信用与信用形式.pptx
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1、第一篇第一篇 货币、信用、金融货币、信用、金融第一章第一章 货币与货币制度货币与货币制度第二章第二章 国际货币体系与汇率制度国际货币体系与汇率制度第三章第三章 信用、利息与信用形式信用、利息与信用形式第四章第四章 金融范畴的形成与发展金融范畴的形成与发展第三章第三章 信用与信用形式信用与信用形式 第一节第一节 信用及其与货币的联系信用及其与货币的联系 第二节第二节 现代社会之前的信用现代社会之前的信用 第三节第三节 现代信用活动的基础现代信用活动的基础 第四节第四节 现代信用的形式现代信用的形式第一节第一节 信用及其与货币的联系信用及其与货币的联系 什么是信用什么是信用(credit) 信用的
2、产生及其与货币的联系信用的产生及其与货币的联系 实物借贷与货币借贷实物借贷与货币借贷 市场经济要求信用秩序市场经济要求信用秩序什么是信用什么是信用(credit)1、在中国的传统文字中,、在中国的传统文字中,道德范畴,是一个道德范畴,是一个“信信”字;字;经济范畴,是经济范畴,是“借贷借贷”、是、是“债债”,等等。等等。2. 作为作为“经济范畴经济范畴”的信用,是的信用,是借贷行为的借贷行为的集合集合。 借借以归还为义务的取得;以归还为义务的取得; 贷贷以收回为条件的付出。以收回为条件的付出。3. 原因:原因:贷者之所以贷出,是因为可以取得利息;贷者之所以贷出,是因为可以取得利息;借者之所以可
3、能借入,是因为承担了支付利借者之所以可能借入,是因为承担了支付利息的义务。息的义务。信用的产生及其与货币的联系信用的产生及其与货币的联系1.借贷关系存在的前提条件借贷关系存在的前提条件:“私有私有”财产财产的出现的出现2.借贷关系出现的原因:借贷关系出现的原因:为了满足在不同所为了满足在不同所有者之间有者之间以不改变所有权为条件以不改变所有权为条件的财富调的财富调剂的需要。剂的需要。信用的产生及其与货币的联系信用的产生及其与货币的联系3.但但无论是货币,还是信用,却很难从逻无论是货币,还是信用,却很难从逻辑上推导出辑上推导出谁应成为谁的前提条件谁应成为谁的前提条件。 n“信用信用”与与“货币货
4、币”,它们之间自古以,它们之间自古以来就存在着紧密的联系来就存在着紧密的联系, , 如如货币借贷货币借贷。n 实物借贷实物借贷 实物借贷与货币借贷实物借贷与货币借贷 历史记载,信用一直是以实物借贷和货币历史记载,信用一直是以实物借贷和货币借贷借贷两者形式两者形式存在的。存在的。 落后地区,实物借贷长期、广泛存在。落后地区,实物借贷长期、广泛存在。 货币关系在经济生活中无所不在时,实物货币关系在经济生活中无所不在时,实物借贷才丧失其大量存在的基础。借贷才丧失其大量存在的基础。市场经济要求信用秩序市场经济要求信用秩序 自看,归纳 借贷行为的信用借贷行为的信用,包括,包括“守信守信”与与“失信失信”
5、两个侧面。两个侧面。 失信威胁失信威胁存在的原因:蓄意赖账;天灾人存在的原因:蓄意赖账;天灾人祸祸 应对失信、维护守信的机制:应对失信、维护守信的机制: 道德机制约束、声誉约束、经济利益约束道德机制约束、声誉约束、经济利益约束(“好借好还、再借不难好借好还、再借不难”) 关键:关键:关键:关键: 利益约束机制下的成本与收益对比,建立利益约束机制下的成本与收益对比,建立制度化制度化的约束机制的约束机制: 建立企业资信调查和消费者个人信用调查建立企业资信调查和消费者个人信用调查系统系统 确立从业资格中的严格信誉条件,完善约确立从业资格中的严格信誉条件,完善约束信用经济行为的法制建设等。束信用经济行
6、为的法制建设等。第二节第二节 现代社会之前的信用现代社会之前的信用 债、债、usury、高利贷、高利贷 高利贷的特点高利贷的特点 对高利贷的态度对高利贷的态度 我国的民间借贷及对其看法我国的民间借贷及对其看法债、债、usury、高利贷、高利贷 中国古代:中国古代:债(中性词)债(中性词) 西方:西方: usury,译为:,译为:高利贷高利贷(利息水平(利息水平高的借贷,高的借贷,贬义词贬义词居多,但也不全是)居多,但也不全是)高利贷的特点高利贷的特点1. 极高的利率是界定高利贷的基本特征。它极高的利率是界定高利贷的基本特征。它广泛存在于古代;广泛存在于古代;2. 现今,在最发达的国度中也并未销
7、声匿迹。现今,在最发达的国度中也并未销声匿迹。 在现代经济中,银行体系的利率是标准;在现代经济中,银行体系的利率是标准; 极大地高于极大地高于银行体系水平的借贷,通常视银行体系水平的借贷,通常视为具有高利贷性质的借贷。为具有高利贷性质的借贷。对高利贷的态度对高利贷的态度1. 西方历史上的主流:西方历史上的主流:道德上视道德上视“高的利息高的利息”(包括利息本(包括利息本身)为罪恶,彻底否定;身)为罪恶,彻底否定;政策上的取缔。政策上的取缔。仍无法排除。仍无法排除。2. 中国历史上的主流:中国历史上的主流: 认为放债与冶铁、畜牧、酿造、经商同等认为放债与冶铁、畜牧、酿造、经商同等看待,认为将本求
8、利,无可厚非;看待,认为将本求利,无可厚非; 认为高利贷为压榨,谴责贷者;救助借者;认为高利贷为压榨,谴责贷者;救助借者;但并未主张取缔高利贷。但并未主张取缔高利贷。我国的民间借贷及对其看法我国的民间借贷及对其看法1. 当前的民间借贷是否是高利贷?是否超出当前的民间借贷是否是高利贷?是否超出现代信用关系中的利率水平?高到什么程现代信用关系中的利率水平?高到什么程度才算?度才算?2. 出现的原因:出现的原因:丧葬嫁娶,天灾人祸乃至赌丧葬嫁娶,天灾人祸乃至赌博挥霍紧急需要博挥霍紧急需要当当现代的信用体系现代的信用体系尚不足以满足尚不足以满足经济生活中经济生活中的借贷需求时,民间借贷的存在不可避免;
9、的借贷需求时,民间借贷的存在不可避免; 3 3、蔑视、谴责,否定不了它的存在;、蔑视、谴责,否定不了它的存在; 简单禁止必将是禁而不止。简单禁止必将是禁而不止。 高利贷并未达到阻碍经营活动发展的水平。高利贷并未达到阻碍经营活动发展的水平。4. 4. 应取的对策。应取的对策。不是简单排斥、禁止。不是简单排斥、禁止。解决广大农村和一些居民城市困难户的借贷需要解决广大农村和一些居民城市困难户的借贷需要小型经营活动的小额货币需求小型经营活动的小额货币需求第三节第三节 现代信用活动的基础现代信用活动的基础 “信用经济信用经济” 盈余与赤字、债权与债务盈余与赤字、债权与债务 信用关系中的个人信用关系中的个
10、人 部门的划分及其一般的盈余部门的划分及其一般的盈余/赤字规律赤字规律 信用关系中的个人信用关系中的个人 信用关系中的其他经济行为主体信用关系中的其他经济行为主体 有一种说法:现代经济可以称之为有一种说法:现代经济可以称之为“信用信用经济经济”。 理由:理由:债权债务关系无所不在,相互交织,债权债务关系无所不在,相互交织,形成网络形成网络,覆盖着整个经济生活。,覆盖着整个经济生活。 政府、个人、企业、银行政府、个人、企业、银行 作为经济强国的美国,它的债务负担之大作为经济强国的美国,它的债务负担之大如同它的财富之多一样地出名。截至如同它的财富之多一样地出名。截至2010年,美国债务总额为年,美
11、国债务总额为52.8万亿美元,相当万亿美元,相当于于GDP14.5万亿美元的万亿美元的3.64倍。倍。“信用经济信用经济”盈余与赤字、债权与债务盈余与赤字、债权与债务1. 在在商品货币关系下,经济行为主体的经济商品货币关系下,经济行为主体的经济活动都时时伴随着货币的收支:活动都时时伴随着货币的收支: 收大于支收大于支盈余;盈余; 收不抵支收不抵支赤字。赤字。2.“债权债务债权债务”所交织的所交织的无所不覆盖的网络无所不覆盖的网络盈余是不是只有债权呢?盈余是不是只有债权呢?2.债权债务所交织的无所不覆盖的网络债权债务所交织的无所不覆盖的网络 盈余盈余:债权、债务抵消后的净债权:债权、债务抵消后的
12、净债权 赤字赤字:债权、债务抵消后的净债务。:债权、债务抵消后的净债务。 收支相抵:收支相抵:并不等于没有债权、债务,而并不等于没有债权、债务,而是债权债务相当。是债权债务相当。部门的划分及其一般的盈余部门的划分及其一般的盈余/赤字规律赤字规律 将具有相同经济活动性质的经济行将具有相同经济活动性质的经济行为主体分别归类,一般划为为主体分别归类,一般划为 5 部门:部门: 个人部门;个人部门; 企业部门;企业部门; 政府部门;政府部门; 国外部门;国外部门; 金融部门。金融部门。信用关系中的个人信用关系中的个人1. 把所有的把所有的个人个人作为一个整体,几乎在任何作为一个整体,几乎在任何国家中,
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