保险合同概述(PPT 93页)rdt.pptx
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1、版权所有 版权所有第四节、保险合同的订立、履行、变更与终止第三节、保险合同的内容第二节、保险合同的要素第一节、保险合同概述第五节、保险合同的争议处理第四章 保险合同第一节 保险合同概述v一、保险合同的含义v保险合同(Insurance Contract)也称保险契约,它是保险关系双方当事人为实现保险保障目的而签定的一种具有法律约束力的协议,借以明确各自的权利和义务。是产生保险关系的依据。v由该定义可知,保险合同包括三层含义:v一是合同性质,它属于民商事合同;v二是当事人,包括投保人和保险人;v三是合同内容,即关于保险的权利义务关系。v两种分类:补偿性合同;给付性合同版权所有 版权所有RESER
2、VED RESERVEDv二、保险合同的特点v1保险合同的一般特征v(1)合同行为是一种民事法律行为。v(2)合同以设立、变更或终止民事权利义务关系为目的。v(3)合同是两个或两个以上当事人意思表示一致的结果。v(4)合同是当事人自愿的行为。4 4v2保险合同的特殊性质v(1)双务性合同v(2)射幸性合同v(3)条件性合同v(4)保障性合同v(5)非要式合同v(6)最大诚信合同v(7)格式化合同v(8)个人性合同二、保险合同的特点(1)双务性合同v单务合同 只对当事人一方发生权利,对另一方只发生义务的合同v双务合同 当事人双方都享有权利和承担义务,一方的权利即为另一方的义务的合同v保险合同的投
3、保人负有缴付保费的义务,保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务(2)射幸性合同v保险合同履行的结果建立在事件可能发生,也可能不发生的基础上v保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性,这在财产保险合同中表现明显v保险合同的射幸性特点是就各个保险合同而言的(3)补偿性合同v对于财险合同,保险人只能就被保险人所遭受的实际损失加以补偿,而不能使其获取超过实际损失的额外利益。v保险合同只有在合同所规定的条件得到满足的情况下,合同的当事人一方才履行自己的义务。(4)条件性合同(5)非要式合同v要式合同与非要式合同是以合同的成立是否须采用法律或者当事人要求的形式为标准区分。v保险合同是非要式
4、合同(6)最大诚信合同v保险合同比一般经济合同对当事人双方的诚实和信用要求更为严格。v一是投保人的诚信:(1)如实告知;(2)保证。v二是保险人的诚信:(1)说明;(2)弃权和禁止反言 附和性当事人的一方提出合同的主要内容,另一方只是作出取或舍的决定,一般没有商议变更的余地v并非保险合同全部采用标准合同形式,有些特殊险种的合同采用协商办法签订v保险合同不是典型的附和合同,而是具有附和性质的合同(7)附和性合同v 主要体现在财产保险合同中。v保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人,而不是遭受损失的财产。v由于被保险人的个人因素与保险标的发生损失的可能性高度相关,因此保险人必须根据各个不同的投保
5、人的条件与投保财产的状况作出承保决策。(8)个人性合同(一)保险合同的主体:1当事人:投保人;保险人。2关系人:被保险人;受益人。3.辅助人(中介人):保险代理人;保险经纪人;保险公证人(保险公 估人)。(二)保险合同的客体:保险利益。(三)保险合同的内容:各种保险条款。第二节 保险合同的要素版权所有 版权所有RESERVED RESERVED保险人:我国保险法第10条明确规定:“保险人是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”(1)保险人(一)保险合同的当事人保险人应具备的条件保险人要具备法定资格保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人需依照保险合同承担保险责任版权
6、所有 版权所有RESERVED RESERVED1、具有民事权利能力和民事行为能力;2、对保险标的具有保险利益;3、负有交纳保险费义务 投保人与保险人订立合同并交纳保险费的人(2)投保人版权所有 版权所有RESERVED RESERVEDv(1)投保人必须具有相应的权利能力和行为能力v民事行为能力是指民事主体能以自己的行为取得民事权利、承担民事义务的资格。自然人的行为能力分三种情况:完全行为能力、限制行为能力、无行为能力。v根据民法通则的规定,18周岁以上的成年人及16周岁,但以自己的劳动收入为主要生活来源的人,是完全民事行为能力人,可以成为保险合同的投保人,16周岁以上不满18周岁的未成年人
7、及不能辨认自己行为和不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力或无民事行为能力的人,不能成为投保人。版权所有 版权所有RESERVED RESERVEDv(2)投保人对保险标的必须具有保险利益v 财产保险根据投保人对财产的所有、占有或者其他权利关系确定保险利益。v 人身保险中投保人对下列人员具有保险利益:v 1.本人v 2.配偶、子女、父母v 3.第2项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。v(3)投保人应承担支付保险费的义务,不论投保人为自己利益还是为他人利益订立保险合同,均应承担支付保险费的义务。版权所有 版权所有RESERVED RESERVEDv案例1:v一
8、游客到北京旅游,在游览了故宫博物院后,出于爱护国家财产的动机,自愿交付保险费为故宫投保。该游客的做法可行?版权所有 版权所有RESERVED RESERVED案例2:v 高女士抱养一名约九个月大的女婴,未办理合法的收养手续,为女婴上了户口。高女士在保险公司为其收养的女婴投保了少儿平安险,含意外死亡保额5份共10万元,受益人均为高女士本人。v 投保两个月后,高女士向保险公司报案称,被保险人三天前不幸溺水身亡,同时提交死亡证书和户口注销证明,申请赔付意外身故保险金10万元。v v 保险公司的理赔调查:高女士一年前与丈夫离婚,有一亲生儿子判给丈夫。领养女婴时未办理合法收养手续。女婴溺水死亡,司法部门
9、未立案侦查,无法确定本案是否系投保人的故意行为。v 理赔结论:高女士由于未对抱养的女婴办理合法收养手续,对被保险人不具有保险利益。保险公司据此向受益人高女士发出拒付通知。版权所有 版权所有RESERVED RESERVED版权所有 版权所有RESERVED RESERVED财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。死人、法人或其他民事 法律主体不能成为人身保险的被保险人,无民事行为能力的人不得成为死亡保险的被保险人(1)被保险人(二)保险合同的关系人版权所有 版权所有RESERVED RESERVEDv被保险人必须具备下列条件:v1、其财产或人身受保险合同保障;v2、被保险人是保险事故发
10、生时遭受损害的人;v3、享有保险金请求权。v思考:父母可否为子女投保死亡保险?版权所有 版权所有RESERVED RESERVED 受益人:指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。自然人、法人及其他合法经济组织均可作为受益人。自然人中无民事行为能力的人,限制民事行为能力的人,甚至活体胎儿等,均可被指定为受益人。投保人、被保险人可以为受益人。(2)受益人版权所有 版权所有RESERVED RESERVED受益人特征v其一,受益人由被保险人或投保人指定产生;受益人一般由投保人或者被保险人在保险合同中加以指定,投保人指定受益人时必须经被保险人同意。v其二,受益人享有保险金的请
11、求权;受益权是一种期待权,只有在被保险人死后才能享受。受益人不能支配受益权。v其三,投保人、被保险人或者第三人均可以为受益人;v其四,受益人不受有无行为能力及保险利益的限制;v其五,受益人只存在于人身保险合同中。v其六,受益人的义务,唯一义务是当保险合同约定的事故发生时,及时通知保险人,不承担其他任何义务。版权所有 版权所有RESERVED RESERVEDv注意:v1、受益人在被保险人死亡后领取的保险金,不得作为死者遗产用来清偿死者生前的债务,受益人以外的他人无权分享保险金。v2、在保险合同中,受益人只享受权利,不承担缴付保险费的义务。v3、受益人的受益权以被保险人死亡时受益人尚生存为条件,
12、若受益人先于被保险人死亡,则受益权应回归给被保险人,或由投保人或被保险人另行指定新的受益人,而不能由受益人的继承人继承受益权。以下情况出现时,受益人丧失受益权v 1、受益人先于被保险人死亡的v 2、受益人被指定变更的v 3、受益人放弃受益权的v 4、受益权依法丧失受益权的v 我国保险法规定:受益人故意造成被保险人死亡或伤残的,或者故意杀害被保险人未遂的,丧失受益权。版权所有 版权所有RESERVED RESERVED案例1:有一位王先生4年前投保了20万元人寿保险,指定他的妻陈女士为受益人。投保后,王先生与陈女士离异,与周女士结婚并生有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人。王先生发生意外事故后
13、,其妻周女士、儿子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申请。但保险公司经审核后,拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请,将保险金给付了陈女士。王先生的妻子周女士气愤难平:丈夫车祸身亡,可得到保险金的不是可怜的妻儿,而是已反目成仇的前妻。请问:这样处理合理吗?版权所有 版权所有RESERVED RESERVED 分析:保险公司将保险金给付了前妻陈女士有悖于情,但的确是依法行事。王先生在保险合同是指定了陈女士为受益人,虽然陈女士已与王先生离婚,但是离婚并不变更受益人。根据保险法第63条规定,变更受益人是一种要式行为,投保人或被保险人必须书面通知保险公司,这种变更行为自保险公司收到投保人或被保人的书面通知并
14、在保单上批注之日起生效,由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续,视为没有变更受益人。所以,保险金的受益人仍是前妻陈女士。版权所有 版权所有RESERVED RESERVED 案例2:王某因父母病故,妻子与其相处不和,带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险,并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡,王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。请问:保险公司应如何处理?版权所有 版权所有RESERVED RESERVED 分析:根据受益权的特点,如果受益人先于被保险人死亡时,由被保险人的法定继承人领取保险金,并作为遗产处理。在本案例中,受益人王妹
15、在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此,保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。版权所有 版权所有RESERVED RESERVEDv案例3:v据延边日报报道,2008年5月19日,许女士交纳保险费1700元,在中国人寿珲春支公司为自己投保了两份康宁终身保险,一份意外伤害保险,为自己的儿子投保了学生意外伤害保险,累计保额13万元。2009年1月26日,被保险人许女士及其儿子在住所因煤气中毒双双死亡。v 提示:在新保险法中,对上面的情况做了规定:“受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。”换言之,该案中应推定许女士的儿子先死,而保险金则作为许
16、女士的遗产进行分配。这样一来,本来许女士的丈夫可以得到保险理赔。(三)保险合同的辅助人(中介人)保险公估人Loss Adjustor保险经纪人Broker 基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的中间人。独立于保险人与被保险人之外,以第三者的身份,凭借丰富的专业知识和技术,本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人,包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。辅助人保险代理人Agent 保险代理人是指根据保险人的委托,在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。版权所有 版权所有RESERVED RESER
17、VED(三)保险合同辅助人v1、保险代理人v保险代理人是保险人的代理人,是指根据保险人的委托,向保险人收取代理手续费,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。v保险代理人一般具有以下特征:v(1)保险代理人必须以保险人的名义进行保险活动。v(2)保险代理人必须在代理权限内进行保险活动。v(3)保险代理行为的后果由保险人承担。版权所有 版权所有RESERVED RESERVEDv2、保险经纪人v是指基于投保人或保险人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。其组织形式为有限责任公司和股份有限公司。v3、保险公估人v是指经中国保监会批准,依法设立的,接受保
18、险当事人的委托,专门从事保险标的的评估、查验、鉴定、估损、理算等业务的单位。它既是直接服务于保险活动的辅助机构,又是独立于保险业之外的营利性实体。案例:v2005年5月20日,某研究所试验室突然爆炸,事故发生后,该研究所向承保其企业财产的保险公司报案,索赔金额为385万元。保险公司接到报案后,确认了此次事故属于保险责任,对此次事故估损为200万元左右,并当即预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步,在争执不下的情况下,保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定,此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产,对原始单证、账目进行了检查;对损毁的财产的损失程度
19、逐一进行了鉴定,对损失金额进行了评估;剔除了除外责任,区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为228.8万元,比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范,使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承保担下来,使该案得到较为圆满的解决。版权所有 版权所有RESERVED RESERVED二、保险合同的客体v保险合同的客体是投保人投保于保险标的上的保险利益。保险合同的客体不是保险标的本身,而
20、是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益,即保险利益。1、为什么说保险利益是保险合同的客体?保险合同双方当事人订约的目的并非保障保险标的不发生保险事故,而是为了实现保险经济保障。保险的经济保障表现为被保险人在发生保险事故遭到损失或者约定的保险期限届满时,能够得到保险经济赔偿 或给付。保险赔偿或给付并非再造一个相同的标的,而是以保险标的为有形载体,保障保险合同双方当事人共同关心的 基于保险标的上的经济利益,即保险利益。2、保险标的与保险利益的关系 保险标的与保险利益互为表里、互相依存,保险标的是保险利益的有形载体,保险利益是保险标的的经济内涵,也是投保人转嫁风险的经济额度,同时也是保险人确定
21、其承担最高责任限额的重要依据。保险利益的认定v保险法第12条规定v人身保险的“投保人”在“保险合同订立时”,对“被保险人”应当具有保险利益。v财产保险的“被保险人”在“保险事故发生时”,对“保险标的”应当具有保险利益。v人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。v财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。案例1v 1999年1月2日,A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间,双方在租赁合同中约定租赁期为一年,若有一方违约,则违约方将支付违约金。同年3月6日,A公司向当地保险公司投保了企业财产险,期限为一年。当年A公司因订单不断,欲向印刷厂续租厂房一年,遭到拒绝,因此
22、A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间,印刷厂多次与A公司交涉,催促其尽快搬走,而A公司经理多次向印刷厂解释,并表示愿意支付违约金。最后,印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房,否则将向有关部门起诉。2月3日,A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火,造成厂房内设备损失215000元,厂房屋顶烧塌,需修理费53000元,A公司于是向保险人索赔。v分析结论:一、承租人对其承租的房屋,享有保险利益。因此本案中,A公司投保时,对厂房具保险利益,保险合同有效。二、本案的关键在于租赁合同期满后,保险合同是否仍具有法律效力,我国民法通则第50条规定:“民事法律行为可采取书面形
23、式、口头形式或者其它形式。”本案中,印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房,是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且,如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌,就不用支付相应的修理费用,而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看,保险事故发生时,A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。结论:保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。第三节 保险合同的内容v保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务 保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来 保险条款是记载保险合同内容的条文、款目,是保险合同双方享受权
24、利与承担义务的主要依据,一般事先印制在保险单上(1)按合同内容基本条款附加条款保证条款(2)按合同约束力法定条款任选条款版权所有 版权所有RESERVED RESERVED 保险合同的内容(一)保险合同的基本条款 1、保险人的名称和住所。2、投保人、被保险人、受益人的名称和住所。3、保险标的 4、保险责任和责任免除。5、保险期间和保险责任开始时间。6、保险金额。7、保险费以及支付办法。8、保险金赔偿或给付办法。9、违约责任和争议处理。10、订立合同的年月日。44 44 保险责任一般包括保险事故的原因和后果两方面的内容,事故原因即指出哪些原因引起的事故属于保险责任;事故后果即事故发生造成何种后果
25、时保险人承担赔偿或给责任。责任免除包括除外责任,以及在投保人或被保险人未履行合同义务(未按时缴纳保险费,未履行损失通知义务,标的发生变更时未办理批改手续等)及违反保证告知义务时,保险人不承担保险责任的有关规定。版权所有 版权所有RESERVED RESERVED 保险合同的内容v(二)附加条款v附加条款效力优于基本条款。v(三)保证条款v是指投保人或被保险人就特定事项担保的条款,即保证某种行为或事实的真实性的条款。(二)保险合同的组成(二)保险合同的组成v声明事项(声明事项(Declarations)Declarations)v保险协议(保险协议(Insuring Insuring Agree
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