信贷业务及风险管理手册.docx
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1、贷款业务务管理办办法第一章 总 则第一条根据中华人人民共和和国商业业银行法法、中华人人民共和和国担保保法、贷款款通则、商商业银行行小企业业授信工工作尽职职指引(试行)、银行开开展小企企业授信信工作指指导意见见、个人贷贷款管理理暂行办办法、流动动资金贷贷款管理理暂行办办法等等有关法法律、法法规、文文件,结结合公司司实际情情况,特特制定本本办法。第二条本公司司以“小额、流动、分散”为基本本信贷原原则,以以“安全性性、流动动性、效效益性”为经营营原则。第三条 本办办法所指指信贷业业务是公公司对客客户提供供的本币币贷款业业务以及及贷款承承诺、信信贷证明明等表外外信贷业业务。第四条本办法法所指信信贷人员
2、员包括信信贷业务务受理、调查、审查、审议、审批、信贷业业务实施施、贷后后经营管管理、不不良信贷贷资产管管理等各各个环节节的经办办人员和和管理人人员。本办法所所指信贷贷部门包包括信贷贷业务部部门、风风险管理理部门和和其他从从事信贷贷业务的的相关部部门。第二章 机构构、职责责和人员员第五条设立贷贷款审查查委员会会(以下下简称贷贷审会),作为为公司信信贷业务务决策的的集体议议事机构构,评价价和审议议需经贷贷审会审审议的信信贷事项项风险,对有权权审批人人进行智智力支持持和权力力制约。第六条按照审审贷分离离原则,设立信信贷业务务部门、风险管管理部门门。信贷贷业务部部门承担担信贷产产品营销销、业务务受理、
3、贷前调调查(评评估)和和贷后管管理职责责,风险险管理部部门承担担信贷政政策制度度制定、信贷业业务审查查审批、信贷风风险监控控等职责责。各信信贷部门门之间应应相互配配合、相相互制约约。风险管理理部门对对不同币币种、不不同客户户对象、不同种种类的授授信风险险实行统统一管理理。第七条 贷款款业务涉涉及部门门的职责责(一)信贷管管理部1.贯贯彻执行行国家的的法律、法规和和金融政政策,研研究制定定和完善善公司贷贷款业务务管理办办法、操操作规程程等相关关规章制制度以及及贷款业业务信贷贷政策;2.研研究制定定贷款业业务发展展总体战战略,拟拟定业务务发展计计划、经经营目标标和营销销方案,并组织织推进和和实施;
4、3.负负责组织织贷款业业务管理理人员培培训和上上岗资格格确认;4.提提出贷款款业务发发展奖励励办法及及人员绩绩效考核核管理办办法,拟拟定贷款款业务发发展奖励励、业务务收益分分配、人人员奖励励、费用用支出等等政策;5.参参与贷款款的风险险监控管管理,制制定相应应的风险险管理制制度,建建立风险险预警机机制及内内控机制制;6.负负责贷款款业务发发展相关关的市场场调查和和国内外外贷款业业务信息息的搜集集、分析析和研究究,了解解市场需需求变化化,研究究分析相相应对策策,为贷贷款业务务发展提提供决策策依据;7.负负责统一一规划、组织贷贷款业务务市场营营销、信信用环境境建设工工作;8.具具体负责责客户业业务
5、咨询询、贷款款申请受受理、贷贷前调查查、客户户信用等等级评定定、贷款款审查审审批、贷贷款发放放、贷款款回收、到期贷贷款提醒醒、逾期期贷款催催收、贷贷款档案案管理等等工作;9.负负责贷款款业务管管理,对对贷款业业务进行行统计、分析,并定期期向公司司领导和和监管部部门报送送相关信信息;10.其其它职责责。(二)风险管管理部负责信贷贷产品设设计的风风险审核核、贷款款投放行行业的风风险监控控,对贷贷款质量量进行监监控,负负责贷款款五级分分类的复复核,对对不良贷贷款进行行资产保保全管理理和责任任认定复复核工作作。第八条 信贷管管理部内内部岗位位设置及及职责信贷管理理部设置置如下岗岗位:经经理、综综合员、
6、贷后管管理岗、信贷员员。其中中:综合合员、贷贷后管理理岗不设设专职的的人员。由信贷贷员兼任任。各岗位具具体职责责如下:1. 经经理(1)负责主主持信贷贷业务部部的日常常经营管管理工作作,制定定或落实实信贷政政策和信信贷发展展目标;(2)根据市市场变化化与业务务发展需需要,制制定信用用环境建建设及市市场拓展展实施计计划等;(3)负责组组织制定定并完善善信贷各各项规章章制度,组织研研发贷款款产品,并制定定每个贷贷款产品品的审批批流程、单笔最最高限额额、单户户单品种种限额等等产品参参数;(4)负负责组建建审贷委委员会对对贷款进进行审批批;(5)对对符合单单人审批批条件的的贷款进进行审批批决策,并承担
7、担审批责责任;(6)负负责组织织贷款业业务日常常监控、贷后检检查、逾逾期催收收、信贷贷资产风风险分类类等工作作;(7)负负责组织织本部门门的绩效效考核工工作;(8)负负责信贷贷员外出出调查工工作安排排;(9)负负责组织织信贷资资产保全全、不良良资产处处置等工工作,对对权限范范围内资资产保全全工作任任务进行行分配,对权限限范围内内的资产产保全、不良资资产处置置进行审审核、审审批;(10)负责安安排部门门内其他他工作人人员的工工作;(11)根据业业务发展展规划,制定贷贷款业务务培训计计划,并并组织落落实:(12)办理领领导交办办的其他他事项。2.综综合员(1)负责搜搜集信贷贷市场信信息,关关注各行
8、行业动态态状况,了解信信贷资金金需求,落实相相应的宣宣传营销销方案和和市场拓拓展计划划;(2)负责信信用环境境建设,负责信信贷信息息数据库库的建立立和维护护;(3)负责提提交本级级审贷会会审批贷贷款的纸纸质材料料准备及及与信贷贷信息复复核工作作;(4)作为审审贷会成成员之一一参与审审贷会,做好审审贷会会会议纪要要工作;(5)负责贷贷款业务务协议和和贷款合合同的文文本准备备和信贷贷信息留留存工作作;(7)负责电电话受理理客户贷贷款申请请,记录录客户基基本信息息,并整整理材料料提交信信贷业务务主管岗岗进行调调查任务务分配;(8)负责贷贷款业务务发放,审核放放款条件件落实情情况,填填制贷款款借据信信
9、息;(9)根据业业务申请请表中的的授权以以贷款审审批的名名义查询询人行征征信系统统并打印印个人信信用报告告;根据据贷后检检查的需需要以贷贷后管理理的名义义查询人人行征信信系统并并打印个个人信用用报告;(10)协助信信贷业务务主管岗岗处理部部门其他他综合性性事务;(11)办理领领导交办办的其他他事项。3.贷后后管理岗岗(1)对信贷贷员进行行调查的的情况进进行电话话抽查回回访,落落实是否否进行了了现场调调查,是是否遵守守各项规规章制度度;(2)负责贷贷款业务务日常监监控,密密切关注注逾期贷贷款情况况,并协协助信贷贷员进行行贷款还还款提示示和逾期期贷款催催收工作作;(3)负责监监控贷款款短信还还款提
10、醒醒,及时时查看还还款账户户余额不不足客户户还款账账户资金金缴存情情况;(4)负责组组织贷后后检查工工作,定定期检查查信贷员员贷后检检查工作作落实情情况,监监控信贷贷系统中中贷后检检查报告告质量;(5)定期抽抽查辖内内贷款并并进行现现场检查查,对借借款人经经营状况况、贷款款资金使使用、担担保人经经济状况况及贷后后风险状状况等内内容进行行全面检检查,撰撰写检查查报告,与信贷贷员的贷贷款调查查报告和和贷后检检查报告告进行比比对,发发现问题题及时反反馈和预预警;对对检查中中发现的的违规贷贷款、责责任贷款款或违纪纪行为,提出整整改措施施及处理理意见,提交信信贷业务务部主管管岗决策策;(6)负责建建立有
11、问问题贷款款监督台台帐,监监督信贷贷员及有有关人员员落实整整改措施施,加快快对有问问题贷款款的整改改和清收收进度;(7)负责组组织信贷贷员进行行贷款风风险手工工分类工工作,对对于检查查过程中中发现的的问题贷贷款或违违规贷款款等潜在在风险资资产,进进行风险险分类手手工调整整工作;(8)作为审审贷会成成员之一一参与审审贷会,并对审审批通过过的业务务及时催催促信贷贷员提交交相关业业务档案案;(9)负责搜搜集、整整理、装装订和入入档保管管各类信信贷业务务档案、贷后检检查档案案,严格格执行档档案归集集、调阅阅和销毁毁等档案案管理制制度;(10)负责信信贷业务务统计、分析及及各种业业务报表表打印;(11)
12、负责协协助信贷贷业务主主管岗进进行信贷贷业务和和管理人人员绩效效考核具具体工作作;(12)根据信信贷业务务主管岗岗的分配配进行权权限范围围内的资资产保全全、不良良资产处处置等具具体工作作;(13)办理领领导交办办的其他他事项。4.信信贷员岗岗(1)负责贯贯彻执行行贷款业业务宣传传营销方方案和市市场拓展展计划;(2)负责对对借款人人提出的的借款申申请(展展期申请请)进行行调查,并撰写写调查报报告,就就贷款与与否、贷贷款金额额、期限限、利率率、担保保方式等等内容提提出调查查意见,并对借借款人身身份和贷贷款申请请资料的的真实性性以及调调查意见见负责;(3)负责建建立客户户详细信信息资料料的数据据库,
13、并并跟踪监监测借款款人资金金使用情情况、生生产经营营情况、家庭状状况等内内容,根根据情况况变化定定期更新新借款人人的基本本信息和和经济档档案;(4)负责自自己调查查的贷款款的贷后后检查、逾期催催收及风风险预警警等工作作,协助助资产保保全人员员对自己己负责的的贷款形形成的不不良资产产进行保保全工作作;(5)作为审审贷会成成员之一一,参与与对其他他信贷员员管理客客户的贷贷款进行行审批;(6)负责搜搜集信贷贷市场信信息,了了解客户户信贷资资金需求求,为开开发新的的信贷品品种提供供依据;(7)在权限限范围内内与另外外一个信信贷员岗岗进行双双人签批批贷款;(8)办理领领导交办办的其他他事项。第九条岗位冲
14、冲突及合合理兼任任。为了了控制信信贷风险险,切实实有效地地执行审审贷分离离制度,应注意意冲突岗岗位不得得由同一一人兼任任,直系系亲属不不能同时时担任冲冲突岗位位,实行行近亲属属回避制制度;同同时公司司将结合合自身实实际及业业务发展展的需要要,在岗岗位不冲冲突的前前提下,合理采采用一人人身兼数数职的办办法解决决当前人人员配备备不足的的问题。第十条 人员招招聘信贷人员员由综合合管理部部负责招招聘,信信贷管理理部参与与面试。信贷经经理由公公司领导导面试。(一) 信贷业业务部管管理人员员的基本本要求:1.遵遵守国家家法律法法规,遵遵守我行行各项规规章制度度和行为为规范;2.具具有良好好的个人人品质和和
15、职业道道德,无无不良行行为或业业务记录录;3.身身心健康康,能承承受较大大的工作作压力;4.具具有高中中(含)以上的的学历,其中信信贷业务务主管岗岗应具备备大专(含)以以上学历历;5.信信贷业务务主管岗岗应具有有两年(含)以以上信贷贷工作经经验;最最好在当当地具有有较好的的人脉关关系,能能够坚持持原则,严格照照章办事事。6.从从外部招招聘人员员须具有有两年(含)以以上金融融从业经经验,刚刚毕业的的大学生生(大专专生)除除外。(二)信信贷员岗岗的基本本要求:1.身身体健康康,无赌赌博、酗酗酒等不不良嗜好好,生活活作风正正派;2.具具有高中中或中专专(含)以上的的学历;3.熟熟练掌握握当地的的方言
16、,有良好好的语言言表达和和沟通能能力;4.了了解当地地经济的的基本情情况,知知道当地地主要产产业状况况,熟悉悉当地社社区情况况;5.信信贷员和和客户经经理需具具有如下下胜任力力特质:知识结结构上最最好能具具有相关关金融、财务、信贷知知识或相相关的工工作经验验;需具具有良好好的语言言(书面面与口头头)表达达、倾听听、逻辑辑推理和和互动能能力;在在工作态态度上需需具有高高度的责责任感和和积极的的工作态态度;在在个性上上情绪比比较稳定定,看重重结果,工作中中喜欢挑挑战又注注重现实实,具有有较好的的判断能能力和承承担高强强度工作作的能力力。6.满满足其他他的用工工要求。第十一条条 人员员培训。贷款业务
17、务从业人人员应进进行上岗岗培训和和在岗培培训。上上岗培训训由公司司组织,必须包包含至少少一周的的课堂培培训、两两周的实实践实习习。培训训结束后后要接受受考核,考核合合格的方方可上岗岗。在岗岗培训可可由贷款款管理部部组织。培训内内容包括括但不限限于:业业务规章章制度、贷款分分析技术术、风险险管理、信贷流流程模拟拟、贷款款市场营营销、行行业知识识等方面面的培训训。第三章授权管管理所有贷款款业务,均实行行至少三三级的审审批制度度。主要要及复杂杂业务,采取贷贷审会形形式。只只有贷审审会评审审通过后后,方可可履行相相关审批批手续。不经过过贷审会会的业务务,由总总经理直直接审批批。第四章贷款产产品、对对象
18、、条条件和贷贷款用途途第十二条条 贷款款业务根根据客户户对象的的不同分分为个人人贷款和和企业贷贷款,根根据贷款款保障方方式的不不同分为为信用贷贷款、担担保贷款款和票据据贴现。按贷款的的保障条条件分类类。贷款款可以分分为信用用贷款、担保贷贷款和票票据贴现现。1.信用用贷款是是指公司司完全凭凭借客户户的信誉誉而无需需提供抵抵押物或或第三者者保证而而发放的的贷款,这类贷贷款从理理论上讲讲风险较较大,因因此,公公司要收收取较高高的利息息,且一一般只向向公司熟熟悉的较较大公司司借款人人提供,对借款款人的条条件要求求较高。 2.担保保贷款是是指具有有一定的的财产或或信用作作还款保保证的贷贷款。根据还款款保
19、证的的不同,具体可可分为抵抵押贷款款、质押押贷款和和保证贷贷款。抵押贷款款是指按按中华华人民共共和国担担保法规定的的抵押方方式以借借款人或或第三者者的财产产作为抵抵押发放放的贷款款;质押贷款款是指按按中华华人民共共和国担担保法规定的的质押方方式以借借款人或或第三者者的动产产或权利利作为质质物发放放的贷款款;保证贷款款是指按按中华华人民共共和国担担保法规定的的保证方方式以第第三人承承诺在借借款人不不能偿还还贷款时时,按约约定承担担一般保保证责任任或者连连带责任任而发放放的贷款款。 3.票据据贴现是是贷款的的一种特特殊方式式。它是是指公司司应客户户的要求求,以现现款或活活期存款款买进客客户持有有的
20、未到到期的商商业票据据的方式式发放的的贷款。票据贴贴现实行行预扣利利息,票票据到期期后,公公司可向向票据载载明的付付款人收收取票款款。如果果票据合合格,且且有信誉誉良好的的承兑人人承兑,这种贷贷款的安安全性和和流动性性都比较较好。第十三条条 个人人贷款对对象主要要为具有有完全民民事行为为能力,身体健健康,具具备劳动动生产经经营能力力、能恪恪守信用用的自然然人。具具体条件件如下:1.信信用观念念强,资资信状况况良好,无不良良社会和和商业诚诚信记录录;2.年年龄在118周岁岁(含)至600周岁(含)之之间(经经信贷业业务主管管书面同同意,对对一些资资质良好好的客户户可将年年龄上限限放宽到到65周周
21、岁(含含),具有章章贡区户户口或在在章贡区区居住满满半年以以上;农农户家庭庭成员中中必须有有两名(含)以以上的劳劳动力;3.无无赌博、吸毒、酗酒等等不良行行为;4.贷贷款的用用途正当当、合理理,经营营项目规规模符合合借款人人承受能能力,有有一定的的自有资资金和经经营管理理能力。5.贷贷款人规规定的其其他条件件。企业贷款款对象主主要为经经工商行行政管理理机关(或主管管机关)核准登登记的企企(事)业法人人、其他他经济组组织。其其中:企企业法人人应持有有工商行行政管理理机关颁颁发的合合法有效效的法人人营业执执照;事事业法人人应持有有有权机机关颁发发的合法法有效的的事业单单位登记记证;其其他组织织应持
22、有有有权机机关的核核准登记记文件;按规定定持有税税务部门门核发的的税务登登记证;特殊行行业还须须持有有有权机关关颁发的的营业许许可证;按规定定需取得得环保许许可证明明的,还还应获得得有权部部门出具具的环保保许可证证明。具体条件件如下:1在工工商行政政管理部部门办理理年检手手续;2企业业经营项项目和资资金投向向符合国国家政策策要求;3有健健全的财财务制度度,能提提供真实实可信的的财务资资料;4和我我公司有有良好的的业务往往来;5有到到期还本本付息的的能力;6有合合法、有有效财产产抵押或或第三人人保证;7具有有年检有有效贷贷款卡;8符合合我公司司其他有有关贷款款规定要要求。第十四条条禁止和和限制的
23、的信贷投投向1. 禁禁止向高高污染、高耗能能、产能能过剩行行业发放放贷款2. 禁禁止向恶恶意违约约、严重重偷税漏漏税、提提供虚假假材料的的申请人人发放贷贷款3. 禁止止向自有有资金不不到位的的房地产产项目发发放贷款款,4. 限限制向环环保不达达标或存存在严重重安全隐隐患、经经营状况况恶化行行业竞争争处于劣劣势的企企业发放放贷款5. 限限制对产产能过剩剩(钢铁铁、电解解铝、电电石、铁铁合金、焦炭、汽车);6. 限限制潜在在产能过过剩(水水泥、小小水电、纺织)行业发发放贷款款7限制制向出现现信用不不良记录录,贷款款逾期超超过三个个月,抵抵(质)押价值值不足,权属不不清,难难以管理理的项目目和企事事
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