2022信贷业务流程_个人信贷业务全流程.docx
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1、2022信贷业务流程_个人信贷业务全流程 信贷业务流程由我整理,希望给你工作、学习、生活带来便利,猜你可能喜爱“个人信贷业务全流程”。 阅读提示:本期文章为一套完整的信贷业务流程,在流程中依据业务进程加入了本平台精华文章的链接,可干脆点开阅读,本期文章适合保藏起来渐渐读,在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下,还在等什么,抓紧保藏起来吧!当然,除了保藏,别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。 前言 小额信贷业务是流程性特别强的工作,从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。信贷机构经营的是信用,管理的是风险,从事信贷业务的企
2、业其核心竞争力本质上体现为管理风险的实力,尤其是管理法律风险的实力,信贷机构的基本职能就是预料、担当和管理风险,要提升上述相关行业管理风险的实力须要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培育等多方面入手进行建设。要想做好信贷业务,对信用、风险、授信、还款意愿和还款实力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有具体的了解,详细可参见本平台文章做好信贷业务必需了解这八大问题!以及文章把民间借贷学问浓缩为六十个问题(上)放假了,想充电的同学抓紧保藏!和把民间借贷学问浓缩为六十个问题(下)假期近半,想充电的同学抓紧保藏! 笔者始终将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管
3、理体系的三驾马车,在这三驾马车里面,业务流程和管理制度是居于核心地位的,因为其一边对接的是详细的岗位和人,一边对接的是合同文本和表单,一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理实力具有重要意义。本文以小贷公司作为视角,向大家举荐一套业务流程,供大家参考。当然制度再好,也得有具备相应素养和实力的人去实施和执行,对于信贷员应具备的素养,可参见本平台文章客户经理胜任素养模型分析客户经理应具备的基本素养!以及文章信贷小白和老信贷员,差距究竟在哪? 从风险限制的角度,如何评估和增加借款人的违约成本是限制风险的关键,详细可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键! 模块一 申请与受理操作流程 贷款业务申
4、请和受理阶段主要包括:客户申请资格审查客户提交材料初步审查等操作环节。在这一阶段业务部依据有关法律法规、规章制度及小额贷款公司的信贷政策审查客户的资格及其供应的申请材料,确定是否接受客户的贷款业务申请。小额贷款公司根据本机构的组织架构支配特地的人员负责业务的申请和受理工作,从实践来看,市场营销人员和业务部门人员都可以担当这部分的工作。 一、贷款申请 该环节可以是客户主动到小额贷款公司申请信贷业务,也可以是小额贷款公司主动向客户营销贷款业务。这一阶段的任务主要由业务受理专员负责完成,业务受理专员的主要职责为:介绍小额贷款产品,包括小额贷款应具备的流程,贷款额度、期限、利率、还款方式,办理小额贷款
5、的流程;了解借款人的基本状况;对借款人申请条件进行初步推断;收集贷款申请资料。这要求业务受理专员既要仔细了解客户的需求状况,又要精确介绍小额贷款公司的有关信贷规定和信贷产品。 无论是小额贷款公司主动营销的客户还是主动向小额贷款公司提出贷款需求的客户,业务受理专员都应尽可能通过支配面谈等方式完成前期的申请和受理。申请和受理阶段的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务,是否须要投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈,以及是否须要进行后续的贷款实地调查工作。 (一)客户接待 接待客户是小贷公司甄别客户过程的第一步。通过接待客户,可以了解客户需求并对客户是否满意申请条件有初步推断。客户接待通常有两种
6、方式,一种是电话询问,一种是现场询问。在此阶段业务受理专员不必对客户进行四平八稳的调查,只需了解客户的基础资料并对客户是否满意贷款申请条件进行初判即可,在后续的贷款审查过程中,小贷公司还有足够的时间来获得具体信息。 1、电话询问流程 (1)客户拨打询问电话,业务受理专员接受客户的询问; (2)业务受理专员向客户介绍贷款产品,了解客户的基本状况和贷款需求,推断客户是否满意贷款的基本条件; (3)对于有申请贷款意向的客户,应将获得的客户信息记录于借款客户受理信息登记表,并录入公司IT系统; (4)对于满意条件的客户,应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料,同相关人员一起前往公司进行现
7、场询问;对于不符合条件的客户,应委婉地拒绝客户的贷款申请,感谢其对我司的支持,并请客户关注我司的其他产品。 2、现场询问流程 (1)客户进入小额贷款营业机构,业务受理专员接受询问,与客户面谈参考客户接待指引; (2)业务受理专员向客户介绍贷款产品,了解客户的基本状况和贷款需求,推断客户是否满意贷款的基本条件,并制作相应的面谈记录; (3)对于满意基本条件的客户,应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料,同相关人员一起前来申请贷款,若客户已打算就绪,可干脆转入受理流程;对于不符合条件的客户,应委婉地拒绝客户的贷款申请,感谢其对我司的支持,并请客户关注我司的其他产品。 (二)申请 业务
8、受理专员接受申请,核对客户提交的申请材料,如发觉不符合条件,应马上停止受理;对符合条件的客户,业务受理专员应当向客户供应制式的借款申请表,并指导客户根据小额贷款公司的要求填写。申请人配偶不在现场无法在申请表中签字的,在确认配偶知情的状况下,由业务调查人员在贷前调查阶段进行补签。对有保证人的申请,业务受理专员应向保证人明确说明其应担当的保证责任。 对小额贷款公司而言,申请书有以下几个作用:第一,法律上相当于要约,是双方建立合同关系的起先;其次,表明客户一种看法,情愿肃穆仔细地对待这件事情;第三,申请书中的一些内容,如关于企业基本状况的填写,可以作为调查人员调查核实的基本对象和依据,也是追究客户虚
9、假陈述责任的重要证据之一。 此外,还应向客户供应一份材料清单为后续贷款事项做打算。 二、贷款受理 业务受理专员在收到客户填好的借款申请书和材料清单所列材料后,依据获得的信息对客户的信用状况、偿还实力做出初步推断,给出受理看法,如认为借款人不符合条件干脆告知客户申请未通过;如受理通过,则将有关资料提交业务部经理,业务部经理就客户准入的合规性、申请资料和表格填写的完整性进行复核,复核通过的,由其指定业务调查专员进行贷前调查。并向客户送达正式的受理通知书,同时应将相应信息录入信贷IT管理系统。若业务部经理经过复核,认为申请不符合要求的,应在我司规定的时间内要求业务受理专员通知申请人,告知其业务申请未
10、通过,或告知其补充相应材料。 须要留意的是,在客户初步筛选中,应充分利用多种渠道调查了解客户的资信状况,包括但不限于工商信用信息查询网、被执行人及失信被执行人查询平台等。对于查询借款人信息的多种渠道,可详见本平台文章【抓紧保藏】信贷技巧:搜集客户资料的渠道大汇总。 小额贷款公司应当制定自己的业务受理规则,制定业务受理规则时可以考虑如下因素: 1.客户作为借款主体是否具备完备的主体资格,或存在明显的法律障碍; 2.该客户从事的行业是否是国家支持的、或明令禁止、限制的行业,或者是否符合本机构业务操作的相关行业指引; 3.供应资料是否齐全、完整,填写是否符合公司要求; 4.客户借款用途是否合规、合理
11、、合法; 5.能否按规定供应必要的担保措施; 6.客户提出业务要求和条件是否与本机构的贷款产品差距较大; 7.客户的资信状况是否存在明显的不足与缺陷; 8.公司要求的其他条件。 不予受理的情形: 1.年龄在18周岁(不含)以下,或在60周岁(不含)以上; 2.不能供应合法有效身份证明或固定居处证明; 3.无详细贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定; 4.不能根据公司要求照实完整供应相应材料的; 5.供应虚假证明材料,如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等; 4.有不良信用记录的或有犯罪记录、属于劳改、劳教、刑满释放人员等; 5.从事非法经营生产活动; 6
12、.其他情形。 在确定是否受理的过程中,业务受理专员要重点关注借款人的借款用途、还款来源、担保措施这三个方面,这三个方面也是之后贷前实地调查最须要关注的重点。对此三个方面,详见本平台文章贷前调查事项里这三点最重要,你知道吗!。 模块二 贷前调查 贷前调查在小额信贷业务中居于“核心”地位。贷前调查是信贷人员与客户建立沟通平台,通过信息的获得,赐予公司决策供应依据的过程。 一、贷前调查概述 贷前调查是小额贷款公司受理借款人申请后,支配特地的调查人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获得、核实、分析探讨有关借款人的信用等级以及借款的合法性、平安性、盈利性等状况,核实抵质押物、保证人状况,了解和评估信贷业务
13、可能存在的风险并提出应对措施,为贷款决策供应依据的过程。贷前调查是小贷公司发放贷款前最重要的一环,也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详实、精确的调查对小额贷款公司具有重要的意义。 二、贷款调查人员的职责 贷前调查的工作一般应由小额贷款公司业务部业务调查专员与风控部风险专员双人协作调查。业务调查专员为责任人,负主要调查责任,风险专员为项目协办人帮助责任人工作。业务调查专员担当的主要职责如下: (一)负责与客户接洽、业务受理、资料信息传递等工作,合理支配调查时间、地点、方式等各项事宜; (二)担当对客户书面资料的收集与核实工作(在核实复印件后须加盖核对章),对资料的完备性、真实性、合法性
14、负责; (三)应当利用与客户口头、书面沟通,生产、经营现场考察,第三方查证等多种方式,力求调查的全面性; (四)对风控经理、审贷会提出的问题,说明不清的,有责任再次进行调查; (五)依据调查的客观事实,在调查报告中全面地披露和评估客户资信状况,对主要及异样问题要重点阐述,并附上牢靠的书面资料佐证。 风控调查专员伴同业务调查专员进入客户经营场所考察,在项目调查中和业务调查专员形成互为补充又相互监督的作用,风险调查专员担当的主要职责如下: (一)调查方面侧重于客户资信状况真实性的披露。应实行合理、有效的调查方式,客观记录调查过程,照实反映调查实行的方式和依据,并对调查工作的有效性和牢靠性负责; (
15、二)对关键资料现场审核,对审核过资料的真实性负责。对项目其他资料担当形式上合法、完备的审核责任; (三)现场调查后,对客户供应的资料、业务受理专员形成的书面报告做整体审核,并发表独立的明确看法。 项目调查人员应秉持客观、公正、诚信原则,独立履行职责。 三、贷款调查流程 贷款调查有两种操作,一是资料批阅,将借款人提交的申请表与材料进行审查;二是实地调查,包括询问、视察、检查、抽查等方法,依据借款人的状况不同,方法也不尽相同。调查人员首先对借款人所供应的材料、信息进行搜集、整理和审核,以确定这些信息的有效、完整和真实性。对上述资料、信息审核过程中须要明确、补充、核实之处就是下一步进行实地调查的重点
16、。 调查人员进行调查的流程如下: (一)资料批阅 业务调查专员与风险专员对客户所提交的材料进行批阅,批阅资料的要点: 1、根据材料清单要求供应的材料是否齐全、有效,要求供应的原件与复印件是否具备,复印件是否与原件一样,是否加盖公章,各种文件是否在有效期限内; 2、有关各文件的相关内容要核对一样,逻辑关系正确。通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等详细文件的审核,了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规; 3、财务报表是否由中介机构出具了审计报告,是否是无保留看法报告,初步分析财务状况,记录疑点,以便实地调查核实; 4、对担保人所供应文件
17、资料的核查重点是审核担保人供应的担保措施是否符合担保法和有关法律法规及有关抵质押登记管理方法的规定,抵质押物的权属是否明晰。 (二)实地调查 项目初审过程中,业务调查专员与风险专员应到借款人和担保人以及相关部门实地调查,实地调查至少要进行一次。 1、调查前的打算 调查人员通过资料批阅步骤了解客户的行业特征、经营状况以及主要经营风险,事先拟定好调查打算表与贷前调查提纲,明确调查目标,以保证调查的质量和效果。 调查人员在外出调查前,应通过电话联系客户或保证人,确定现场调查时间,并提示客户须要打算的材料、须要到场的当事人,给客户发送贷前调查客户协作指引。同时打算好笔记本、笔、数码相机等必要的调查工具
18、。信贷员须要拥有的装备,请参考本平台文章:有了这十五个装备,信贷菜鸟秒变信贷精英! 2、对借款人的实地调查要点 访问借款人,会见有关当事人,了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等状况。对借款用途和还款来源有清晰相识。企业客户应考察企业管理团队的整体素养(文化程度、主要经验、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪遵守法律 等方面),了解主要领导人的信用状况、实力和综合素养,参照尽职调查材料清单与调查中的配套表格。关于尽职调查材料清单可参考本平台文章个人借款人贷前调查清单,抓紧保藏吧!和贷前调查材料示范清单(公司借款人)!(保藏吧)。 (1)对需进一步核实的材料,要求客户供应原件
19、核对; (2)考察主要生产、经营场所,通过走、看、问,推断客户实际生产、经营状况,印证有关资料记载和有关当事人介绍的状况; (3)对财务报表的调查审核,应依据企业的实际状况,主要调查核实以下内容: 了解企业的主要会计政策,是否按会计准则记账; 企业的财务内部限制制度是否完备并有效执行; 通过采纳抽查大项的方式,审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实 相符,核实资产、负债、权益是否有虚假; 有保留看法的审计报告的保留看法部分; 或有损失和或有负债状况。 如何核实销售收入请参见文章蒋科:请不要再说“销售收入难以核实”! (4)察看抵押物、质物。以房地产抵押的,要察看、了解抵押物的面积、用途、结构
20、、竣工时间、原价和净值、周边环境等;以动产抵押、质押的,要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的,要察看权力凭证原件,辨别真伪,必要时请有关部门鉴定。对于担保的分析详细课件本平台文章:贷款担保风险分析(保证、抵押、质押)!以及文章未经配偶同意办理抵押是否有效? 目前民间金融领域有一种状况比较常见,以签订买卖合同的形式为民间借贷供应担保,对于此问题司法实践中如何认定,请参见文章以签订房屋买卖合同为民间借贷供应担保,法院如何处理? (5)通过第三方(要求至少2个人,包括邻居、村干部或居委会、客户的商业合作伙伴、雇员等)侧面了解客
21、户的资信状况,进一步核实客户供应的信息。需从第三方了解的信息主要包括:客户的为人、诚信状况;客户的家庭关系是否和谐,是否孝敬老人;客户的生活习惯,是否勤俭,是否有赌博、酗酒等不良嗜好;家庭生活水平如何;客户主要的债权债务,特殊是民间借贷状况;客户的雇员流淌率、是否能按时发放工资;客户生产经营的历史。 (6)从第三方了解客户资信状况时,要留意方式方法,留意第三方和客户的利益关系,正确推断第三方供应的信息是否客观、精确。 在这个过程中,调查人员要具备侦探意识,要留意识别借款人的包装,如何识别借款人的包装,请参与本平台文章如何识别小额信贷客户的包装!以及如何识别借款人的隐性负债? 3、对保证人的实地
22、调查要点 调查专员应向借款人和保证人分别询问其关系历史、保证人情愿为借款人担保的缘由、保证人与借款人之间有无债权债务关系等。调查专员应在借款人和保证人供应的联系方式之外,通过其他渠道对保证人的个人基本信息、住址、联系方式、工作单位、职务以及收入状况进行调查核实和交叉检验,了解保证人是否具有担保实力。 对于借款人的信息,除调查了解借款人财务信息之外,还要了解其非财务信息,关于非财务信息的调查,请参考本平台老板的这十大“软信息”,重要性你真的知道吗?(附详细调查指标)以及文章担保有效还是无效?未召开董事会或股东会供应担保! 对于保证人为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或老师、医生等有相对稳定收
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