个人信贷业务.docx
《个人信贷业务.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《个人信贷业务.docx(18页珍藏版)》请在得力文库 - 分享文档赚钱的网站上搜索。
1、个人信贷业务 一、背景 中国目前处于一个经济转型的关键时期,银行业发展的经营环境在将来也将面临着重大改变。最近我国第十二个五年规划出台,对下一个五年乃至将来20年的经济发展有了一个框架性描述,主要内容可以归纳为三点:刺激消费、产业升级和城市化。这三点和个人信贷三大主业的发展亲密相关:刺激消费与个人消费贷款、产业升级与个人经营贷款、城市化和房贷。因此,在将来可预料的时间内,银行个人信贷业务也必定进入一个快速发展时期。 图1:“十二五”规划和个人信贷 从国际阅历来看,个人贷款在全部银行贷款中的比重是一个上升趋势(见图2和图3)。利率市场化下,传统高资本消耗的工商企业贷款难以为继,银行纷纷转向个人贷
2、款业务,因为个人贷款具有市场空间大、议价实力强、交叉销售实力强和资本消耗较少等多方面优点。从银行业历史发展轨迹来看,中国银行业也必将经验一轮发展模式的转变。 图2:美国商业银行信贷结构 图2:日本商业银行信贷结构 三、商业银行个人信贷业务发展方向 在将来经济发展的大潮中,个人信贷业务在我国银行发展壮大中大有可为,并将取代工商业贷款成为银行主要利润的来源。因此,将来个贷业务必需具备以下三个特征:顺应经济发展趋势、抗经济周期性、交叉销售性。我们也将从上述三个角度探讨房贷、消费贷、经营贷等个贷产品。 (一)顺应经济发展趋势 最优金融理论告知我们金融制度内生于经济结构。通过前面对我国将来经济走势的分析
3、,我们认为个贷业务也应顺应经济发展趋势。房贷业务而言,在十二五规划中城市化因素和人口红利引发的刚性需求推动下,仍是个贷业务的一个重要发展方向。但是房贷业务会从大城市向中小城市转移,并在全部个人贷款中比重会下降;消费贷款,也受上述两大因素影响在个贷中的比重会持续上升。以汽车消费为例,中国在2009年人均汽车保有量只相当于1990年的韩国,1968年的日本及1950年的美国,车贷市场的潜力也非常巨大。 个人经营性贷款同样潜力巨大 据最新统计,2022年全国中小企业已经突破1000万户,个体工商户3400 万户,并且小企业和个体工商户每年以10%-12%的速度在增长。即使目前领先的民生银行,其商贷通
4、客户也只有11万。小微企业客户融资需求量很大,但80%以上的融资是通过民间借贷来实现的,通过银行融资的部分尚不足20%,银行可以挖掘的余地相当大。 (二)抗经济周期性 银行经营的一个重要特征就是稳健,银行个人信贷业务发展方向也必需稳健,业务抗周期性是稳健经营的一个重要表现。经济出现波动是必定的,如何在变化莫测的经济环境中使个贷业务在快速发展同时保持稳健的增长始终是个难题。我认为必需依据经济周期改变协同各项个贷业务,并寻求一个最佳比例,使个贷在总体上保持又快又好的发展。详细的,房贷受经济周期影响最大,消费贷款次之,经营性贷款影响最小,因此,在经济处于下降趋势时,应大力降低房贷比重,调高经营贷款和
5、消费贷款比重;在经济处于上升趋势时,应适当调高房贷比重。平衡的业务组合可以分散收入不稳定的风险,假如集中侧重某一业务,其风险可想而知。 (三)交叉销售性 充分发挥个贷业务的管道作用,提高个贷业务之间、或与其他零售业务,甚至对公业务之间的交叉销售。国际银行的趋势表明,利用基本账户进行交叉销售将为零售业务的深化供应支持,如富国银行在2022年向每户家庭卖5.70个产品。而招商银行个贷客户在全部统计的9个产品中平均只持有2个产品,假如剔除存款(98%个贷客户在招行有存款),剩下的8种附加值更高的产品中个贷客户平均只持有1个,因此可挖掘的潜力非常巨大。我们须要仔细探讨个贷客户和与之相适应的产品,在保证
6、个人贷款正常还款同时通过交叉销售力争提高客户的综合贡献度。例如房贷和优质经营贷业务客户由于具有稳定的现金流是目前商业银行保险产品力争交叉销售的对象。 商业银行是以经营货币和以货币为载体为客户供应金融服务的企业 个人信贷业务在经济发展中的作用,A,个人信贷是现代经济体系健康运转不行少的经济行为 B、个人信贷业务是现代商业银行信贷资产的重要组成部分和重要的利润增长点 C,个人信贷是挖掘消费潜力,提高居民生活水平必不行少的金融工具,四个方面,一是个人信贷业务可以为个人客户供应资金周转的便利,解决其短暂的资金短缺和应付紧急事务的资金需求,二借款人通过信贷融资,可以提前获得对高档生活用品和奢侈品的消费,
7、改善生活品质,三是为个人的生产经营供应信贷资金支持,这主要是指向个人客户发放的用于经营资金周转的信贷业务,可以帮助个人主体实现创业经营和财宝增长,四是个人信贷是个人客户理财的重要内容之一,个人客户可以依据自身拥有财产的状况和现金流状况,合理支配利用个人信贷资金进行消费或其他支出,个人信贷既是消费升级、经济发展的须要,又是城乡居民消费水平提高的迫切要求,也是银行调整结构、提高资产质量、增加资产流淌性和金融产品创新的客观需求。D。个人信贷业务存在的弊端,一项面对个人客户的信贷资金发放行为,是一种风险与收益并存的金融产品,必定存在风险防范的漏洞,从而为犯罪分子利用现在手段进行金融诈骗套取非法资金供应
8、了新的机会,二是个人信贷对扩大市场需求、刺激经济方面的作用假如发挥过度,则有可能会引起经济体系的泡沫化增长,引发通货膨胀,起到反面作用 个人信贷是指商业银行等金融机构向个人客户发放信贷资金,满意其资金需求,个人客户在约定期限内还本付息的信贷行为 个人信贷产品成本分析:A,贷款发放成本,包括从市场营销、客户询问、客户前来申请到贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款文件打算和贷款结算的全部费用。B。账户维持和清算成本,个人信贷账户维持和清算成本包括全部与收款有关的费用。C,贷款坏账率,指肯定时期个人信贷贷款坏账损失在贷款总额中所占比重。与它们所担当的风险,供应的贷款种类和操作管理方法不同有关,D,资金
9、成本,是个人信贷成本中最重要,也是所占比例最大的一项成本,主要包括汲取存款利率,人工费用及其他固定费用等 个人信贷产品价格分析,个人信贷贷款利率是贷款价格的重要组成本分,除此之外还包括贷款的费用结构,这些费用主要有贷款启动费、循环账户的年费、交易费、贷款逾期的罚息等等,A、法律因素B。经济因素C、内部因素D、定价目标 国内个人信贷业务发展展望 1.个人信贷业务发展中的问题分析 制约个人信贷业务发展的外部因素:个人征信体系缺位,相关法律法规不健全,配套市场体系有待完善 商业银行个人信贷业务管理中的问题:个人信贷风险防范缺乏明确的政策指导。纵向管理链条过长,横向分工不明确。信息技术在个人信贷业务管
10、理中的应用不够 2.国内个人信贷市场空间逐步扩大,个人信贷业务将在经济运行中扮演日益重要的角色 个人信贷业务促进消费、拉动内需的作用使得其得到国内宏观经济政策的有力支持 个人信贷业务是以商业银行为主的国内金融机构将来发展的重要业务:首先,个人信贷业务将成为银行信贷结构调整的重要方向,其次,个人信贷是个人银行业务必不行少的产品体系,再次,个人信贷正在逐步成为商业银行重要的资金运用渠道 市场需求仍有较大空间,潜力将不断释放 客户群范围扩大,客户需求更趋多样化 市场参加者趋于多样化 个人信贷业务市场环境将日趋成熟,为个人信贷业务的发展供应有效的支持 商业银行对个人信贷业务的管理水平逐步提高,风险管理
11、实力不断增加 3.发展个人信贷业务的措施建议 良好市场环境的形成与完善:加快个人信用管理体系建设,为个人信贷业务发展供应有力的信息支持和有效的市场信用环境。完善担保抵押制度,为个人信贷业务的风险化解供应有效的途径。形成良性的同业市场竞争机制,共同抵制失信行为 加强商业银行内部管理,形成科学的个人信贷业务管理体系:1.建立科学的个人客户信用评价标准2.规范流程操作,合理职能分工,形成对个人信贷风险的有效管理和限制3.实施个人信贷业务的集约化经营4.加大个人信贷业务管理的科技投入,运用科技手段提高个人信贷业务的风险管理水平5.培育建立高素养的从业人员队伍,为个人信贷业务的发展做好人才储备6.规范管
12、理个人信贷业务合作机构,保证个人信贷业务其次还款来源的有效性7.合理规范评估抵押物、办理抵押担保的相关程序 工商银行作为中国资产规模最大的商业银行,个人贷款市场份额始终稳居国内同行业首位。近年来,工行接连推出包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款等多种产品在内的“华蜜贷款”系列个人信贷产品,以“华蜜贷款,贷来华蜜”为服务宗旨,满意居民消费需求。同时,工商银行通过搭建先进的科技平台,推动个人信贷业务的科技化进程,实现了全系统、全品种、全流程的计算机操作与管理。依托技术领先、运行高效的个人信贷台账管理系统,建立了“下管一级、监控两级”的业务监管模式,实行了前后台分别,在提高
13、业务处理效率,改进客户服务的同时,实现了个人信贷业务管理的科学化、标准化、规范化。( 到2006年底我国个人贷款占贷款总额和GDP的比重仅为10.69%和11.5%,由此可见个人信贷在我国尚有巨大的发展空间,可望在将来一段时间里成为我国银行业务发展和盈利增长的重要动力 个人金融信贷市场在中国起步较晚,曾经的内资银行是中国唯一的合法个人信贷机构,但是他们多数从事政策性信贷而没有从百姓需求和市场实际需求动身,导致中国的个人信贷产品单一化、同质化严峻。 2008年中国开放了外资法人银行的人民币业务和准许了民营信贷公司等,对整体的个人信贷市场加入的强有力的竞争机制,同时也促使市场更加旺盛。我们可以将2
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 个人 信贷业务
限制150内