34现代家庭风险管理.ppt

第十一章 现代家庭风险管理 家庭是社会的基本单元，是社会的个体细胞，所以，分析并处理家庭所面临的风险对促进整个社会的风险管理都有积极的意义。随着社会经济的不断发展，经济结构的不断变化，现代家庭面临的风险也发生了很大改变，更需要有现代技术支持的风险管理和安全保障。第一节 现代家庭风险管理概述对于大多数家庭来说，日常生活中出现一些风险是在所难免的。一、现代家庭风险分类家庭是社会的基本单位，是人类赖以生存的环境和精神慰藉的家园。可是“天有不測风云”，现代家庭面临着各种各样的风险。一般而言，现代家庭所面临的主要风险有财产风险、人身风险和责任风险等三种。1 财产风险每个家庭都或多或少有自己的财产。现代家庭的财产一般包括房屋、家具、家用电器、现金、其他有价证券、摩托车、汽车等交通工具，以及其他贵重物品。财产价值越高，潜在的损失风险也越大。财产损失的风险可以由自然灾害引起，例如火灾、暴雨等，也可能因为人为的因素而发生，例如盗窃、破坏等。2 人身风险家庭人身风险是指家庭成员因为人的生、老、病、残、死而导致损失的风险。就像家庭财产因为自然灾害而导致损失一样，人的生命也会因为死亡、疾病及其他意外事故的发生而丧失或遭到损害。从一个人或者一个家庭的角度看，在一个较短时期内是否发生人身风险，是一个偶然事件。但是如果从更大范围和更长时期来看，人身风险的发生是不可避免的，因为人是无法回避生老病死的自然规律的。3 责任风险人们的行为有时会给他人带来人身或财产的损失，并因此而承担法律所要求的赔偿责任。例如，在驾车行驶的过程中发生交通事故，造成他人伤亡；住宅凉台上的花盆掉下，伤及路过的行人；自家的宠物咬伤了邻居等。二、家庭风险管理的途径根据以前章节的风险管理知识，风险所导致的损失形态一般有四种：直接损失、费用损失、收入损失、责任损失。后三者可统称为间接损失。例如，以房屋因遭受火灾而导致损失为例，遭受火灾的屋主不但会受到直接的财产损失，即房屋本身的损失，也会因为需要另外租房而多支出费用。如该房屋已经出租给别人，屋主可能还会遭受房租收入的损失。另外，现代家庭所面临的责任损失，多数是由于侵权行为而引起的。例如，甲住在五楼，在其阳台上种植了一些盆景。一天，大风吹落盆景，打伤行人，甲因此面临了侵权责任的损失。再如，随着家庭轿车的逐渐普及，汽车事故所导致的责任损失也是不能忽视的。家庭风险管理与其他的风险管理在基本原理上是一致的，也是按照风险识别、风险衡量和风险管理技术选择的三大步骤来进行的。本章主要分析了家庭所面临的家庭财产风险和家庭人身风险。由于保险是家庭进行风险管理的重要措施，而在新型家庭财产保险中对于现代家庭所面对的责任风险也有相关的规定，所以，本章把家庭责任风险管理的知识融入到了家庭财产风险的相关内容中。风险管理技术中对家庭最为重要的有五种：风险回避、损失预防和抑制、风险转移、风险自留以及保险。下面以家庭财产风险和家庭人身风险为例，具体探讨上述技术在现代家庭风险管理中的运用。第二节 家庭财产风险管理一、家庭财产风险的识别和衡量根据风险管理的一般原理，家庭在进行风险管理之前，必须先识别和衡量它所面临的风险。（一）家庭财产风险识别目前，我国家庭的财产中最主要的莫过于房屋、家用电器、普通交通工具、衣物家具、有价证券，以及其他贵重物品等，当然还有一些家庭拥有的家庭汽车。现代家庭的上述财产都可能会遭受损失。对于这些财产所面临的风险进行识别可以采取如下的措施。1 列出财产风险情况的清单内容包括财产当前的位置和可能位置；住宅是永久性的居住地，还是避暑别墅或是受托的财产；家庭对于财产的所有权的性质，例如，是所有权还是抵押权等。2 分析风险损失发生的可能性以家庭房屋为例，应包括的内容有：房屋所处的环境如何，是靠近工业区、商业区还是在居民区中间；建筑材料、装饰材料的防火性能如何，是否有排风排水设施和报警系统，一旦发生火灾，有无蔓延的可能，附近有无易燃、易爆的危险源；如果是高层住宅，物业管理是否完善，防盗设施和监控系统是否齐全；住宅建筑结构是否防震；附近救火水源情况怎样；距离最近的消防队有多远；房屋周围的街道是否畅通，消防车能否开进等。（二）家庭财产风险衡量一 般 而 言，家 庭 财 产 可 以 进 一 步 细 分 为 动 产 和 不 动 产。例 如，家 具、衣 物、家 用 电 器 等 属 于 动 产，而 不 动 产 主 要 指 房 屋。家庭 财 产 风 险 衡 量 包 括 对 动 产 和 不 动 产 损 失 的 计 算。其 中 关 于 动产损失的衡量可以由如下公式来估计：动产损失=重置该财产的成本一实物折旧+可能的残余价值而 对 于 不 动 产 损 失 的 衡 量，重 置 成 本 是 重 要 的 指 标。另 外，不动 产 的 损 失 一 旦 发 生，往 往 还 会 给 家 庭 带 来 一 系 列 的 费 用 损 失和 收 入 损 失，这 是 衡 量 家 庭 财 产 风 险 不 能 忽 视 的 一 个 重 要 方 面。例 如，房 屋 因 为 发 生 火 灾 而 烧 毁，对 一 般 的 家 庭 而 言，要 立 即进 行 重 置 是 比 较 困 难 的，往 往 会 带 来 额 外 房 租 费 用 和 交 通 费 用增加等损失。而家庭责任损失相对于家庭财产损失而言，损失发生的频率相对较少，但是它仍然是存在的，例如，自家花盆砸伤行人。随着现代人们的以车代步，不管是自行车、摩托车还是家庭轿车，都有可能发生撞车、撞人的意外，从而引发责任事故。另外，由于经济法律制度的变革，单个责任风险所面临的可能赔偿责任不断增大，家庭进行风险管理更不应该忽视家庭责任风险。根据风险管理的知识，处理家庭财产风险可以采用控制型风险管理技术和财务型风险管理技术。经验表明，这两类技术在一定条件下都是行之有效的，具体包括风险回避、损失控制（包括损失预防和损失抑制）、风险转移、风险自留和保险等。尤其是风险自留、损失控制和保险这三种风险管理技术比较重要。二、家庭财产风险的处理（一）风险自留风险自留主要运用在一些经常发生但潜在损失较小的风险中。当财产的潜在损失很小，并且家庭可以相对较容易地用当前的收入或以前储蓄来处理它们时，风险自留不失为一种特别有用的对策。自留的风险应当是那些损失不大或很小可能的风险，一般情况下，它不会引起家庭更多的焦虑，即使有，也只是很小的焦虑而已。在实际生活中，人们倾向于自留这些风险。例如，对于碗筷的损失等。但是对于责任风险，家庭应该较少采用风险自留的方法，因为责任损失的风险，一旦发生，其潜在的损失金额往往很大，甚至完全可以超出家庭所能承担的范围。例如，机动车驾驶导致第三者死亡，其赔偿金额往往很大。（二）风险回避对于某些家庭财产风险，家庭可以通过风险回避的方式，例如，放弃某些活动或某些财产的所有权来回避风险。在进行风险回避的时候，应该注意比较放弃的收益和成本。例如，为了完全防止房屋损害的风险，家庭可以不买房子而租别人的房屋居住，但是从一个长期的时间来看，租金的支出可能最终会远远超过买房的支出。对于责任风险，风险回避是其中的一种有效的风险管理方法。例如，为防止因盆景落下而带来的责任损失，而不在阳台上放置盆景。然而在防止了责任损失的同时，盆景给人以感官和精神上的享受也因此而失去了。(三）损失控制除了风险避免之外，在风险事故发生时，家庭应该尽可能地采取抢救措施以降低损失发生的严重性，减少风险发生的损失数额。例如，在火灾发生的时候，及时关闭管道煤气，注意隔离易燃易爆物品，及时切断家用电器电源等。（四）风险转移 家庭可以借助风险转移，即通过把某种财产或活动转移给他人来转移有关风险。例如，家庭可以通过租赁，而不自己购买，把风险转移给租赁公司。以电脑租赁为例，租一台电脑用一段时间，只需付少许租金，而其他风险如电脑降价贬值等，则由其所有人承担。风险也可以不经转移财产或活动而转移出去，承租人在他们与房主交易时有可能使用这种方法。例如，承租人可以要求房主对由某些指定危险造成的财产损坏负责，并且规定在房屋不能使用时将停付租金。三、家庭财产保险（一）家庭财产保险概述 1 财产分类 1)可 保 财 产。存 放、坐 落 于 保 险 单 所 列 地 点，属 于 被 保 险 人 自 有 的 家 庭财 产，均 可 以 向 保 险 人 投 保。这 些 财 产 包 括：房 屋 及 其 附 属 设 备、衣 物及床上用品、家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械、家用电器等。2）特 约 承 保 财 产。摄 影 器 材、家 用 电 脑、金 银 首 饰、钞 票、债 券 等 经双方特别约定，可作为可保财产。俄罗斯 卢布3)不 保 财 产。不 保 财 产 包 括 无 法 鉴 定 价 值 的 财 产：珠 宝、手 表、移 动 电 话、邮 票、古 玩、技 术 资 料、电 脑 软 件、饲 养 动 物 等；违 章 建 筑、非 法 占 用 和 处 于 危 险 状 态 的 财 产；堆 放 在 露 天 的 保险 财 产 以 及 用 简 易 房 屋 或 同 类 房 屋 存 放 的 财 产；保 单 中 未 列 明承 保 的 其 他 家 庭 财 产。(随 着 财 产 保 险 产 品 的 创 新，某 些 以 前不可投保的财产也会变得可以投保)n 2 保险责任n 自然灾害和意外事故，例如火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等。另外，在事故发生时或发生后，为减少保险财产损失，采取的合理、必要的措施而支付的必要而合理的费用，保险人也要承担。3 除外责任家庭财产保险的除外责任包括：地震引起的一切损失和费用；战争、军事行动或暴乱引起的损失和费用；核子辐射和污染引起的损失和费用；政府决定征用和拆迁引起的损失和费用；被保险人和其家庭成员或其组成人员的故意行为引起的任何损失和费用；家用电器因使用过度和超电压、碰线、弧花、走电、自身发热、雷电感应等原因所造成本身的损毁；虫蛀、鼠咬、霉烂、变质的损失和费用；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。4 保险期限财产保险合同的期限一般按时间、工程期、航行期确定。而一般家庭财产保险多按时间确定保险期限，期限较短，多以 年为限。5 保险价值和保险金额保险价值是保险标的的实际价值；保险金额是保险合同中确定的保险保障的经济额度，即保险赔偿的最高限额。根据补偿原则，财产保险的保险金额应按保险标的的实际价值确定，这样才不会造成保险不足或保险过度的情况。按保险价值在财产保险合同中不同的确定方式，财产保险可分为以下几种形式：1)定 值 保 险。投 保 人 和 保 险 人 在 订 立 保 险 合 同 时 按 约 定 的 保 险价 值 确 定 保 险 金 额，发 生 损 失 后，不 论 标 的 的 受 损 程 度 如 何，均 按 保 险 金 额 计 算 赔 偿，全 损 则 全 赔，部 分 损 失 则 按 成 数 赔 偿。确 定 财 产 价 值 的 方 法，一 般 按 账 面 原 值 法、评 估 法 或 者 公 估 法等确定财产的价值。2)不定值保险。保险标的的价值按受损当时的实际价值计算。在 确 定 保 险 合 同 时，不 列 明 保 险 标 的 的 价 值，只 列 明 保 险 金 额，在 保 险 风 险 发 生 时 再 根 据 出 险 当 时 的 市 场 价 格，确 定 保 险 标 的的 价 值。全 部 损 失，在 保 险 金 额 范 围 内 按 照 保 险 标 的 的 实 际 市场价值赔偿；如果是部分损失，实行比例赔偿。3)重 置 价 值 保 险。保 险 标 的 遭 受 风 险 损 失 后，常 常 发 生 保 险 补 偿不 能 完 全 恢 复 被 保 险 人 保 险 标 的 的 经 济 价 值 的 情 况。财 产 毁 损，其 功 能 往 往 难 以 完 全 恢 复。为 满 足 这 种 需 要，保 险 公 司 以 重 置价 值 方 式 承 保，发 生 后 按 照 重 置 价 值 进 行 赔 偿。以 重 置 价 值 补偿，被 保 险 人 的 经 济 利 益 就 能 得 到 完 全 保 证。但 是 与 定 值 保 险一样，有学者认为重置价值保险方式也违背补偿原则。4）第一危险赔偿方式。保单中只规定一次事故的最高赔偿限额，发生损失时，只要损失额度在保险金额限度内，按实际损失赔付，不进行比例分摊，而超过保险金额的部分则由被保险人自负。因此，财产保险中在保额限度内的损失称为“第一损失”。6 保险合同的变更 财产保险合同的变更主要产生于可保利益和风险程度的变化，如果可保利益发生变化，则必须变更保险合同。而风险程度提高，则必须通知保险公司，并经保险公司变更有关条件后，保险合同才会有效。7 财产保险合同的终止 财产保险合同的终止有中途终止、违法终止或者违约终止、履行赔偿义务终止等。只要在保险有效期内，被保险人随时可以提出终止保险合同的请求，保险公司不得以任何理由阻止被保险人终止保险合同。但是，保险公司可以扣除已过日期的保险费，按短期费率退还保险费。（二）常见的家庭财产保险险种目前，在我国的家庭财产保险市场上，主要的家庭财产基本险有：普通家庭财产保险、家庭财产还本保险、家庭财产盗抢保险、机动车辆保险，以及以“家居综合险”等为代表的新型险种。1 普通家庭财产保险它是一种基本的保险，其基本性质，比如保障范围、保险金额、条款变更等情况已经在家庭财产保险的概述里作了详细的说明，这里不再赘述。2 家庭财产还本保险它的基本情况与普通家庭财产保险相同，只是保险期限不同。具体到不同公司，其规定的保险期限也不相同。家庭财产还本保险具有经济补偿和到期还本的双重性质，保险公司用被保险人所缴纳的保险本金的利息，作为保险费收入，而在保险期满时将被保险人所缴纳的保险本金如数退还给被保险人。在家庭财产还本保险里，保险费是以保险本金的利息形式处理的。在保险合同有效期内，无论保险事故是否发生，在保险合同终止时，保险本金都会被全数退还给被保险人。即使中途退保，保险本金也会退还给被保险人，但是保险公司要扣除一定比例的工本费。3 家庭财产盗抢保险其保险责任主要有两项：一是凡存放于保险地址室内的保险财产，因遭受有明显盗窃、抢劫痕迹的，并经公安部门证明确定由盗抢行为所致的损失，由保险公司负责赔偿；二是保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险财产的损失所支付的必要的、合理的费用，保险公司也负责赔偿。被保险人和其家庭成员或其组成人员的故意行为和其他不属保险责任范围内的损失和费用，保险公司不负赔偿责任。4 机动车辆保险它主要由车辆损失险、第三者责任险和其他附加险所组成。这里机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。下面就车辆损失险的有关内容进行简要介绍。1)保险责任。车辆损失险的保险责任主要是指由于碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、雷击、暴雨、洪水、暴风海啸、地陷、冰陷、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡及运载保险车辆的渡船遭受自然灾害等造成的保险车辆损失，保险人负责赔偿。另外，当事故发生时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人也负责赔偿。2)责任免除。车辆损失险的责任免除主要包括：自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；受本车所载货物撞击的损失；两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经修理而使用致使损失扩大的部分，等等。3）保险金额和赔偿限额。车辆损失险的保险金额的确定方法有三种：一是按新车购置价确定，即按照购买同类型车辆（含购置附加费）的价格确定；二是按照车辆的实际价值确定，即同类型新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分不计折旧。折旧率使用按照国家有关规定执行，但最高折旧金额不得超过新车购置价的80%。三是由保险人与被保险人协商确定，但协商确定不得超过车辆的实际价值，超过部分无效。保险补偿以保险金额为限，当保险金额低于保险价值时，实行比例补偿。这是保险补偿原则的基本要求：全部损失。全部损失指保险车辆整体毁损，或受损严重，没有修复价值的，则“推定全损”。在这种情况下，赔偿计算的依据是保险金额。如果保险金额高于实际价值，以不超过出险当时的实际价值计算赔偿；如果保险金额等于或者低于实际价值时，按保险金额赔偿。部分损失。部分损失指保险车辆的损失没有达到“整体毁损”或“推定全损”程度的局部损失。如果保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值，即保险单上记载的新车购置价，则无论保险金额是否低于出险时的保险价值，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。其计算公式是：赔款=（实际修复费用一残值）(1 一免赔率）如果保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔款。4）免 赔 额 度。车 辆 损 失 险 在 符 合 赔 偿 规 定 的 金 额 内 实 行 绝 对 免赔 率：负 全 部 责 任 的 免 赔 率 为20%，负 主 要 责 任 的 免 赔 率 为15%，负 同 等 责 任 的 免 赔 率 为10%，负 次 要 责 任 的 免 赔 率 为5%，单方肇事事故的绝对免赔率为20%.5）无 赔 款 优 待。保 险 车 辆 在 上 一 年 保 险 期 限 无 赔 款，续 保 时 可享 受 无 赔 款 减 收 保 险 费 优 待，优 待 金 额 为 本 年 度 续 保 险 种 应 交 保险费的10%。（三）新型家庭财产保险随着我国经济的发展，人民生活水平大大提高，老百姓的家庭经济结构发生了巨大的变化。1 保障范围更加广泛 推出的家财险除了对保险人的房屋、装潢、家具、家用电器等一般财产进行承保外，还将承保范围扩展到现金、金银珠宝饰品、收藏品等。同时，还增加了意外事故保障内容，一旦被保险人因意外事故而无法居住时，保险公司将解决被保险人的临时居住困难。2 险种组合灵活、选择自由中国人民保险公司、太平洋保险公司和平安保险公司等保险公司将涉及家财险的相关项目集中在一起，按类别不同加以组合，供投保人挑选。3 最高定额大大提高4 销售渠道多样化 居民可以通过保险公司业务员上门服务投保，或者在居民住宅小区投保，也可以在互联网上咨询选购。5 保险理财兼得华泰财产保险公司、天安财产保险公司、中国人民保险公司先后推出的理财型家庭财产综合保险，集保险保障与投资理财于一体。第三节 家庭人身风险管理一、家庭人身风险的识别和衡量一般人身风险的识别和衡量，在风险识别、风险衡量两章中已有论述。对家庭而言，人身风险主要是家庭收入来源的损害，人身意外伤害以及疾病造成的额外费用的增加。前者是指赢得家庭主要收入的家庭人员，因为死亡、残废或退休而使家庭的收入中断，使家庭生活受到影响。后者是指家庭财力无法承担这种额外费用的时候，给家庭的生活带来的负面影响。家庭人身风险的衡量可以通过保险设计完成。其步骤如下：首先，分析整个家庭的需求，并决定什么为最急需的需求。一般家庭的需求可分为七项：1）基本生活费用；2）扶养子女的费用；3）家庭成员的意外保险保障;4)养老的生存年金；5)抵押债务；6)子女教育基金；7)紧急情况花费。其次，估计能够满足需求的财务来源有哪些，最后，决定采取何种风险管理方法。二、家庭人身风险的处理-风险自留和风险控制在处理家庭人身风险时，家庭内部和家庭亲戚的帮助，是非常传统的方式。风险自留和损失控制是另外两种运用较多的风险管理技术。1 风险自留自留家庭人身风险也就是通过一些预先的财力和心理准备来对付有可能发生的收入损失和医疗费用的额外支出。显然，风险自留不能处理所有的家庭人身风险，如长期的收入损失、巨额的医疗费用支出等，只能用来对付短期收入损失和较少的医疗费支出及为退休做长期准备。储蓄（平时的积累）即为典型的风险自留处理手段。在以下三种情况下，风险自留是比较合理的选择。第一种情况：保险几乎是家庭转移人身损失给他人的惟一满意的方法，但是完全保险保障由于承保条件或有关成本的限制或者由于二者的共同限制而无法得到。换言之，一个家庭在这种情况下别无选择。第二种情况，即使不同家庭的收入状况和每个家庭的偏好都不同，但对于大多数家庭而言，最好是考虑自留短期收入损失和较少的医疗费用等这样一些潜在损失。第三种情况是为退休做准备。2 损失控制损失控制首要的是要保证家庭成员的安全与健康，所以对身体的保养和安全保健知识的了解就非常重要了。这类措施及其效果在不同的家庭会有很大的差异，一方面是每个家庭的身体素质不一样，另一方面是受生活习性、遗传等因素的影响。但是，值得一提的是，完全依赖损失控制来处理家庭人身风险显然是不可能的。三、家庭人身风险的处理-人身保险（一）人身保险的特征人身保险作为保险的一大类别，具有保险的一般共性，但由于其保险标的的特殊性，它具有不同于财产保险的各种特性，具体表现在：1 保险标的的不可估价性人身保险的保险标的是人的生命或身体，不具有商品性质，因此不能用货币来衡量其实际价值的高低，即不可估价性。2 保险金的定额给付性在人身保险中，当保险事故发生后，其损失金额除医疗费支出可以估价外，其余均无法估价。因此，人身保险金额给付除医疗费用外，均采用定额给付方式。在人身保险中，若发生第三方造成被保险人死亡、伤残等事故，则保险人和第三方应各自分别对被保险人承担责任。保险人依据定额保险金额给付保险金，第三方依据民事损害赔偿的规定支付赔偿金，因此，代位追偿原则不适用于人身保险。3 保险利益的特殊性人身保险只要求有保险利益，而对保险利益没有金额的规定。另外，在人身保险中，只要求投保人在投保时对被保险人具有保险利益，此后即使保险利益发生变化，并不影响保险合同的效力和保险人给付保险金的条件，发生保险事故后，保险人仍要给付保险金。4 储蓄性人身保险不仅能提供经济保障，而且大多数人身保险还兼有储蓄性质。长期寿险纯保险费中的大部分是用来提存准备金，它是保险人的负债，如同储蓄存款一样。5 保险期限相对较长在人身保险中，虽然期限长短不一，但有相当一部分属于长期合同，特别是人寿保险合同，短则三五年，长则十几年几十年。（二）人身保险的分类1 按照保障范围分类按照保障范围分类，人身保险可分为人寿保险、人身意外伤害险和健康保险。1)人寿保险。人寿保险是以人的生命为保险标的，它是人身保险主要的和基本的险种，占全部人身保险业务的绝大部分。2)人身意外伤害保险。人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害事故造成的死亡或残废为保险事故的人身保险。其特点是保费较低，保单不具备现金价值。3)健康保险。健康保险是以被保险人因意外事故、疾病、生育所致的医疗费支出和工作能力丧失、收入减少为保险事故的人身保险。2 按实施方式分类按实施方式分类，人身保险可分为自愿保险和强制保险。1)自愿保险。自愿保险是投保人和保险人依照平等互利的原则，自愿签订保险合同而形成的保险关系。在这里，保险人可以选择被保险人，投保人在一定条件下有退保的权利。2)强制保险。强制保险又称法定保险，它是基干国家有关法律或有关规定而形成的保险关系。有些人身保险也采用强制保险的方式，如我国的铁路旅客意外伤害保险、学生团体平安保险。3 按能否分红分类按能否分红分类，人身保险可分为分红保险和不分红保险。1)分红保险。分红保险是指保险人将其经营成果的一部分每隔一定时期，以一定的方式分配给保单所有人。其费率一般高于不分红保险。保单所有人所得红利的高低，取决于保险公司的经营业绩。当保险公司取得利润时，把一部分利润以红利方式分配给保单所有人，当保险公司发生亏损时，则会减少或不作红利分配。2)不分红保险。与分红保险相对，不分红保险是指投保人不分享保险公司的经营业绩。保单所有人所获得的保险利益与保险公司的效益无关。其费率一般低于分红保险。4 按风险程度分类按风险程度分类，人身保险又可分为标准体保险和次健体保险。1)标准体保险。标准体又称为强体或健康体，是指被保险人身体、职业、道德等方面没有明显的缺陷，可用正常费率来承保。标准体保险是可以用正常费率来承保的人身保险。人身保险的大部分险种都属于这种保险。2)次健体保险。次健体又称为弱体、非标准体，是指被保险人的身体、职业、道德等方面有明显的缺陷，其风险程度超过了标准体风险程度，只能用特殊条件加以承保。次健体保险也就是不能用正常费率来承保的人身保险。（三）人身保险中的生命价值理论1 人的生命价值 美国保险学家、宾夕法尼亚大学教授休伯纳在1924 年提出了人的生命价值概念，按照休伯纳的解释，人的财产可以分为两部分：一部分是有形财产，包括个人拥有的房屋、汽车、家具、衣物等；另一部分就是潜在的无形财产，即人的生命价值，它包括人的品质、健康、勤奋、创造力和判断力、耐心和雄心等。之所以称为生命价值，其意义在于：人的生命是挣得收入的源泉，生命存在一天，就有一天的收入。生命就像是一笔看不见的资本，而资本的运动总会带来一定的收入，人的生命运动也能挣得一定的收入。也就是说，生命价值就是人体内具有的各种经济性力量产生赚钱能力的货币价值。2 人的生命价值的估计人的生命价值理论认为，人的生命价值由其工资收入减去维持个人生活费用以后所剩余部分的资本化价值来决定，它取决于工资收入、个人生活消费水平以及利率或投资收益率等因素。要精确估计一个人的生命价值是非常复杂的，一种简单方法是：1)估计某人工作预期寿命期间的年平均收入；2)从年平均收入中扣除个人所需费用，其余金额可供受抚养人使用；3)确定该人离退休年龄的年数；4)使用一个合理的利率求出家庭在上述时期内所分享收入的现值。然而，以人的生命价值来确定人寿保险的保险金额并不现实，原因之一是所缴保费过多而使很多人不能承受。因此，休伯纳又提出了需要量法来调整用生命价值法所计算的保险金额。这里所说的需要是指一般家庭的平均需要，主要项目包括有：善后资金，如丧葬费、未到期的票据与借款、遗产税等。新调整生活水准期间所需的收入。子女自立前的家庭所需收入。子女自立后配偶终身所需的收入。特殊需要，如教育资金、应付紧急事故的资金等。退休后的生活费用需要。四、投资型保险计划对于拥有较多资金的人来说，购买投资型保险是一种较好的投资方式，它一方面可以为被保险人提供保险保障，从而防范日常生活中的风险，另一方面它还可以满足人们的投资需求。目前国内把分红保险、投资连结保险和万能寿险等都归为投资型保险。投资连结保险的投保人可根据自身的投资取向、财力状况及承受风险的能力，投资其中一个或多个账户，也可根据各账户的市场表现，随时转换投资账户或调整各个账户之间的投资比例，以取得更理想的投资回报。重要名词术语财产风险 人身风险 动产损失可保财产 责任风险 特约承保财产 机动车辆保险 不保财产 第一损失 次健体保险 生命价值 自愿保险 强制保险 标准体保险 保单借款复习思考题如何对家庭财产风险进行识别和衡量？如何通过控制型风险管理技术来处理家庭财产风险？如何通过保险来处理家庭财产风险？如何确定家庭财产保险的保险价值和保险金额？简述几种常见家庭财产保险种类的特点。机动车辆保险如何针对家庭进行设计？家庭人身保险的可保风险需要满足哪些条件？人的生命价值是如何估计的？在安排家庭养老计划的时候需要注意哪些事项？