银行经营发展与服务方向调研报告.doc

银行经营发展与服务方向调研报告_民丰村镇银行经营发展与服务方向调研报告一、发展情况 （一）经营规模扩张情况 自20_年12月30日开业以来我行各项工作和业务都得到了较快的发展但由于开业时间尚短在资本、网点、信贷人员方面暂时都与开业初没有变化。经营业务方面截止到20_年9月末我行各项存款余额为10326.32万元较年初新增9141.53万元其中储蓄存款余额2391.94万元较年初新增2207.14万元对公存款7934.38万元较年初新增6934.38万元；各项贷款余额13038.9万元较年初新增12038.19万元其中个人类贷款余额5023.19万元较年初新增5023.19万元个贷中小微贷款余额949.04万元公司类贷款8015万元较年初新增7015万元各项贷款总户数319户户均40.87万元。 （二）资金来源变化情况 截至20_年9月末我行存款余额10326.32万元其中财政性存款5327.65万元保证金存款1988.46万元单位活期存款618.27万元储蓄存款2391.94万元。目前我行存款结构较不合理财政性存款占比51.59%保证金存款占比19.26%而储蓄存款占比仅23.16%。目前发起行已拆借我行资金1000万元。 （三）贷款结构变化情况 截至9月末我行各项贷款余额13038.9万元其中个人类贷款余额5023.19万元个贷中小微贷款余额949.04万元公司类贷款8015万元各项贷款总户数319户户均40.87万元。公司类贷款中担保公司担保贷款6370万占比达79%目前我行已加大个贷发展力度使贷款结构趋向合理化。在客户集中度和信贷投向方面我行一直坚持“做小、做散”的理念坚持“坚持立足_服务三农发展中小支持个体”的市场定位截至九月末我行涉农贷款余额11883.46万元占比达91.14%。我行暂未办理贴现业务。 二、村镇银行经营发展前景 作为金融领域的一个新生事物村镇银行是经中国银监会批准由金融机构、非金融机构企业法人、自然人出资在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。20_年12月中国银监会出台政策鼓励各类资本设立主要为当地农户提供金融服务的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社等3类新型农村金融机构。自20_年3月首家村镇银行四川_惠民村镇银行开业以来截至今年5月末全国共组建村镇银行536家其中已开业440家。 快速发展的村镇银行产生了积极的社会效应：一是确保在县域吸收的存款留在当地还将各类民间资本、城市金融资本甚至外资引入农村地区增加了县域信贷资金供给；二是农村地区银行业金融机构的覆盖率进一步提高越来越多的农村居民享受到便捷的金融服务；三是“鲇鱼效应”激活农村金融市场农户选择增加贷款利率下降服务水平提高。 近年来在有关部门的大力引导下村镇银行等新型农村金融机构如雨后春笋般涌现出来但同农村地区快速增长的实际需求相比仍显得不够。中国银监会公布的数据显示目前全国仍有2299个金融机构空白乡镇而要实现20_年中央一号文件提出的“确保3年内消除基础金融服务空白乡镇”的目标仍有不小的难度。因此需加快村镇银行等新型农村金融机构的培育步伐扎实有效推进农村金融服务均等化建设工作。 20_年7月中国银监会编制新型农村金融机构20_年-20_年总体工作安排提出3年内全国开设1027家村镇银行的规划并出台多项扶持政策以进一步提高农村地区银行业金融机构网点覆盖率。20_年4月中国银监会又发布关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知对设立30家(含30家)以上新型农村金融机构的主发起人允许其探索组建新型农村金融机构控股公司。这不仅增强了包括政策性银行、资产管理公司等在内的金融机构开设村镇银行的积极性还为“批量化”组建村镇银行开辟了通道。 从现实情况来看新型农村金融机构规模较小、地域分散管理成本和运营成本都比较高。“批量化”组建村镇银行不仅能实现集约化、标准化和专业化管理还有利于节约成本、风险控制以及放大创新效益从而让村镇银行既保证服务“三农”的宗旨不动摇又可以实现商业可持续发展。 尽管如此培育村镇银行还需坚持数量服从质量在充分把握农村金融市场机构布局合理性的基础上成熟一家培育组建一家。一方面商业银行经营的是风险在经营风险的过程中实现利润须坚持审慎经营、稳健发展的经营理念保持发展速度和发展质量的相对平衡速度应服从于质量。另一方面村镇银行仍处于起步阶段抵御市场风险的能力不强如果步伐太快难免 “拔苗助长”。因此在鼓励新设机构的同时还需推动现有的500余家村镇银行制定科学的发展规划建立健全法人治理结构完善内控机制进一步提升可持续发展能力。 三、村镇银行改革建议与措施 （一）加大政策扶持力度。 村镇银行的根本宗旨是为所在区域农民、农业和农村经济发展服务扩大农村金融供给。为“三农”服务是设立村镇银行的初衷任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是应给予村镇银行一定的支农再贷款支持增设村镇银行支农再贷款专项利率政策。人民银行在对金融机构存贷款利率表中增设对村镇银行再贷款栏目制定比对农村信用社更优惠的利率政策既减轻村镇银行的使用成本又鼓励村镇银行多用支农再贷款以扩大村镇银行的资金实力从而提高信贷投放能力。；二是放松利率管制。允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税。村镇银行作为新设银行机构在成立初期面临经营成本高、竞争压力大的客观环境更应该享受优惠税收政策的支持。按照优惠幅度不低于农村信用社的设想考虑基层实际建议减免村镇银行营业税。在规定年限内免征其营业税；在规定年限以外降低到3或2.5（建议降低到3是考虑到至少与农村信用社承担同等的税率使村镇银行营业税实际负担水平不上升）支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的激励机制；六是监管部门应出台政策支持村镇银行进行适度的有序竞争增强村镇银行的活力。 （二）拓宽融资渠道 1、充分利用当地资源。各级政府应提供政策支持使村镇银行充分吸收当地农村市场资金来源接受农民存款并将其重新投入当地市场使当地金融资源得到最大化运用。在农村中拥有富裕资金的人并不少村镇银行应该使信贷交易活动合法化以优惠利率吸收他们手中的富余资金并贷给需要资金的人。当然融资环境的改善也有赖于政府、金融机构和其他非政府机构的通力合作与支持。在解决了资金来源问题后村镇银行可采用市场化运作方式自主经营、自负盈亏达到可持续性发展。 2、鼓励大型商业银行参股村镇银行。一是通过政策驱动由大型商业银行共同出资吸取其他社会资金加入的方式构建村镇银行初期人员可从大型商业银行员工中分流。既然中央明确提出商业银行必须将新增存款按一定比例投放农村市场而且在适当的时候也会将这个“一定的比例”以硬性约束的形式出现。所以大型商业银行特别是农行在股改的关键时候应以控股模式连手各大银行参股村镇银行抓住历史性的机遇。二是抓住政策性银行改革转型的良好契机在支农背景下形成多元参股村镇银行的合作关系。目前国开行已先行一步设立村镇银行但国开行目前在县域没有分设机构。农发行在县域虽有机构但在编人员太少在县域经济的层面上和农行没有可比性。因而在这一关键的历史时期农行与上述政策性银行连手构建村镇银行建立多元的参股村镇银行的合作关系有着重要的意义。 3、不断提高金融产品创新能力。不断提高金融产品创新能力积极探索支持当地农民就业和创业的新途径是村镇银行发展的关键所在。村镇银行金融产品创新策略应采用拿来主义+原创开发的方式。从长远来看发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。 （三）拓展金融服务“三农”发展的方式和途径。 一是完善农户小额信用贷款和信贷联络员制度,不断加强对农户日常经营管理、信用情况的了解。根据农业生产发展、农户经济状况和信用程度确定贷款期限和额度。小额贷款期限可根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期等决定；贷款利率按照优惠的原则合理浮动；贷款发放鼓励采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理”的管理办法。千方百汁帮助低收入农户发展生产、自主创业、增加收入。 二是大力推广农户、个体工商户、农村中小企业联保贷款。由居住在本区范围内没有直系亲属关系的农村中小企业、个体工商户、农户等有借款需求的借款人自愿组成联保小组,村镇银行可按 “多户联保、按需贷款、到期还款、强化管理、控制风险、共同发展”的原则,对联保小组成员提供贷款。 三是积极开展动产和权利抵(质)押贷款。稳步推进林权抵押贷款,提高林农直接贷款比例,鼓励各金融机构对森林资源资产抵押贷款给予一定的利率优惠。鼓励发放订单农业贷款,合理确定贷款对象和贷款额度,贷款期限与订单农业合同期限匹配,对信用较好的农户实行较为优惠的利率。 四是试行“农民专业合作经济组织+成员农户”的统一贷款方式。组织农户建立农民专业合作经济组织,形成一定规模的合作经济,村镇银行要在做好信用评定和偿还能力评估的基础上,试行为农民专业合作经济组织贷款,或以农民专业合作经济组织为载体,统一为成员农户贷款。 五是探索“五位一体”的综合服务方式。探索村镇银行、农户、龙头企业、保险公司和政府“五位一体”的综合服务方式,由龙头企业与农户签订购销合同, 村镇银行负责提供贷款,保险公司承保,保险费由当地政府和农户双方按一定比例支付。积极探索其他担保方式。推行农户联保、农村专业合作社为成员担保等多种保证形式,发展留置、定金等担保方式,探索非金融的融资租赁机构,为农村种植业、养殖业、加工业、服务业和广大农民、农村集体经济组织、农民专业合作经济组织等提供多样性的融资服务。 从长远来看发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。首先可以加强与商业银行的业务合作通过对大中型项目的联合贷款或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持扩大金融供给规模；其次可以参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划加强与政府部门合作扩大金融服务对象；第三应探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等并在成本可算、风险可控的前提下逐步推出与自身管理相适应、与 “三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等填补农村地区金融服务空白同时提升自己的盈利能力增强自身竞争力。 （四）努力拓展资金来源     首先政府可以考虑对村镇银行开放更多的融资途径以使其获得更大的资金支持比如捆绑发行金融债券可以吸收大额的协议存款等等。其次可以利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的介绍村镇银行开展的相关业务正面引导公众充分了解并认可村镇银行；增强公众向村镇银行存款的信心。第三可以不断设立村镇银行分支机构加快村镇银行基础设施建设以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。第四村镇银行应及时了解农民、企业的生产经营状况引导他们将闲置资金存到村镇银行。 （五）加强金融手段创新      从长远来看发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。首先可以加强与商业银行的业务合作通过对大中型项目的联合贷款或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持扩大金融供给规模；其次可以参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划加强与政府部门合作扩大金融服务对象；第三应探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等并在成本可算、风险可控的前提下逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等填补农村地区金融服务空白同时提升自己的盈利能力增强自身竞争力。村镇银行应在原创性金融开发中获得新的金融能力。村镇银行可以尝试提供农民技能培训贷款、信息咨询业务等综合性金融服务项目着力培养新型农民提高农民自主脱贫致富能力而不是单纯的“输血”；积极开展小额信贷创新在期限、利率、计息方面等方面实行差别化服务；适当引入消费信贷方面的金融创新业务增加消费信贷品种提高消费贷款比例支持启动农村消费市场。随着农村经济的发展、网上银行、中间业务等新的金融产品和金融工具将在农村市场出现各类农村金融机构应该高度关注这一发展趋向采取有效措施加大金融创新为市场提供多样化金融需求使农村金融市场逐步完善和发展。 总之村镇银行的宗旨是为农民、农业和农村经济提供标准化和多样化的银行产品与服务。其业务范围很广能办理吸储、放贷、同业拆借、银行卡等多种业务。实践证明：村镇银行具有管理链条短、决策高效的优势；还有贴近市场、贴近客户的特点。在服务方面响应速度高反应速度快甚至可以采取“上门服务”、“挎包经营”等方式。办理业务流程短、决策快、效率高有利于提高“三农”业务的服务质量。 第 11 页 共 11 页