融资担保业务风险管理手册002.doc
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1、【精品文档】如有侵权,请联系网站删除,仅供学习与交流融资担保业务风险管理手册002.精品文档.融资担保业务风险管理手册前言:第一篇:实体性规则第一部分:业务标第二部分:面签制度第三部分:收付费管理一、收费管理二、付费管理第四部分:档案管理第二篇:程序性规则(即业务操作流程) 第一部分:业务调查第二部分:业务评审第三部分:业务操作 一、签订合同 二、办理抵(质)押手续 三、收取费用 四、跟踪放款 五、资料归档第四部分:贷后跟踪维护一、原则和责任人二、跟踪维护的频率三、跟踪维护的要点四、发现风险因素后的处理第五部分:到期处理 一、正常解除 二、提前偿还 三、被动偿还第三篇:附件类第一部分:资料清单
2、类 一、业务资料收集清单 二、档案资料交接清单第二部分:审批类一、业务调查评审报告二、到期业务处理审批表三、退费审批表四、个人融资理财业务后期维护检查报告五、业务资料复印使用审批表六、用印审批单第三部分:合同文本 一、标准合同文本 (一)借款合同 (二)委托担保合同(三)借款抵押合同 (四)借款质押合同(五)抵押反担保合同 (六)质押反担保合同 (七)关于承担连带责任保证的承诺函 (八)保证反担保合同 二、补充合同文本(一)公司股东会决议 (二)划款授权书 (三)收款确认函(可作为借据) (四)付款确认函 (五)咨询委托书 (六)文件签收单 (七)代偿确认函(八)房地产使用状况声明书(九)提供
3、居所的承诺函(十)到期业务告知函第四部分:常用表格类一、财务收付费核对表二、签约见证表三、合同文本编号使用登记表四、空白合同使用登记表五、业务资料复印使用登记表前言融资、担保业务是公司基本的业务模式,针对其中存在的风险必须有严密、系统、专业、层次分明又严谨有序的风险控制制度与之配套,化险为益现实利润。我们从以下几方面入手,加强对本风险控制系统的理解:一、系统构造个人融资理财业务的风控系统,由众多风控模块串联而成,是一个两维的立体防御系统。横向:评审、面签、办理抵押、收费、归档、维护纵向:业务标准、面签制度、收付费管理、档案管理制度、维护要点横面即业务操作流程,由六大主要模块组合而成,通过流程控
4、制达到防御风险的目的,是风控系统中的程序性规则。纵面即业务标准、面签制度、收付费管理、档案管理等模块,在不同的环节契入业务流程,与流程中的模块相结合,主导流程走向,是风控系统中的实体性规则。程序性规则和实体性规则横纵交合,牢牢守住风险底线。二、要点概括1、系统的两大目的:一是防险,二是保利;2、系统的两维空间:一是实体,二是程序;3、系统的两大特点:一是抵押,二是配套;4、系统的两大要素:一是标准,二是面签。三、管理手段整个系统,好比是一台高速运作的机器;系统中的每一个模块,好比是机器中的组件;每个模块中具体的技术动作,好比是组件中的零部件。我们可以从规范零部件入手,将系统运作的每一个技术动作
5、标准化、合规化,一定能够达到规范组件、规范整个系统的目的。因此系统管理的主要手段就是合规管理,主要包括三块内容:一是业务评审要合规,守住业务标准。严格按业务标准评审业务,将不合规的业务抵御在系统之外,防止“病从口入”。二是合同管理要合规,守住法律风险。具体包括三条主线:文本线、资金线、执行线。文本线即使用格式化的标准合同文本,守牢和客户的基础法律关系;资金线即收付费管理,确保资金和合同约定相一致,为公司保利;执行线即合同面签、办理抵押和贷后检查,确保合同关系真实成立、各项权利义务按约定切实履行。三是过程控制要合规,守住关键的流程节点,用事先设定的关卡要塞化解操作风险。具体包括内部审批、合同面前
6、、放款跟踪、资料归档等。本手册是对个人融资理财业务风控系统的详细描述。公司各部门只要加强学习和理解,并在实际操作中对照使用,一定能够守住风险。未尽的后续事宜,请在使用中反馈,再做补充完善。第一篇:实体性规则第一部分:业务标准一、业务启动条件(一)借款主体1、我公司作为出借人的,借款主体必须是具有完全民事行为能力的自然人,收入正当、稳定,资产信用状况良好,无不良嗜好及记录。如其借款是用于企业的经营周转,也不能以企业为借款人。2、理财客户作为出借人的,借款主体既可以是自然人,也可以是企业法人。是企业法人的其成立时间必须在一年以上,经营正常稳定、资信状况良好。(二)原则上能提供足额的抵(质)押物,如
7、有产权证的房产、车辆、易保存易变现的物资等。抵(质)押物不足额的,必须追加有偿债能力的独立第三方提供保证担保。资产信用状况特别优质,还款来源可靠,或属于转贷、银票保证金的业务,据实际情况可以采用纯信用的独立第三方提供保证担保。(三)融资用途合法、明晰,预期收益可判断可预见,且有可靠的还款来源。二、融资金额和期限(一)融资金额:原则上在301000万元(含1000万元)之间。1、同一债务人(包括实际用款人)的前一笔融资业务款项未归还结清前,不得办理第二笔融资业务。对同一笔项目本身需要而采取分期出款的,不在此列。2、相互关联的企业,尚未结清的融资金额累计不超过1000万元。3、有特殊情形的,由总经
8、理审定。(二)融资期限:原则上为13个月,1、融资期限在一个月以内的,按实际用款天数计算。2、融资期限在一个月以上的,按月数计算。3实际用款时间为几个月零几天的,对不足月的天数,按1个月计算。三、费用收取标准(一)融资业务的利率为:3.5%6%月或1.22日。采用日利率的,单笔最低收费不得低于10000元。(二)不占用我公司资金,仅由我公司为融资债务提供担保的,担保费费率为担保总额的3%4%笔。(三)项目调查费按每笔业务融资金额或担保总额的2收取,最低不低于2000元。(四)房产车辆评估费、办理抵押登记的加急费用按实际标准收取。(五)第(一)、(二)、(三)三项费用的收取标准,根据具体业务的情
9、形和业内行情变动进行调整,调整情况由公司另行通知。 四、保障性原则 (一)抵(质)押物1、房地产、车辆、贵重物资是我们首选的抵(质)押物,但重点是房地产。2、鼓励操作:西安市内无下列限制操作和禁止操作因素的住宅、写字楼和商铺。3、限制操作:(1)厂房和土地抵押(操作障碍较大);(2)二次抵押(受偿不足);(3)一套房抵押(处置困难);(4)出租房抵押(处置困难);(5)未成年人抵押(抵押无效);(6)隐性共有人(抵押无效);(7)混合抵押(物的混合处置困难,抵押方式混合受偿不足)。注:限制操作的原因和具体的操作建议,由风险控制部解释。4、禁止操作:产权不清晰的房产,违法违章建筑,依法被查封、扣
10、押、监管的房产等。(二)抵(质)押物的价值认定抵押物公允价值的认定由专业评估机构评估、中介机构询价或专业网站查询等手段获得该抵押物的市场价格,再结合抵押物具体特征和其他风险因素,谨慎、理性地定价。因西安市房地局办理抵押手续,必须提供房产评估报告,所以凡办理抵押登记的,都需由评估机构定价出具报告书。(三)折算系数 1、厂房、唯一居住用房,以房产公允价值的0.60数值计价;2、商铺或两套以上住宅,以房产公允价值的0.70数值计价; 3、特别优质的客户根据实际情况,折算系数可以在0.70基础上提高,最高不得高于1.0。 (四)独立第三方信用保证 1、独立第三方责任人指除夫妻关系、财产共有关系和全资子
11、公司之外的独立责任人,对业务风险敞口承担保证担保责任。2、履约能力认定(1)独立责任人为个人的,首选公务人员(含事业编制人员)、医生、教师、律师、优质国企高管等人员,根据其职业、职务、经济实力认定;(2)独立责任人为企业的,优先以其名下固定资产为认定依据,审查能否覆盖业务风险敞口;也可以其盈利能力、短期偿债能力和资信水平等因素综合认定。3、必要关联方的追加借款人配偶、实际用款企业及法定代表人(包括股东)、第三方担保企业(包括股东)和抵押人,追加为保证人,全额承担担保责任。第二部分:面签制度一、面签资格认定所谓面签是指在调查客户情况和合同签署时,对核对重要资料进行核对审查以及对合同文本签字、盖章
12、的指导和监督工作。(一)核心标准具有极强的责任心、工作能力和职业道德,理解面签目的、了解面签要求、掌握面签技能,且遵章守纪,半年内未因违反公司制度受内部处罚。(二)具体条件业务人员:接受公司专业培训3个月以上。经理级:接受公司专业面前培训2个月以上。(三)认定程序培训、模拟、实战、总经理确认。二、面签前准备(一)人员指定:双人面签,一人为部门经理级。(二)文本准备:依据业务调查评审报告和签约前准备要点填写签约见证表,准备签约文本。特别注意提前审查实际用款企业、第三方保证公司的章程,确定下列事项:1、决议类型(根据章程决定是股东会决议还是董事会决议);2、决议的的最低签字人数(根据章程确定);3
13、、不能签字的人员(借款人为公司股东不得在股东会决议中签字)。(三)约定面签时间地点:原则上应一次约齐并上门面签。三、面签中操作(一)核对身份:自然人身份证、企业营业执照等资料。(二)收集资料:身份证复印件由客户签字、摁指印、盖私章确认,企业营业执照等资料公司类资料加盖企业公章(多页的必须加盖骑缝印章)。(三)签字盖章:对应位置签字盖章,不错签、不漏签、不多签,无经过公证的授权委托书,严禁任何人代签。现场面签结束后,面签人员在签约见证表上签字以示责任。四、面签后检查(一)返回公司:不可在外逗留。(二)交风险部检查:是否有未签合同,已签合同是否有多签、漏签和错签。(三)后续补救:未签的合同立即补签
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