.5“e融”系列网贷产品借鉴作用.27 4.5.1 江苏银行内部 .27 4.5.2 江苏银行外部 .27 第五章江苏银行“三在线三智能”业务流程转型.29 5.1“三在线三智能”概况 .29 5.1.1背景介绍.29 5.1.2
17、具体含义.29 5.1.3开展情况.29 5.2三个在线 .30 5.2.1在线申请.30 5.2.2在线合同.30 5.2.3在线用款.31 5.3 三个智能.32 5.3.1智能营销.32 5.3.2 智能尽调与智能贷后 .32 5.4“三在线三智含泛”展望 .33 第六章互联网金融时代小微企业信贷业务转型的建议.34 6.1技术应用建议 .34 6.1.1 加强商业银行风控体系建设 .34 6.1.2 提升小微企业内部治理水平 .34 6.2 业务优化建议.35 6.2.1提高小微企业信用违约成本.35 6.2.2 改革小微企业动产融资机制 .35 6.3 政策制度建议.36 6.3.1
18、健全我国信用体系建设.36 6.3.2 完善政府风险补偿机制 .37 第七章结论与展望 .38 7.1结论 .38 7.2MM.39 参考文献.40 gfilt.43第 一 章 引 言第一章引言1.1 研究背景 U.1 政策背景近几年来,党中央、国务院制定了一系列支持中小微企业发展的政策和文件。 十八大、十九大都将支持中小微企业的发展列入了大会报告中作为今后国家工作 的重点内容,其中十九大报告明确提出:“要支持民营企业发展,激发各类市场 主体活力,要努力实现更高质量、更有效率、更加公平、更可持续的发展”。2017 年 9月 1 日,新修订的中小企业促进法正式颁布,从法律层面确定了中小微 企业在
19、我国经济体系中的地位,并予以鼓励和支持。2018 年,刘鹤副总理两次主 持召开国务院促进中小企业发展工作领导小组会,研究部署推动中小企业高质量 发展,要求加大金融支持力度,提高财税政策支持精准度,完善中小企业服务体 系,引导中小企业走向“专精特新”的发展道路。作者在此简要收集整理了 2018 年国务院及各部委办局出台的支持中小微企业发展的部分政策制度及相关文件。表 1-1 2018 年我国政府出台的部分支持小微企业发展的政策及文件编号文号文件名称1国办发2018) 21 号国务院办公厅转发证监会关于开展创新企业境内发行股票或存托凭证 试点若干意见的通知2国办发201846 号国务院办公厅关于调
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