34现代家庭风险管理.ppt
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1、第十一章 现代家庭风险管理 家庭是社会的基本单元,是社会的个体细胞,所以,分析并处理家庭所面临的风险对促进整个社会的风险管理都有积极的意义。随着社会经济的不断发展,经济结构的不断变化,现代家庭面临的风险也发生了很大改变,更需要有现代技术支持的风险管理和安全保障。第一节 现代家庭风险管理概述对于大多数家庭来说,日常生活中出现一些风险是在所难免的。一、现代家庭风险分类家庭是社会的基本单位,是人类赖以生存的环境和精神慰藉的家园。可是“天有不測风云”,现代家庭面临着各种各样的风险。一般而言,现代家庭所面临的主要风险有财产风险、人身风险和责任风险等三种。1 财产风险每个家庭都或多或少有自己的财产。现代家
2、庭的财产一般包括房屋、家具、家用电器、现金、其他有价证券、摩托车、汽车等交通工具,以及其他贵重物品。财产价值越高,潜在的损失风险也越大。财产损失的风险可以由自然灾害引起,例如火灾、暴雨等,也可能因为人为的因素而发生,例如盗窃、破坏等。2 人身风险家庭人身风险是指家庭成员因为人的生、老、病、残、死而导致损失的风险。就像家庭财产因为自然灾害而导致损失一样,人的生命也会因为死亡、疾病及其他意外事故的发生而丧失或遭到损害。从一个人或者一个家庭的角度看,在一个较短时期内是否发生人身风险,是一个偶然事件。但是如果从更大范围和更长时期来看,人身风险的发生是不可避免的,因为人是无法回避生老病死的自然规律的。3
3、 责任风险人们的行为有时会给他人带来人身或财产的损失,并因此而承担法律所要求的赔偿责任。例如,在驾车行驶的过程中发生交通事故,造成他人伤亡;住宅凉台上的花盆掉下,伤及路过的行人;自家的宠物咬伤了邻居等。二、家庭风险管理的途径根据以前章节的风险管理知识,风险所导致的损失形态一般有四种:直接损失、费用损失、收入损失、责任损失。后三者可统称为间接损失。例如,以房屋因遭受火灾而导致损失为例,遭受火灾的屋主不但会受到直接的财产损失,即房屋本身的损失,也会因为需要另外租房而多支出费用。如该房屋已经出租给别人,屋主可能还会遭受房租收入的损失。另外,现代家庭所面临的责任损失,多数是由于侵权行为而引起的。例如,
4、甲住在五楼,在其阳台上种植了一些盆景。一天,大风吹落盆景,打伤行人,甲因此面临了侵权责任的损失。再如,随着家庭轿车的逐渐普及,汽车事故所导致的责任损失也是不能忽视的。家庭风险管理与其他的风险管理在基本原理上是一致的,也是按照风险识别、风险衡量和风险管理技术选择的三大步骤来进行的。本章主要分析了家庭所面临的家庭财产风险和家庭人身风险。由于保险是家庭进行风险管理的重要措施,而在新型家庭财产保险中对于现代家庭所面对的责任风险也有相关的规定,所以,本章把家庭责任风险管理的知识融入到了家庭财产风险的相关内容中。风险管理技术中对家庭最为重要的有五种:风险回避、损失预防和抑制、风险转移、风险自留以及保险。下
5、面以家庭财产风险和家庭人身风险为例,具体探讨上述技术在现代家庭风险管理中的运用。第二节 家庭财产风险管理一、家庭财产风险的识别和衡量根据风险管理的一般原理,家庭在进行风险管理之前,必须先识别和衡量它所面临的风险。(一)家庭财产风险识别目前,我国家庭的财产中最主要的莫过于房屋、家用电器、普通交通工具、衣物家具、有价证券,以及其他贵重物品等,当然还有一些家庭拥有的家庭汽车。现代家庭的上述财产都可能会遭受损失。对于这些财产所面临的风险进行识别可以采取如下的措施。1 列出财产风险情况的清单内容包括财产当前的位置和可能位置;住宅是永久性的居住地,还是避暑别墅或是受托的财产;家庭对于财产的所有权的性质,例
6、如,是所有权还是抵押权等。2 分析风险损失发生的可能性以家庭房屋为例,应包括的内容有:房屋所处的环境如何,是靠近工业区、商业区还是在居民区中间;建筑材料、装饰材料的防火性能如何,是否有排风排水设施和报警系统,一旦发生火灾,有无蔓延的可能,附近有无易燃、易爆的危险源;如果是高层住宅,物业管理是否完善,防盗设施和监控系统是否齐全;住宅建筑结构是否防震;附近救火水源情况怎样;距离最近的消防队有多远;房屋周围的街道是否畅通,消防车能否开进等。(二)家庭财产风险衡量一 般 而 言,家 庭 财 产 可 以 进 一 步 细 分 为 动 产 和 不 动 产。例 如,家 具、衣 物、家 用 电 器 等 属 于
7、动 产,而 不 动 产 主 要 指 房 屋。家庭 财 产 风 险 衡 量 包 括 对 动 产 和 不 动 产 损 失 的 计 算。其 中 关 于 动产损失的衡量可以由如下公式来估计:动产损失=重置该财产的成本一实物折旧+可能的残余价值而 对 于 不 动 产 损 失 的 衡 量,重 置 成 本 是 重 要 的 指 标。另 外,不动 产 的 损 失 一 旦 发 生,往 往 还 会 给 家 庭 带 来 一 系 列 的 费 用 损 失和 收 入 损 失,这 是 衡 量 家 庭 财 产 风 险 不 能 忽 视 的 一 个 重 要 方 面。例 如,房 屋 因 为 发 生 火 灾 而 烧 毁,对 一 般 的
8、 家 庭 而 言,要 立 即进 行 重 置 是 比 较 困 难 的,往 往 会 带 来 额 外 房 租 费 用 和 交 通 费 用增加等损失。而家庭责任损失相对于家庭财产损失而言,损失发生的频率相对较少,但是它仍然是存在的,例如,自家花盆砸伤行人。随着现代人们的以车代步,不管是自行车、摩托车还是家庭轿车,都有可能发生撞车、撞人的意外,从而引发责任事故。另外,由于经济法律制度的变革,单个责任风险所面临的可能赔偿责任不断增大,家庭进行风险管理更不应该忽视家庭责任风险。根据风险管理的知识,处理家庭财产风险可以采用控制型风险管理技术和财务型风险管理技术。经验表明,这两类技术在一定条件下都是行之有效的,
9、具体包括风险回避、损失控制(包括损失预防和损失抑制)、风险转移、风险自留和保险等。尤其是风险自留、损失控制和保险这三种风险管理技术比较重要。二、家庭财产风险的处理(一)风险自留风险自留主要运用在一些经常发生但潜在损失较小的风险中。当财产的潜在损失很小,并且家庭可以相对较容易地用当前的收入或以前储蓄来处理它们时,风险自留不失为一种特别有用的对策。自留的风险应当是那些损失不大或很小可能的风险,一般情况下,它不会引起家庭更多的焦虑,即使有,也只是很小的焦虑而已。在实际生活中,人们倾向于自留这些风险。例如,对于碗筷的损失等。但是对于责任风险,家庭应该较少采用风险自留的方法,因为责任损失的风险,一旦发生
10、,其潜在的损失金额往往很大,甚至完全可以超出家庭所能承担的范围。例如,机动车驾驶导致第三者死亡,其赔偿金额往往很大。(二)风险回避对于某些家庭财产风险,家庭可以通过风险回避的方式,例如,放弃某些活动或某些财产的所有权来回避风险。在进行风险回避的时候,应该注意比较放弃的收益和成本。例如,为了完全防止房屋损害的风险,家庭可以不买房子而租别人的房屋居住,但是从一个长期的时间来看,租金的支出可能最终会远远超过买房的支出。对于责任风险,风险回避是其中的一种有效的风险管理方法。例如,为防止因盆景落下而带来的责任损失,而不在阳台上放置盆景。然而在防止了责任损失的同时,盆景给人以感官和精神上的享受也因此而失去
11、了。(三)损失控制除了风险避免之外,在风险事故发生时,家庭应该尽可能地采取抢救措施以降低损失发生的严重性,减少风险发生的损失数额。例如,在火灾发生的时候,及时关闭管道煤气,注意隔离易燃易爆物品,及时切断家用电器电源等。(四)风险转移 家庭可以借助风险转移,即通过把某种财产或活动转移给他人来转移有关风险。例如,家庭可以通过租赁,而不自己购买,把风险转移给租赁公司。以电脑租赁为例,租一台电脑用一段时间,只需付少许租金,而其他风险如电脑降价贬值等,则由其所有人承担。风险也可以不经转移财产或活动而转移出去,承租人在他们与房主交易时有可能使用这种方法。例如,承租人可以要求房主对由某些指定危险造成的财产损
12、坏负责,并且规定在房屋不能使用时将停付租金。三、家庭财产保险(一)家庭财产保险概述 1 财产分类 1)可 保 财 产。存 放、坐 落 于 保 险 单 所 列 地 点,属 于 被 保 险 人 自 有 的 家 庭财 产,均 可 以 向 保 险 人 投 保。这 些 财 产 包 括:房 屋 及 其 附 属 设 备、衣 物及床上用品、家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械、家用电器等。2)特 约 承 保 财 产。摄 影 器 材、家 用 电 脑、金 银 首 饰、钞 票、债 券 等 经双方特别约定,可作为可保财产。俄罗斯 卢布3)不 保 财 产。不 保 财 产 包 括 无 法 鉴 定 价 值 的 财 产:珠
13、宝、手 表、移 动 电 话、邮 票、古 玩、技 术 资 料、电 脑 软 件、饲 养 动 物 等;违 章 建 筑、非 法 占 用 和 处 于 危 险 状 态 的 财 产;堆 放 在 露 天 的 保险 财 产 以 及 用 简 易 房 屋 或 同 类 房 屋 存 放 的 财 产;保 单 中 未 列 明承 保 的 其 他 家 庭 财 产。(随 着 财 产 保 险 产 品 的 创 新,某 些 以 前不可投保的财产也会变得可以投保)n 2 保险责任n 自然灾害和意外事故,例如火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等。另外,在事故发生时或发生后,为减少保险财产损失,采取的合理、必要的措施而支付的必
14、要而合理的费用,保险人也要承担。3 除外责任家庭财产保险的除外责任包括:地震引起的一切损失和费用;战争、军事行动或暴乱引起的损失和费用;核子辐射和污染引起的损失和费用;政府决定征用和拆迁引起的损失和费用;被保险人和其家庭成员或其组成人员的故意行为引起的任何损失和费用;家用电器因使用过度和超电压、碰线、弧花、走电、自身发热、雷电感应等原因所造成本身的损毁;虫蛀、鼠咬、霉烂、变质的损失和费用;其他不属于保险责任范围内的损失和费用。4 保险期限财产保险合同的期限一般按时间、工程期、航行期确定。而一般家庭财产保险多按时间确定保险期限,期限较短,多以 年为限。5 保险价值和保险金额保险价值是保险标的的实
15、际价值;保险金额是保险合同中确定的保险保障的经济额度,即保险赔偿的最高限额。根据补偿原则,财产保险的保险金额应按保险标的的实际价值确定,这样才不会造成保险不足或保险过度的情况。按保险价值在财产保险合同中不同的确定方式,财产保险可分为以下几种形式:1)定 值 保 险。投 保 人 和 保 险 人 在 订 立 保 险 合 同 时 按 约 定 的 保 险价 值 确 定 保 险 金 额,发 生 损 失 后,不 论 标 的 的 受 损 程 度 如 何,均 按 保 险 金 额 计 算 赔 偿,全 损 则 全 赔,部 分 损 失 则 按 成 数 赔 偿。确 定 财 产 价 值 的 方 法,一 般 按 账 面
16、原 值 法、评 估 法 或 者 公 估 法等确定财产的价值。2)不定值保险。保险标的的价值按受损当时的实际价值计算。在 确 定 保 险 合 同 时,不 列 明 保 险 标 的 的 价 值,只 列 明 保 险 金 额,在 保 险 风 险 发 生 时 再 根 据 出 险 当 时 的 市 场 价 格,确 定 保 险 标 的的 价 值。全 部 损 失,在 保 险 金 额 范 围 内 按 照 保 险 标 的 的 实 际 市场价值赔偿;如果是部分损失,实行比例赔偿。3)重 置 价 值 保 险。保 险 标 的 遭 受 风 险 损 失 后,常 常 发 生 保 险 补 偿不 能 完 全 恢 复 被 保 险 人
17、保 险 标 的 的 经 济 价 值 的 情 况。财 产 毁 损,其 功 能 往 往 难 以 完 全 恢 复。为 满 足 这 种 需 要,保 险 公 司 以 重 置价 值 方 式 承 保,发 生 后 按 照 重 置 价 值 进 行 赔 偿。以 重 置 价 值 补偿,被 保 险 人 的 经 济 利 益 就 能 得 到 完 全 保 证。但 是 与 定 值 保 险一样,有学者认为重置价值保险方式也违背补偿原则。4)第一危险赔偿方式。保单中只规定一次事故的最高赔偿限额,发生损失时,只要损失额度在保险金额限度内,按实际损失赔付,不进行比例分摊,而超过保险金额的部分则由被保险人自负。因此,财产保险中在保额限
18、度内的损失称为“第一损失”。6 保险合同的变更 财产保险合同的变更主要产生于可保利益和风险程度的变化,如果可保利益发生变化,则必须变更保险合同。而风险程度提高,则必须通知保险公司,并经保险公司变更有关条件后,保险合同才会有效。7 财产保险合同的终止 财产保险合同的终止有中途终止、违法终止或者违约终止、履行赔偿义务终止等。只要在保险有效期内,被保险人随时可以提出终止保险合同的请求,保险公司不得以任何理由阻止被保险人终止保险合同。但是,保险公司可以扣除已过日期的保险费,按短期费率退还保险费。(二)常见的家庭财产保险险种目前,在我国的家庭财产保险市场上,主要的家庭财产基本险有:普通家庭财产保险、家庭
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