担保公司业务操作控制制度.docx
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1、精品名师归纳总结业务操作掌握制度目录第一章其次章总就基本定义.第 2 页.第 2 页第三章客户申请.第 3 页第四章担保前调查.第 9 页第五章担保业务审查.第 13 页第六章第七章担保业务审议担保业务审批.第 16 页.第 16 页第八章出具担保.第 18 页第九章反担保措施.第 20 页第十章担保后续治理.第 20 页第十一章 债务代偿、追偿治理. . 第 29 页第十二章 档案治理.第 31 页第十三章 附就. . 第 31 页可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第一章 总就一、为规范公司担保行为,提高担保业务工作质量,依据, 特制定本规程。二、公司担保业务将严格遵守国家的法
2、律、法规,遵循公平、自愿、公正、诚信和合理分担风险的原就。三、本公司的担保应当符合国家的法律、行政法规和其他规章制度,应当遵循“安全、流淌、有效性”的基本运作准就。四、担保必需建立在双方自愿及爱护双方合法权益的基础上,坚持“公平互利、安全牢靠、恪守信用”的原就。其次章基本定义一、客户: 本流程是指向本公司申请为其向指定受益人供应担保/ 反担保的担保托付人 / 反担保托付人(包括企业和自然人) 。二、受益人: 本流程是指向客户供应融资业务的金融机构或其他企业、与客户签定经济合同的当事人、向客户供应担保的担保人/ 反担保人。三、担保:本流程是指本公司应客户申请,向其指定受益人以保 函或签定担保合同
3、 / 反担保合同等书面形式作出承诺,当客户未按其与受益人签定的合同商定偿仍债务或履行义务时,由本公司代其履行偿付责任的法律行为。四、反担保人: 本流程是指为客户向本公司申请办理担保行为而供应保证、抵押、质押的企业、其他经济组织或个人。五、保后治理: 本流程是指是从应客户的申请对其指定受益人出具担保之日起到担保责任解除之时的担保后续治理,主要包括保后检查治理、不良担保企业认定、担保治理、担保风险预警治理等内容。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第三章客户申请一、客户担保人和反担保应具备的条件(一)客户应具备的条件1、企业:客户是经工商行政治理机关核准登记的企业法人、其他经济组织,并
4、具备以下条件:己经过工商行政治理机关办理年检手续。生产经营合法合规,符合国家产业政策。具有真实、合法的交易背景。未被金融机构或担保公司列为不良信用客户。能按要求供应肯定数额的保证金。能供应符合要求的反担保。2、自然人:拥有中华人民共和国国籍。具有完全民事行为才能。有合法的居留身份。有固定的住宅。有合法收入来源和充分的代偿才能。无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录和吸毒、赌博等违法社会公德良俗行为。不是被金融机构或担保公司列为不良信用客户治理的企业经营者、股东。能按要求供应肯定数额的保证金和能供应符合要求的反担保。(二)反担保人应具备的条件1、供应保证反担保的,保证人应具备的条件法人或
5、其他组织为保证人的,应同时符合以下条件可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结经工商行政治理机关核准登记并办理年检手续。独立核算, 自负盈亏, 有较为健全的治理机构和较为完善的财务制度,有享有全部权或者依法处分权的独立财产。有代为清偿债务的才能。无躲避融资银行债务、担保债务及其他债务等不良信用记录。无重大经济纠纷。专业担保机构为保证人的,应同时符合以下条件:依照法律及有关规定办理注册及年检手续。有完善的法人治理结构和内部组织结构。自主经营、 独立核算, 在营业执照规定的经营范畴内从事经营活动。已对外担保债务的比例符合要求。自然人为保证人的,应符合以下条件:拥有中华人民共和国国籍。具有完
6、全民事行为才能。有合法的居留身份。有固定的住宅。有合法收入来源和充分的代偿才能。无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录和吸毒、赌博等违法社会公德良俗行为。不是被金融机构或担保公司列为不良信用客户治理的企业经营者、股东。2、供应抵押反担保的,抵押担保应具备的条件抵押人应为依法对可接受的抵押物享有全部权或者处分权的法人、其他组织或者自然人。抵押物应属于法律规定可接受的抵押财产。如按规定需同时设定抵押,应将相关财产或权益同时办理抵押。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结3、供应质押反担保的,质押担保应具备的条件出质人应为依法对质物享有全部权或者处分权的法人、其他组织或者具有完全民
7、事行为才能的自然人。质物应属于法律规定可接受的质物范畴。(三)其它掌握条件1、单笔贷款担保额不得超过本公司净资产的10%。2、担保总额原就上不得超过本公司实际出资额的5 倍。二、担保申请应提交的资料(一)客户申请担保,应向本公司提出书面申请,并供应以下资料:1、注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明。被担保人为企业法人, 应供应工商行政治理部门核发的营业执照。被担保人为外商投资企业的,应同时供应有权部门的批准证书、外商投资企业外汇登记证客户为其他经济组织的, 应供应有关部门批准或登记成立的有关文件。以上客户属于需批准经营的特别行业的,仍须同时提交有权部门颁发的特别经营许可证。2、技术监督
8、局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。3、税务登记证。4、验资报告。5、经审计的前两年度财务报告和最近一期财务报表。6、经工商行政治理机关备案的企业章程。7、法定代表人身份证明,或托付代理人身份证明及有效授权文件。8、客户为有限责任公司或股份有限公司应供应股东会或董事会决。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结9、开户许可证及账户清单(注明全部开户银行的名称和账号)。10、贷款卡及最新年检证明。11、担保涉及的有关合同、协议、标书及其他能够证明真实、合法交易背景的有关资料。12、企业股东、法人代表、实际经营者个人家庭财产清单及证明文件(如汽车行驶证、房产证、股权证等),夫妻双方身份
9、证和结婚证书。13、或有负债清单及情形说明。(二)供应保证反担保的,保证人应提交的资料1、法人或其他组织作为保证人应提交的资料:营业执照及最新年检证明。属于需批准方能经营的特别行业的,仍须同时提交有权部门颁发的特别经营许可证及最新年检证明。技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。税务登记证。法定代表人身份证明或法定代表人授权托付书、托付代理人身份证明。经工商行政治理机关备案的企业章程。同意供应该保证担保的书面文件。 有限责任公司、 股份有限公司为保证人的, 仍应提交公司股东会或董事会决议。 承包经营企业为保证人的,仍应提交发包人同意该保证担保的书面文件。经审计的上年财务报告及最近一期的
10、财务报表。开户许可证及账户清单(注明全部开户银行的名称和账号)。或有负责清单及情形说明 (专业担保公司担保的应供应担保责任余额表)。2、自然人作为保证人应提交以下资料:保证人及配偶的身份证件、结婚证。保证人的居住证明(户口簿或近三个月房租、水、电费收据)。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结保证人财产及收入状况证明 (合法、有效的财产全部权证明如汽车行驶证、房产证、股权证,单位财务或人事部门出具的收入证明、个人所得纳税证明,或本公司认可的其他证明材料) 。保证人及配偶同意供应担保的书面文件。(三)供应抵押反担保的,抵押人应提交的资料1、抵押人为法人或其他组织的,应提交以下资料:营业
11、执照及最新年检证明。属于需批准方能经营的特别行业的,仍须同时提交有权部门颁发的特别经营许可证及最新年检证明。技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。税务登记证及最新年检证明。法定代表人身份证明或法定代表人授权托付书、托付代理人身份证明。经工商行政治理机关备案的企业章程。抵押人同意供应抵押担保的书面文件及有效授权文件。抵押人对抵押物享有全部权或者使用权或依法处分权的权属证明文件。抵押物清单及基本资料。 同一抵押物已向其他债权人设定抵押的情形证明等。抵押物价值评估资料或购入付款凭证2、抵押人为自然人的,应提交以下资料:抵押人及配偶的有效身份证件。抵押人及配偶同意供应抵押担保的书面文件。抵押
12、人对抵押物享有全部权或者使用权或依法处分权的权属证明文件。抵押物清单及基本资料。 同一抵押物已向其他债权人设定淡薄押的情形证明等。抵押物价值评估资料或购入付款凭证可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结(四)供应质押反担保的,出质人应提交的资料1、出质人为法人或其他组织时,应供应以下资料:营业执照及最新年检证明。属于需批准方能经营的特别行业的,仍须同时提交有权部门颁发的特别经营许可证及最新年检证明。技术监督局核发的组织机构代码证书及最新年检证明。税务登记证。法定代表人身份证明或法定代表人授权托付书、托付代理人身份证明。经工商行政治理机关备案的公司章程出质人同意供应质押担保的书面文件。出
13、质人对质物享有全部权或者依法处分的权属证明文件。质物的清单及基本资料。包括质物的名称、数量、质量、状况等。质物价值评估资料或购入付款凭证。2、出质人为自然人时,应供应以下材料:出质人及配偶的有效身份证件。出质人及配偶同意供应质押担保的书面文件。出质人对质物享有全部权或者依法处分权的权属证明文件。质物的清单及基本资料,包括质物的名称、数量、质量、状况等。质物价值评估资料或购入付款凭证。以上资料除必需供应原件的外,如只能供应复印件, 应由调查人将复印件与原件核实,在复印件上签署“经核对与原件一样”字样及核对日期并签名确认。 如以上资料已向本公司供应且在有效期内,可不要求客户(和反担保人) 重复供应
14、,由调查人调阅相关档案猎取有关资料,并与原件核实。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结第四章担保前调查一、调查分析(一)人员调查人(业务部相关人员)、相关核保(核押)人。相关核保(核押)人可以是调查负责人,也可以是其他人员。(二)职责1、调查人负责收集整理客户(和反担保人)有关资料与信息。 审查客户(和反担保人)的资格和条件是否符合规定,分析贸易背景的合法性、真实性、担保文本的合法合规性、客户的履行合同、偿仍债务才能、担保业务的风险和综合收益,形成调查报告。2、相关核保(核押)人负责与调查人一起对反担保进行双人核保(核押)。(三)流程1、调查采纳查询银行信贷登记询问系统、查阅其他有
15、关资料或实的调查等方式明白客户有情形。调查的主要内容包括:基本情形及经营状况:主要是客户主体资格、组织形式、主导产品、近两年及最近一期生产、销售、效益情形和前景猜测。财务状况:主要是客户近两年及最近一期资产负债、资金结构、资金周转、现金流量、销售回笼的较大变动及现状、主要调查存货、应收账款、应对账款、销售货款回笼、融资等情形。融资及信誉状况: 主要是客户在金融机构的融资水平、融资方式、对外担保情形。有无逃废债、拖欠金融机构贷款本息及不履行担 保债务等不良记录及其他信誉状况。经营者素养: 主要是企业实际经营者及主要治理层的经受、品德和经营治理才能,股东之间的合作程度。该笔业务的背景情形、客户资金
16、需求情形。对供应反担保的,仍要按规定调查反担保情形。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结2、对供应反担保的,应依据反担保方式分别进行核保、核押。核保调查人必需与相关核保人一起双人核保,通过实的核查明白保证人的保证才能和保证意愿的真实性。对法人、其他组织或自然人,主要核实保证人的担保资格、授权情形、担保意愿、资信状况、代偿才能等。核保完毕后,核保人应出具核保看法,核保人双人签字确认。抵押物评估及核押抵押物需评估的,应按规定进行评估,确定评估价值,出具评估报告调查人必需与相关核押人一起双人核保,通过实的核查明白抵押人的担保才能和抵押物权属及价值的真实性。主要核实以下内容:抵押人是否具有
17、合法的主体资格、是否对抵押物享有全部权或者依法处分权,其设定本次抵押担保的意思表示是否自愿、真实、有效。抵押物是否属于可以接受的抵押财产,是否可以办理抵押登记。抵押物权属是否明确、 产权证书或其他权属文件是否完整、真实、有效。抵押物清单所列内容是否完整、抵押物与抵押物清单所列内容是否一样。抵押物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、监管等限制情况。抵押物的评估价值及变现才能是否与抵押物实际情形存在出入。抵押物的所在的及存在状态是否与产权证书的指向相符合。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结核押完毕后,核押人应出具核押看法,核押人双人签字确认。质物的评估及核押质物需要评估的,应按规定进
18、行评估,确定评估价值,出具评估报告。调查人必需与相关核押人一起双人核保的合法性、有效性和真实性进行双人核实。核押的主要内容-出质人是否具有合法的主体资格、是否对质物享有全部权或者 依法处分权, 其设定本次质押担保的意思表示是否自愿、真实、有效。质物是否属于可以接受的质押财产范畴。需办理质押登记的,应调查核实质物是否可以办理质押登记。质物权属是否明确、 产权证书或其他权属文件是否完整、 真实、有效。质物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、监管等限制变现情形。抵押物的评估价值及变现才能是否与抵押物实际情形存在出入。核押完毕后,核押人应出具看法,核押人双人签字确认。3、分析在判定客户所供应资料信息真
19、实性的基础上,结合调查人收集到的其他相关信息,分析客户履行合同、偿仍债务才能、反担保人的反担保才能和担保业务风险收益等。分析的主要内容:被客户主体资格和条件是否符合规定。该笔业务相关交易、项目的可行性和真实性。生产经营分析: 分析客户的经营情形和经营才能,包括客户的理位置、组织架构、内掌握度、经营治理人员素养和治理水平、 产(购) 销情形等。可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结市场环境分析: 分析客户所属行业现状、进展前景,市场应变才能、客户在资源方面(原材料、货源等)的优势以及金融和同业对客户的态度。财务状况及现金流量分析: 分析客户近两年和最近一期财务报表主要项目、财务指标、财
20、务比率及其变动情形,客户现金流量的构成和变动情形,并猜测客户将来的现金流量。融资及信誉状况分析:分析客户的融资水平、融资担保方式、对外担保情形。客户与银行、工商、税务、质检等部门及其主要客户(包括供货商和购货商)的往来情形及履约情形。对担供反担保的仍应按规定对担保才能进行分析。风险收益分析:主要分析担保业务的潜在风险和综合收益。4、形成调查报告调查人经调查分析, 判定客户的偿债才能和业务的风险程度、对供应的反担保,判定反担保才能,提出是否担保、担保金额、期限及 其他避险措施等建议,形成调查报告。对客户(或保证金收取比例或反担保)不符合规定条件但确需办理业务的,应在调查报告中充分说明理由。对不同
21、意办理担保业务的,回复客户,并将有关资料退仍客户。5、签署调查看法对同意办理担保业务的, 调查人形成调查报告, 签署看法后将有关资料提交调查负责人。二、核查1、人员调查负责人:业务部主管或其他相关负责人。2、职责对调查人提交的资料进行核查,签署核查看法。 对情形不清或存在疑点的, 责成或会同调查人进一步调查。调查负责人对核查看法负可编辑资料 - - - 欢迎下载精品名师归纳总结责。3、流程对提交的资料进行核查。客户主体资格和条件(及反担保)是否符合规定。对不符合规定但办理业务的,要核查其办理理由是否充分,是否能够掌握风险。担保业务相关的交易或项目是否可行真实。客户履行合同,偿仍债务才能是否牢靠
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