第1章 导论 商业银行.ppt
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1、l教材教材 商业银行业务与经营商业银行业务与经营(第三版)(第三版)主编主编:庄毓敏庄毓敏,中国人民大学出版社中国人民大学出版社,2010年年12月月l辅助教材辅助教材商业银行经营学商业银行经营学,戴国强主编,戴国强主编,高等教育出版社高等教育出版社商业银行管理商业银行管理,美美 彼得彼得.S.罗斯罗斯 著著,经济科学出版经济科学出版社社国际银行管理教程与案例国际银行管理教程与案例,美美 Jane E.Hughes 和和 Scott B.MacDonald 著著,清华大学出版社清华大学出版社l参考资料参考资料案例,新闻摘录案例,新闻摘录第一章第一章 导导 论论政策性银政策性银行行商业银行商业银
2、行各种专业各种专业化银行化银行银行银行中中央央银银行行第一节第一节 商业银行的起源和发展商业银行的起源和发展第二节第二节 商业银行的性质和作用商业银行的性质和作用第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构第四节第四节 政府对银行的监管政府对银行的监管第一节第一节 商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展最初的银行业形式:最初的银行业形式:从事货币保管、汇兑的货币经营业从事货币保管、汇兑的货币经营业办理存款、放款、汇兑等业务的早办理存款、放款、汇兑等业务的早期银行业期银行业西方商业银行的原始状态西方商业银行的原始状态古巴比伦的“里吉比”银行和寺庙希腊的寺院、公共团体、私人商号公元前200
3、年的罗马早期银行业产生的原因早期银行业产生的原因国际贸易发展 近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利BancaBankbankruptcy现代商业银行的最初形式现代商业银行的最初形式历史上第一家资本主义股份制的商业银行 英格兰银行(1694年)商业银行发展的新趋势:商业银行发展的新趋势:集中化、集中化、全能化、国际化、自由化、电全能化、国际化、自由化、电子化、子化、银行资本越来越集中银行资本越来越集中 银行国际化进程加快银行国际化进程加快 金融业务与工具的不断创新金融业务与工具的不断创新 金融管制不断放宽,金融自由化金融管制不断放宽,金融自由化 国内外融资出现证券化趋势国内外融资出现证券化趋势
4、出现了全球金融一体化、全能化的趋势出现了全球金融一体化、全能化的趋势国际银行合并案例国际银行合并案例1995年日本东京银行与三菱银行合并年日本东京银行与三菱银行合并96年美国大通年美国大通曼哈顿银行与化学银行合并曼哈顿银行与化学银行合并97年美国第一西北联合银行与中州财务公司合并年美国第一西北联合银行与中州财务公司合并98年美国花旗银行与旅行者集团合并年美国花旗银行与旅行者集团合并99年德国德意志银行与美国信孚银行合并年德国德意志银行与美国信孚银行合并2000年美国纽约年美国纽约PUBILC银行与英国香港汇丰银银行与英国香港汇丰银行合并;美国大通曼哈顿银行与行合并;美国大通曼哈顿银行与JP摩跟
5、合并摩跟合并2001年日本第一劝业银行、富士银行和兴业银行年日本第一劝业银行、富士银行和兴业银行合并为瑞穗集团,合并为瑞穗集团,1.2万亿美元资产万亿美元资产2004114日美国摩根大通公司与第一银行公司宣布合日美国摩根大通公司与第一银行公司宣布合并,从而组成规模仅次于花旗集团公司的美国第二大并,从而组成规模仅次于花旗集团公司的美国第二大银行,交易额达银行,交易额达580亿美元亿美元2005年月年月1日日本金融机构第二和第四位的三菱东京日日本金融机构第二和第四位的三菱东京金融集团与日本联合金融控股集团(金融集团与日本联合金融控股集团(UFJ)正式合并,)正式合并,合并后组成的三菱合并后组成的三
6、菱UFJ金融集团(三菱联合金融集团)金融集团(三菱联合金融集团)成为世界上规模最大的金融机构。合并后的三菱成为世界上规模最大的金融机构。合并后的三菱UFJ集团总资产约为集团总资产约为192万亿日元(约合万亿日元(约合1.7万亿美元),万亿美元),2006年年1月月4日三菱东京联合银行正式开始营业,资产日三菱东京联合银行正式开始营业,资产高达高达162万亿日元。它系由东京三菱银行及日联银行万亿日元。它系由东京三菱银行及日联银行合并而成,是三菱联合金融集团的子公司。合并而成,是三菱联合金融集团的子公司。2008年年3月美国第五大投行贝尔斯登因濒临月美国第五大投行贝尔斯登因濒临破产而被摩根大通收购。
7、破产而被摩根大通收购。9月月14日美国银行日美国银行并购陷入绝境的美林公司。雷曼兄弟在并购陷入绝境的美林公司。雷曼兄弟在9月月15日申请了破产保护,称其债务总额达到日申请了破产保护,称其债务总额达到了了6130亿美元。亿美元。2008年年9月月21日,高盛、日,高盛、摩根士丹利摩根士丹利2大独立投行被迫转型成为银行大独立投行被迫转型成为银行控股公司。控股公司。美国银行美国银行2005年,350亿美金收购世界最大的独立信用卡发行公司美信银行美信银行,一举击败花旗成为美国最大的信用卡运营商。2008年9月,美国银行440亿美元收购美林美林,证券经纪证券经纪业务也大大超过竞争对手。总资产超过2500
8、0亿美元,不仅成为美国规模最大的银行,美国最大的金融控股公司。花旗银行花旗银行2009年年1月月16日花旗正式公布重组计划日花旗正式公布重组计划,拆为拆为花旗公司花旗公司 负责其遍布全球的优势商业银行服务,银行负责其遍布全球的优势商业银行服务,银行业务作为花旗的核心盈利业务继续运作。业务作为花旗的核心盈利业务继续运作。花旗控股花旗控股 负责资产管理和消费信贷等业务。负责资产管理和消费信贷等业务。花旗将旗下开展投行、证券业务的花旗将旗下开展投行、证券业务的所罗门美邦所罗门美邦公司公司51%股权卖与大摩。股权卖与大摩。这一系列动作意味着花旗集团曾引以为傲的这一系列动作意味着花旗集团曾引以为傲的“金
9、融综合化金融综合化”模式正式落下帷幕。模式正式落下帷幕。三、我国商业银行体系的形成与发展三、我国商业银行体系的形成与发展中国古代的银钱业 南北朝的典当业南北朝的典当业 唐朝的唐朝的“飞钱飞钱”:中国最早:中国最早 的的汇兑业务汇兑业务 最早的飞钱出现在唐宪宗元和年间(公元最早的飞钱出现在唐宪宗元和年间(公元806年),年),“飞钱飞钱”又称又称“便换便换”,就是用,就是用一张纸券,写明钱数,盖上图章,分为两半,一张纸券,写明钱数,盖上图章,分为两半,双方各持一半,用飞快的速度发往目的地。双方各持一半,用飞快的速度发往目的地。双方所持纸券相合,核对无误,即会拿到现双方所持纸券相合,核对无误,即会
10、拿到现钱。此项办法,是我国汇兑业务的初始,也钱。此项办法,是我国汇兑业务的初始,也是世界第一。是世界第一。北宋的交子北宋的交子 明清时期的当铺、钱庄明清时期的当铺、钱庄 1949年以前的银行体系年以前的银行体系1848年英国丽如银行年英国丽如银行中国现代银行的产生中国现代银行的产生 1897年清政府在上海成立的年清政府在上海成立的中国通商银行 19051905年清政府的中央银行年清政府的中央银行户部银行成立,户部银行成立,19081908年该行改组为大清银行,年该行改组为大清银行,19121912年年2 2月,南月,南京临时政府将大清银行改组为中国银行京临时政府将大清银行改组为中国银行国民党统
11、治时期:国民党统治时期:“四行二局一库四行二局一库”中央银行、中国银行、交通银行、中国中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金汇业农民银行、中央信托局、邮政储金汇业局、中央合作金库局、中央合作金库民族资本商业银行民族资本商业银行“南三行南三行”:浙江兴业银行、浙江实业:浙江兴业银行、浙江实业银行、上海商业储蓄银行。银行、上海商业储蓄银行。“北四行北四行”:盐业银行、金城银行、中:盐业银行、金城银行、中南银行、南银行、大陆银行。大陆银行。“小四行小四行”:中国通商银行、四明银行、:中国通商银行、四明银行、中国实业银行、中国国货银行中国实业银行、中国国货银行新中国成立到改革
12、开放前新中国成立到改革开放前1948年成立的中国人民银行年成立的中国人民银行大一统银行体制大一统银行体制1978年以后银行体系的恢复和发展年以后银行体系的恢复和发展银行体系的恢复和发展银行体系的恢复和发展央行体制的建立、发展央行体制的建立、发展新商业银行的组建:交通银行、招商银行、新商业银行的组建:交通银行、招商银行、深发展、中国民生银行、住房专业银行深发展、中国民生银行、住房专业银行三大政策性银行的成立三大政策性银行的成立组建城市商业银行组建城市商业银行商业银行的性质商业银行的性质具有具有一般企业一般企业的特征:的特征:利润最大化目标、自负盈亏、自求发展利润最大化目标、自负盈亏、自求发展具有
13、具有一般金融机构一般金融机构特征:特征:经营货币资金、充当金融媒介经营货币资金、充当金融媒介不同于不同于一般金融机构:一般金融机构:综合型、全能型的金融机构;是中央银综合型、全能型的金融机构;是中央银行实施货币政策的最重要的基础和途径行实施货币政策的最重要的基础和途径第二节第二节 商业银行的性质与作用商业银行的性质与作用以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象,综合性、多功能的金融企业。象,综合性、多功能的金融企业。目标对象综合性、多功能的金融企业综合性、多功能的金融企业商业银行作用商业银行作用信用中介信用中介:最基本最首要的作用:最基本最首要的作用闲
14、置货币资金闲置货币资金居民小额货币收入居民小额货币收入银行银行巨额资金投向巨额资金投向社会各经济部社会各经济部门门资金盈余单位资金盈余单位银行银行资金短缺单位资金短缺单位支付中介支付中介通过存款在帐户上的转移,代理客户支付;在存款的通过存款在帐户上的转移,代理客户支付;在存款的基础上,为客户兑付现款等,成为工商业团体和个人基础上,为客户兑付现款等,成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。的货币保管者、出纳者和支付代理人。支付中介职能的发挥,大大减少了现金使用,节约了支付中介职能的发挥,大大减少了现金使用,节约了社会流通费用,加速了结算过程和货币资金周转,促社会流通费用,加速了结算
15、过程和货币资金周转,促进了经济发展进了经济发展。金融服务金融服务商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域,如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等,域,如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等,并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银行也就有了行也就有了“金融百货公司金融百货公司”的称呼的称呼 信信 用用 创创 造造商业银行的信用创造商业银行的信用创造职能是在信用中介与职能是在信用中介与支付中介的职能基础支付中介的职能基础之上产生的。之上产生的。商业银行的货币创造功商业银行的货币创造功
16、能:存款能:存款 贷贷 款款 数倍于原始数倍于原始存款的派生存款。存款的派生存款。第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构一、商业银行的外部组织形式一、商业银行的外部组织形式单一银行制单一银行制分支行制分支行制银行控股公司制银行控股公司制单一银行制单一银行制7788家最小的家最小的银行(银行(72%)382家最大的银家最大的银行(行(3%)2787家中型家中型银行银行(25%)又称单元制;又称单元制;银行业务完全由各自独立的商业银行经银行业务完全由各自独立的商业银行经营,不设或限设分支机构。营,不设或限设分支机构。这种银行制度在美国非常普遍。这种银行制度在美国非常普遍。单一银行组织形
17、式单一银行组织形式获得联邦或州立牌照的一家银行只能:获得联邦或州立牌照的一家银行只能:在一家全方位服在一家全方位服务网点营业务网点营业自动柜员机自动柜员机销售终端销售终端停车窗口停车窗口加有限服务设施加有限服务设施优点:优点:不易产生垄断,可以提高服务质量不易产生垄断,可以提高服务质量经营成本较低经营成本较低可以更好地为当地经济服务可以更好地为当地经济服务缺点:缺点:不利于银行的发展,不利于其利用最新的手段不利于银行的发展,不利于其利用最新的手段和管理工具和管理工具银行实力较弱,难以抵抗风险银行实力较弱,难以抵抗风险单一制银行与经济的外向发展存在矛盾,会人单一制银行与经济的外向发展存在矛盾,会
18、人为地造成资本的迂回流动,削弱银行的竞争力为地造成资本的迂回流动,削弱银行的竞争力分支行制分支行制 法律允许除了总行以法律允许除了总行以外,在本市及国内外各外,在本市及国内外各地普遍设立分支机构,地普遍设立分支机构,所有分支机构统一由总所有分支机构统一由总行领导指挥。行领导指挥。总行制总行制总管理处制总管理处制分行制度起源于英国。分行制度起源于英国。目前,大多数国家采目前,大多数国家采用分行制度。用分行制度。银行控股公司制银行控股公司制又称集团银行制;又称集团银行制;是指由某一集团成是指由某一集团成立股权公司,再由立股权公司,再由该公司控制或收购该公司控制或收购若干银行而建立的若干银行而建立的
19、一种银行制度。一种银行制度。非银行性持股公司和非银行性持股公司和银行性持股公司银行性持股公司单一银行持股公司和单一银行持股公司和多元银行持股公司多元银行持股公司银行持股公司制银行持股公司制到到20世纪世纪90年代,美国的银行控股公司控制着年代,美国的银行控股公司控制着8700家银行,掌握着美国银行业总资产的家银行,掌握着美国银行业总资产的90%。作用:作用:一是规避跨州设立分支机构的法律限制,一是规避跨州设立分支机构的法律限制,二是通过设立子公司来实现业务多元化,二是通过设立子公司来实现业务多元化,三是服务设施集中,可以节约费用开支。三是服务设施集中,可以节约费用开支。银行持股公司缺点是,易于
20、形成垄断,不利于竞争。银行持股公司缺点是,易于形成垄断,不利于竞争。二、商业银行的内部组织结构二、商业银行的内部组织结构银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。主要包括:(1)决策机构:股东大会、董事会等 (2)执行机构:行长、各委员会、业务 部门 (3)监督机构:监事会中国银行组织结构图中国银行组织结构图工商银行组织结构图工商银行组织结构图民生银行民生银行2007年年12月月19日发布董事会公告,宣布日发布董事会公告,宣布对对内部机构进行调整,由以前的以分、支行为对对内部机构进行调整,由以前的以分、支行为中心的中心的“分公司分公司”式公司业务营销模式改为式公司业务营销模式
21、改为“事事业部业部”式的垂直的商业运行模式。计划到式的垂直的商业运行模式。计划到2010年,年,公司金融业务集中到总行,全面实行事业部管理公司金融业务集中到总行,全面实行事业部管理和运作。和运作。各事业部按照公司化运作的理念,实行责权利结各事业部按照公司化运作的理念,实行责权利结合,激励约束配套,优化运营机制。原有的分支合,激励约束配套,优化运营机制。原有的分支行将主要从事后台和零售业务。行将主要从事后台和零售业务。三三、商业银行的类型商业银行的类型按资本所有权划分按资本所有权划分私人的、合股的、国有的私人的、合股的、国有的我国:国有商业银行、企业集团我国:国有商业银行、企业集团所有的银行、股
22、份公司制银行所有的银行、股份公司制银行(已公开发行、未公开发行)、(已公开发行、未公开发行)、民营银行民营银行按业务覆盖地划分按业务覆盖地划分地方性银行地方性银行区域性银行区域性银行全国性银行全国性银行国际性银行国际性银行全国性商业银行全国性商业银行17 家家工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、光大银行、民生银行、华夏银行、招商银行、中信银行、光大银行、民生银行、华夏银行、招商银行、兴业银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行、兴业银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行、浙商银行、恒丰银行、邮政储蓄银行、国
23、家开发银行浙商银行、恒丰银行、邮政储蓄银行、国家开发银行地方性地方性城市商业银行城市商业银行(宁波银行、南京银行)、农村商业宁波银行、南京银行)、农村商业银行银行、200多家多家外资银行外资银行如汇丰、花旗如汇丰、花旗、荷兰合作银行(中国)、荷兰合作银行(中国)有限公司(上海)、泰华国际银行(泰国、汕头)、宁波有限公司(上海)、泰华国际银行(泰国、汕头)、宁波国际银行国际银行(印尼印尼1993宁波、上海)、新联商业银行(宁波、上海)、新联商业银行(1993菲律宾、福建、重庆)上海巴黎国际银行、协和银行(美菲律宾、福建、重庆)上海巴黎国际银行、协和银行(美国、宁波)等。国、宁波)等。中外合资银行
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