金融担保行业发展有感-贾风勇(共9页).doc
《金融担保行业发展有感-贾风勇(共9页).doc》由会员分享,可在线阅读,更多相关《金融担保行业发展有感-贾风勇(共9页).doc(9页珍藏版)》请在得力文库 - 分享文档赚钱的网站上搜索。
1、精选优质文档-倾情为你奉上 金融担保行业发展的思考 -贾风勇常言说;活到老学到老,本人认为学习是件快乐的事情,生命的意义也在于不断的学习和探索。当前世界各国的金融信用担保机构繁多,当然也出现了很多不同类型的危机,其实大家在电视或者媒体上都整天看到某些国家金融危机。08年以来有句话一直萦绕在我们脑海,哪就是金融危机;我们每个人都记忆犹新,因为它和我们每个人的生活是分不开的。到底什么叫金融危机?我认为归根彻底就是信用危机。在这里我所说的就是我们在金融担保行业机构的问题;其实都是为解决融资中信用不足问题,现阶段就我国发展过程中所面临的资金问题;已成为极为突出的社会问题,“融资难”已引起国家政府和社会
2、各界的高度关注。对于如何了解我们担保公司的现状、如何发现担保公司存在的问题、如何促进担保行业的良性发展由于本人也是刚到金融担保行业,一直以来10多年的汽车行业经历中也在不断学习金融行业,特别是接触的担保公司也不少,当然以下观点仅供参考;通过我们山东省部分担保公司及中小企业和个人包括汽车消费的了解,希望通过这篇稿子能让大家提高相互工作行业认识和个人生涯能力,并做好当前我们的工作。 一、 担保公司对国民经济发展的重要意义:我国中小企业和个人包括汽车消费的迅猛发展为担保公司的产生和发展提供了坚实的基础;担保公司也为中小企业和个人包括汽车消费融资提供了不可或缺的信用担保的支持,两者的依存关系日益突现。
3、中小企业和个人包括汽车消费对经济发展起到的积极作用:无论发达国家还是发展中国家,中小企业和个人包括汽车消费都是经济发展和社会稳定的重要支柱。德国把中小企业和个人包括汽车消费称为国家的“重要经济支柱”,日本则认为“没有中小企业和个人包括汽车消费的发展就没有日本的繁荣”,美国政府更把中小企业和个人包括汽车消费称作是“美国经济的脊梁”。而我国自改革开放以来,中小企业和个人包括汽车消费的发展进入了黄金时期,中小企业和个人包括汽车消费如雨后春笋般茁壮成长,势不可挡。随着我国入世与国际接轨,中小企业和个人包括汽车消费的发展前途将不可限量。对于中小企业和个人包括汽车消费这个十分庞大的企业和个人群体,其生存和
4、发展,在我国社会经济生活中具有不容忽视的地位和作用,主要表现在如下方面:1、中小企业和个人包括汽车消费是国民经济发展的推动力量,其不断的激活市场竞争、提高生产效率,促进经济增长。正是中小企业和个人包括汽车消费的长足发展才保证了国民经济整体素质的不断提高,19792002年,我国国民经济保持了9.5的高增长速度,而以中小企业和个人包括汽车消费为主的非国有经济增长速度达到30以上,其中工业新增产值的76.7%是由中小企业和个人包括汽车消费创造的;中小流通企业和个人占全国零售网点90%以上;在我们的吃、穿、住、行消费品供应中,中小企业和个人包括汽车消费的产品占绝大部分。2、中小企业和个人包括汽车消费
5、是社会就业的最大载体。中小企业和个人包括汽车消费不仅对经济发展有重要作用,而且在解决我国社会就业方面也发挥了重要作用。目前国有企业和个人下岗失业人员中65.2在个体、私营企业和个人中实现了再就业,同时中小企业和个人包括汽车消费也成为了新增劳动力的主要吸纳者。据国家有关部门统计自1978年以来,中小企业和个人包括汽车消费共创造了5.5亿个就业岗位,提供了大约75的城市和乡镇就业机会。3、中小企业和个人包括汽车消费成为国家税收新的生力军。我国近年来税收金额不断扩大,而在国家不断增长的税收中,中小企业和个人包括汽车消费成为一个重要的税源。目前在工商注册登记的中小企业和个人包括汽车消费具不完全统计已经
6、超过1000万家,占全国注册企业和个人总数的99以上,其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额已分别占全国的60、57、40和60左右。因此中小企业和个人包括汽车消费在保证我国经济适度增长、缓解就业压力、方便群众生活、促进国民经济发展和保持社会稳定等方面起了不可忽视的作用。中小企业和个人包括汽车消费融资难的原因:创造中国近六成GDP的中小企业和个人包括汽车消费,目前仅占主要金融机构贷款的16,中小企业和个人包括汽车消费融资难原因是多方面的,既有企业和个人本身、商业银行等微观原因,也有金融发展程度、国家法律政策等宏观原因,下面对于这些因素进行分析:1、中小企业和个人包括汽车消费自身问题;中小企
7、业和个人包括汽车消费自身规模有限、资金缺乏、信用水平低、没有完整的企业和个人规划、倒闭率高、贷款偿还违约率高。据中国人民银行调查统计资料显示;截至2000年末在工、农、中、建、交五家银行开户的62656户改制企业和个人,涉及贷款本息5792亿元,其中经金融债权管理机构认定的逃废金融债务企业和个人达32140户,占改制企业和个人的51.29,其中逃废金融债务的中小企业和个人包括汽车消费不乏其例;中小企业和个人包括汽车消费的产品表现出技术含量低、质量差、缺少售后服务等,在竞争方面大都采用竞相压价手段,假冒伪劣产品也多与中小企业和个人包括汽车消费有关,许多产品的责任事故也是中小企业和个人包括汽车消费
8、所为。因此中小企业和个人包括汽车消费本身整体发展水平不高,是银行不愿意向中小企业和个人包括汽车消费提供贷款的一个重要原因。 2、银行贷款管理问题。由于中小企业和个人包括汽车消费对资本和债务需求的规模较小,使得审查监管的平均成本和边际成本较高,金融机构为了避免不利选择及信息不对称,往往不愿意向中小企业和个人包括汽车消费提供贷款。近期国家一再把降低银行不良资产视为银行改革的重中之重,因而从趋势上来看,商业银行信贷责任约束趋向严格。例如实行贷款管理责任制和主责任人制度、落实经办人员和主责任人的个人清收责任;加大对新增贷款不良率的控制力度,这就对中小企业和个人包括汽车消费的贷款审批更加严格。 3、抵押
9、和担保问题。抵押和担保是金融机构对信息不对称不透明的中小企业和个人包括汽车消费提供贷款时保护自己利益的重要工具。在中国银行对抵押品的要求条件较为苛刻。除了土地和房地产外,银行很少接受其他形式的抵押品。而且不少中小企业和个人包括汽车消费由国有及乡镇企业和个人和汽车厂家而来,企业和个人资产多为租赁或划拨,不能作为抵押资产或抵押率极低。抵押贷款涉及的中介收费有评估费、登记费、公证费、保险费、注销抵押费等多种项目,而且企业和个人贷款金额小,中介费占贷款利息支出的比重很大,让不少中小企业和个人包括汽车消费望而却步;同时担保中介费较高,这些都严重挫伤了中小企业和个人包括汽车消费银行贷款的积极性。 4、国家
10、对中小企业和个人包括汽车消费的优惠政策太少。长期以来政府在资金、税收、市场开发、人才、技术、信息等方面一直给予国有大中型企业和个人特殊的扶持,这就造成了中小企业和个人包括汽车消费市场竞争环境的不确定和竞争条件的不平等。据对500 户中小企业和个人包括汽车消费的调查,能从银行得到贷款的中小企业和个人包括汽车消费仅占21.7,且大都为国有中小企业和个人包括汽车消费。结果中小企业和个人包括汽车消费向社会提供了效益, 却难以获得必要的资金支持,融资供方市场不能使他们得到相应的回报。中小企业和个人包括汽车消费解决资金供给的办法只能依靠自身内部利润积累,或者将大量资源用于融资市场, 其融资成本相应升高。同
11、时由于国家积极鼓励引进外资,因此实际上中国的外资企业和个人享有许多“超国民待遇”,例如外资企业和个人不管规模大小和地位轻重,均具有商品进出口的权利,可以直接参与国际经济活动。而且国家及地方政府为外资企业和个人提供“特事特办”,减、免税,亏损弥补等优惠待遇。所以国内中小企业和个人包括汽车消费既没有国家扶持,又没有优惠待遇,只能“在夹缝中生存”,国家政策决定了中小企业和个人包括汽车消费的地位,其融资困难也就不足为奇了。 5、国内利率未实现市场化。由于中小企业和个人包括汽车消费贷款额度相对较小,信息成本和监管成本相对较高,同时对于中小企业和个人包括汽车消费贷款的风险却很高,所以金融机构对中小企业和个
12、人包括汽车消费的贷款收取较高的利息。美国的银行对中小企业和个人包括汽车消费贷款的利率就比对大企业和个人的贷款利率水平高出11.5个百分点。但是中国中央银行目前对利率和收费的规定是固定的,自由浮动的范围十分有限,这种机制不利于金融机构向中小企业和个人包括汽车消费贷款。限制金融机构对金融服务和产品的收费会挫伤金融机构调查和收集中小企业和个人包括汽车消费信息的积极性,从而降低了银行向中小企业和个人包括汽车消费提供贷款和其他金融服务意愿。 6、中小企业和个人包括汽车消费直接融资渠道不畅。由于进入资本市场的条件限制,我国中小企业和个人包括汽车消费基本无法进行直接融资。如我国深沪交易所要求上市公司注册资本
13、在5000万元以上,这使处于成长期的效益好但规模较小的中小企业和个人包括汽车消费难以进入证券市场。同时债券市场上,受到“规模控制、集中管理、分级审批”的约束,中小企业和个人包括汽车消费也很难以发行债券方式筹集资金,因此直接融资渠道基本没有。担保公司对中小企业和个人包括汽车消费融资所起的作用:中小企业和个人包括汽车消费虽然融资难的原因是多方面的,但根本还在于其规模有限、资金缺乏、信用水平低等自身原因所致,如何解决这一现实问题将成为解决中小企业和个人包括汽车消费融资的关键所在,只有解决中小企业和个人包括汽车消费融资过程中的抵质押、担保问题才能有效的缓解融资难这一“瓶颈“,而抵质押对于中小企业和个人
14、包括汽车消费来说是难以实现的客观现实,因此只能通过信用担保的方式来逾越融资难的“门槛”。中小企业和个人包括汽车消费融资难的根本原因是银行在给中小企业和个人包括汽车消费贷款时缺少可靠的信用保证,换句话说,中小企业和个人包括汽车消费找不到银行信任的保证人。对于我国整个经济体制来说资本本身就是一种严重稀缺的社会资源,对于中小企业和个人包括汽车消费来说有效的信用担保和资本一样也是不可或缺的稀有资源。而担保公司真正意义就是为了解决中小企业和个人包括汽车消费融资过程中的担保问题,利用信用担保的工具支持中小企业和个人包括汽车消费的健康、快速发展。正是因为中小企业和个人包括汽车消费在国民经济发展中的重要地位和
15、作用,使得中小企业和个人包括汽车消费的信用担保机构也成为社会经济发展的助推器,其利用担保这一经济杠杆在国家的经济建设中发挥着巨大的作用。担保公司的现状:建立中小企业和个人包括汽车消费信用担保体系是世界各国扶持中小企业和个人包括汽车消费发展的通行做法,截至目前全世界已有48%的国家和地区建立了中小企业和个人包括汽车消费信用担保体系。我国自1992年开始探索性的建立中小企业和个人包括汽车消费信用担保体系以来,经过短短十几年的发展取得了一定的成效,2004年我国中小企业和个人包括汽车消费信用担保机构已达2188家,据不完全统计,截至目前全国中小企业和个人包括汽车消费信用担保机构已经达到多家。从总体来
16、说,中小企业和个人包括汽车消费信用担保机构的市场发育较好,业务品种除贷款担保这一主业外,还开发了票据担保、经济履约担保(工程履约和付款担保、招投标担保)、小额担保等适应市场需求的品种。取得了一定的经济效益和社会效益。我们山东省担保行业经过市场化的培育和发展,相对于九十年代来说发生了实质性的变化,我省信用担保机构已发展到177家,注册资金达42.8亿元,公司制担保机构以占总数的85.9,而在担保资金总额中,非政府出资已经上升到71.7。在一定程度上缓解了中小企业和个人包括汽车消费融资难的问题,但也存在一些急待解决的困难和问题。为了更好的了解担保行业的现状和现实存在的问题,对于省内部分担保公司进行
17、了非正式的调研,调研结果如下:1成立时间:我国担保业起步较晚,1993年第一家信用担保公司成立, 2000年前后担保业进入快速发展期。据不完全统计我省担保公司成立的年份分布如下:成立年份;1999年前,1999年,2000年,2001年,2002年,2003年,2004年后。合计:占总数比例;5.4%,10.5%,12.6%,13.7%,18.5%,20.7%,18.6%, 100.0%从分布上来看,2000年以前成立的担保公司仅占到15.9%,而2000年以后成立的则占到84.1%,说明担保行业的快速发展是在近几年内实现的。 2注册资本的结构及规模;在2000年以前担保公司多为国有控股或政府
18、投资,民营担保公司的比重较低,而在2000年后在新增的担保公司中民营担保公司迅速增加,民营担保公司逐渐成为市场的主体,其加快了担保业市场化的进程。对于各阶段不同性质担保公司所占的比例如;2000年以前,2000年以后国有控股和政府投资担保公司占比77.8%, 29%.民间资本担保公司占比;22.2%,71%.担保公司属于资金密集型企业和个人,其业务特点决定了它必须有充分的偿付能力去面对潜在的赔付损失。注册资本金数量是衡量一个担保公司担保能力的重要指标。现有担保公司资本金分布如下:资本金数量1000万元以下.1000万以上3000万元,3000万元5000万元,5000万元1亿元, 1亿元以上。
19、所占比例;5.2%,29.6%,42.5%,17.4%,5.3%。 3业务方向;现阶段担保公司的业务内容主要在三个方面,即中小企业和个人包括汽车消费担保、工程担保和住房抵押贷款担保。1、中小企业和个人包括汽车消费担保业务;据不完全统计,现有担保公司中82%以上的公司开展了中小企业和个人包括汽车消费担保业务,中小企业和个人包括汽车消费担保公司的迅速增加是担保公司数量增长的主要原因。截至2004年2月末,全国登记注册的中小企业和个人包括汽车消费占企业和个人总数的99%、产值占全国工业总产值的60%,是国民经济的重要组成部分。但中小企业和个人包括汽车消费经营风险大、信用状况差,导致银行不愿提供贷款。
20、银行贷款仅占这些企业和个人筹资总数的15%左右,而且贷款类型多为短期贷款,企业和个人进行技术改造所需的长期贷款则难以获得,影响了中小企业和个人包括汽车消费的发展。这为中小企业和个人包括汽车消费信用担保公司的发展提供了较好的基础。2、工程担保业务;工程担保应该说起步较晚,发展的不够完善,正处于萌芽期,所以占比只在12%左右,但其拥有较大的拓展空间。工程担保的发展基于以下因素:一是随着我国整顿建筑市场秩序的深入和治理拖欠工程款力度的加大,工程担保作为一种适应市场经济的有效经济手段和解决欠薪问题的机制得到广泛认同;二是适应入世要求,与国际惯例接轨,推行工程担保有效降低和转移工程风险,正被逐渐推广;另
21、外,在工程招投标中,推行工程量清单招标和最低价中标的履约担保,可以更好地保证合同的履行。3、住房抵押贷款担保业务;由于住房抵押贷款担保多为个人业务,因此其具有业务数量大、金额占比小的特点,担保金额约占总体水平的27%左右。本身住房抵押贷款担保是在银行防范住房抵押贷款风险的背景下产生的。银行住房抵押贷款业务飞速发展的同时,政府和银行逐步认识到房地产信贷中的金融风险。国务院、中国人民银行先后下发通知,强调要注意防范房贷风险,提出建立住房贷款担保体系来化解风险,住房抵押贷款担保公司也相应发展起来。但各家银行无序的争夺房贷业务,不断的放宽房贷的条件,因此此项业务进一步发展的空间有限。从整体来看民营担保
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 金融 担保 行业 发展 有感 贾风勇
限制150内