第1章 导论 商业银行.ppt

l教材教材 商业银行业务与经营商业银行业务与经营（第三版）（第三版）主编主编:庄毓敏庄毓敏,中国人民大学出版社中国人民大学出版社,2010年年12月月l辅助教材辅助教材商业银行经营学商业银行经营学，戴国强主编，戴国强主编,高等教育出版社高等教育出版社商业银行管理商业银行管理，美美 彼得彼得.S.罗斯罗斯 著著,经济科学出版经济科学出版社社国际银行管理教程与案例国际银行管理教程与案例，美美 Jane E.Hughes 和和 Scott B.MacDonald 著著,清华大学出版社清华大学出版社l参考资料参考资料案例，新闻摘录案例，新闻摘录第一章第一章 导导 论论政策性银政策性银行行商业银行商业银行各种专业各种专业化银行化银行银行银行中中央央银银行行第一节第一节 商业银行的起源和发展商业银行的起源和发展第二节第二节 商业银行的性质和作用商业银行的性质和作用第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构第四节第四节 政府对银行的监管政府对银行的监管第一节第一节 商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展最初的银行业形式：最初的银行业形式：从事货币保管、汇兑的货币经营业从事货币保管、汇兑的货币经营业办理存款、放款、汇兑等业务的早办理存款、放款、汇兑等业务的早期银行业期银行业西方商业银行的原始状态西方商业银行的原始状态古巴比伦的“里吉比”银行和寺庙希腊的寺院、公共团体、私人商号公元前200年的罗马早期银行业产生的原因早期银行业产生的原因国际贸易发展 近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利BancaBankbankruptcy现代商业银行的最初形式现代商业银行的最初形式历史上第一家资本主义股份制的商业银行 英格兰银行（1694年）商业银行发展的新趋势：商业银行发展的新趋势：集中化、集中化、全能化、国际化、自由化、电全能化、国际化、自由化、电子化、子化、银行资本越来越集中银行资本越来越集中 银行国际化进程加快银行国际化进程加快 金融业务与工具的不断创新金融业务与工具的不断创新 金融管制不断放宽，金融自由化金融管制不断放宽，金融自由化 国内外融资出现证券化趋势国内外融资出现证券化趋势 出现了全球金融一体化、全能化的趋势出现了全球金融一体化、全能化的趋势国际银行合并案例国际银行合并案例1995年日本东京银行与三菱银行合并年日本东京银行与三菱银行合并96年美国大通年美国大通曼哈顿银行与化学银行合并曼哈顿银行与化学银行合并97年美国第一西北联合银行与中州财务公司合并年美国第一西北联合银行与中州财务公司合并98年美国花旗银行与旅行者集团合并年美国花旗银行与旅行者集团合并99年德国德意志银行与美国信孚银行合并年德国德意志银行与美国信孚银行合并2000年美国纽约年美国纽约PUBILC银行与英国香港汇丰银银行与英国香港汇丰银行合并；美国大通曼哈顿银行与行合并；美国大通曼哈顿银行与JP摩跟合并摩跟合并2001年日本第一劝业银行、富士银行和兴业银行年日本第一劝业银行、富士银行和兴业银行合并为瑞穗集团，合并为瑞穗集团，1.2万亿美元资产万亿美元资产2004114日美国摩根大通公司与第一银行公司宣布合日美国摩根大通公司与第一银行公司宣布合并，从而组成规模仅次于花旗集团公司的美国第二大并，从而组成规模仅次于花旗集团公司的美国第二大银行，交易额达银行，交易额达580亿美元亿美元2005年月年月1日日本金融机构第二和第四位的三菱东京日日本金融机构第二和第四位的三菱东京金融集团与日本联合金融控股集团（金融集团与日本联合金融控股集团（UFJ）正式合并，）正式合并，合并后组成的三菱合并后组成的三菱UFJ金融集团（三菱联合金融集团）金融集团（三菱联合金融集团）成为世界上规模最大的金融机构。合并后的三菱成为世界上规模最大的金融机构。合并后的三菱UFJ集团总资产约为集团总资产约为192万亿日元（约合万亿日元（约合1.7万亿美元），万亿美元），2006年年1月月4日三菱东京联合银行正式开始营业，资产日三菱东京联合银行正式开始营业，资产高达高达162万亿日元。它系由东京三菱银行及日联银行万亿日元。它系由东京三菱银行及日联银行合并而成，是三菱联合金融集团的子公司。合并而成，是三菱联合金融集团的子公司。2008年年3月美国第五大投行贝尔斯登因濒临月美国第五大投行贝尔斯登因濒临破产而被摩根大通收购。破产而被摩根大通收购。9月月14日美国银行日美国银行并购陷入绝境的美林公司。雷曼兄弟在并购陷入绝境的美林公司。雷曼兄弟在9月月15日申请了破产保护，称其债务总额达到日申请了破产保护，称其债务总额达到了了6130亿美元。亿美元。2008年年9月月21日，高盛、日，高盛、摩根士丹利摩根士丹利2大独立投行被迫转型成为银行大独立投行被迫转型成为银行控股公司。控股公司。美国银行美国银行2005年，350亿美金收购世界最大的独立信用卡发行公司美信银行美信银行，一举击败花旗成为美国最大的信用卡运营商。2008年9月，美国银行440亿美元收购美林美林，证券经纪证券经纪业务也大大超过竞争对手。总资产超过25000亿美元，不仅成为美国规模最大的银行，美国最大的金融控股公司。花旗银行花旗银行2009年年1月月16日花旗正式公布重组计划日花旗正式公布重组计划,拆为拆为花旗公司花旗公司 负责其遍布全球的优势商业银行服务，银行负责其遍布全球的优势商业银行服务，银行业务作为花旗的核心盈利业务继续运作。业务作为花旗的核心盈利业务继续运作。花旗控股花旗控股 负责资产管理和消费信贷等业务。负责资产管理和消费信贷等业务。花旗将旗下开展投行、证券业务的花旗将旗下开展投行、证券业务的所罗门美邦所罗门美邦公司公司51%股权卖与大摩。股权卖与大摩。这一系列动作意味着花旗集团曾引以为傲的这一系列动作意味着花旗集团曾引以为傲的“金融综合化金融综合化”模式正式落下帷幕。模式正式落下帷幕。三、我国商业银行体系的形成与发展三、我国商业银行体系的形成与发展中国古代的银钱业 南北朝的典当业南北朝的典当业 唐朝的唐朝的“飞钱飞钱”：中国最早：中国最早 的的汇兑业务汇兑业务 最早的飞钱出现在唐宪宗元和年间（公元最早的飞钱出现在唐宪宗元和年间（公元806年），年），“飞钱飞钱”又称又称“便换便换”，就是用，就是用一张纸券，写明钱数，盖上图章，分为两半，一张纸券，写明钱数，盖上图章，分为两半，双方各持一半，用飞快的速度发往目的地。双方各持一半，用飞快的速度发往目的地。双方所持纸券相合，核对无误，即会拿到现双方所持纸券相合，核对无误，即会拿到现钱。此项办法，是我国汇兑业务的初始，也钱。此项办法，是我国汇兑业务的初始，也是世界第一。是世界第一。北宋的交子北宋的交子 明清时期的当铺、钱庄明清时期的当铺、钱庄 1949年以前的银行体系年以前的银行体系1848年英国丽如银行年英国丽如银行中国现代银行的产生中国现代银行的产生 1897年清政府在上海成立的年清政府在上海成立的中国通商银行 19051905年清政府的中央银行年清政府的中央银行户部银行成立，户部银行成立，19081908年该行改组为大清银行，年该行改组为大清银行，19121912年年2 2月，南月，南京临时政府将大清银行改组为中国银行京临时政府将大清银行改组为中国银行国民党统治时期：国民党统治时期：“四行二局一库四行二局一库”中央银行、中国银行、交通银行、中国中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金汇业农民银行、中央信托局、邮政储金汇业局、中央合作金库局、中央合作金库民族资本商业银行民族资本商业银行“南三行南三行”：浙江兴业银行、浙江实业：浙江兴业银行、浙江实业银行、上海商业储蓄银行。银行、上海商业储蓄银行。“北四行北四行”：盐业银行、金城银行、中：盐业银行、金城银行、中南银行、南银行、大陆银行。大陆银行。“小四行小四行”：中国通商银行、四明银行、：中国通商银行、四明银行、中国实业银行、中国国货银行中国实业银行、中国国货银行新中国成立到改革开放前新中国成立到改革开放前1948年成立的中国人民银行年成立的中国人民银行大一统银行体制大一统银行体制1978年以后银行体系的恢复和发展年以后银行体系的恢复和发展银行体系的恢复和发展银行体系的恢复和发展央行体制的建立、发展央行体制的建立、发展新商业银行的组建：交通银行、招商银行、新商业银行的组建：交通银行、招商银行、深发展、中国民生银行、住房专业银行深发展、中国民生银行、住房专业银行三大政策性银行的成立三大政策性银行的成立组建城市商业银行组建城市商业银行商业银行的性质商业银行的性质具有具有一般企业一般企业的特征：的特征：利润最大化目标、自负盈亏、自求发展利润最大化目标、自负盈亏、自求发展具有具有一般金融机构一般金融机构特征：特征：经营货币资金、充当金融媒介经营货币资金、充当金融媒介不同于不同于一般金融机构：一般金融机构：综合型、全能型的金融机构；是中央银综合型、全能型的金融机构；是中央银行实施货币政策的最重要的基础和途径行实施货币政策的最重要的基础和途径第二节第二节 商业银行的性质与作用商业银行的性质与作用以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。象，综合性、多功能的金融企业。目标对象综合性、多功能的金融企业综合性、多功能的金融企业商业银行作用商业银行作用信用中介信用中介：最基本最首要的作用：最基本最首要的作用闲置货币资金闲置货币资金居民小额货币收入居民小额货币收入银行银行巨额资金投向巨额资金投向社会各经济部社会各经济部门门资金盈余单位资金盈余单位银行银行资金短缺单位资金短缺单位支付中介支付中介通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。的货币保管者、出纳者和支付代理人。支付中介职能的发挥，大大减少了现金使用，节约了支付中介职能的发挥，大大减少了现金使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展进了经济发展。金融服务金融服务商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银行也就有了行也就有了“金融百货公司金融百货公司”的称呼的称呼 信信 用用 创创 造造商业银行的信用创造商业银行的信用创造职能是在信用中介与职能是在信用中介与支付中介的职能基础支付中介的职能基础之上产生的。之上产生的。商业银行的货币创造功商业银行的货币创造功能：存款能：存款 贷贷 款款 数倍于原始数倍于原始存款的派生存款。存款的派生存款。第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构一、商业银行的外部组织形式一、商业银行的外部组织形式单一银行制单一银行制分支行制分支行制银行控股公司制银行控股公司制单一银行制单一银行制7788家最小的家最小的银行（银行（72%）382家最大的银家最大的银行（行（3%）2787家中型家中型银行银行（25%）又称单元制；又称单元制；银行业务完全由各自独立的商业银行经银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。营，不设或限设分支机构。这种银行制度在美国非常普遍。这种银行制度在美国非常普遍。单一银行组织形式单一银行组织形式获得联邦或州立牌照的一家银行只能：获得联邦或州立牌照的一家银行只能：在一家全方位服在一家全方位服务网点营业务网点营业自动柜员机自动柜员机销售终端销售终端停车窗口停车窗口加有限服务设施加有限服务设施优点：优点：不易产生垄断，可以提高服务质量不易产生垄断，可以提高服务质量经营成本较低经营成本较低可以更好地为当地经济服务可以更好地为当地经济服务缺点：缺点：不利于银行的发展，不利于其利用最新的手段不利于银行的发展，不利于其利用最新的手段和管理工具和管理工具银行实力较弱，难以抵抗风险银行实力较弱，难以抵抗风险单一制银行与经济的外向发展存在矛盾，会人单一制银行与经济的外向发展存在矛盾，会人为地造成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力为地造成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力分支行制分支行制 法律允许除了总行以法律允许除了总行以外，在本市及国内外各外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总所有分支机构统一由总行领导指挥。行领导指挥。总行制总行制总管理处制总管理处制分行制度起源于英国。分行制度起源于英国。目前，大多数国家采目前，大多数国家采用分行制度。用分行制度。银行控股公司制银行控股公司制又称集团银行制；又称集团银行制；是指由某一集团成是指由某一集团成立股权公司，再由立股权公司，再由该公司控制或收购该公司控制或收购若干银行而建立的若干银行而建立的一种银行制度。一种银行制度。非银行性持股公司和非银行性持股公司和银行性持股公司银行性持股公司单一银行持股公司和单一银行持股公司和多元银行持股公司多元银行持股公司银行持股公司制银行持股公司制到到20世纪世纪90年代，美国的银行控股公司控制着年代，美国的银行控股公司控制着8700家银行，掌握着美国银行业总资产的家银行，掌握着美国银行业总资产的90%。作用：作用：一是规避跨州设立分支机构的法律限制，一是规避跨州设立分支机构的法律限制，二是通过设立子公司来实现业务多元化，二是通过设立子公司来实现业务多元化，三是服务设施集中，可以节约费用开支。三是服务设施集中，可以节约费用开支。银行持股公司缺点是，易于形成垄断，不利于竞争。银行持股公司缺点是，易于形成垄断，不利于竞争。二、商业银行的内部组织结构二、商业银行的内部组织结构银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。主要包括：（1）决策机构：股东大会、董事会等 （2）执行机构：行长、各委员会、业务 部门 （3）监督机构：监事会中国银行组织结构图中国银行组织结构图工商银行组织结构图工商银行组织结构图民生银行民生银行2007年年12月月19日发布董事会公告，宣布日发布董事会公告，宣布对对内部机构进行调整，由以前的以分、支行为对对内部机构进行调整，由以前的以分、支行为中心的中心的“分公司分公司”式公司业务营销模式改为式公司业务营销模式改为“事事业部业部”式的垂直的商业运行模式。计划到式的垂直的商业运行模式。计划到2010年，年，公司金融业务集中到总行，全面实行事业部管理公司金融业务集中到总行，全面实行事业部管理和运作。和运作。各事业部按照公司化运作的理念，实行责权利结各事业部按照公司化运作的理念，实行责权利结合，激励约束配套，优化运营机制。原有的分支合，激励约束配套，优化运营机制。原有的分支行将主要从事后台和零售业务。行将主要从事后台和零售业务。三三、商业银行的类型商业银行的类型按资本所有权划分按资本所有权划分私人的、合股的、国有的私人的、合股的、国有的我国：国有商业银行、企业集团我国：国有商业银行、企业集团所有的银行、股份公司制银行所有的银行、股份公司制银行（已公开发行、未公开发行）、（已公开发行、未公开发行）、民营银行民营银行按业务覆盖地划分按业务覆盖地划分地方性银行地方性银行区域性银行区域性银行全国性银行全国性银行国际性银行国际性银行全国性商业银行全国性商业银行17 家家工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、光大银行、民生银行、华夏银行、招商银行、中信银行、光大银行、民生银行、华夏银行、招商银行、兴业银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行、兴业银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行、浙商银行、恒丰银行、邮政储蓄银行、国家开发银行浙商银行、恒丰银行、邮政储蓄银行、国家开发银行地方性地方性城市商业银行城市商业银行(宁波银行、南京银行）、农村商业宁波银行、南京银行）、农村商业银行银行、200多家多家外资银行外资银行如汇丰、花旗如汇丰、花旗、荷兰合作银行（中国）、荷兰合作银行（中国）有限公司（上海）、泰华国际银行（泰国、汕头）、宁波有限公司（上海）、泰华国际银行（泰国、汕头）、宁波国际银行国际银行(印尼印尼1993宁波、上海）、新联商业银行（宁波、上海）、新联商业银行（1993菲律宾、福建、重庆）上海巴黎国际银行、协和银行（美菲律宾、福建、重庆）上海巴黎国际银行、协和银行（美国、宁波）等。国、宁波）等。中外合资银行中外合资银行 如厦门国际银行、福建亚洲银行、华商银行、如厦门国际银行、福建亚洲银行、华商银行、青岛国际银行、华一银行等，主要分布在沿海。青岛国际银行、华一银行等，主要分布在沿海。村镇银行村镇银行 浙商银行浙商银行前身为前身为“浙江商业银行浙江商业银行”，是，是1993年年3月月20日经中国人民银行批准，由中国银行、南洋日经中国人民银行批准，由中国银行、南洋商业银行、交通银行和浙江省国际信托投资公司商业银行、交通银行和浙江省国际信托投资公司四家共同出资四家共同出资4000万美元设立的中外合资银行。万美元设立的中外合资银行。2004年年6月月30日，中国银监会批准同意浙江商业日，中国银监会批准同意浙江商业银行从外资银行重组为一家以浙江民营资本为主银行从外资银行重组为一家以浙江民营资本为主体的中资股份制商业银行，并更名为浙商银行股体的中资股份制商业银行，并更名为浙商银行股份有限公司，总行从宁波迁址到杭州营业。浙商份有限公司，总行从宁波迁址到杭州营业。浙商银行共有股东银行共有股东15家，其中家，其中13家是民营企业，民营家是民营企业，民营资本占资本占85.71%；最大的股东有三家，每家所占股；最大的股东有三家，每家所占股份各为份各为10.34%。恒丰银行恒丰银行（前身为烟台住房储蓄银行）成立于（前身为烟台住房储蓄银行）成立于1987年年10月，并于月，并于2003年在烟台住房储蓄银行基年在烟台住房储蓄银行基础上经过整体股份制改造，改制变更为恒丰银行础上经过整体股份制改造，改制变更为恒丰银行股份有限公司（简称恒丰银行），英文名称为股份有限公司（简称恒丰银行），英文名称为EVERGROWING BANK CO.,LTD经国务院同意，银监会经国务院同意，银监会2006年年12月月31日正式批准日正式批准中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行开业，同意中国邮政集团公司开业，同意中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司，并核准公司，并核准中国邮政储蓄银行有限责任公司中国邮政储蓄银行有限责任公司章程章程。村镇银行村镇银行由孟加拉国由孟加拉国尤努斯尤努斯教授创办的教授创办的“村镇银行村镇银行”,堪称世界上最堪称世界上最成功的一种农村金融模式。它以农村小额信贷为突破口成功的一种农村金融模式。它以农村小额信贷为突破口,从从1976年至今已使该国年至今已使该国400万人口脱离贫困。目前万人口脱离贫困。目前,世界上世界上23个个国家都在仿效该模式国家都在仿效该模式,建立自己的农村信贷体系。建立自己的农村信贷体系。2006年年12月月22日中国银行业监督管理委员会公布了日中国银行业监督管理委员会公布了关于关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见义新农村建设的若干意见，最重要的突破在于：一是对所，最重要的突破在于：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。所有金融机构放开。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币万元。在乡（镇）新设立的信用合作组织，于人民币万元。在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币万元；在行政村新设立的信其注册资本不得低于人民币万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币万元。用合作组织，其注册资本不得低于人民币万元。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。2007年年3月，首批试点在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉月，首批试点在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北林、湖北6省（区）的农村地区展开省（区）的农村地区展开2007年年10月银监会宣布试点从月银监会宣布试点从6个省扩大到个省扩大到31个地区个地区2007年年12月，首家由外资组建的村镇银行月，首家由外资组建的村镇银行湖北随州湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司开业曾都汇丰村镇银行有限责任公司开业截至2012年6月30日，全国有1101家村镇银行，如剔除部分村镇银行开立的支行数量，则数量为731家。国家开发银行于国家开发银行于1994年年3月成立，总行设在北京，目前在全月成立，总行设在北京，目前在全国设有国设有32家分行和家分行和4家代表处。家代表处。经国务院同意，银监会经国务院同意，银监会2008-12-22正式批准国家开发银行正式批准国家开发银行以发起设立的方式进行改制，设立以发起设立的方式进行改制，设立国家开发银行股份有限国家开发银行股份有限公司公司国开行股份公司注册资本金为人民币国开行股份公司注册资本金为人民币3000亿元，由财政部和中央汇亿元，由财政部和中央汇金投资有限责任公司共同出资发起设立，双方持股比例分别为金投资有限责任公司共同出资发起设立，双方持股比例分别为51.3%和和48.7%。国开行股份公司性质为商业银行，从现有的资产。国开行股份公司性质为商业银行，从现有的资产规模和股东构成属性看，是排名居工、农、中、建行之后的第五家规模和股东构成属性看，是排名居工、农、中、建行之后的第五家大型国有商业银行大型国有商业银行国家开发银行国家开发银行四、商业银行经营模式四、商业银行经营模式分业经营模式和混业经营模式分业经营模式和混业经营模式分业经营分业经营：银行业、证券业、保险业、信托业的分业经营银行业、证券业、保险业、信托业的分业经营综合经营综合经营一是以德国、瑞士、荷兰、奥地利等国为代表的一是以德国、瑞士、荷兰、奥地利等国为代表的全能银全能银行制行制二是以美国、日本为代表的二是以美国、日本为代表的金融控股公司模式金融控股公司模式。该模式。该模式下，由金融机构组建金融控股公司，通过并购或投资控下，由金融机构组建金融控股公司，通过并购或投资控股独立的子公司分别从事银行、证券、保险等业务股独立的子公司分别从事银行、证券、保险等业务变动历程和发展趋势变动历程和发展趋势19331933年年格拉斯格拉斯斯蒂格尔法案斯蒂格尔法案19991999、11 11金融服务现代化法案金融服务现代化法案19861986、英国的、英国的“金融大爆炸金融大爆炸”(Big Bang)(Big Bang)，拆除了，拆除了银证之间的防火墙银证之间的防火墙日本日本19981998年提出金融改革方案，颁布了年提出金融改革方案，颁布了金融金融体制改革一揽子法体制改革一揽子法。我国我国分业经营制度的确立分业经营制度的确立 1995年我国颁布了年我国颁布了中华人民共和国人民银行法中华人民共和国人民银行法、商业银行法商业银行法、保险法保险法，这三部法律基本确定了我国金融体制分业经营的基本格局，这三部法律基本确定了我国金融体制分业经营的基本格局 分业经营逐步放松分业经营逐步放松 1998年年8月，央行颁布了月，央行颁布了基金管理公司进入银行同业拆借市场管理规定基金管理公司进入银行同业拆借市场管理规定和和证券公司进入银行同业拆借市场管理规定证券公司进入银行同业拆借市场管理规定，允许券商和基金公司，允许券商和基金公司进入银行间同业市场。进入银行间同业市场。国务院于国务院于1999年年l0月批准保险公司购买证券投资基金，月批准保险公司购买证券投资基金，2005年年2月，由央行、银监会和证监会联合制定的月，由央行、银监会和证监会联合制定的商业银行设立基金理商业银行设立基金理公司试点管理办法公司试点管理办法公布施行，鼓励商业银行采取股权多元化方式设立基公布施行，鼓励商业银行采取股权多元化方式设立基金管理公司金管理公司；2007年年3月银监会颁布了月银监会颁布了金融租赁公司管理办法金融租赁公司管理办法，标志着融资租赁行，标志着融资租赁行业开始对商业银行解禁。业开始对商业银行解禁。2007年年l1月，首家银行系金融租赁公司月，首家银行系金融租赁公司 工银工银租赁有限公司成立租赁有限公司成立；2008年年1月准许商业银行投资入股保险公司月准许商业银行投资入股保险公司 案例：案例：中央汇金投资有限责任公司中央汇金投资有限责任公司简称汇金公司，中国目前最大的简称汇金公司，中国目前最大的金融投资公司金融投资公司，2003年年12月月16日注册成立，注册资金日注册成立，注册资金3724.65亿元人民币，性质为国有独资亿元人民币，性质为国有独资 投资记录投资记录2003年年12月注资月注资中国银行中国银行225亿美元；亿美元；2003年年12月注资月注资中国建设银行中国建设银行200亿美元；亿美元；2003年年12月注资月注资建银投资公司建银投资公司25亿美元；亿美元；2004年年6月注资月注资交通银行交通银行30亿人民币；亿人民币；2005年年4月注资月注资中国工商银行中国工商银行150亿美元；亿美元；2005年年6月注资月注资银河证券公司银河证券公司100亿元人民币亿元人民币2005年年7月注资月注资中国进出口银行中国进出口银行50亿美元；亿美元；2005年年8月注资月注资申银万国证券公司申银万国证券公司25亿人民币另亿人民币另提供贷款提供贷款15亿人民币；亿人民币；2005年年8月注资月注资国泰君安证券公司国泰君安证券公司10亿人民币另亿人民币另提供贷款提供贷款15亿人民币；亿人民币；2005年年8月注资月注资银河金融控股公司银河金融控股公司55亿元人民币；亿元人民币；2005年年9月注资月注资光大银行光大银行100亿元人民币；亿元人民币；2006年年12月注资月注资光大银行光大银行200亿人民币亿人民币;2008年年10月注资月注资农行农行1300亿元人民币等值美元亿元人民币等值美元2008年年12月出资月出资1460.92亿元人民币持有亿元人民币持有国家国家开发银行股份有限公司开发银行股份有限公司48.7%的股权的股权。为稳定国内资本市场，汇金公司在二级市场增持工行、中行、建行的股票。截至2012年底，汇金公司控参股金融机构20家，涵盖银行、证券、保险和其他综合性机构；资产总额68万亿元，资产规模约占全国金融业资产总规模的一半；净资产总额4.8万亿元，2012年实现净利润总额8000多亿元。2、金融控股集团、金融控股集团中国建银投资有限责任公司中国建银投资有限责任公司成立于成立于2004年年9月，系国有独资金融投月，系国有独资金融投资公司，注册地在北京，注册资本人民资公司，注册地在北京，注册资本人民币币206亿元，出资人为中央汇金投资有亿元，出资人为中央汇金投资有限责任公司。限责任公司。公司投资的主要企业公司投资的主要企业中国建设银行股份有限公司中国建设银行股份有限公司中国国际金融有限公司中国国际金融有限公司中国建银投资证券有限责任公司中国建银投资证券有限责任公司中信建投证券有限责任公司中信建投证券有限责任公司建投中信资产管理有限责任公司建投中信资产管理有限责任公司中国投资咨询公司中国投资咨询公司友联国际租赁有限责任公司友联国际租赁有限责任公司建银大厦等酒店类企业建银大厦等酒店类企业建银科技发展中心等建银科技发展中心等IT类企业类企业3、金融控股集团、金融控股集团光大集团光大集团招商局金融集团有限公司招商局金融集团有限公司五、商业银行的经营目标五、商业银行的经营目标安全性、流动性和盈利性安全性、流动性和盈利性安全性目标安全性目标：商业银行尽量避免：商业银行尽量避免各种不确定性因素对其经营发展各种不确定性因素对其经营发展的影响的影响不确定性因素即各种风险：利率不确定性因素即各种风险：利率风险、信用风险、管理风险、国风险、信用风险、管理风险、国家风险等等家风险等等是指商业银行保持随时可是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需客户提存及银行支付的需要要流动性目标流动性目标保持流动性途径保持流动性途径资产变现资产变现资产流动性取决于：变现成资产流动性取决于：变现成本和变现速度本和变现速度一级准备一级准备二级准备二级准备主动负债主动负债盈利性目标盈利性目标最终目标最终目标银行盈利为业务收银行盈利为业务收入与业务支出之差入与业务支出之差三大目标的对立统一三大目标的对立统一盈利性与安全性之间盈利性与安全性之间盈利性与流动性之间盈利性与流动性之间安全性与流动性之间安全性与流动性之间协调安排、均衡兼顾协调安排、均衡兼顾第四节第四节 政府对银行业的监管政府对银行业的监管政府对银行业进行监管的原因政府对银行业进行监管的原因（1）储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。银行倒闭的社会和经济后果非常严重。（2）银行是信用货币的创造者，货币供给与经济发展密切相关。（3）银行的综合化发展使其与经济发展联系日益紧密，加强对银行的监管有利于对金融危机的防范政府对银行业进行监管的原则政府对银行业进行监管的原则谨慎原则“CAMEL”原则C：Capital资本，最重要的是对资本充足率的监管A：Asset资产，如资产的规模、结构M：Management管理，即管理者的能力E：Earning收益，即盈利能力L：Liquidity清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力政府对银行业监管的主要内容政府对银行业监管的主要内容（1）银行业的准入（2）银行资本的充足性（3）银行的清偿能力（4）银行业务活动的范围（5）贷款的集中程度金融自由化浪潮金融自由化浪潮2020世纪世纪8080年代以来，由于金融创新和金融全年代以来，由于金融创新和金融全球化步伐的加快，金融自由化成为世界金融业的球化步伐的加快，金融自由化成为世界金融业的主流，金融监管也在不断放松。主流，金融监管也在不断放松。金融自由化加大了商业银行所面临的风险，导致了经营成本的提高，商业银行不得不开辟新的业务领域，这又使客户享受了更多的金融服务。存款保险制度存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。存款保险制度的存在增强了社会对商业银行的监管，同时也刺激了商业银行进行高风险的投资。存款保险制度存款保险制度存款保险制度的组织形式存款保险制度的组织形式我国对商业银行的监管我国对商业银行的监管监管机构：监管机构：中国人民银行（中国人民银行（1984年）年）中国银行业监督管理委员会（中国银行业监督管理委员会（2003年）年）法律依据：法律依据：中华人民共和国中国人民银行法中华人民共和国中国人民银行法（1995）中华人民共和国银行业监督管理法中华人民共和国银行业监督管理法（2003）中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法（2003）次贷危机后的银行业监管改革次贷危机后的银行业监管改革2010年7月15日，美国参议院通过了新金融监管改革法案多德弗兰克华尔街改革和消费者保护法多德弗兰克华尔街改革和消费者保护法，并于7月21日正式成为法律。这项改革法案可能成为全球金融监管改革的新标尺。新金融监管改革法案特别关注系统性风险监管、消费者保系统性风险监管、消费者保护、银行业务范围限制护、银行业务范围限制以及金融机构金融机构“大而不倒大而不倒”等问题。主要内容主要内容（1）成立金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险。（2）在美联储下新设消费者金融保护局，为向消费者提供信用卡、抵押贷款和其他贷款等金融产品及服务的金融机构制定行为规范，并联合其他管理部门具体实施监管。（3）将场外衍生品市场纳入监管视野，大部分衍生品须在交易所内通过或类似电子交易系统中通过第三方清算进行交易。（4）对银行业务范围与规模的相关限制。（5）设立新的破产清算机制防止“大而不倒”问题。（6）美联储被赋予更大的监管职责，但其自身也将受到更严格的监督。（7）对企业高管薪酬进行监督，加强投资者对公司治理的影响。（8）强化对证券经纪商、信用评级机构和对冲基金的监管等。本章重点本章重点商业银行的作用商业银行的作用商业银行的商业银行的外部外部组织结构组织结构了解商业银行的了解商业银行的内部组织结构内部组织结构商业银行的经营目标商业银行的经营目标思考题思考题你认为商业银行在将来经济发展中的作用会你认为商业银行在将来经济发展中的作用会如何变化？如何变化？你认为将来我国商业银行的经营模式是分业你认为将来我国商业银行的经营模式是分业经营还是混业经营？经营还是混业经营？根据自己的兴趣，了解商业银行的具体工作根据自己的兴趣，了解商业银行的具体工作部门和岗位要求部门和岗位要求次贷危机后，政府对银行监管的改革还会如次贷危机后，政府对银行监管的改革还会如何发展？何发展？