信用体系发展推动信用体系建设思考.docx
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1、信用体系发展推动信用体系建设思考 受中心组织部、外国专家局的派遣,2004年8月至2005年1月,我在哈佛高校肯尼迪学院做访问学者。在那段时间里,我集中精力就美国信用体系进行了比较系统的考察与探讨,先后走访了美国国家信用联盟管理局、消费者数据产业协会、三大征信机构之一的全联公司、信用卡业务排在前列的花旗集团和弗吉尼亚伊利诺州政府;研读了不少文献,阅读了相关网站;与 肯尼迪学院的一些教授、学者和美国金融界的一些挚友进行了沟通与探讨。我所撰写的关于美国信用体系的探讨与思索的结业论文,提交给了肯尼迪学院和中心组织部、国家外专局,也发表在国务院发展探讨中心主办的管理世界杂志上。回国后这三年,我结合国内
2、状况和工作实际,借鉴美国的一些阅历和作法,在省委、省政府主要领导的重视和支持下,主动推动*社会信用体系建设。 一、学习的收获 美国的信用体系已经拥有160多年历史,渗透到经济社会各个领域。美国经济是一种典型的信用经济。统计显示,美国居民消费信用额保持了长达50余年、年均12的速度增长;美国的消费需求对经济增长的贡献率始终在80以上,居民的信用消费方式占美国国内产品总消费的三分之二以上;美国的市场交易方式已经实现了由传统的先进交易方式向现代的信用交易方式转变,目前75以上的居民运用信用卡消费,80以上的企业间经营活动采纳信用支付的方式;以信用交易为基础的电子商务快速发展,销售总额占到全球的70以
3、上。美国经济学家将信用体系喻为“美国经济活力的隐私武器”。同时,信用体系在约束社会成员行为,防止犯罪活动发生,维护公共平安等方面也发挥了重要作用。 纵观美国信用体系发展的历史,给我五点启示: 1、政府引导是信用体系建设的动力。从20世纪30年头经济危机后,美国政府就起先高度重视金融风险管理,明确规定全部从金融市场贷款和融资的企业、全部政府和企业的债券,都必需事先进行资信评级。在20世纪60年头至80年头,美国政府先后出台了以公允信用报告法为核心的功能各异、综合配套的专项法律,现今生效的法律近20部。通过政策引导和立法推动,美国的信用体系得以不断发展、规范。 2、征信评信是信用体系建设的核心。美
4、国三大个人征信机构建立了包括几乎全部美国成年人的信用信息数据库,23天对每份个人信用资料进行一次更新,每年供应的信用报告达14亿份之多。企业评信机构邓白氏公司运用90多种语言和180个货币种类产生面对全球的信用产品。个人要贷款,必需要有征信机构出具的信用报告;企业要融资,必需要进行信用评级;信用激励与惩戒互动,缺乏信用记录和信用记录不佳,将干脆影响企业和个人的生存与发展。 3、依法监管是信用体系建设的保障。美国的信用法律体系和执法监管体系相辅相成。其法律几乎涵盖了全部信用关系、信用方式和信息交易的全过程。每一项法律都明确了主要执法和协助执法机构。多部专项法律和多个部门联合监管,为维护信用市场秩
5、序供应了重要的制度保障。此外,美国信用行业还有很多自律性组织,实现自律性管理,与政府监管形成了微观与宏观管理职能上的互补和互动。 4、培育信用主体是信用体系建设的基础。美国最大的信用消费主体是居民个人。银行、信用卡公司和商家等既是信用主体,也是信用交易载体。在美国,公众消费观念、信用意识、信用行为的高度融合,商业信用与金融信用的高度融合,促进了信用主体的发育完善,带动了信用市场的快速发展。 5、健全中介服务是信用体系建设的桥梁。美国的信用交易渗透整个商品市场、信贷市场和资本市场。因此,美国信用中介服务机构众多,既包括了会计师事务所、律师事务所、资产评估事务所、投资银行等一般中介机构,还发展了信
6、用保险、信用保理、信用担保、商帐追收机构特别中介服务机构。信用中介作为交易双方的纽带,降低了信用交易的风险、增加了信用交易的功能。 但是,我在考察和探讨中发觉,美国的信用体系也存在一些突出问题:比如,浩大的、有利可图的消费信用交易市场,刺激着银行和其他金融机构包括一些零售商纷纷扩张消费信用业务。据统计,信用卡公司每年给客户发出的消费信件就占美国邮件总量的10;美国家庭户均拥有的信用卡达4.5张,户均信用卡欠债接近9000美元,信用卡的坏帐率从过去的3上升到5。同时,在网上交易和商家刷卡过程中,一些不法分子盗用他人的信用卡信息进行犯罪活动,给信用交易的平安性带来严峻影响。最近爆发的美国次贷危机,
7、事实上是一种信用危机,里面既有信用缺失的问题,也有信用泛滥的问题。美国高盛公司最新预料,由于次贷危机的拖累,信用卡的坏帐率将达到7.7,个中的缘由、教训值得仔细分析和吸取。 二、成果的运用 党的十六届三中全会通过的关于完善社会主义市场经济体制若干问题的确定明确提出:“建立健全社会信用体系,形成道德为基础、法律为保障的社会信用制度 ,是建设现代市场体系的必要条件,也是规范市场秩序的治本之策。”国家“十一五”规划中进一步提出:“以完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点,加快建设社会信用体系,健全失信惩戒制度。”这充分说明,建立健全社会信用体系是党中心、国务院做出的重大战略部署,是一项极
8、其重要的制度建设。 2005年初回国后,我在运用哈佛考察、 探讨成果的同时,注意学习兄弟省市的先进阅历和作法,主动推动我省社会信用体系建设。在省委、省政府的高度重视和细心部署下,我省社会信用体系建设从2005年正式启动,经过三年来的努力,形成了被喻为具有特色的“*模式”。这一模式的特点可以概括为几句话:政府规划,规章先行,资源整合,信息共享,舆论引导,理论探讨,激励惩戒,社会联动。重点抓了六项工作: 一是制定了*省社会信用体系建设规划。明确提出从2005年到2022年,力争实现“一二三四”的目标。即建立一个系统:信用信息的采集、披露、应用系统;两个机制:信用激励惩戒机制和信用宣扬教化机制;三个
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- 关 键 词:
- 信用 体系 发展 推动 建设 思考
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