信贷业务及风险管理手册.docx

贷款业务务管理办办法第一章 总 则第一条根据中华人人民共和和国商业业银行法法、中华人人民共和和国担保保法、贷款款通则、商商业银行行小企业业授信工工作尽职职指引（试行）、银行开开展小企企业授信信工作指指导意见见、个人贷贷款管理理暂行办办法、流动动资金贷贷款管理理暂行办办法等等有关法法律、法法规、文文件，结结合公司司实际情情况，特特制定本本办法。第二条本公司司以“小额、流动、分散”为基本本信贷原原则，以以“安全性性、流动动性、效效益性”为经营营原则。第三条 本办办法所指指信贷业业务是公公司对客客户提供供的本币币贷款业业务以及及贷款承承诺、信信贷证明明等表外外信贷业业务。第四条本办法法所指信信贷人员员包括信信贷业务务受理、调查、审查、审议、审批、信贷业业务实施施、贷后后经营管管理、不不良信贷贷资产管管理等各各个环节节的经办办人员和和管理人人员。本办法所所指信贷贷部门包包括信贷贷业务部部门、风风险管理理部门和和其他从从事信贷贷业务的的相关部部门。第二章 机构构、职责责和人员员第五条设立贷贷款审查查委员会会（以下下简称贷贷审会），作为为公司信信贷业务务决策的的集体议议事机构构，评价价和审议议需经贷贷审会审审议的信信贷事项项风险，对有权权审批人人进行智智力支持持和权力力制约。第六条按照审审贷分离离原则，设立信信贷业务务部门、风险管管理部门门。信贷贷业务部部门承担担信贷产产品营销销、业务务受理、贷前调调查（评评估）和和贷后管管理职责责，风险险管理部部门承担担信贷政政策制度度制定、信贷业业务审查查审批、信贷风风险监控控等职责责。各信信贷部门门之间应应相互配配合、相相互制约约。风险管理理部门对对不同币币种、不不同客户户对象、不同种种类的授授信风险险实行统统一管理理。第七条 贷款款业务涉涉及部门门的职责责（一）信贷管管理部1.贯贯彻执行行国家的的法律、法规和和金融政政策，研研究制定定和完善善公司贷贷款业务务管理办办法、操操作规程程等相关关规章制制度以及及贷款业业务信贷贷政策；2.研研究制定定贷款业业务发展展总体战战略，拟拟定业务务发展计计划、经经营目标标和营销销方案，并组织织推进和和实施；3.负负责组织织贷款业业务管理理人员培培训和上上岗资格格确认；4.提提出贷款款业务发发展奖励励办法及及人员绩绩效考核核管理办办法，拟拟定贷款款业务发发展奖励励、业务务收益分分配、人人员奖励励、费用用支出等等政策；5.参参与贷款款的风险险监控管管理，制制定相应应的风险险管理制制度，建建立风险险预警机机制及内内控机制制；6.负负责贷款款业务发发展相关关的市场场调查和和国内外外贷款业业务信息息的搜集集、分析析和研究究，了解解市场需需求变化化，研究究分析相相应对策策，为贷贷款业务务发展提提供决策策依据；7.负负责统一一规划、组织贷贷款业务务市场营营销、信信用环境境建设工工作；8.具具体负责责客户业业务咨询询、贷款款申请受受理、贷贷前调查查、客户户信用等等级评定定、贷款款审查审审批、贷贷款发放放、贷款款回收、到期贷贷款提醒醒、逾期期贷款催催收、贷贷款档案案管理等等工作；9.负负责贷款款业务管管理，对对贷款业业务进行行统计、分析，并定期期向公司司领导和和监管部部门报送送相关信信息；10.其其它职责责。（二）风险管管理部负责信贷贷产品设设计的风风险审核核、贷款款投放行行业的风风险监控控，对贷贷款质量量进行监监控，负负责贷款款五级分分类的复复核，对对不良贷贷款进行行资产保保全管理理和责任任认定复复核工作作。第八条 信贷管管理部内内部岗位位设置及及职责信贷管理理部设置置如下岗岗位：经经理、综综合员、贷后管管理岗、信贷员员。其中中：综合合员、贷贷后管理理岗不设设专职的的人员。由信贷贷员兼任任。各岗位具具体职责责如下：1. 经经理（1）负责主主持信贷贷业务部部的日常常经营管管理工作作，制定定或落实实信贷政政策和信信贷发展展目标；（2）根据市市场变化化与业务务发展需需要，制制定信用用环境建建设及市市场拓展展实施计计划等；（3）负责组组织制定定并完善善信贷各各项规章章制度，组织研研发贷款款产品，并制定定每个贷贷款产品品的审批批流程、单笔最最高限额额、单户户单品种种限额等等产品参参数；（4）负负责组建建审贷委委员会对对贷款进进行审批批；（5）对对符合单单人审批批条件的的贷款进进行审批批决策，并承担担审批责责任；（6）负负责组织织贷款业业务日常常监控、贷后检检查、逾逾期催收收、信贷贷资产风风险分类类等工作作；（7）负负责组织织本部门门的绩效效考核工工作；（8）负负责信贷贷员外出出调查工工作安排排；（9）负负责组织织信贷资资产保全全、不良良资产处处置等工工作，对对权限范范围内资资产保全全工作任任务进行行分配，对权限限范围内内的资产产保全、不良资资产处置置进行审审核、审审批；（10）负责安安排部门门内其他他工作人人员的工工作；（11）根据业业务发展展规划，制定贷贷款业务务培训计计划，并并组织落落实：（12）办理领领导交办办的其他他事项。2.综综合员（1）负责搜搜集信贷贷市场信信息，关关注各行行业动态态状况，了解信信贷资金金需求，落实相相应的宣宣传营销销方案和和市场拓拓展计划划；（2）负责信信用环境境建设，负责信信贷信息息数据库库的建立立和维护护；（3）负责提提交本级级审贷会会审批贷贷款的纸纸质材料料准备及及与信贷贷信息复复核工作作；（4）作为审审贷会成成员之一一参与审审贷会，做好审审贷会会会议纪要要工作；（5）负责贷贷款业务务协议和和贷款合合同的文文本准备备和信贷贷信息留留存工作作；（7）负责电电话受理理客户贷贷款申请请，记录录客户基基本信息息，并整整理材料料提交信信贷业务务主管岗岗进行调调查任务务分配；（8）负责贷贷款业务务发放，审核放放款条件件落实情情况，填填制贷款款借据信信息；（9）根据业业务申请请表中的的授权以以贷款审审批的名名义查询询人行征征信系统统并打印印个人信信用报告告；根据据贷后检检查的需需要以贷贷后管理理的名义义查询人人行征信信系统并并打印个个人信用用报告；（10）协助信信贷业务务主管岗岗处理部部门其他他综合性性事务；（11）办理领领导交办办的其他他事项。3.贷后后管理岗岗（1）对信贷贷员进行行调查的的情况进进行电话话抽查回回访，落落实是否否进行了了现场调调查，是是否遵守守各项规规章制度度；（2）负责贷贷款业务务日常监监控，密密切关注注逾期贷贷款情况况，并协协助信贷贷员进行行贷款还还款提示示和逾期期贷款催催收工作作；（3）负责监监控贷款款短信还还款提醒醒，及时时查看还还款账户户余额不不足客户户还款账账户资金金缴存情情况；（4）负责组组织贷后后检查工工作，定定期检查查信贷员员贷后检检查工作作落实情情况，监监控信贷贷系统中中贷后检检查报告告质量；（5）定期抽抽查辖内内贷款并并进行现现场检查查，对借借款人经经营状况况、贷款款资金使使用、担担保人经经济状况况及贷后后风险状状况等内内容进行行全面检检查，撰撰写检查查报告，与信贷贷员的贷贷款调查查报告和和贷后检检查报告告进行比比对，发发现问题题及时反反馈和预预警；对对检查中中发现的的违规贷贷款、责责任贷款款或违纪纪行为，提出整整改措施施及处理理意见，提交信信贷业务务部主管管岗决策策；（6）负责建建立有问问题贷款款监督台台帐，监监督信贷贷员及有有关人员员落实整整改措施施，加快快对有问问题贷款款的整改改和清收收进度；（7）负责组组织信贷贷员进行行贷款风风险手工工分类工工作，对对于检查查过程中中发现的的问题贷贷款或违违规贷款款等潜在在风险资资产，进进行风险险分类手手工调整整工作；（8）作为审审贷会成成员之一一参与审审贷会，并对审审批通过过的业务务及时催催促信贷贷员提交交相关业业务档案案；（9）负责搜搜集、整整理、装装订和入入档保管管各类信信贷业务务档案、贷后检检查档案案，严格格执行档档案归集集、调阅阅和销毁毁等档案案管理制制度；（10）负责信信贷业务务统计、分析及及各种业业务报表表打印；（11）负责协协助信贷贷业务主主管岗进进行信贷贷业务和和管理人人员绩效效考核具具体工作作；（12）根据信信贷业务务主管岗岗的分配配进行权权限范围围内的资资产保全全、不良良资产处处置等具具体工作作；（13）办理领领导交办办的其他他事项。4.信信贷员岗岗（1）负责贯贯彻执行行贷款业业务宣传传营销方方案和市市场拓展展计划；（2）负责对对借款人人提出的的借款申申请（展展期申请请）进行行调查，并撰写写调查报报告，就就贷款与与否、贷贷款金额额、期限限、利率率、担保保方式等等内容提提出调查查意见，并对借借款人身身份和贷贷款申请请资料的的真实性性以及调调查意见见负责；（3）负责建建立客户户详细信信息资料料的数据据库，并并跟踪监监测借款款人资金金使用情情况、生生产经营营情况、家庭状状况等内内容，根根据情况况变化定定期更新新借款人人的基本本信息和和经济档档案；（4）负责自自己调查查的贷款款的贷后后检查、逾期催催收及风风险预警警等工作作，协助助资产保保全人员员对自己己负责的的贷款形形成的不不良资产产进行保保全工作作；（5）作为审审贷会成成员之一一，参与与对其他他信贷员员管理客客户的贷贷款进行行审批；（6）负责搜搜集信贷贷市场信信息，了了解客户户信贷资资金需求求，为开开发新的的信贷品品种提供供依据；（7）在权限限范围内内与另外外一个信信贷员岗岗进行双双人签批批贷款；（8）办理领领导交办办的其他他事项。第九条岗位冲冲突及合合理兼任任。为了了控制信信贷风险险，切实实有效地地执行审审贷分离离制度，应注意意冲突岗岗位不得得由同一一人兼任任，直系系亲属不不能同时时担任冲冲突岗位位，实行行近亲属属回避制制度；同同时公司司将结合合自身实实际及业业务发展展的需要要，在岗岗位不冲冲突的前前提下，合理采采用一人人身兼数数职的办办法解决决当前人人员配备备不足的的问题。第十条 人员招招聘信贷人员员由综合合管理部部负责招招聘，信信贷管理理部参与与面试。信贷经经理由公公司领导导面试。（一） 信贷业业务部管管理人员员的基本本要求：1.遵遵守国家家法律法法规，遵遵守我行行各项规规章制度度和行为为规范；2.具具有良好好的个人人品质和和职业道道德，无无不良行行为或业业务记录录；3.身身心健康康，能承承受较大大的工作作压力；4.具具有高中中（含）以上的的学历，其中信信贷业务务主管岗岗应具备备大专（含）以以上学历历；5.信信贷业务务主管岗岗应具有有两年（含）以以上信贷贷工作经经验；最最好在当当地具有有较好的的人脉关关系，能能够坚持持原则，严格照照章办事事。6.从从外部招招聘人员员须具有有两年（含）以以上金融融从业经经验，刚刚毕业的的大学生生（大专专生）除除外。（二）信信贷员岗岗的基本本要求：1.身身体健康康，无赌赌博、酗酗酒等不不良嗜好好，生活活作风正正派；2.具具有高中中或中专专（含）以上的的学历；3.熟熟练掌握握当地的的方言，有良好好的语言言表达和和沟通能能力；4.了了解当地地经济的的基本情情况，知知道当地地主要产产业状况况，熟悉悉当地社社区情况况；5.信信贷员和和客户经经理需具具有如下下胜任力力特质：知识结结构上最最好能具具有相关关金融、财务、信贷知知识或相相关的工工作经验验；需具具有良好好的语言言（书面面与口头头）表达达、倾听听、逻辑辑推理和和互动能能力；在在工作态态度上需需具有高高度的责责任感和和积极的的工作态态度；在在个性上上情绪比比较稳定定，看重重结果，工作中中喜欢挑挑战又注注重现实实，具有有较好的的判断能能力和承承担高强强度工作作的能力力。6.满满足其他他的用工工要求。第十一条条 人员员培训。贷款业务务从业人人员应进进行上岗岗培训和和在岗培培训。上上岗培训训由公司司组织，必须包包含至少少一周的的课堂培培训、两两周的实实践实习习。培训训结束后后要接受受考核，考核合合格的方方可上岗岗。在岗岗培训可可由贷款款管理部部组织。培训内内容包括括但不限限于：业业务规章章制度、贷款分分析技术术、风险险管理、信贷流流程模拟拟、贷款款市场营营销、行行业知识识等方面面的培训训。第三章授权管管理所有贷款款业务，均实行行至少三三级的审审批制度度。主要要及复杂杂业务，采取贷贷审会形形式。只只有贷审审会评审审通过后后，方可可履行相相关审批批手续。不经过过贷审会会的业务务，由总总经理直直接审批批。第四章贷款产产品、对对象、条条件和贷贷款用途途第十二条条 贷款款业务根根据客户户对象的的不同分分为个人人贷款和和企业贷贷款，根根据贷款款保障方方式的不不同分为为信用贷贷款、担担保贷款款和票据据贴现。按贷款的的保障条条件分类类。贷款款可以分分为信用用贷款、担保贷贷款和票票据贴现现。1.信用用贷款是是指公司司完全凭凭借客户户的信誉誉而无需需提供抵抵押物或或第三者者保证而而发放的的贷款，这类贷贷款从理理论上讲讲风险较较大，因因此，公公司要收收取较高高的利息息，且一一般只向向公司熟熟悉的较较大公司司借款人人提供，对借款款人的条条件要求求较高。 2.担保保贷款是是指具有有一定的的财产或或信用作作还款保保证的贷贷款。根据还款款保证的的不同，具体可可分为抵抵押贷款款、质押押贷款和和保证贷贷款。抵押贷款款是指按按中华华人民共共和国担担保法规定的的抵押方方式以借借款人或或第三者者的财产产作为抵抵押发放放的贷款款；质押贷款款是指按按中华华人民共共和国担担保法规定的的质押方方式以借借款人或或第三者者的动产产或权利利作为质质物发放放的贷款款；保证贷款款是指按按中华华人民共共和国担担保法规定的的保证方方式以第第三人承承诺在借借款人不不能偿还还贷款时时,按约约定承担担一般保保证责任任或者连连带责任任而发放放的贷款款。 3.票据据贴现是是贷款的的一种特特殊方式式。它是是指公司司应客户户的要求求,以现现款或活活期存款款买进客客户持有有的未到到期的商商业票据据的方式式发放的的贷款。票据贴贴现实行行预扣利利息,票票据到期期后,公公司可向向票据载载明的付付款人收收取票款款。如果果票据合合格,且且有信誉誉良好的的承兑人人承兑,这种贷贷款的安安全性和和流动性性都比较较好。第十三条条 个人人贷款对对象主要要为具有有完全民民事行为为能力，身体健健康，具具备劳动动生产经经营能力力、能恪恪守信用用的自然然人。具具体条件件如下：1.信信用观念念强，资资信状况况良好，无不良良社会和和商业诚诚信记录录；2.年年龄在118周岁岁（含）至600周岁（含）之之间（经经信贷业业务主管管书面同同意，对对一些资资质良好好的客户户可将年年龄上限限放宽到到65周周岁（含含），具有章章贡区户户口或在在章贡区区居住满满半年以以上；农农户家庭庭成员中中必须有有两名（含）以以上的劳劳动力；3.无无赌博、吸毒、酗酒等等不良行行为；4.贷贷款的用用途正当当、合理理，经营营项目规规模符合合借款人人承受能能力，有有一定的的自有资资金和经经营管理理能力。5.贷贷款人规规定的其其他条件件。企业贷款款对象主主要为经经工商行行政管理理机关(或主管管机关)核准登登记的企企(事)业法人人、其他他经济组组织。其其中：企企业法人人应持有有工商行行政管理理机关颁颁发的合合法有效效的法人人营业执执照；事事业法人人应持有有有权机机关颁发发的合法法有效的的事业单单位登记记证；其其他组织织应持有有有权机机关的核核准登记记文件；按规定定持有税税务部门门核发的的税务登登记证；特殊行行业还须须持有有有权机关关颁发的的营业许许可证；按规定定需取得得环保许许可证明明的，还还应获得得有权部部门出具具的环保保许可证证明。具体条件件如下：1在工工商行政政管理部部门办理理年检手手续；2企业业经营项项目和资资金投向向符合国国家政策策要求；3有健健全的财财务制度度,能提提供真实实可信的的财务资资料；4和我我公司有有良好的的业务往往来；5有到到期还本本付息的的能力；6有合合法、有有效财产产抵押或或第三人人保证；7具有有年检有有效贷贷款卡；8符合合我公司司其他有有关贷款款规定要要求。第十四条条禁止和和限制的的信贷投投向1. 禁禁止向高高污染、高耗能能、产能能过剩行行业发放放贷款2. 禁禁止向恶恶意违约约、严重重偷税漏漏税、提提供虚假假材料的的申请人人发放贷贷款3. 禁止止向自有有资金不不到位的的房地产产项目发发放贷款款，4. 限限制向环环保不达达标或存存在严重重安全隐隐患、经经营状况况恶化行行业竞争争处于劣劣势的企企业发放放贷款5. 限限制对产产能过剩剩（钢铁铁、电解解铝、电电石、铁铁合金、焦炭、汽车）；6. 限限制潜在在产能过过剩（水水泥、小小水电、纺织）行业发发放贷款款7限制制向出现现信用不不良记录录，贷款款逾期超超过三个个月，抵抵（质）押价值值不足，权属不不清，难难以管理理的项目目和企事事业单位位发放贷贷款8. 对对单户超超过资本本金比例例的、集集团客户户超出监监管要求求的贷款款要从严严控制第五章 贷款款额度、期限、利率及及还款方方式第十五条条 贷款款额度采采取授信信管理，即根据据客户生生产经营营情况、资产情情况、年年收入、资信状状况等内内容评定定客户信信用等级级，确定定客户最最高授信信额度。客户最最高授信信额度根根据客户户的最高高偿还能能力来确确定，客客户最高高授信额额度=信信用系数数×净收入入-偿还还其他借借款，信信用系数数由客户户的信用用评级结结果来确确定。单单一借款款人最高高贷款额额度原则则上不得得超过该该客户的的最高授授信额度度。第十六条条 贷款款期限以以月为单单位。贷贷款客户户可以根根据自己己的生产产经营周周期、还还款能力力等情况况自主选选择贷款款期限。第十七条条 贷款款利率实实行风险险定价原原则。即即考虑资资金成本本、央行行基准利利率、通通货膨胀胀率、经经营成本本、贷款款损失风风险、管管理成本本及金融融市场行行情等因因素制定定贷款产产品利率率和浮动动范围。第十八条条 利率率管理方方式。由由公司信信贷管理理部门和和风险管管理部门门制定贷贷款利率率并经股股东会、董事会会或者其其他授权权组织通通过后执执行。利率优惠惠标准明明确化、统一化化。在同同一时间间内不允允许对不不同的客客户擅自自提高或或降低利利率。对对在我公公司累计计贷款期期数达到到12个个月（含含）、累累计贷款款金额达达到10000万万元（含含）、未未发生过过逾期或或达到股股东会、董事会会或者其其他授权权组织批批准的其其他条件件的客户户才可进进行利率率优惠，但优惠惠后名义义利率不不得低于于国家规规定的利利率区间间下限。第十九条条 贷款款利息分分为贷款款本金利利息和逾逾期本息息的罚息息。贷款款本金利利息自放放款日开开始计息息，计息息方式有有两种，即“按期计计息”与“按日计计息”。贷款款逾期之之后对逾逾期本息息计收罚罚息，逾逾期罚息息采取按按日计息息的方式式。贷款款期间，如遇利利率调整整，仍按按合同利利率执行行。具体体利息计计算规则则见本公公司相关关会计核核算办法法。第二十条条贷款提提供五种种还款方方式，即即：1.一次次性还本本付息法法，即到到期一次次性偿还还贷款本本息；2.等额额本息还还款法，即贷款款期限内内每月以以相等的的额度偿偿还贷款款本息；3.阶段段性等额额本息还还款法，即贷款款宽限期期内只偿偿还贷款款利息，超过宽宽限期后后按照等等额本息息还款法法偿还贷贷款。4. 等等额本金金还款法法，是在在还款期期内按期期等额归归还贷款款本金，并同时时还清当当期未归归还的本本金所产产生的利利息。5. 分分月（期期）付息息，到期期还本。同一笔贷贷款业务务，只能能选择一一种还款款方式，不同的的还款方方式不允允许组合合。第二十一一条贷款业业务接受受客户提提前部分分还本或或提前结结清贷款款，但需需要提供供书面申申请，提提前部分分还本和和提前结结清贷款款按规定定收取违违约金。第二十二二条贷款发发生逾期期的，需需按照逾逾期罚息息利率对对逾期部部分加收收罚息，逾期罚罚息利率率为贷款款执行利利率基础础上加收收50%；客户户未按合合同约定定用途使使用贷款款的，可可按照挪挪用贷款款罚息利利率对挪挪用部分分加收罚罚息，挪挪用贷款款罚息利利率为贷贷款执行行利率基基础上加加收1000%。若贷款款既逾期期又违约约，罚息息利率择择其重者者。第六章 贷款业业务流程程（参见见汇禾禾小额贷贷款有限限公司信信贷业务务流程第七章 贷款款管理第二十三三条贷后检检查。贷贷款业务务实行严严格的贷贷后检查查制度，由信贷贷员负责责贷后检检查工作作，承担担贷后检检查的责责任。贷贷款发放放后，信信贷员必必须对其其负责的的客户及及时进行行贷后跟跟踪检查查，密切切关注贷贷款的资资产质量量，根据据借款人人还款能能力和还还款记录录及时进进行风险险分类。 第二十四四条还款账账号及还还款方式式变更。贷款发发放以后后，由于于借款人人实际情情况发生生了变化化，可以以申请变变更还款款账号或或还款方方式。上上述变更更要求均均需提出出书面申申请，并并经过信信贷主管管审批后后方可生生效，其其中还款款方式变变更还必必须结清清当前拖拖欠及当当前期方方可进行行，采取取一次性性还本付付息的贷贷款不允允许进行行还款方方式变更更。第二十五五条逾期催催收。贷贷款发生生逾期，信贷员员应及时时进行电电话催收收并登记记相关信信息；逾逾期超过过7天后后信贷员员应进行行现场催催收，对对客户经经营情况况进行调调查，明明确逾期期原因，并采取取得力措措施解决决逾期问问题。现现场催收收需要完完成催收收情况报报告。第二十六六条贷款展展期、延延期和停停息。贷贷款展期期或延期期指在借借款合同同生效后后，延长长原贷款款期限，展期针针对一次次性还款款法的贷贷款，延延期针对对分期还还款法的的贷款。贷款停停息指在在一定贷贷款期间间内允许许客户暂暂时不归归还我公公司的贷贷款本息息。若停停息前未未逾期的的，停息息后统计计中和向向人行征征信系统统报送数数据均不不算作逾逾期。若因自然然灾害（如洪水水、暴雨雨、干旱旱或台风风等）、重大灾灾难（如如火灾、车祸、等）、被盗等等客观原原因造成成借款人人暂时失失去或降降低了还还款能力力，且借借款人信信用状况况良好（若有历历史还款款的，没没有严重重逾期记记录）、还款意意愿良好好、在可可预见的的未来能能恢复还还款能力力的，可可以办理理贷款展展期、延延期或停停息。贷款展期期或延期期的期限限累计不不得超过过原贷款款期限。办理贷贷款停息息时，如如果借款款人贷款款处于逾逾期状态态，应让让客户先先结清当当期本息息，减少少客户支支付的罚罚息。第二十七七条贷款风风险分类类。贷款款风险分分类是指指按照风风险程度度将贷款款划分为为正常、关注、次级、可疑和和损失五五个档次次的过程程。对贷款进进行风险险分类应应按户分分析，根根据借款款人的整整体还款款可能性性揭示信信贷资产产风险，并以评评估借款款人的还还款能力力为核心心，把借借款人的的正常业业务经营营收入作作为贷款款的主要要还款来来源，贷贷款的担担保作为为次要还还款来源源。第二十八八条 资资产保全全管理。对于贷贷款风险险分类归归入次级级、可疑疑和损失失类的贷贷款（统统称为不不良贷款款），在在采取了了一些正正常催收收手段仍仍然无法法收回的的，可以以移交风风险管理理部，并并可采取取法律诉诉讼、协协议清收收、以资资抵债等等手段。第二十九九条贷款核核销。具具体内容容参见金融企企业呆账账核销管管理办法法（20008年年修订版版）（财金20008228号）。第三十条条 贷款款激励与与约束。为了更更好的防防范贷款款风险，提高贷贷款发放放效率，对还款款率高、效益高高的贷款款客户实实施适当当的激励励政策，对于违违约率高高、效益益低的贷贷款客户户进行约约束。（一）贷贷款激励励。对于于本年度度内还款款及时、信誉好好，给我我公司带带来较大大收益的的客户，可实行行贷款优优先、手手续简便便、利率率优惠（不得低低于国家家规定的的最低贷贷款利率率）政策策，享受受我公司司提供的的各种服服务；（二）贷贷款约束束。对连连续逾期期或累计计逾期达达到一定定次数，或形成成不良贷贷款的客客户，将将被列为为我公司司黑名单单客户，在清偿偿完所欠欠贷款本本息之前前将不能能再获得得我司任任何贷款款。第八章 内部部管理第三十一一条贷款管管理及经经办机构构务必严严格执行行各项规规章制度度，严禁禁以任何何变通的的方式办办理贷款款业务。对于不不满足规规章制度度要求、未能通通过审查查审批的的贷款需需求，应应明确和和礼貌地地加以拒拒绝。第三十二二条建立科科学、规规范的风风险防范范机制，建立健健全岗位位责任制制和审贷贷分离制制，贯彻彻执行有有效的激激励约束束机制。第三十三三条贷款业业务实行行关系人人回避原原则。关关系人包包括父母母、配偶偶、子女女、近亲亲属（兄兄弟姐妹妹（含表表/堂兄兄弟姐妹妹）及配配偶、子子女、父父母）、债权人人、债务务人及其其他有人人身关系系或财产产关系的的人。第三十四四条建立有有效的贷贷款监督督机制。为增强强贷款业业务办理理的透明明度，建建立垂直直、有效效的举报报制度。公司设设立专门门的举报报电话，公布举举报信件件的通信信地址，接受社社会对信信贷员和和其他工工作人员员行为监监督，并并由专人人负责对对客户反反映情况况及时进进行调查查了解，情况属属实的应应对相关关工作人人员进行行处理。 信贷人人员要严严格遵守守各项规规章制度度，坚守守以下原原则（简简称“八不准准”）：1.不不准以任任何理由由和借口口怠慢、顶撞或或刁难客客户；2.不不准故意意推脱、拖延、拒绝客客户的业业务申请请；3.不不准以权权谋私、以职谋谋利，不不准向客客户提出出工作以以外的任任何要求求；4.不不准索要要和收受受客户任任何形式式的宴请请、礼金金、礼物物等；5.不不准私自自对外泄泄露客户户经营、贷款、账户等等重要信信息；6.不不准代替替客户签签名、违违规代替替客户办办理贷款款手续；7.不不准向客客户承诺诺未经审审批的贷贷款；8.不不得私下下与客户户签署任任何协议议或合同同。第三十五五条内部控控制建设设。建立立严格的的贷款业业务内部部控制制制度，实实行年度度审计制制度，严严禁挤占占、挪用用、截留留贷款资资金，不不准以新新贷抵旧旧贷、展展期或延延期等方方式掩盖盖资产质质量问题题，一经经发现按按有关规规定严肃肃处理。第三十六六条建立风风险防范范机制1.提高高思想认认识，严严防道德德风险。2.选准准信贷投投向，严严防增量量风险。3.规范范操作行行为，严严防操作作风险。第三十七七条 严严格执行行内部责责任追究究制度。对于贷贷款和管管理过程程中员工工的违规规和失职职行为，要对相相关责任任人员进进行责任任追究；对造成成损失的的贷款要要根据责责任大小小，对相相关责任任人进行行经济处处罚；涉涉嫌犯罪罪的，移移交司法法机关追追究刑事事责任。第三十八八条建立贷贷款风险险拨备制制度。对对于已经经发放的的贷款，根据贷贷款五级级风险分分类结果果和规定定或测算算的减值值比例按按月计提提贷款专专项准备备。贷款款业务开开办初期期，按照照银行业业监督管管理机构构和财政政部门规规定的减减值比例例计提贷贷款减值值准备；业务历历史数据据积累到到一定阶阶段，按按照迁移移模型组组合测试试贷款减减值比例例。正常类贷贷款计提提减值准准备的比比例为11%，关关注类贷贷款计提提减值准准备的比比例为22%，次次级类贷贷款计提提减值准准备的比比例为225%，可疑类类贷款计计提减值值准备的的比例为为50%，损失失类贷款款计提减减值准备备的比例例为1000%。第九章 附则则第三十九九条本办法法由本公公司负责责制定、解释和和修订。第四十条条本办法法自颁布布之日起起施行。信贷业务务操作规规程第一章 总则第一条 为规范范业务操操作，防防范信贷贷风险，提高贷贷款质量量和服务务水平，根据中华人人民共和和国物权权法、中华华人民共共和国担担保法、贷贷款通则则和江西省省小额贷贷款公司司试点暂暂行管理理办法等有关关法律法法规和规规章制度度，结合合本公司司实际，特制定定本操作作规程。第二条 本操作作规程包包括贷前前咨询受受理、授授信调查查、贷款款审查审审批、贷贷款发放放与回收收、贷后后管理等等环节的的规定与与程序。第二章 基本操作作流程第三条 业务流流程可划划分为贷贷前处理理、贷中中处理、贷后处处理三大大部分。第四条 贷前处处理包括括：宣传传与营销销、贷前前咨询受受理、授授信调查查；贷中中处理包包括：贷贷款审查查审批、合同签签署、贷贷款发放放；贷后后处理包包括：贷贷后检查查、贷款款预警监监测、贷贷款回收收、逾期期贷款催催收、资资产保全全、贷款款核销等等。具体流程程如下图图所示：宣传与营销咨询受理授信调查贷款审查审批合同签署贷款预警监测贷款结清贷 前贷款发放贷后检查贷 中贷 后贷款回收贷款检查（对内）逾期催收资产保全贷款核销第三章 宣传与营营销第五条 宣传要要求。结结合市场场需求和和自身业业务处理理能力等等实际情情况，制制定业务务宣传方方案，有有步骤、有计划划、有针针对性地地开展宣宣传，掌掌握好宣宣传范围围与力度度，使业业务量与与处理能能力相适适应。第六条 宣传的的内容。贷前宣宣传包括括如下几几方面内内容：1. 信用文化化建设宣宣传。在在宣传过过程中应应大力宣宣扬“守信光光荣，失失信可耻耻”、“好借好好还，再再借不难难”等信用用理念，宣传征征信知识识，营造造信用氛氛围，建建造良好好的信用用环境；2. 阳光信贷贷政策的的宣传。应将客客户需支支付的费费用一揽揽子公布布；3. 贷款产品品介绍；4. 申请贷款款应具备备的条件件；5. 申请贷款款需要准准备的材材料；6. 办理贷款款的流程程；7. 贷款的利利率和还还款方式式；8. 贷款营业业场所地地址及业业务咨询询电话。第七条 宣传单上上应注明明如下内内容：信信贷业务务人员无无权与客客户私下下签署借借款相关关协议，请您按按照公司司规定程程序办理理借款手手续.第四章 咨询受理理第八条 客户可可以通过过业务咨咨询电话话，或者者到公司司营业场场所或营营销机构构了解贷贷款的申申请条件件、办理理流程、贷款额额度、期期限、利利率等方方面的内内容。同同时提交交贷款申申请。第九条 无论是何何种方式式的客户户咨询，在受理理咨询时时均应：1、给客客户介绍绍贷款产产品，了了解客户户的基本本情况和和贷款需需求；2、要在在受理信信息登记记表中详详细记录录客户的的信息，并告诉诉客户详详细的；3、对于于明显不不符合条条件的客客户，需需要委婉婉地拒绝绝客户的的贷款申申请，感感谢他对对我们公公司的支支持，并并请客户户关注我我们公司司的其他他产品。同时把把获得的的客户信信息登记记在受理理信息台台帐中。第十条 贷款受理理阶段客客户应提提供的材材料。 个个人贷款款应提供供的材料料:1. 借款人的的二代身身份证（非扫描描件）；2. 借款人的的工作证证明（里里面有工工作证明明模板）3. 收入流水水，近半半年的流流水账单单（非扫扫描）4. 央行信用用报告第十一条 客户资格格审查步步骤（一）收收到客户户提交的的申请表表和相关关申请材材料后，应进行行初步审审查，主主要依据据贷款业业务的具具体规定定对申请请人和保保证人的的主体资资格，及及申请人人提交资资料的完完整性与与规范性性进行审审核。1. 审核申请请表是否否填写完完整，申申请金额额、期限限等关键键信息是是否正确确，申请请人是否否在相应应位置签签字等；2. 审核身份份证件原原件是否否符合规规定、是是否真实实；3. 审核贷款款用途是是否符合合公司业业务的相相关规定定；对于符合合业务申申请条件件的，经经办人员员应对客客户提供供的身份份证、营营业执照照等证件件的复印印件，与与原件进进行比较较，或代代客户复复印留档档，盖上上“与原件件相符”的章戳戳，并签签字确认认。对于于未盖章章戳的材材料，后后续处理理人员应应拒绝接接受。如果申请请人提交交材料不不完整或或不符合合材料要要求规范范，应要要求申请请人补齐齐材料或或重新提提供有关关材料；如果提提交的业业务申请请不满足足业务具具体规定定，应拒拒绝客户户的申请请。（二）如如果申请请人具有有下列情情形之一一，其申申请不予予受理，应退回回业务申申请并向向申请人人说明原原因。1. 年龄在222，或或在655岁（不不含）以以上； 2. 不能提供供合法有有效身份份证明或或固定住住所证明明；3. 无固定的的经营场场所或经经营场所所超出服服务范围围；4. 从事非法法经营生生产活动动；5. 经营时间间不符合合我公司司要求的的，商户户贷款中中申请人人正常经经营时间间低于33个月（有限责责任公司司低于11 年）的，农农户贷款款中申请请人经营营时间低低于1年年的；6. 提供虚假假证明材材料； 7. 其他情形形。（三）在在人行征征信系统统内查询询并打印印客户的的征信记记录，标标注客户户的信用用报告等等级。对于信用用报告符符合我公公司客户户准入标标准的，信贷员员须根据据收集整整理的客客户基本本信息、业务经经营信息息、财务务信息及及信用报报告情况况，对客客户信用用状况、偿债能能力等作作出初步步判断，在受理理信息登登记簿上上填写明明确受理理意见后后，将申申请表、相关申申请材料料及受理理信息登登记簿提提交信贷贷管理部部经理。对于信用用报告为为次级或或禁入类类的，应应向客户户了解情情况，确确不符合合我公司司客户准准入标准准的，应应委婉拒拒绝其业业务申请请。第十二条 调查任务务分配。信贷管管理部经经理接到到信贷员员提交贷贷款申请请材料之之后，应应复核贷贷款材料料是否完完备，对对于材料料完备的的贷款申申请应安安排信贷贷员进行行贷款调调查。若信贷管管理部经经理复核核认为不不符合要要求的，应在两两个工作作日内让让信贷员员通知申申请人其其业务申申请初审审未通过过。第五章 授信调查查第十三条 授信调查查阶段的的流程。 11